Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16 декабря 2020 г. по делу N 8Г-24989/2020[88-24009/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Антошкиной А.А, Гаиткуловой Ф.С, рассмотрела в судебном заседании гражданское дело N 2-67/2020 по иску Салахова И.Т. к публичному акционерному обществу "Почта Банк" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Салахова И.Т. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2020г, Заслушав доклад судьи Антошкиной А.А, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Салахов И.Т. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу "Почта Банк" (далее - ПАО "Почта Банк", Банк) о взыскании удержанной страховой премии в размере 90 000 руб, начисленных на данную сумму процентов - 17 403, 87 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами - 6728, 88 руб, в счет компенсации морального вреда 5000 руб, почтовых расходов в размере 230, 54 руб. и штрафа.

В обоснование исковых требований истец указал, что 12 февраля 2019г. заключил с Банком кредитный договор N на сумму 407 700 руб, сроком до 12 февраля 2024г. под 19, 50 % годовых. Из суммы кредита банком списаны 90 000 руб. в качестве оплаты страховой премии по договору страхования. По утверждению истца, услуга по личному страхованию является, навязанной. Требование о возврате спорной суммы банком отклонено.

Решением Черемшанского районного суда Республики Татарстан от 6 мая 2020г. исковые требования Салахова И.Т. удовлетворены. Признано условие участия в программе добровольного участия страхования по кредитному договору N от 12 февраля 2019 года, недействительным. С ПАО "Почта Банк" в пользу Салахова И.Т. взыскано в счет возмещения уплаченной страховой премии денежные средства в размере 90 000 руб, убытки в размере 17 403, 87 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 6 728, 88 руб. компенсация морального вреда в размере 1000 руб, почтовые расходы в размере 230, 54 руб, штраф в размере 57 681, 64 руб. С ПАО "Почта Банк" взыскана государственная пошлина в размере 3 172, 65 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2020г. решение Черемшанского районного суда Республики Татарстан от 6 мая 2020г. отменено, принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В кассационной жалобе Салаховым И.Т. ставится вопрос об отмене судебного постановления суда апелляционной инстанций и оставлении в силе решения суда первой инстанции, либо направлении дела на новое рассмотрение.

Проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции не допущено.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 от 7 февраля 1992г. "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с положениями статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банк осуществляет размещение средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательства вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе).

В силу положений статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (часть 1).

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (часть 2).

При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 3).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 12 февраля 2019г. Салахов И.Т. заключил с ПАО "Почта Банк" кредитный договор N, по которому истцу предоставлен кредит на сумму 407 700 руб. сроком до 12 февраля 2024г. под 19, 50 % годовых. При этом составными частями кредитного договора являются Индивидуальные условия потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", Условия предоставления потребительского кредита и Тарифы.

Заявление о предоставлении кредита принято в электронном виде через "Почта Банк Онлайн", без посещения банка истцом. Документы подписаны и переданы Салаховым И.Т. с использованием простой электронной подписи.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "потребительский кредит" в графе обязанность заемщика заключить иные договоры указано - не применимо, заключение отдельных договоров не требуется.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита не применимо установление обязанности заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательства по договору и требования к такому обеспечению.

Из пункта 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, усматривается, что заемщик своей подписью подтверждает, что согласен на оказание услуг по оплате комиссии по договору в соответствии с Условиями и Тарифами, на подключение услуги "Кредитное информирование" и услуги "Гарантированная ставка".

На основании устного заявления Салахов И.Т. заключил 12 февраля 2019г. с ООО СК "ВТБ Страхование" договор страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" по программе "Оптимум" и ему выдан в подтверждении заключенного договора полис N.

Согласно указанному полису страховая сумма по договору страхования определена 600 000 руб, страховая премия 90 000 руб, застрахованным является страхователь, то есть Салахов И.Т.

Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти - наследники.

12 февраля 2019г. с расчетного счета истца на основании подписанного им распоряжения в виде простой электронной подписи Банк перечислил страховщику страховую премию.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции суд исходил из отсутствия доказательств того, что, заключая договор личного страхования, заемщик действовал добровольно.

Отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в удовлетворении иска, оценив представленные доказательства, суд апелляционной инстанции, исходил из того, что заявление на выдачу кредита и на перевод в страховую компанию страховой премии оформлены истцом на официальном сайте ПАО "Почта Банк" с использованием сервиса "Почта Банк Онлайн" в информационно-телекоммуникационной сети Интернет, пришел к выводу, что включение в кредитную сумму страховой премии не является основанием для признания "навязывания" заемщику страховых услуг или обуславливало предоставления финансовых услуг приобретением других. Договор заключен в электронной форме, что исключает непосредственное воздействие на волю потребителя со стороны сотрудников банка. То обстоятельство, что, приобретая финансовые услуги заемщик заключил договор страхования не является в данном конкретном случае навязыванием услуг. При этом, кредитный договор не содержит условий о заключении договора страхования.

Судебная коллегия соглашается с выводами, изложенными в оспариваемом судебном постановлении, поскольку указанные выводы основаны на законе, соответствуют обстоятельствам дела, установленным судом апелляционной инстанции, и представленным доказательствам.

Вопреки доводам заявителя, суд апелляционной инстанции пришел к обоснованному выводу, что заключение договора страхования не было обусловлено необходимостью его заключения для совершения иных сделок, в том числе заключения договора потребительного кредитования. При этом договор страхования предусматривает условия и порядок возврата страховой премии, сведений об обращении к страховщику с соответствующим заявлением при наличии таких условий материалы дела не содержат.

Несогласие ответчика с установленными судами обстоятельствами и произведенной оценкой доказательств само по себе не может служить основанием к отмене обжалуемого судебного акта, поскольку данные обстоятельства установлены в отсутствие существенных нарушений норм процессуального и материального права, и в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанций, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Предусмотренных частью 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации нарушений судами первой и апелляционной инстанции не допущено.

При таких данных судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 13 июля 2020г.- оставить без изменения, кассационную жалобу Салахова И.Т.-без удовлетворения.

Председательствующий Л.Б. Бочков

Судьи А.А. Антошкина

Ф.С. Гаиткулова