Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 января 2021 г. по делу N 8Г-27498/2020[88-823/2021-(88-26349/2020)]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Прокаевой Е.Д.

судей Штырлиной М.Ю, Иванова А.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Гафурзяновой Эльвиры Васильевны на решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 9 июня 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного Суда от 26 августа 2020 г. по гражданскому делу N 2-1846/2020 по иску Гафурзяновой Эльвиры Васильевны, действующей в интересах несовершеннолетнего Шулепова Александра Антоновича к ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Штырлиной М.Ю, проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Гафурзянова Э.В, действующая в интересах несовершеннолетнегоШулепова А.А, обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о взыскании страхового возмещения.

В обоснование исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Шулеповым А.Г. заключен кредитный договор N на сумму 360 801, 50 руб. сроком на 57 месяцев под 19, 50% годовых. ДД.ММ.ГГГГ между Шулеповым А.Г. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N со сроком действия 57 месяцев с даты оплаты страховой премии. Страховыми рисками по договору определены: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 315 800 руб, страховая премия - 45001, 50 руб, которая уплачена застрахованным ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств.

ДД.ММ.ГГГГ Шулепов А.Г. умер в результате остановки сердечной деятельности, наступившей вследствие выявленного хронического гепатита алкогольной и вирусной "В" этиологии в стадии выраженного обострения на фоне хронической алкогольной интоксикации.

Наследником по закону умершего Шулепова А.Г. является сын Шулепов А.А, ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону N от ДД.ММ.ГГГГ

В ответ на заявление о выплате страхового возмещения по договору страхования истцом получен отказ в страховой выплате в связи с отсутствием страхового случая.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страховой выплаты в размере 315 800 руб, неустойку из расчета 3% от цены финансовой услуги за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45001, 50 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований истца в размере 50% от суммы требований, расходы на оплату услуг представителя в размере 35 000 руб, расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 200 руб.

Решением Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 9 июня 2020 г, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного Суда от 26 августа 2020 г, в удовлетворении исковых требований Гафурзяновой Э.В. отказано.

В кассационной жалобе заявителем ставится вопрос об отмене судебных постановлений как незаконных и принятии нового судебного постановления об удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле, правом участия в судебном заседании не воспользовались, надлежащим образом уведомлены о принятии кассационной жалобы к производству и назначении судебного заседания, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в соответствии с частью 2.1. статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Руководствуясь положениями части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Судом первой инстанции установлено и усматривается из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ "Ренессанс Кредит" и Шулеповым А.Г. заключен кредитный договор N на сумму 360 801, 50 руб. сроком на 57 месяцев под 19, 50% годовых.

На основании поступившего от Шулепова А.Г. заявления о добровольном страховании жизни ДД.ММ.ГГГГ между ним и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N сроком действия 57 месяцев с даты вступления договора страхования в силу, то есть с даты списания со счета страхователя в ООО "КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме. Страховыми рисками по договору являются: а) смертьзастрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы. При наступлении любого из перечисленных страховых случаев страховая выплата составляет 100% страховой суммы. Страховая сумма по договору страхования определена в размере 315 800 руб, страховая премия - в размере 45001, 50 руб, уплачена застрахованным ДД.ММ.ГГГГ за счет кредитных средств.

Договор страхования с Шулеповым А.Г. заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом генерального директора ООО СК "Ренессанс Жизнь" за N от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Полисные условия).

В соответствии с п. 1.21 Полисных условий страховым случаем является совершившееся в период срока страхования событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю. Согласно п.3.1 страховыми случаями в зависимости от условий договора страхования могут быть признаны следующие события, за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 "Общие исключения из страхового покрытия": п.3.1.1 смерть застрахованного по любой причине; п.3.1.2. инвалидность Застрахованного 1 группы.

В соответствии с п.4.4. Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования не являются страховыми случаями события, произошедшие:

в результате экзогенной интоксикации, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов (п.п. 4.4.21).

ДД.ММ.ГГГГ Шулепов А.Г. умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, медицинскому свидетельству о смерти серии N N смерть Шулепова А.Г. наступила в результате кровоизлияния в головной мозг; геморрагического синдрома; обострения хронического алкогольного гепатита.

При этом обострение хронического алкогольного гепатита указано в качестве первоначальной причины смерти, под которой, согласно Приказу Минздравсоцразвития Российской Федерации от 26 декабря 2008 N782н, понимается болезнь или травма, вызвавшая цепь событий, непосредственно приведших к смерти.

Согласно выписке из протокола вскрытия N от ДД.ММ.ГГГГ основным заболеванием Шулепова А.Г. являлся хронический гепатит алкогольной этиологии в стадии выраженного обострения, фоновые заболевания - хроническая алкогольная интоксикация с полиорганными проявлениями - хронический индуративный панкриотит в стадии обострения, хронический атрофический эрозивный эзофагогастрит, почечнопеченочная недостаточность, геморрагический синдром, дегенеративный отек головного мозга явились осложнениями заболевания. Сопутствующими заболеваниями являлись: болезнь, вызванная "данные изъяты". На основании клинических данных и патологоанатомического исследования основным заболеванием, приведшим к смерти Шулепова А.Г, является хронический гепатит алкогольной и вирусной "В" этиологии в стадии выраженного обострения на фоне хронической алкогольной интоксикации.

Наследником по закону умершего Шулепова А.Г. является сын Шулепов А.А, ДД.ММ.ГГГГ что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону N от ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГг. истец, действуя в интересах несовершеннолетнего сына, обратилась к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ истцом получен отказ в страховой выплате за N, поскольку страховое событие не признается страховым случаем, если смерть застрахованного лица наступила в результате алкогольной болезни.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась к ответчику с претензией о пересмотре ранее принятого решения и требованием о выплате страховой суммы в полном объеме. Ответ на претензию не поступил.

Суд первой инстанции, разрешая дело по существу, установив указанные обстоятельства, оценив совокупность собранных по делу доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 421, 934, 942, 943, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 9, 10 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Полисных условий страхования, пришел к выводу об отсутствии правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных исковых требований.

Пересматривая указанное решение по апелляционной жалобе Гафурзяновой Э.В, суд апелляционной инстанции, оставляя его без изменения, а апелляционную жалобу без удовлетворения, руководствуясь статьями 421, 422, 934, 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" договором добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, пришел к аналогичным выводам, указав, что суд первой инстанции пришел к правильным выводам об отсутствии правовых основании для выплаты страховщиком истице страхового возмещения, а также компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

Судебная коллегия Шестого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает оснований не согласиться с данными выводами судов нижестоящих инстанций.

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно договора страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N страховыми рисками (за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий) являются а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы.

В соответствии с п.4.4. Полисных условий, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, не являются страховыми случаями события, произошедшие:

в результате экзогенной интоксикации, в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе, алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов (п.п. 4.4.21).

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Принимая во внимание, что между сторонами договора страхования достигнуто соглашение по условиям, которые являются существенными для договора личного страхования, что заявление на страхование содержит информацию о том, что с Полисными условиями страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (размещены на сайте www.renlife.com) Шулепов А.Г. ознакомлен, возражений не имеет, т.е. они обязательны для обеих сторон, вывод судов о том, что заболевание, в результате которого наступила смерть Шулепова А.Г, в силу п.4.4.21 Полисных условий страхования не относится к числу страховых случаев по договору N от ДД.ММ.ГГГГ, является правильным, в связи с чем правовых и фактических оснований для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу истца суммы страхового возмещения не имелось.

Доводы жалобы об отсутствии доказательств ознакомления ФИО5 с Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, как и доводы об отсутствии достоверных данных о наступлении смерти ФИО5 в результате обстоятельств, указанных в п. ДД.ММ.ГГГГ Правил страхования, были предметом рассмотрения и оценки суда апелляционной инстанции и обоснованно отклонены, как противоречащие материалам дела.

Доводы жалобы о том, что в силу статей 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только вследствие умысла страхователя, при этом в деле отсутствуют доказательства намеренного употребления застрахованным алкоголя, также обоснованно отклонены судом апелляционной инстанции, указавшего, что эти доводы на правильность выводов суда об отказе в иске не влияют, поскольку на силу норм действующего законодательства обязанность по осуществлению страховой выплаты возникает у страховой организации исключительно при условии наступления страхового случая, который в рассматриваемой ситуации не наступил.

При установлении судом первой инстанции фактических обстоятельств дела нарушений норм материального и процессуального права не допущено, а несогласие с выводами суда первой и апелляционной инстанций само по себе о таких нарушениях не свидетельствует, все обстоятельства дела в оспариваемых судебных актах получили надлежащую правовую оценку.

Доводы заявителя кассационной жалобы основанием к отмене оспариваемых судебных актов не являются, поскольку направлены на переоценку установленных судами обстоятельств, что в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в компетенцию суда кассационной инстанции.

При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Тольятти Самарской области от 9 июня 2020 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного Суда от 26 августа 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Гафурзяновой Эльвиры Васильевны - без удовлетворения.

Председательствующий Е.Д. Прокаева

Судьи М.Ю. Штырлина

А.В. Иванов