Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 09 декабря 2020 г. по делу N 8Г-25256/2020[88-24419/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Ивановой С.Ю, Якимовой О.Н, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Хуснутдиновой А.Р. на решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от 09 января 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 г. по гражданскому делу N 2-45/2020 по иску РООЗПП "Форт-Юст" в интересах Хуснутдиновой Айгуль Рамилевны к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Бочкова Л.Б, пояснения представителя РООЗПП "Форт-Юст" Хайруллиной Г.Р, посредством ВКС, представившей доверенность от 13 апреля 2018 г, сроком до 13 апреля 2021 г, диплом о высшем юридическом образовании N, в поддержание кассационной жалобы, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия, установила:

Региональная общественная организация защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан действующая в интересах потребителя Хуснутдиновой А.Р, обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческому банку "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителя, указав что 28 июня 2019 г. между Хуснутдиновой А.Р. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N, при заключении которого ей была предоставлена дополнительная платная услуга "Сервис-пакет "Финансовая защита". Стоимость данной услуги составила 62 289 рублей и была списана со счета Хуснутдиновой А.Р. из суммы предоставленного ей кредита. 4 октября 2019 г. Хуснутдинова А.Р. обратилась к ответчику с заявлением об отказе от данной услуги и возврате уплаченных за нее денежных средств, данное заявление оставлено ответчиком без удовлетворения. Полагая, что дополнительная платная услуга "Сервис-пакет "Финансовая защита", по сути, является завуалированной формой увеличения платы за кредит, и учитывая, что в силу закона потребитель имеет право в любой момент отказаться от предоставляемой услуги, возместив исполнителю фактически понесенные им расходы, связанные с исполнением договора, РООЗПП "Форт-Юст" РБ, действуя в интересах Хуснутдиновой А.Р, просили взыскать с ответчика в пользу Хуснутдиновой А.Р.: плату за услугу "Сервис-пакет "Финансовая защита" в размере 62 289 рублей, неустойку за нарушение установленных законом сроков удовлетворения требования потребителя за период с 24 октября 2019 г. по 27 ноября 2019 г. в размере, ограниченном ценой услуги - 62 289 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, в возмещение почтовых расходов - 186 рублей, штраф.

Решением Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от 09 января 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 г, исковые требования оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе РООЗПП "Форт-Юст" ставит вопрос об отмене решения суда первой инстанции и апелляционного определения, как незаконных, и принятии нового судебного постановления. Кассатор полагает, что судами сделан неправильный вывод об исполнении банком обязательств перед ответчиком после подключения к дополнительной услуге. Считает, что датой отказа истца от пакета дополнительных услуг следует считать 29 июня 2019 г. Также кассатор считает, что выводы суда противоречат статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" поскольку потребитель вправе отказаться от договора возместив исполнителю фактически понесенные расходы. Однако ответчик не подтвердил наличие каких - либо расходов в связи с предоставлением данной услуги.

Участвуя в судебном заседании суда кассационной инстанции посредством ВКС представитель РООЗПП "Форт-Юст" Хайруллина Г.Р. кассационную жалобу поддержала, просила удовлетворить по изложенным в ней основаниям.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились. Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции, руководствуясь статьей 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив кассационную жалобу и проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены указанных судебных постановлений.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких нарушений судами первой и апелляционной инстанции при вынесении обжалуемых судебных актов не допущено.

Судами установлено, что 28 июня 2019 г. Хуснутдинова А.Р. обратилась в ООО КБ "Ренессанс Кредит" с заявлением о выдаче кредита на неотложные нужды, офертой о заключении договора банковского счета, заявлением о предоставлении дополнительной платной услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита", в заявлении о выдаче кредита Хуснутдинова А.Р. выразила согласие на приобретение дополнительной платной услуги, предоставляемой ООО КБ "Ренессанс Кредит" в виде "Сервис-пакета "Финансовая защита" стоимостью 62 289, 74 рублей, согласно данному заявлению на момент его подписания Хуснутдиновой А.Р. предоставлена информация о добровольности услуги, необязательности услуги для получения кредита, разъяснен способ оплаты услуги, ей предложено не подписывать заявление и отказаться от дополнительной платной услуги в виде "Сервис-пакета "Финансовая защита", если у нее есть возражения относительно Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" и иных условий относительно предоставляемой платной дополнительной услуге, она подтвердила, что ознакомилась с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", возражений не имеет, обязуется выполнять, подтвердила, что данная дополнительная услуга ей не навязана, выбрана ею добровольно, она изъявила желание оплатить дополнительную услугу в кредит, не воспользовалась возможностью выбрать форму оплаты за счет собственных средств; на основании вышеуказанных заявлений ответчик сформировал оферту о заключении кредитного договора и предложил ее Хуснутдиновой А.Р. для согласования и подписания, согласно оферте сумма кредита составила 499 410, 74 рублей, срок кредита - 57 месяцев, проценты годовые за пользование кредитом - 19, 70 процента, таким образом, 28 июня 2019 г. между Хуснутдиновой А.Р. и ответчиком заключен кредитный договор N.

Из содержания пункта 2.1.1 кредитного договора следует, что ООО КБ "Ренессанс Кредит" приняты на себя обязательства по предоставлению Хуснутдиновой А.Р. услуги "Сервис-пакет "Финансовая защита", а Хуснутдинова А.Р. обязалась уплатить банку комиссию за предоставление данной услуги в размере 62 289, 74 рублей.

Пунктом 7 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ установлено, что общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Отношения, возникающие между заемщиками-потребителями банковских финансовых услуг, и банками-исполнителями финансовых услуг, регулируются также положениями Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. N 2300-1, согласно пунктам 1 и 2 статьи 10 которого исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, которая в обязательном порядке должна содержать сведения об основных потребительских свойствах оказываемых услуг.

Согласно пункту 9 кредитного договора в случае заключения кредитного договора ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Хуснутдинова А.Р. заключают договор счета, заключение иных договоров не требуется; заключение Хуснутдиновой А.Р. кредитного договора означает принятие условий полностью и согласие ее со всеми его положениями (пункт 14 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 8.1.14 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит" (Общие условия), являющихся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, предоставление дополнительной платной услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия клиента и не является обязательным условием выдачи кредита. Нежелание клиента воспользоваться данной услугой не может послужить причиной отказа ООО КБ "Ренессанс Кредит" в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора (л.д. 101-102); за предоставление данной дополнительной платной услуги ООО КБ "Ренессанс Кредит" взимается плата (комиссия) в размере и порядке, предусмотренном в договоре предоставления кредита на неотложные нужды и/или тарифами ООО КБ "Ренессанс Кредит" (пункт 8.1.15 Общих условий).

Согласно пункту 8.1.2 Общих условий в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" ООО КБ "Ренессанс Кредит" предоставляет Хуснутдиновой А.Р. следующие возможности: "Изменение даты платежа" (пункт 8.1.3); "Пропуск платежа" по кредиту (пункт 8.1.4); "Уменьшение суммы платежа" (пункт 8.1.5); "Кредитные каникулы" (пункт 8.1.7); "Отказ от взыскания" (пункт 8.1.8).

Предоставление услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за данную услугу (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае предоставление услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов) (пункт 8.1.16 Общих условий).

В соответствии с пунктом 8.1.17 Общих условий клиент вправе отказаться от предоставления услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив заявление по установленной ООО КБ "Ренессанс Кредит" форме в офис ООО КБ "Ренессанс Кредит" в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за предоставление данной услуги, в этом случае подключение услуг "Сервис-пакета "Финансовая защита" не осуществляется, а уплаченная за услугу комиссия подлежит возврату в полном объеме в течение 30 календарных дней с даты получения ООО КБ "Ренессанс Кредит" заявления (за исключением случая предоставления услуг в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту услуги не возвращается в связи с использованием клиентом "Сервис-пакета "Финансовая защита".

Клиент вправе отказаться от использования указанной дополнительной услуги, предоставив ООО КБ "Ренессанс Кредит" соответствующее заявление, при этом отказ от использования "Сервис-пакета "Финансовая защита" не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательств клиента по погашению кредита в полном объеме (пункт 8.1.18 Общих условий).

Судами также установлено, что Хуснутдинова А.Р. не отказалась от предоставления услуги в рамках "Сервис-пакета "Финансовая защита" посредством предоставления заявления по установленной ООО КБ "Ренессанс Кредит" форме в офис ООО КБ "Ренессанс Кредит" в течение 10 календарных дней с даты оплаты данной услуги, подключение услуги осуществлено ООО КБ "Ренессанс Кредит" по истечении 10 - дневного срока для отказа от услуги, после чего Хуснутдинова А.Р, имея возможность воспользоваться приобретенной дополнительной платной услугой в виде предусмотренных "Сервис-пакетом "Финансовая защита" опций, воспользовалась опцией "Изменение даты платежа", изменив дату очередного платежа с 28 октября 2019 г. на 15 ноября 2019 г, что ею не оспаривалось, а с заявлением об отказе от указанной дополнительной услуги и о возврате комиссии за ее предоставление Хуснутдинова А.Р. обратилась к ответчику 4 октября 2019 г..

Разрешая заявленный спор, суд первой инстанции, с выводами которого согласился суд апелляционной инстанции, оценив представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, условия заключенного договора, руководствуясь статьями 420, 421, 450, 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 10, 12, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" пришел к выводу, что уплаченная комиссия за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" подлежит возврату клиенту в случае, если клиент отказался от данного пакета услуг в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. Данное условие предусмотрено Общими Условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ "Ренессанс Кредит" (п.8.1.17), с которыми истица была ознакомлена при заключении кредитного договора и согласна, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Поскольку реализация истцом права на отказ от Сервис-Пакета "Финансовая защита" и возврат уплаченной комиссии в силу свободы договора должны осуществляться в соответствии с условиями договора, на которых он заключен, суды пришли к правильному выводу, что подача заявления истцом об отказе от указанного Сервис-пакета по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии, не является основанием для удовлетворения исковых требований. С учетом того, что истица выразила согласие на подключение к данному пакету услуг, более того воспользовалась услугой из представленного пакета, взимание комиссии за подключение к Сервис-Пакету "Финансовая защита" не противоречит требованиям пунктов 18, 19 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Оснований не согласиться с выводами судов по доводам кассационной жалобы, не имеется.

Доводы кассационной жалобы аналогичны тем, что заявлялись стороной истца при рассмотрении настоящего дела в судах первой и апелляционной инстанции, свидетельствует о неверном толковании заявителем норм материального права, в связи с чем основанием к отмене состоявшихся судебных постановлений явиться не могут.

Ссылка на то, что выводы судов противоречат статье 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", а также статьёй 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)"судебная коллегия отклоняет, поскольку заключенный договор предусматривает отказ от данной услуги, однако в определенный условиями договора срок, что соответствует принципу свободы договора и не противоречит императивным требованиям закона. Судами установлено, что в предусмотренный договором срок истец правом на отказ от услуги не воспользовалась, более того воспользовалась одной из услуг, предусмотренных Сервис-Пакетом "Финансовая защита", кредит до настоящего времени не погашен, что даёт истцу право воспользоваться предоставленными Сервис-Пакетом услугами в соответствии с условиями договора.

Поскольку материальный закон при рассмотрении настоящего дела применен верно, указаний на нарушения норм процессуального права, которые могли бы явиться основанием к отмене обжалуемых судебных актов, кассационная жалоба не содержит, оснований для удовлетворения кассационной жалобы и отмены оспариваемых судебных актов не имеется.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных постановлений по доводам кассационной жалобы

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Салаватского межрайонного суда Республики Башкортостан от 9 января 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 21 июля 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующей в интересах Хуснутдиновой Айгуль Рамилевны, без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи