Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 13 августа 2020 г. по делу N 8Г-16417/2020[88-17042/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Матвеевой Л.Н, судей Калиновского А.А, Семенцева С.А, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе Аликбаева Ильдара Минияновича на решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 28 августа 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 9 января 2020 г. по гражданскому делу N 2-4348/2019 по иску Аликбаева Ильдара Минияновича к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ", Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, заслушав доклад судьи Шестого кассационного суда общей юрисдикции Калиновского А.А, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции

УСТАНОВИЛА:

Аликбаев И.М. обратился с иском в суд к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее по тексту ПАО "Банк ВТБ", Банк), Обществу с ограниченной ответственностью СК "ВТБ Страхование" (ООО СК "ВТБ Страхование", страховая компания) о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 18 марта 2018 г. между Аликбаевым И.М. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N на сумму 854 691 руб. За счет кредитных средств Банком были списаны денежные средства 107 691 руб. в качестве платы за подключение к Программе коллективного страхования действующей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв". Период страхования составил 60 месяцев.

11 февраля 2019 г. истец обратился к ответчикам с заявлением об отказе от услуги страхования и просьбой вернуть страховую премию. Ответчики требования истца не удовлетворили. Неиспользованный период страхования составил 48 месяцев, что соответствует 86152, 80 руб.

Истец просил исключить его из числа участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв", взыскать с ответчиков премию за подключение к Программе коллективного страхования действующей в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в размере 86152, 80 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, штраф в размере 50% от удовлетворенных исковых требований, почтовые расходы 97 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы от 28 августа 2019 г. исковые требования Аликбаева Ильдара Минияновича к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 9 января 2020 г. решение Октябрьского районного суда г. Уфы от 28 августа 2019 г. отменено, принято новое решение, которым исковые требования Аликбаева И.М. к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителей - удовлетворены частично.

Суд постановил:взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Аликбаева И.М. страховую премию 70 574 руб. 41 коп, компенсацию морального вреда 1 000 руб, расходы на составление претензии 79 руб. 46 коп, штраф 35 787 руб. 20 коп.

С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход местного бюджета государственную пошлину 2 617 руб. 23 коп.

В кассационной жалобе, поданной 22 июня 2020 г. Аликбаевым И.М. в Октябрьский районный суд г. Уфы, ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещенные о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились, представителя не направили.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, проверив законность решения суда первой инстанции и апелляционного определения судебной судебная коллегия Шестого кассационного суда приходит к следующим выводам.

В соответствии с частью первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судами установлено, и следует из материалов дела что 18 марта 2018 г. между Аликбаевым И.М. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в сумме 854 691 руб. сроком на 60 месяцев с уплатой процентов за пользованием кредитом в размере 15, 5% годовых.

Согласно пункту 11 индивидуальных условий кредитного договора целями использования кредита являются потребительские нужды.

При заключении кредитного договора 17 марта 2018 г. истцом подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", заключенного между Банком и Страховой компанией.

11 февраля 2019 г. истец обратился в Страховую компанию и Банк с заявлениями об исключении из числа участников программы и возврате страховой премии.

По обращению истца ответчиками решение не принято.

В соответствии с договором коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, который заключен между Банком как страхователем и Страховой компанией разработаны условия по страховому продукту "Финансовый резерв" участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка.

Условиями участия предусмотрено, что застрахованным является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования. Страховщиком является Страховая компания, а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора уплаченная Страховой компании страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 договора (п. 5.6).

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (пункт 5.7).

Страховая выплата производится путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о страховом случае, если в нем не указано иное (пункт 8.4).

Согласно заявлению, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 109 691 руб. состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 538 руб. 20 коп, и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 86 152 руб. 80 коп.

Суд первой инстанции не усмотрел оснований для удовлетворения иска.

Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия по гражданским делами Верховного суда Республики Башкортостан, признавая установленным факт нарушения прав потребителя, удовлетворила предъявленные Аликбаевым И.М. требования о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии, а также о применении мер ответственности за допущенное нарушение прав потребителя в виде взыскания штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя и компенсации морального вреда.

Отказывая в удовлетворении иска Аликбаева И.М. во взыскании денежной суммы в размере 21 538 руб. 20 коп, уплаченной в качестве вознаграждения Банка за подключение к программе страхования, суд исходил из того, что истцом заявлены требования лишь о возврате уплаченной страховой премии.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что с данными выводами согласиться нельзя.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (статья 7).

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которых при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 5 Указаний, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.

Страхование истца было осуществлено на основании заключенного между Банком (страхователь) и Страховой компанией (страховщик) договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 г. N 1235, согласно пункту 5.7 которого, в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью.

Возможность осуществления возврата премии, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Судом установлено, что 2 февраля 2019 г. истец обратился в Страховую компанию и Банк с заявлениями об исключении из числа участников программы и возврате денежных средств.

Ответом на обращение истцом не получен.

Согласно статье 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Обращаясь в суд с иском Аликбаев И.М. просил исключить его из программы страхования и возврате страховой премии в полном объеме.

Присоединение к договору коллективного страхования осуществляется путем подачи заявления на включение потребителя в число участников Программы страхования в рамках данного договора.

Согласно заявлению, плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования в сумме 109 691 руб. состоит из вознаграждения Банка за подключение к Программе страхования в размере 21 538 руб. 20 коп, и возмещения затрат Банка на оплату страховой премии в размере 86 152 руб. 80 коп.

Признавая установленным факт нарушения прав потребителя, суд апелляционной инстанции удовлетворил предъявленные Аликбаевым И.М. требования о взыскании денежных средств, составляющих сумму страховой премии, однако отказал во взыскании, как с Банка, так и со Страховой компании вознаграждение Банка за подключение к программе страхования.

Между тем, судом не дано оценки тому факту, что плата за подключение к программе страхования составляет сумму, которая уплачена только Банку Аликбаевым И.М. единовременно, а не Страховой компании. Страховая премия отдельно не оплачивалась.

В связи с этим, кассационный суд находит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Башкортостан от 9 января 2019 г. подлежащим отмене с направлением дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1, 390.4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции, ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 9 января 2020 г. отменить.

Направить дело на новое рассмотрение в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан.

Председательствующий Л.Н. Матвеева

Судьи А.А. Калиновский

С.А. Семенцев