Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 09 декабря 2020 г. по делу N 8Г-24707/2020[88-25127/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Колесникова С.Г, судей Данилина Е.М, Емелина А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Ирмяковой Флюры Расуловны на решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 января 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 года по гражданскому N 299/2020 по иску Ирмяковой Флюры Расуловны к АО "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Данилина Е.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ирмякова Ф.Р. обратилась в суд с иском к АО "ЮниКредитБанк", указав, что 12 ноября 2018 года между сторонами заключен кредитный договор на сумму 1484 000 руб. с процентной ставкой по кредиту - 12, 90 % годовых. При этом в соответствии с пунктом 4 кредитного договора, с даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка составит 16, 90 % годовых. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Указанное условие договора ущемляет права потребителя, противоречит ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Истец просил признать пункт 4 кредитного договора, устанавливающего увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа заемщика от заключения договора страхования недействительным, взыскать с АО "ЮниКредитБанк" сумму страховой премии в размере 249312 руб, компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб, расходы по оплате юридических услуг в размере 2180 руб, штраф в размере 50% от взысканной суммы.

Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 января 2020 года, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 года, в удовлетворении иска отказано.

В кассационной жалобе истцом ставиться вопрос об отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций и принятии нового решения об удовлетворении иска, приводятся доводы, являющиеся основанием исковых требований.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

В силу части первой статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

Судами первой и апелляционной инстанций установлено и следует из материалов дела, что 14 февраля 2019 года Ирмякова Ф.Р. обратилась к ответчику с заявлением о предоставлении ей кредита. 15 февраля 2019 года между сторонами были подписаны Индивидуальные условий договора потребительского кредита, по условиям которого истцу предоставляется кредит в сумме 1 484 000 руб. на срок до 10 февраля 2026 года под 12, 90 % годовых с уплатой ежемесячно платежей в размере по 26917 руб.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий, цель использования заемщиком потребительского кредита: без подтверждения цели кредитования - 1 234 688 руб, оплата страховой премии - 249 312 руб.

14 февраля 2019 года между истцом и ООО "СК "Ингосстрах-Жизнь" заключен договор страхования по программе "Защита кредита" пакет "Лайт-Инго", предметом которого является страхование по страховым случаям: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма равна сумме кредита. Срок действия договора равен сроку погашения кредита - с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты полного погашения кредита, указанной в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Ирмякова Ф.Р. с положениями договора, с условиями страхования ознакомлена и согласна, Комплект документов (договор страхования и Условия страхования) получила.

15 февраля 2019 года АО "ЮниКредитБанк" предоставил истцу кредит в требуемой ею сумме и, выполняя поручение истца, изложенное в пункте 20 Индивидуальных условий, перечислил страховую премию в размере 249 312 руб. на расчетный счет ООО СК "Ингосстрах- Жизнь".

В силу пункта 4 кредитного договора, в случае не заключения договора страхования, Банк имеет право на увеличение размера процентной ставки по кредиту до 16, 90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки действующей по программе "Специальные условия по программе IIK_XSELL_CASH_SPEC1AL" без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения договора. В случае принятия Банком решения об изменении процентной ставки Банк сообщает об этом заемщику и направляет новый График платежей по Кредитному договору.

В последнем абзаце пункта 9 кредитного договора содержится подтверждение заемщика о том, что до заключения договора и подписания Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16, 9% годовых.

Установив указанные обстоятельства, суд первой инстанции пришел к выводам, с которыми согласился суд апелляционной инстанции, что до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции согласна с выводами судов первой и апелляционной инстанций, подробно мотивированными в решении и апелляционном определении.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Кодекса).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 10 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Поскольку истцу была предоставлена полная информация о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, и других условиях договора, истец был ознакомлен с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16, 9% годовых, выбрал соответствующий вариант кредитования, оснований для удовлетворения иска не имелось.

Доводы кассационной жалобы повторяют позициюистца, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции и при апелляционном обжаловании решения, и направлены на иную оценку обстоятельств дела. Данным доводам судами первой и апелляционной инстанций дана надлежащая оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

В соответствии с частью 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими и определять, какое судебное постановление должно быть принято при новом рассмотрении дела.

Исходя из вышеизложенного, судебная коллегия считает, что выводы судов первой и апелляционной инстанции соответствуют установленным фактическим обстоятельствам дела, судами правильно применен материальный закон, нарушения норм процессуального права, приведших к принятию неправильных судебных постановлений, судами не допущено.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 20 января 2020 года и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Ирмяковой Флюры Расуловны - без удовлетворения.

Председательствующий С.Г. Колесников

Судьи Е.М. Данилин

А.В. Емелин