Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 29 сентября 2020 г. по делу N 8Г-19602/2020[88-19592/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Осиповой С.К, судей Лещенко Л.А. и Трух Е.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Ижбулатова Марата Салимовича на решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 3 февраля 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2020 г. по гражданскому делу N 2-226/2019 по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Ижбулатова Марата Салимовича к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, о признании прекратившим договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа.

Заслушав доклад судьи Трух Е.В, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Ижбулатова М.С, обратилась с иском к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, о признании прекратившим договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа. Требования мотивированы тем, что 24 апреля 2019 г..между Ижбулатовым М.С. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования N2621689-ДО-САР-19. Истцом оплачена страховая премия по указанному договору в размере 105882 рубля. Указанный договор был заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев N81 к Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174 ПАО СК Росгосстрах, являющейся неотъемлемой частью настоящего договора страхования. Согласно данному договору страховыми случаями, произошедшими в период действия договора страхования являются по страхованию от несчастных случаев (п.1), смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п.1.1), первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п.1.2), временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая (п.1.3), по страхованию выезжающих за рубеж (п.2), медицинская и экстренная помощь за пределами РФ (п.2.1).

При этом, выгодоприобретателями по страхованию от несчастных случаев является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица его наследники по закону. В соответствии с условиями договора страховая премия в размере 105882 рублей, включает в себя: премию по страхованию выезжающих за рубеж (100588=44259+56329), премию по страхованию от несчастных случаев: смерть, первичное установление инвалидности, временная нетрудоспособность (5294=2329+2965). 3 июля 2019 г..истец направил письменное заявление в ПАО СК "Росгосстрах" об отказе от договора страхования N2621689-ДО-СР-19 от 24 апреля 2019 г..и возврате страховой премии в течение 10 дней. Заявление истца оставлено без удовлетворения. На основании вышеизложенного, истец просил признать прекратившим договор страхования N2621689-ДО-СР-19 от 24 апреля 2019 г, заключенный между ним и ПАО СК "Росгосстрах", взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в свою пользу страховую премию в размере 100588 руб, неустойку в размере 100588 руб, почтовые расходы 186 руб, компенсацию морального вреда 10000 руб, штраф в размере 25% от присужденной суммы, штраф в размере 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Решением Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 3 февраля 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2020 г, в удовлетворении исковых требований истцу отказано.

В кассационной жалобе Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ставит вопрос об отмене принятых судебных актов указывая на необоснованность выводов судов в части неприменения к договорам комбинированного страхования Указаний ЦБ РФ N3854-У от 20 ноября 2015 г.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка участвующих в деле лиц в заседание суда кассационной инстанции не является препятствием в рассмотрении жалобы.

Учитывая надлежащее извещение всех участников процесса о дате, времени и месте рассмотрения кассационной жалобы, в целях обеспечения соблюдения разумных сроков судопроизводства жалоба рассмотрена в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений по делу не допущено.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, а также подтверждается материалами дела, 24 апреля 2019 г. между ПАО Банк "ФК "Открытие" и Ижбулатовым М.С. заключен кредитный договор N 2621689-ДО-САР-19 на сумму 705882 руб. сроком действия на 60 месяцев под 16, 950% годовых.

Одновременно 24 апреля 2019 г. между Ижбулатовым М.С. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающим за рубеж, по условиям которого страховая сумма по страхованию от несчастных случаев составила 705882 руб.; по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, - 10058790 руб, срок страхования от несчастных случаев - 60 месяцев, срок страхования выезжающих за рубеж - 12 месяцев.

В подтверждение заключения договора страхования Ижбулатову М.С. был выдан договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N2621689-ДО-САР-19 от 24 апреля 2019 г, которым предусмотрено, что страхование осуществляется на основании заявления страхователя, Правил страхования от несчастных случаев N81, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N174 ПАО СК "Росгосстрах", в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования, на условиях Программы страхования "Защита кредита Стандарт" для кредитозаемщиков ПАО Банк "ФК Открытие".

Оплата страховой премии произведена банком на основании заявления Ижбулатова М.С. о переводе денежных средств с лицевого счета истца на счет страховщика - ПАО СК "Росгосстрах", что подтверждается текстом данного заявления, выпиской из лицевого счета.

По условиям договора выгодоприобретателями являются застрахованное лицо, а в случае его смерти - наследники застрахованного лица по закону. Страховая премия по договору страхования в размере 105882 руб. включает в себя страховую премию по страхованию выезжающих за рубеж в сумме 100588 руб. и страховую премию по страхованию от несчастных случаев 5294 руб.

3 июля 2019 г. реализуя право на отказ от исполнения договора, Ижбулатов М.С. направил в адрес ПАО СК "Росгосстрах" письменное заявление, в котором уведомил об отказе от договора страхования N2621689-ДО-САР-19 от 24 апреля 2019 г. и потребовал возврата страховой премии.

Как следует из ответа, ПАО СК "Росгосстрах" не имеет оснований для осуществления возврата в рамках Указания ЦБ РФ N3854-У, поскольку дата подачи заявления отличается от даты заключения договора добровольного страхования более чем на 14 календарных дней. В случае намерения Ижбулатова М.С. расторгнуть указанный в заявлении договор страхования вне требований Указания ЦБ РФ N3854-У от 20 ноября 2015 г, просили обратиться с оригиналом данного письма в то же подразделение, в котором ранее было подано заявление, для рассмотрения по вопросу расторжения договора страхования вне требований Указания ЦБ РФ N3854-У от 20 ноября 2015 г.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении заявленных истцом требований, суд первой инстанции исходил из условий заключенного между сторонами договора страхования, по которым возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора).

Суд апелляционной инстанции указал, что спорный договор страхования является комплексным договором, предусматривающим два разных вида страхования, по которым истец застрахован от наступления различных страховых случаев, в рамках договора уплачивается две разных страховых премии и предусмотрена выплата двух различных страховых сумм, в связи с чем, страховщик правомерно предусмотрел разные последствия отказа от договоров страхования, с которыми Ижбулатов М.С. был ознакомлен при заключении договора.

Оставляя оспариваемые судебные акты без изменения, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции полагает, что ошибочность выводов судов в части неприменения к договорам комбинированного страхования Указаний ЦБ РФ N3854-У от 20 ноября 2015 г. к неверному по существу решению не привела.

Так, Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У в редакции действующей на момент заключения договора страхования между сторонами, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования и т.д. (далее - добровольное страхование).

Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания ЦБ РФ).

В силу пункта 5 данного Указания ЦБ РФ страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Таким образом, по общему правилу все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 4 Указания ЦБ РФ его требования не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования:

осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности;

осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию;

осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Между тем в соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием ЦБ РФ, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 г. N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", которое действовало на момент рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции.

Как следует из материалов дела и установлено судами, 24 апреля 2019 г. между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор комбинированного страхования. При этом по страхованию от несчастных случаев страховыми рисками являются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни, временная нетрудоспособность застрахованного лица в результате несчастного случая, а по страхованию выезжающих за рубеж - медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Однако, поскольку Ижбулатов М.С. обратился в страховую компанию с заявлением об отказе от договора комбинированного страхования за пределами четырнадцати календарных дней с момента заключения такого договора страхования, оснований для взыскания страховой премии в его пользу не имелось.

Доводы жалобы о том, что договором начало его действия обусловлено моментом выезда страхователя за пределы Российской Федерации, и тот факт, что Ижбулатов М.С. не выезжал за пределы РФ, подтверждает, что договор не начал действовать являлись предметом апелляционного рассмотрения и признаны несостоятельными. Указанные доводы получили надлежащую правовую оценку, с которой суд кассационной инстанции соглашается и не усматривает необходимости в её повторном приведении.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.5, 379.6, 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 3 февраля 2020 г, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2020 г. по гражданскому делу N 2-226/2019 по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Ижбулатова Марата Салимовича к ПАО СК "Росгосстрах" о защите прав потребителя, о признании прекратившим договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, почтовых расходов, штрафа оставить без изменения, кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Ижбулатова М.С. - без удовлетворения.

Председательствующий С.К. Осипова

Судьи Л.А. Лещенко

Е.В. Трух