Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 05 августа 2020 г. по делу N 8Г-15381/2020[88-16026/2020]

Дело N 88-16026/2020

5 августа 2020г. г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Антошкиной А.А, рассмотрев гражданское дело N 2-806/2019 по иску Федосеева Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни", третьему лицу публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе публичного акционерного общества "Сбербанк России" в лице Башкирского отделения N 8598 на решение мирового судьи судебного участка N 1 по Гафурийскому району Республики Башкортостан от 20 июня 2019г, апелляционное определение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 16 сентября 2019г, УСТАНОВИЛ:

Федосеев Н.С. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", страховая компания) о возврате части страховой премии в размере 19 796, 09 руб, взыскании штрафа в размере 50% от присужденной суммы, морального вреда 5 000 руб, почтовых расходов в размере 130 руб.

Решением мирового судьи судебного участка N 1 по Гафурийскому району Республики Башкортостан от 20 июня 2019г, оставленным без изменения апелляционным определением Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 16 сентября 2019г, исковые требования удовлетворены, с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" в пользу Федосеева Н.С. взысканы: часть страховой премии по программе N 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков в рамках кредитного договора N от 21 июня 2018г. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в следующем порядке: 23 755, 30 руб. (размер страховой премии за 60 месяцев) - 3 959, 21 руб. (размер использования страховой премии - 10 месяцев), итого - 19 796, 09 руб, штраф в размере 9 898, 04 руб, компенсация морального вреда 800 руб, почтовые расходы в размере 130 руб.

В кассационной жалобе, поданной публичным акционерным обществом "Сбербанк России", ставится вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба назначена для рассмотрения в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Изучив кассационную жалобу и проверив материалы дела, судья приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу судами первой и апелляционной инстанций такие нарушения допущены.

Судом установлено, что 21 июня 2018г. между публичным акционерным обществом "Сбербанк России" (далее - ПАО "Сбербанк России", Банк) и Федосеевым Н.С. заключен кредитный договор N, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 153 756 руб. сроком на 60 месяцев под 19, 9% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора, Федосеев Н.С. был подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО "Сбербанк России" в рамка кредитного договора N от 21 июня 2018г, страховые риски указаны в п.1 Программу N 2 коллективного добровольного страхования жизни заемщиков, в том числе, смерть застрахованного по любой причине и инвалидность застрахованного по любой причине с установлением 1, 2 группы инвалидности.

Срок действия страхования составлял 60 месяцев. Страховая сумма составила 153 756 руб, плата за подключение к программе страхования - 23 755, 30 руб.

Согласно справке ПАО "Сбербанк России", 13 апреля 2019г. задолженность по кредитному договору Федосеевым Н.С. полностью погашена.

Удовлетворяя исковые требования, суды пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку отпала возможность наступления страхового случая.

Судья Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций противоречат нормам материального права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно пункту 4.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика (далее - Условия участия в программе страхования) участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования независимо от того, был ли договор страхования в отношении такого лица заключен; подача физическим лицом в банк заявления по истечении 14 календарных дней с даты подачи заявления об участии в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Согласно пункту 7.2 заявления Федосеев Н.С. он уведомлен о его участии в программе страхования и о том, что его отказ от участия в программе страхования не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, а также о том, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования (пункт 5 Условий участия в программе страхования), а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы заявителя о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Суды пришли к ошибочному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

При таких обстоятельствах к сложившимся правоотношениям судами неправильно применены нормы материального закона и оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.

Допущенные судами первой и апелляционной инстанций нарушения являются существенными и непреодолимыми, основанными на неправильном толковании норм материального права. Учитывая, что для разрешения дела не требуется установление иных обстоятельств, обжалуемые судебные акты подлежат отмене с вынесением нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 5 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка N 1 по Гафурийскому району Республики Башкортостан от 20 июня 2019г, апелляционное определение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 16 сентября 2019г. - отменить.

В удовлетворении исковых требований Федосеева Н.С. к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "Сбербанк страхование жизни", третьему лицу ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей - отказать.

Судья: А.А.Антошкина