Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 23 ноября 2020 г. по делу N 8Г-24286/2020[88-23533/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Иванова А.В, судей Лещенко Л.А, Данилина Е.М, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматуллиной Алины Назировны на решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 2 июля 2020 года по гражданскому делу N 2-188/2020 по иску Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматуллиной Алины Назировны к Публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Иванова А.В, проверив материалы дела, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Нигматуллиной А.Н. обратились в суд с исковым заявлением к ПАО "Банк ВТБ", в котором с учетом уточнений просила признать недействительным п. 4.1 Индивидуальных условий договора о повышении процентной ставки кредитного договора N от 18 января 2019 года, признать незаконными действия ПАО Банк ВТБ по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору до 18% годовых, обязать произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 10, 9 %, взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу Нигматуллиной А.Н. компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. В обоснование требований указано, что 18 января 2019 года между Нигматуллиной А.Н. и ПАО "Банк ВТБ" заключен кредитный договор, при заключении которого Нигматуллиной А.Н. предложена дополнительная услуга страхования. Выразив согласие на получение данных услуг, заемщик заключил договор страхования по программе "Лайф+". 25 января 2019 года Нигматуллиной А.Н. направлено заявление об отказе от договора страхования в ООО СК "ВТБ Страхование". 8 февраля 2019 года истица заключила договор страхования с АО "ГСК "Югория", страховой полис Личная защита - Кредит. Выгодоприобретателем по данному договору является: ПАО "Банк ВТБ" и наследники застрахованного лица. 8 февраля 2019 года в адрес ПАО Банк ВТБ, направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория". В связи с расторжением договора страхования банк в одностороннем порядке незаконно увеличил процентную ставку до 18 % годовых, о чем Нигматуллина А.Н. уведомлена посредством смс-оповещения.

Решением Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматуллиной А.Н. к ПАО "Банк ВТБ" о признании незаконным одностороннее увеличение процентной ставки по кредитному договору, компенсации морального вреда отказано в полном объеме.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 2 июля 2020 года решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - без удовлетворения.

В кассационной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ставится вопрос об отмене состоявшихся судебных постановлений, как незаконных. В обоснование доводов жалобы указано, что истцом выполнены согласованные сторонами условия кредитного договора о страховании, перечень страховых рисков в индивидуальных условия кредита не указан. В связи с чем оснований для увеличения процентоной ставки не имелось.

Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте рассмотрения жалобы, в судебное заседание не явились, ходатайств об отложении судебного заседания по причине невозможности принять участие в судебном заседании не представили, в связи с чем жалоба рассмотрена в их отсутствие.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Как установлено судами первой и апелляционной инстанций, 18 января 2019 года между Нигматуллиной А.Н. и Банком ВТБ (ПАО) посредством программы выдача кредита через Личный кабинет клиента в "ВТБ Онлайн" заключен кредитный договор N, согласно которому истцу предоставлен кредит в размере 643692 руб. на срок 60 месяцев под 18% годовых.

При заключении кредитного договора истцом выражено согласие на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы "Лайф+" N в целях применения дисконта к процентной ставке, в связи с чем 26 февраля 2019 года истцом выражено письменное согласие на заключение договора страхования, оформлен полис страхования N от 18 января 2019 года. Сумма страховой премии составила 92692 руб, выгодоприобретатель - застрахованный, в случае его смерти - его наследники, страховая сумма 643692 руб, страховые риски: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно п. 4.1 кредитного договора процентная ставка по кредиту на дату заключения договора составляет 10, 9 %.

Заемщик уведомлен и согласен, что ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 договора, равной 18% годовых) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору (далее страхование жизни) в размере 7, 1% годовых.

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные" условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по Договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по Договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора.

В соответствии с пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании для сохранения дисконта определен в пункте 1.5.5 Требований банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенных на официальном сайте банка.

В последствии Нигматуллина А.Н. расторгла указанный договор страхования, предоставив в банк другой страховой полис - личная защита - кредит (N) от 8 февраля 2020 года, заключенный между АО "ГСК "Югория" и истцом со сроком действия с 9 февраля 2020 года по 8 февраля 2020 года, по которому выгодоприобретатель по всем страховым случаям является Банк ВТБ (ПАО).

В страховом полисе АО "ГСК "Югория", предоставленном истцом, страховые риски отличаются от страховых рисков по первоначальному полису страхования N от 18 января 2019 года.

В связи с чем, заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых, согласно достигнутой сторонами кредитных правоотношений договоренности.

Руководствуясь положениями статей 421, 431, 819, 927, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, оценив представленные сторонами доказательства, установив, что истцом не было выполнено условие по страхованию, предусмотренное кредитным договором, суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

С этими выводами согласился суд апелляционной инстанции.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационной жалобы.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены вынесенных судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая оценка.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Проанализировав представленные доказательства, суды первой и апелляционной инстанций пришли к обоснованному выводу о том, что на стадии заключения договора Нигматуллина А.Н. располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимала на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Истец добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни.

При этом объем застрахованных рисков по страховому полису АО "ГСК "Югория", предоставленному истцом в банк взамен первоначального полиса, меньше, чем определено в Требованиях банка к Полисам/Договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, являющихся составной частью кредитного договора. Следовательно, оснований для сохранения дисконта к процентной ставке по кредиту у банка не имелось.

Таким образом, повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк вправе установить процентную ставку в размере 18% годовых в случае отсутствия страхования.

Принимая во внимание установленные по делу указанные обстоятельства и приведенные выше нормы права, суды пришли к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Уфимского районного суда Республики Башкортостан от 20 февраля 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 2 июля 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Нигматуллиной Алины Назировны - без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Иванов

Судьи Л.А. Лещенко

Е.М. Данилин