Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 28 октября 2020 г. по делу N 8Г-20054/2020[88-20289/2020]

Дело N 88-20289/2020

28 октября 2020г. г. Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Антошкиной А.А, рассмотрев гражданское дело N 02-2044/80/2019 по иску Молчан В.И. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-жизнь" о взыскании части неиспользованной страховой премии, по кассационной жалобе общества с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" на решение мирового судьи судебного участка N5 Дзержинского района г. Оренбурга от 24 декабря 2019г, апелляционное определение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 10 июня 2020г.

УСТАНОВИЛ:

Молчан В.И. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания "АльфаСтрахование-жизнь" (далее - ООО "АльфаСтрахование-жизнь", Страховая компания) о возврате части неиспользованной страховой премии в размере 32 437, 72 руб, взыскании неустойки - 32 437, 72 руб, процентов в порядке статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации - 5 592, 18 руб, судебных расходов по оплате юридических услуг - 15 000 руб, компенсации морального вреда - 5 000 руб, штрафа в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование иска Молчан В.И. указал, что 1 августа 2017г. между ним и публичным акционерном обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ПАО "СКБ-Банк") заключен кредитный договор N на сумму 335 500 руб. сроком на 60 месяцев.

В этот же день истец заключил с ООО "АльфаСтрахование-жизнь" договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов N по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 стандарт 3 на тот же срок.

При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 41 409, 85 руб, из них по риску "Смерть", "Инвалидность" - 34 416, 35 руб, "Временная нетрудоспособность" - 6 993, 50 руб.

13 августа 2018г. Молчан В.И. досрочно погасил кредит и обратился в страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным прекращением договора страхования из-за невозможности наступления страхового случая.

Решением мирового судьи судебного участка N5 Дзержинского района г. Оренбурга от 24 декабря 2019г, оставленным без изменения апелляционным определением Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 10 июня 2020г, исковые требования удовлетворены, с ООО СК "АльфаСтрахование-жизнь" в пользу Молчан В.И. взысканы часть страховой премии в размере 32 437, 52 руб, расходы по оплате юридических услуг - 5 000 руб, компенсация морального вреда - 1 000 руб, штраф - 15 000 руб.

В кассационной жалобе, поданной ООО "АльфаСтрахование-жизнь", ставится вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных.

Согласно части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационная жалоба назначена для рассмотрения в суде кассационной инстанции судьей единолично без проведения судебного заседания.

Изучив кассационную жалобу и проверив материалы дела, суд кассационной инстанции приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

По настоящему делу судами первой и апелляционной инстанций такие нарушения допущены.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 1 августа 2017г. между публичным акционерным обществом "Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу" (далее - ПАО "СКБ-Банк") и Молчан Вадимом Ивановичем (заемщик) заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен потребительский кредит в размере 335 500 руб. сроком до 1 августа 2022г. под 19, 9% годовых.

В этот же день Молчан В.И. заключил с ООО "АльфаСтрахование-жизнь" договор страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов N по программе страхования потребительского кредитования Категории 1 стандарт 3 по страховым рискам "Смерть", "Инвалидность", "Временная нетрудоспособность", условия которого содержатся в полисе-оферте и в Условиях добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков N 01, утверждённых приказом ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 30 мая 2016г. N 54, действующих на момент заключения договора (далее - Условия страхования).

Срок действия договора страхования определен 1820 дней, со дня следующего за днём уплаты страховой премии в полном объеме.

При заключении договора страхования истцом уплачена страховая премия в размере 41 409, 85 руб, из них по риску "Смерть", "Инвалидность" - 34 416, 35 руб, "Временная нетрудоспособность" - 6 993, 50 руб.

Выгодоприобретатель по рискам "Смерть", "Инвалидность" - по закону Российской Федерации, по риску "Временная нетрудоспособность" - страхователь (застрахованный).

Страховая сумма по рискам "Смерть", "Инвалидность" установлена в пределах суммы первоначально выданного кредита и составляет 294 000 руб.; по риску "Временная нетрудоспособность" устанавливается в пределах суммы первоначально выданного кредита (но не более 500 000 руб.) и фиксированной на весь срок страхования и составляет 294 000 руб.

Согласно справке ПАО "СКБ-Банк" на 17 апреля 2018г. задолженность по кредитному договору Молчан В.И. полностью погашена.

13 августа 2018г. истцом в адрес Страховой компании направлена претензия о возврате части страховой премии в размере 32 832, 10 руб. в связи с досрочным погашением кредита, которая оставлена ответчиком без внимания.

Удовлетворяя исковые требования, суды пришли к выводу о том, что досрочное погашение кредита является обстоятельством, которое в силу пунктов 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку отпала возможность наступления страхового случая.

Суд кассационной инстанции полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций противоречат нормам материального права.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Пунктами 5.5. и 5.6. Условий страхования, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, предусмотрено, что договор страхования может быть прекращен досрочно на основании письменного заявления страхователя в течение 5 календарных дней с даты заключения договора, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования и до даты отказа от договора страхового события, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Если иное не предусмотрено Договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 5.5. Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия возврату не подлежит.

Полис-оферта страхования жизни и здоровья заёмщиков кредитов N от 1 августа 2017г. иных условий возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования не предусматривает.

Вместе с тем, из материалов дела следует, что по договору страхования N от 1 августа 2017г. на весь период страхования страховая сумма является единая и фиксированная; не равна величине первоначальной сумме кредита и не изменяется в зависимости от изменения задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту.

При этом условия пункта 5.2. Условии страхования, предусматривающие изменение страховой суммы в течение срока действия договора страхования выплаты в зависимости от остатка фактической задолженности страхователя перед финансовой организации, применяются если иное не предусмотрено договором страхования.

При заключении договора страхования Молчан В.И. был ознакомлен с его условиями, содержащимися в Полисе-Оферте и Условиях страхования, и подтвердил намерение заключить договор на указанных в них условиях.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве страховой премии, а также о продолжении действия договора страхования при досрочном погашении застрахованным лицом задолженности по кредитному договору, доводы иска Молчан В.И. о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основаны на неправильном толковании норм права и Условий страхования.

Суды пришли к ошибочному выводу о том, что досрочное погашение заемщиком кредита может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

Заслуживают внимание доводы кассационной жалобы о том, что договор страхования не является способом обеспечения обязательств по кредитному договору в силу следующего.

Согласно пункту 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как следует из полиса-оферты Молчан В.И. на страхование и Условий страхования, страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

При этом в рамках услуги страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" производит страховую выплату не в силу просрочки заёмщиком по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли допущено нарушение обязательств по кредитному договору.

При таких обстоятельствах к сложившимся правоотношениям судами неправильно применены нормы материального закона и оснований для удовлетворения исковых требований не имелось.

Допущенные судами первой и апелляционной инстанций нарушения являются существенными и непреодолимыми, основанными на неправильном толковании норм материального права. Учитывая, что для разрешения дела не требуется установление иных обстоятельств, обжалуемые судебные акты подлежат отмене с вынесением нового судебного акта об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь пунктом 5 части 1 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судья

ОПРЕДЕЛИЛ:

решение мирового судьи судебного участка N5 Дзержинского района г. Оренбурга от 24 декабря 2019г, апелляционное определение Дзержинского районного суда г. Оренбурга от 10 июня 2020г. - отменить.

В удовлетворении исковых требований Молчан В.И. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-жизнь" о взыскании части неиспользованной страховой премии - отказать.

Судья: А.А. Антошкина