Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 08 декабря 2020 г. по делу N 8Г-21034/2020[88-22762/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего судьи Балакиревой Е.М, судей Рипка А.С, Шайдуллина Р.Р, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу ПАО "Совкомбанк" на решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2019 года, апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июня 2020 года по гражданскому делу N 2-960/2019 по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Баширова Азата Рашитовича к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Рипка А.С, в отсутствии лиц, участвующих в деле, извещенных о месте и времени проведения судебного заседания, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РООЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан) в защиту интересов Баширова А.Р. обратилась в суд с исковым заявлением к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") о защите прав потребителей.

Исковые требования мотивированы тем, 09.06.2018 между Башировым А.Р. и ПАО "Совкомбанк" был заключен кредитный договор N. Одновременно Баширов А.Р. направил в адрес ПАО "Совкомбанк" заявление (оферту) о включении в Программу страхования, акцептованную банком посредством списания платы за страховой продукт с лицевого счета заемщика в размере 79 959 руб. 48 коп.

24.07.2019 истец обратился с заявлением о расторжении договора страхования, просил вернуть страховую премию за неиспользованный период времени в связи с досрочным погашением кредитных обязательств, которое оставлено без удовлетворения.

10-дневный срок удовлетворения требования потребителя истек 02.08.2019.

Решением Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2019 года исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Баширова Азата Рашитовича к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей удовлетворены частично. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Баширова Азата Рашитовича взысканы плата за страхование в размере 59 766, 36 руб, неустойка в размере 5000 руб, компенсация морального вреда в размере 1000 руб, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16441, 60 руб. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 16441, 60 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июня 2020 года решение Кугарчинского межрайонного суда Республики Башкортостан от 25 декабря 2019 года отменено в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу Баширова Азата Рашитовича неустойки в размере 5000 руб. В указанной части принят новый судебный акт, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Баширова Азата Рашитовича к Публичному акционерному обществу "Совкомбанк" о взыскании неустойки отказано. Решение суда первой инстанции изменено в части взыскания с ПАО "Совкомбанк" в пользу Баширова Азата Рашитовича и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан суммы штрафа в размере 16441, 60 руб. в пользу каждого, в доход местного бюджета госпошлины в размере 2 172, 99 руб. С ПАО "Совкомбанк" в пользу Баширова Азата Рашитовича и Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере по 15 191 руб. 59 коп. в пользу каждого. С ПАО "Совкомбанк" в доход местного бюджета взыскана госпошлина в размере 1 492 руб. 99 коп. В остальной части решение оставлено без изменения.

В кассационной жалобе ПАО "Совкомбанк" ставится вопрос об отмене судебных постановлений.

Лица, участвующие в деле, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, 09.06.2018 истец обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита N от 09.06.2018 сумма кредита составила 375 412 руб. 08 коп, срок кредита 60 месяцев, процентная ставка по кредиту 15, 49%, размер ежемесячного платежа 9 029, 27 руб.

Из раздела "В" заявления о включении в программу добровольной финансовой и страховой защиты усматривается, что заемщик просил Банк одновременно с предоставлением потребительского кредита включить его в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласно которой он будет являться застрахованным лицом (л.д. 83-84).

Согласно п. 3.1 заявления о предоставлении потребительского кредита размер платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков составляет 0, 342% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Из п. 3.2 усматривается, что заемщик выбрал Программу 2.

Согласно п. 3.3. заявления о предоставлении потребительского кредита сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность заемщика по Договору потребительского кредита на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с п. 5.1 заявления на присоединение сумма для платы за Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиком Башировым А.Р. выбрана "за счет кредитных средств".

Судом установлено, что плата за участие в Программе на весь срок страхования составила 76 959 руб. 48 коп, указанная сумма была перечислена Банком в качестве страхового взноса.

Из заявления Баширова А.Р. о включении в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита следует, что он дает согласие быть застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "АльфаСтрахование" по Программе 2, объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Из материалов дела следует, что согласно выписке по счету, кредитные обязательства погашены в полном объеме 22.07.2019.

24.07.2019 Баширов А.Р. обратился в ПАО "Совкомбанк" с претензий о возврате разницы суммы страховой премии, которая осталась без удовлетворения.

Руководствуясь статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные в материалы дела доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, проанализировав индивидуальные условия кредитного договора, заявление Баширова А.Р. о включении в программу добровольного страхования финансовой и страховой защиты заемщика при предоставлении потребительского кредита, суды пришли к обоснованному выводу о том, что исходя из условий договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма будет равна нулю, вследствие чего при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком при досрочно погашенном кредите фактически не производится, а действие договора прекращается досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным и установив факт досрочного погашения кредита правомерно взыскали сумму страховой премии пропорционально прошедшему времени, компенсацию морального вреда и штраф в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Изложенные в кассационной жалобе доводы повторяют доводы апелляционной жалобы, были предметом рассмотрения суда апелляционной инстанции и получили надлежащую правовую оценку.

Несогласие заявителя с выводами судов, иная оценка им фактических обстоятельств дела, не означает допущенной при рассмотрении дела судебной ошибки и не подтверждает существенных нарушений судами норм права, в связи с чем оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы ПАО "Совкомбанк" не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение Верховного Суда Республики Башкортостан от 04 июня 2020 года по гражданскому делу N 2-960/2019 оставить без изменения, кассационную жалобу ПАО "Совкомбанк" - без удовлетворения.

Председательствующий Е.М.Балакирева

Судьи А.С.Рипка

Р.Р.Шайдуллин