Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 10 ноября 2020 г. по делу N 8Г-21099/2020[88-20834/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Шайдуллина Т.Т, судей Никоновой О.И, Кизирбозунц Т.Т, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Аникиной Елены Борисовны на решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 09 января 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 25 июня 2020 г. по гражданскому делу N 2-479/2020 по иску Аникиной Елены Борисовны к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Кизирбозунц Т.Т, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Аникина Е.Б. обратилась в Нижнекамский городской суд Республики Татарстан с исковым заявлением к Страховому Акционерному Обществу "ВСК" (САО "ВСК") о признании пункта 5.3 полиса добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ущемляющим права потребителя; дополнение пункта 5.3 полиса словами "и/или болезни" нарушающего права потребителя; признании наступления страхового случая; взыскании страхового возмещения 617 683 руб. 50 коп.

Решением Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 09 января 2020 г. исковые требования Аникиной Е.Б. к САО "ВСК" о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 25 июня 2020 г. решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 09 января 2020 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Аникиной Е.Б. ставится вопрос о незаконности вынесенных по делу судебных постановлений, заявитель ссылается на неправильное применение судами норм материального и процессуального права. Выводы судов, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях по мнению заявителя, не соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Аникина Е.Б, представитель САО "ВСК" извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явились.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Судебная коллегия определиларассмотреть кассационную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований по результатам изучения судебных актов, принятых по гражданскому делу и доводов кассационной жалобы не установлено.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

В соответствии со статьёй 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Статья 942 названного Кодекса относит к числу существенных условий договора страхования условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Как установлено судебными инстанциями, 15 апреля 2019 г. между Аникиной Е.Б. и АБ "Девон-Кредит" (ПАО) (правопреемник Банк Зенит (ПАО) заключен кредитный договор N 2019-2573, по условиям которого Аникиной Е.Б. предоставлен кредит в размере 684 996 руб. на срок 49 месяцев с уплатой процентов за пользование денежными средствами в размере 11, 9 % годовых.

Одновременно с кредитным договором 15 апреля 2019 г. между САО "ВСК" и Аникиной Е.Б. заключен договор добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ "Девон-Кредит" (ПАО) в форме полиса-оферты N 19049C1D12558 в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Сумма страховой премии составила 79 996 руб. 13 коп.

Договор страхования от 15 апреля 2019 г. N 19049C1D12558 заключен в соответствии с Правилами N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода САО "ВСК" в редакции от 18 декабря 2017 г.

На страховом полисе имеется отметка о получении Аникиной Е.Б. Правил страхования, об ознакомлении с ними при заключении договора, что подтверждается ее подписью.

Срок действия договора страхования установлен с 16 апреля 2019 г. по 15 мая 2023 г, что соответствует сроку кредитования.

В соответствии со страховым полисом, выгодоприобретателем является застрахованное лицо, страховые риски определены в пункте 5:

5.1. Смерть в результате НМ и/или болезни - смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования, в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

5.2. Инвалидность I группы в результате НС и/или болезни- установление застрахованному лицу в период страхования I группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, и/или болезни, впервые диагностированной в период страхования.

5.3. Инвалидность II группы в результате НС установление застрахованному лицу в период страхования II группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования.

Установлено, что 25 апреля 2019 г. около 15-30 час. при выходе с работы по адресу: "адрес" сев за руль автомобиля, истец потеряла сознание, находилась в больнице на лечении с 25 апреля 2019 г. по 08 мая 2019 г. с диагнозом: цереброваскулядная болезнь, ишемический инсульт неустановленной этиологии в бассейне правой средней мозговой артерии от 25 апреля 2019 с нейровизуализацией очага ишемии на КТ головного мозга в форме пареза взора влево, левостороннего гемипареза, гемигипестезии слева, дизартрии с регрессом неврологического дефицита до 10 баллов по шкале NIHSS, системный тромболизис актилизе 08 мая 2019 г.

Аникина Е.Б. прошла освидетельствование в ФКУ "ГБ МСЭ по Республики Татарстан" и признана инвалидом 2 группы по общему заболеванию согласно справке МСЭ от 12 сентября 2019 г.

Разрешая спор и вынося решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, с которым согласился суд второй инстанции, учитывая нормы действующего законодательства, Правила страхования на дату наступления страхового случая, пришёл к выводу, что установление истцу инвалидности II группы по общему заболеванию не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от 15 апреля 2019 г. полис N 19049C1D12558.

У судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не имеется оснований не согласиться с указанными выводами, поскольку судом на основании верно установленных обстоятельств дела, правильно применённых норм материального права, в частности статей 421, 422, 942, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положений Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" обоснованно сделан вывод, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Тогда как основным заболеванием, послужившим причиной установления инвалидности Аникиной Е.Б. является основное заболевание: последствия инфаркта мозга (код по МКБ: 169.3), которое не может быть в силу условий договора страхования признано в качестве страхового случая.

При таких обстоятельствах доводы кассационной жалобы о наступлении страхового случая не нашли своего подтверждения в материалах дела.

Подписав договор страхования, страхователь добровольно выбрал такой вид страхования, его воля при заключении договора направлена именно на заключение договора страхования на достигнутых условиях.

При этом условия договора страхования, заключенного между сторонами, в части страховых рисков, страховых случаев, не противоречат требованиям закона и иных правовых актов, регулирующих вопросы страхования, а также не ущемляют права страхователя (застрахованного лица), являющегося потребителем, по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

Данные условия договора страхования не были изменены или исключены сторонами при заключении договора страхования в порядке пункта 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

Полис добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья заемщиков кредита АБ "Девон-Кредит" N19049СГО12558 разработан в соответствии с нормами действующего Российского законодательства, в соответствии с Правилами страхования, разработанными Страховщиком.

Заключая договор страхования на оспариваемых условиях, стороны пришли к согласию по существенным условиям договора, в том числе сторонами определены страховые риски, на случай наступления которых производится страхование, о чем в страховом полисе имеется подпись истца и указание на то, что с условиями договора страхования она ознакомлена и согласна.

На основании изложенного, судебная коллегия не находит предусмотренных статьёй 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Нижнекамского городского суда Республики Татарстан от 09 января 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 25 июня 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Аникиной Елены Борисовны - без удовлетворения.

Председательствующий Р.Р. Шайдуллин

Судьи: О.И. Никонова

Т.Т. Кизирбозунц