Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14 сентября 2020 г. по делу N 8Г-18844/2020[88-18712/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В, судей Емелина А.В, Гаиткуловой Ф.С, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Небогатиковой Алевтины Викторовны на решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 11 февраля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 6 мая 2020 года по гражданскому делу N 2-196/2020 по иску Небогатиковой Алевтины Викторовны к акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Небогатикова А.В. обратилась в суд с иском к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк", Банк), в котором просила расторгнуть кредитный договор N от 25 апреля 2019 года, заключенный между АО "Россельхозбанк" и Небогатиковой А.В, признать обязательства Небогатиковой А.В. по кредитному договору N от 25 апреля 2019 года исполненными в размере 760284, 25 руб. по состоянию на 20 июня 2019 года, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу Небогатиковой А.В. излишне уплаченные проценты по кредиту в размере 67220 руб, компенсацию морального вреда в размере 20000 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб, штраф. В обоснование требований указано, что 25 апреля 2019 года между АО "Россельхозбанк" и Небогатиковой А.В. заключен кредитный договор N, согласно условиям которого сумма кредита составляет 750000 руб, срок возврата кредита - не позднее 25 апреля 2024 года, процентная ставка - 19, 25% годовых. 20 июня 2019 года Небогатикова А.В. обратилась в Банк с целью досрочного полного погашения вышеуказанного кредита. Сотрудники банка передали на подпись Небогатиковой А.В. бланк заявления о погашении кредита в полном объеме, подписанное заявление оставили у себя, произвели расчет суммы задолженности по кредиту, согласно которому для полного погашения кредита необходимо было внести на счет 760284, 25 руб. В тот же день Небогатикова А.В. через кассу Банка на счет внесла денежные средства в указанной сумме, в назначении платежа указано: "Поступление на гашение кредита". 7 декабря 2019 года Небогатиковой А.В. случайно в ходе разговора с сотрудниками Банка стало известно, что Банк не исполнил ее поручение о досрочном погашении кредита, продолжал начислять проценты и списывать платежи по кредиту со счета согласно графику. 13 декабря 2019 года Небогатикова А.В. подписала бланк заявления на досрочное погашение кредита, внесла на расчетный счет денежные средства в сумме 67200 руб.

После чего с расчетного счета Небогатиковой А.В. произошло списание денежных средств в счет погашения кредита в сумме 707722, 85 руб. Вследствие бездействия сотрудников Банка, выразившегося в неисполнении поручения Небогатиковой А.В. от 20 июня 2019 года о досрочном полном погашении кредита, истцу был причинен ущерб в размере 67220 руб. (излишне начисленные и уплаченные проценты за пользование кредитом за период с 21 июня 2019 года по 13 декабря 2019 года).

Определением от 11 февраля 2020 года производство по гражданскому делу по исковому заявлению Небогатиковой А.В. к АО "Россельхозбанк" о расторжении кредитного договора и признании обязательств по кредитному договору исполненными в части расторжения кредитного договора N от 25 апреля 2019 года прекращено в связи с отказом истца от иска.

Решением Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 11 февраля 2020 года отказано в удовлетворении исковых требований Небогатиковой А.В. к АО "Россельхозбанк" о признании обязательств по кредитному договору исполненными.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 6 мая 2020 года решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 11 февраля 2020 года оставлено без изменения. Апелляционная жалоба представителя Небогатиковой А.В. - Павлова Н.П. оставлена без удовлетворения.

В кассационной жалобе Небогатиковой А.В. ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений. В обоснование доводов жалобы указано, что представленными доказательствами подтверждается уведомление банка о намерении истца досрочно погасить кредит в предусмотренной законом и договором форме. Истцу не было сообщено о неисполнении поручения.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились, представителей не направили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, 25 апреля 2019 года между Небогатиковой А.В. и АО "Россельхозбанк" было заключено Соглашение N

В соответствии с условиями Соглашения Банк предоставил истцу кредит в размере 750000 руб. под 19, 25% годовых на срок до 25 апреля 2024 года, а ответчик приняла на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом согласно графику погашения кредита, согласилась с Правилами предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (п. 1, 2, 4, 6, 14, 2.1, 2.2 Индивидуальных условий кредитования).

Внесение денежных средств в погашение кредита производится ежемесячно равными платежами в сумме 19962, 66 руб. (за исключением первого и последнего месяца).

Выдача кредита производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика, открытый в Банке, с которого может производиться выдача наличных денежных средств либо безналичное перечисление на банковские счета третьих лиц. Номер счета, на который осуществляется выдача кредита: N (п. 17 Индивидуальных условий кредитования).

В п. 4.6, 4.6.1 - 4.6.4, 4.6.4.2 Правил предоставления физическим лицам потребительских кредитов без обеспечения (далее - Правила) предусмотрено, что заемщик вправе досрочно исполнить свои обязательства (как в полном объеме, так и частично). Досрочное погашение кредита (основного долга) полностью или частично производится по инициативе заемщика при выполнении следующих условий и в следующем порядке: заемщик/представитель заемщика направляет кредитору (нарочным, по почте и т.п.) письменное заявление о намерении осуществить досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и в части кредита), составленное по форме банка; досрочное погашение кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) осуществляется в дату, определенную заемщиком в заявлении на досрочное погашение кредита, после поступления в банк указанного заявления о досрочном возврате кредита; в заявлении на досрочный возврат кредита (как в полном объеме, так и в части кредита) заемщик указывает сумму досрочного платежа, при этом в заявлении на досрочное погашение части кредита указывается сумма задолженности по кредиту (основному долгу), подлежащая досрочному погашению; в заявлении на досрочное погашение кредита в полном объеме указывается сумма задолженности по кредиту (основного долга) и поручение заемщика по списанию всех процентов, причитающихся по дату погашения кредита в полном объеме, в дату осуществления досрочного погашения кредита.

Заемщик/представитель заемщика обязан к дате совершения досрочного платежа обеспечить наличие на счете: суммы денежных средств, достаточной для совершения такого платежа. В случае если денежных средств на счете недостаточно для проведения досрочного погашения кредита (при досрочном погашении части кредита - в сумме, указанной заемщиком/представителем заемщиков в заявлении на досрочный возврат части кредита, при досрочном погашении кредита в полном объеме - на погашение задолженности по основному долгу с учетом процентов, начисленных то дату погашения кредита), то досрочный возврат не производится.

Согласно приходному кассовому ордеру N от 20 июня 2019 года истцом на счет N внесены денежные средства в сумме 760284, 25 руб, назначение платежа - "поступление на гашение кредита". Указанное также следует из выписки по карточному счету N.

Внесенные Небогатиковой А.В. денежные средства Банком в счет досрочного погашения всей кредитной задолженности не списаны, списание денежных средств производилось по графику погашения.

Руководствуясь положениями статей 309, 310, 407, 408, 431, 819, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные доказательства, установив, что доказательств уведомления ответчика о намерении досрочно погасить кредит внесенными 20 июня 2019 года денежными средствами не представлено, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении искового заявления.

С этими выводами согласился суд апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационной жалобы.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены вынесенных судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая оценка.

Согласно пункту 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно полностью или частично. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Из части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года "О потребительском кредите (займе)" следует, что заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, единственным условием реализации права на досрочное погашение кредита является уведомление кредитора о наличии намерения погасить долг. При этом форма данного уведомления гражданским законодательством императивно не установлена. Уведомление кредитору о досрочном погашении задолженности должно осуществляться в такой форме, которая позволит однозначно свидетельствовать о воле заемщика на досрочное погашение кредита, в порядке и в срок, установленном соглашением между сторонами.

Проанализировав представленные доказательства, в том числе содержание выписки по счету и приходного кассового ордера, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что не нашло подтверждение утверждение истца о подаче ею 20 июня 2019 года в подразделение АО "Россельхозбанк", расположенное по адресу: "адрес", заявления о досрочном полном погашении кредита, которое было принято работником Банка.

При этом следует согласиться с выводами судов о том, что в представленных истцом документах отсутствует указание на досрочное полное или частичное погашение кредита, отсутствуют сведения о номере и (или) дате заключения кредитного договора, во исполнение обязательств по которому перечислены денежные средства.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суды пришли к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Можгинского районного суда Удмуртской Республики от 11 февраля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 6 мая 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Небогатиковой Алевтины Викторовны - без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи А.В. Емелин

Ф.С. Гаиткулова