Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 ноября 2020 г. по делу N 8Г-20952/2020[88-20803/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шайдуллина Р.Р, судей Никоновой О.И, Кизирбозунц Т.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Абдулгазина Данила Рашитовича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 июля 2020 г. по гражданскому делу N 2-321/2019 по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к наследственному имуществу Фаррахова Зубаира Хусаиновича о взыскании с Фаррахова Ильдуса Зубаировича, Суюндуковой Нурсили Иршатовны задолженности по кредитному договору, по иску акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к наследственному имуществу Фаррахова Зубаира Хусаиновича о взыскании с Фаррахова Ильдуса Зубаировича, Абдулгазина Данила Рашитовича задолженности по кредитному договору, и по встречному иску Фарраховой Люции Маратовны к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя.

Заслушав доклад судьи Кизирбозунц Т.Т, выслушав представителя ответчиков Суюндукова И.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Фаррахова З.Х. о взыскании с Фаррахова И.З, Суюндуковой Н.И, Абдулгазина Д.Р. задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных исковых требований указанл, что 13 мая 2014 г. между истцом и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N1462271/0126, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. сроком до 13 мая 2019 г. под 19% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Суюндуковой Н.И.

21 мая 2015 г. между истцом и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N1562271/0170, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 188 529 руб. 50 коп. сроком до 21 мая 2020 г. под 22, 5% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Абдулгазиным Д.Р.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик Фаррахов З.Х. умер. Сумма задолженности заемщика по кредитному договору N по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 138 133 руб. 85 коп, по кредитному договору N руб. 14 коп.

Указанную задолженность по кредитным договорам истец с учетом уточнений просил взыскать Фаррахова И.З, Фарраховой Л.М, Суюндуковой Н.И, Абдулгазина Д.Р, расходы по уплате госпошлины.

Фаррахова Л.М. обратилась в суд с иском к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя.

В обоснование заявленных исковых требований Фаррахова Л.М. указала, что при заключении вышеназванных кредитов Фаррахов З.Х. присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита по договору, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". Указанной программой предусмотрены страховые риски: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 и 2 группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования. В период действия договора страхования 24 октября 2017 г. Фаррахов З.Х. покончил жизнь самоубийством. Наследником после смерти Фаррахова З.Х. является его супруга Фаррахова Л.М, которая обратилась в АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" с заявлением о выплате страхового возмещения в связи со смертью застрахованного лица. Однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения ввиду непризнания данного случая страховым.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Фаррахова Л.М. просила суд признать смерть ее супруга Фаррахова З.Х. страховым случаем по договору коллективного страхования заемщиков, взыскать страховую выплату в погашение задолженности по кредитным договорам в размере непогашенной задолженности, а также моральный вред, расходы на представителя.

Решением Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июля 2019 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2019 г, исковые требования АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фарраховой Л.М, Фаррахову И.З, Суюндуковой Н.И, Абдулгазину Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору оставлены без удовлетворения.

Встречные исковые требования Фарраховой Л.М. к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя удовлетворены частично, смерть Фаррахова Зубаира Хусаиновича, ДД.ММ.ГГГГ рождения, наступившая ДД.ММ.ГГГГ, признана страховым случаем по договорам коллективного страхования N от ДД.ММ.ГГГГ и N от ДД.ММ.ГГГГ, с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу выгодоприобретателя АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала взыскано страховое возмещение в счет погашения задолженности Фаррахова З.Х. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 138133 руб. 85 коп, расходы по уплате госпошлины в размере 3 963 руб, по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ в размере 125035 руб. 14 коп, расходы по уплате госпошлины в размере 3 701 руб, с АО СК "РСХБ-Страхование" в пользу Фарраховой Л.М. взыскан моральный вред в размере 2 000 руб, расходы на представителя 10 000 руб. С АО СК "РСХБ-Страхование" в доход муниципального района "адрес" Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина 1 500 руб.

Кассационным определением Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 22 января 2020 г. апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 27 августа 2019 г. отменено, дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 июля 2020 г. решение Абзелиловского районного суда Республики Башкортостан от 06 июня 2019 г. отменено, принято по делу новое решение.

Исковые требования акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фарраховой Л.М, Фаррахову И.З, Суюндуковой Н.И, Абдулгазину Д.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены частично.

Взыскана с Фарраховой Л.М, Суюндуковой Н.И. в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала задолженность по кредитному договору N 1462271/0126 от 13 мая 2014 г. в размере 138 133 руб. 85 коп, из них: сумма основного долга 13 367 руб. 38 коп, сумма просроченного основного долга 103 015 руб. 01 коп, сумма просроченных процентов за пользование кредитом 21 750 руб. 96 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 963 руб.

Взыскана с Фарраховой Л.М, Абдулгазина Д.Р. в пользу акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала задолженность по кредитному договору N 1562271/0170 от 21 мая 2015 г. в размере 125 035 руб. 14 коп, из них: сумма основного долга 47 132 руб. 20 коп, сумма просроченного основного долга 47 132 руб. 40 коп, сумма просроченных процентов за пользование кредитом 30 765 руб. 86 коп, пени за несвоевременную уплату основного долга 3 руб. 44 коп, пени за несвоевременную уплату процентов 1 руб. 13 коп, а также расходы по уплате государственной пошлины 3 701 руб.

В удовлетворении исковых требований акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала к Фаррахову И.З. о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам N 1462271/0126 от 13 мая 2014 г. в размере 138 133 руб. 85 коп. и N 1562271/0170 от 21 мая 2015 г. в размере 125 035 руб. 14 коп. отказано.

В удовлетворении исковых требований Фарраховой Л.М. к акционерному обществу страховая компания "РСХБ-страхование" о признании смерти заемщика страховым случаем, взыскании страховых выплат в погашение задолженности по кредитным договорам, компенсации морального вреда и расходов на представителя отказано.

В кассационной жалобе Абдулгазиным Д.Р. ставится вопрос о незаконности вынесенного по делу апелляционного определения от 08 июля 2020 г, заявитель ссылается на неправильное применение судом норм материального права. Выводы суда, содержащиеся в обжалуемом судебном постановлении, по мнению заявителя не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

В судебном заседании представитель Абдулгазина Д.Р, Фарраховой Л.М. Суюндуков И.В. просил кассационную жалобу удовлетворить, апелляционное определение отменить.

Фаррахова Л.М, Фаррахов И.З, Суюндукова Н.И, Абдулгазин Д.Р, представители АО "Российский сельскохозяйственный банк", акционерного общества страховая компания "РСХБ-страхование" в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Судебная коллегия определиларассмотреть кассационную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы гражданского дела в пределах доводов, изложенных в кассационной жалобе, выслушав лиц, участвовавших в деле, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судебными инстанциями, 13 мая 2014 г. между АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N1462271/0126 по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 300 000 руб. сроком до 13 мая 2019 г. под 19% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Суюндуковой Н.И.

21 мая 2015 г. между АО "Российский сельскохозяйственный банк" в лице Башкирского регионального филиала и Фарраховым З.Х. заключен кредитный договор N1562271/0170, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 188 529 руб. 50 коп. сроком до 21 мая 2020 г. под 22, 5% годовых. В обеспечение исполнения заемщиком кредитных обязательств заключен договор поручительства с Абдулгазиным Д.Р.

При оформлении кредита заемщик присоединился к Программе коллективного страхования заемщиков кредита по договору, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО "Страховая компания "РСХБ-Страхование". Указанной программой предусмотрены страховые риски: смерть от несчастных случаев и болезней. В период действия договора страхования 23 октября 2017 г. Фаррахов З.Х. покончил жизнь самоубийством.

Согласно материалам наследственного дела N 98/2018 от 20 апреля 2018 г. с заявлением о принятии наследства обратилась супруга Фаррахова З.Х. -Фаррахова Л.М, указав на наличие наследственного имущества в виде земельного участка и жилого дома по адресу: "адрес", "адрес"; в виде земельного участка и жилого дома по адресу: "адрес", "адрес", "адрес".

Установлено, что 23 августа 2018 г. ответчик Фаррахов И.З. подал заявление нотариусу, которым сообщил, что срок для принятия наследства им пропущен, наследство после смерти отца Фаррахова З.Х. он не принимал, во владение и пользование наследственным имуществом не вступал, а также не совершал иных действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства, возражений против получения свидетельства о праве на наследство Фарраховой Л.М. не имеет.

Согласно справке администрации сельского поселения от 05 апреля 2019 г. N 1202, на момент смерти с Фарраховым З.Х. проживали супруга Фаррахова Л.М, сын Фаррахов И.З. При жизни Фаррахов З.Х. владел на праве собственности земельным участком с кадастровым номером N по адресу: "адрес", "адрес", кадастровая стоимость участка составляет 143 591 руб. 82 коп.

Также Фаррахову З.Х. принадлежал на праве собственности земельный участок с кадастровым номером N, по адресу: "адрес", "адрес", что подтверждается свидетельством о государственной регистрации права от 27 июня 2008 г. серия 04 АБ 456226. Кадастровая стоимость участка составляет 107 601 руб. 92 коп.

26 октября 2018 г. Фарраховой Л.М. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/2 доли в праве общей собственности на жилой дом и земельный участок по адресу: "адрес", "адрес", а также на 1/2 долю в праве общей собственности по адресу: "адрес", "адрес" жилой дом, расположенный на указанном участке, с кадастровой стоимостью дома 175 182 руб. 89 коп.

Оставшиеся доли в указанном имуществе принадлежат Фарраховой Л.М, как совместно нажитое имущество супругов. Таким образом установлено, что единственным наследником Фаррахова З.Х, принявшим наследство является его супруга Фаррахова Л.М.

Общая стоимость принятого Фарраховой Л.М. наследственного имущества после смерти Фаррахова З.Х. составила 300 779 руб. 76 коп. и 53 800 руб. 96 коп.

Как установлено судами, смерть заемщика Фаррахова З.Х. наступила в результате самоубийства. Из постановления следователя Белорецкого межрайонного следственного отдела следственного управления Следственного комитета Российской Федерации по Республике Башкортостан от 01 декабря 2017 г. установлено, что смерть Фаррахова З.Х. наступила в результате суицида через повешение, вызванного внутренними переживаниями.

Отказывая в удовлетворении требований банка о взыскании кредитной задолженности и удовлетворяя требования Фарраховой Л.М. о страховой выплате, суд первой инстанции исходил из наступления страхового случая, в связи с чем сделан вывод о том, что у страховщика возникла обязанность по выплате страхового возмещения.

С указанным выводом суда апелляционная инстанция не согласилась в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 13 февраля 2012 г. между ЗАО Страховая компания "РСХБ-Страхование" и ОАО "Россельхозбанк" заключен договор коллективного страхования, в соответствии в котором определены условия и порядок заключения договоров страхования (выдачи страховых полисов), а также взаимные обязательства сторон, возникающие при их заключении и исполнении, регулирующее взаимоотношения сторон при осуществлении страховых выплат при наступлении страховых событий, признанных страховыми случаями.

При заключении кредитных договоров заемщик Фаррахов З.Х. на основании собственноручно подписанного им заявления выразил согласие быть застрахованным лицом в соответствии с Программой коллективного добровольного страхования. Также, в заявлении заемщик своей подписью подтвердил факт ознакомления с условиями участия в данной Программе.

Таким образом, условия Программы в соответствии с требованиями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации фактически приобрели силу условий договора и стали обязательными для страхователя Фаррахова З.Х.

Как установлено судом из заявления Фаррахова З.Х. на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков кредита, Фаррахов З.Х, подписывая настоящее заявление, подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ОАО "Россельхозбанк" и ЗАО СК "РСХБ-Страхование", страховыми рисками по которому являются: смерть от несчастных случаев, болезней и установление 1 или II группы инвалидности от несчастных случаев и болезней в соответствии с условиями договора страхования.

Договор коллективного страхования N 005 от 13 февраля 2012 г. для целей настоящего договора разъясняет термин "несчастный случай" под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены и которое повлекло за собой телесное повреждение или иное нарушение функций организма или смерть, не являющееся следствием заболевания, произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя (пункт 3.2).

Аналогичные разъяснения даны в приложении N 1 к договору N 005 от 13 февраля 2012 г. "Программа коллективного страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней", несчастный случай фактически произошедшее, внезапное и непредвиденное внешнее по отношению к застрахованному лицу воздействие, которое имело место в течение срока действия договора страхования и причинило застрахованному лицу телесные повреждения, иное расстройство здоровья, привело ко временной или постоянной утрате трудоспособности, или вызвало его смерть.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), является существенным условием договора личного страхования.

В силу пункта 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи.

Как указано в пункте 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы, которая по договору личного страхования подлежит выплате в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее двух лет.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Пунктом 2 статьи 9 вышеназванного Закона предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Исходя из приведенных положений действующего законодательства, для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования. Стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховым, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Апелляционная инстанция, принимая вышеуказанное решение указала на то, что смерть застрахованного лица не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни, что подтверждается материалами дела.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия соглашается с выводами суда, которые соответствует пункту 3 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункту 1 статьи 9 Федерального Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", считает их мотивированными со ссылкой на исследованные в судебном заседании доказательства, нормы материального права, регулирующие возникшие правоотношения, в связи с чем, решение суда является законным и обоснованным, а потому оснований для его отмены не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьёй 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого апелляционного определения по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 08 июля 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Абдулгазина Данила Рашитовича - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Шайдуллин

Судьи: О.И. Никонова

Т.Т. Кизирбозунц