Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 января 2021 г. по делу N 33-3116/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Гербекова Б.И., судей Басырова И.И., Лагуновой О.Ю., при секретаре Теребун Е.Н., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Гербекова Б.И. дело по апелляционной жалобе Пашковой В.В. на решение Савеловского районного суда города Москвы от 01 октября 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Пашковой В.В. к Руководителю ООО ХКФ Банк Андросову Ю.Н. о признании договоров потребительского кредита недействительными - отказать, УСТАНОВИЛА

Пашкова В.В. обратилась в суд с иском к руководителю ООО ХКФ Банк Андросову Ю.Н. о признании договоров потребительского кредита недействительными, мотивируя свои требования тем, что между истцом и ответчиком ООО "ХКФ Банк" были заключены договоры потребительского кредита N... от 26.02.2020 года на сумму 43 191 руб. с целью оплаты товара в торговой организации... путем перевода, и договора потребительского кредита N... от 27.02.2020 года на сумму 53 991 руб. с целью оплаты товара в торговой организации.., путем перевода. Поскольку торговая организация... не является стороной договоров, у банка не возникло оснований внесения в типовой договор условия о направлении кредитных средств в торговую организацию. Не являясь представителем Пашковой В.В. как заемщика,... не праве было получать кредитные средства, оформленные на ее имя. В свою очередь банк-кредитор не вправе был передавать денежные средства с использованием электронного средства платежа, либо иным способом торговой организации, поскольку не предусмотрено законом. По мнению истца, договоры содержат недопустимые условия в нарушение требований императивных норм. При заключении договоров с кредитной организацией истец вправе была рассчитывать на получение денежных средств лично в собственность, поскольку банк взял на себя обязательство о выдаче потребительских кредитов истцу как собственнику денежных средств по вышеуказанным договорам. Перевод кредитных денежных средств нарушают права истца как потребителя и собственника денежных средств, препятствует ее праву распоряжаться кредитными средствами по ее воле и от ее имени, создает неблагоприятную для истца ситуацию незащищенности от возможных недобросовестных действий третьих лиц, торговой организации. На основании вышеизложенного истец просила признать недействительными кредитные договоры N... от 26.02.2020 года, N... от 27.02.2020 года, поскольку договоры заключены с нарушением закона.

Истец Пашкова В.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО "ХКФ Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался надлежащим образом судебной повесткой, представил возражения, в которых просил в иске отказать.

Суд постановилвышеуказанное решение, об отмене которого просит Пашкова В.В. по доводам апелляционной жалобы.

В заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями закона.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Участники гражданского оборота самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признаётся соглашение двух или нескольких лиц об установлении, вменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. В силу ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Из статьи 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" следует, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий или имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 8 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей").

Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (Заем) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа (2Кредит) и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

На основании ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В силу п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 настоящей статьи или иным законом, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

Как установлено судом и следует из материалов дела, 26.02.2020 года между истцом и ответчиком ООО "ХКФ Банк" был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 43 191 руб. с целью оплаты товара в торговой организации... путем перевода.

27.02.2020 года между истцом и ответчиком ООО "ХКФ Банк" был заключен договор потребительского кредита N... на сумму 53 991 руб, с целью оплаты товара в торговой организации... путем перевода.

Возражая относительно заявленных требований о признании кредитных договоров недействительными, ответчик указывал, что вся необходимая информация, предоставляемая банком, в соответствии с требованиями Закона РФ "О защите прав потребителей", Федерального закона от 21.12.2013г. N353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" доводится до сведения потребителей в наглядной и доступной форме, в том числе в разработанных банком брошюрах "Информация для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита на приобретение товара и Услуги "Наличные деньги", а так же в общих условия договора. Брошюры "Информация для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита на приобретение товара и Услуги "Наличные деньги" и бланки Общих условий договора имеются во всех местах оформления кредитов, у всех уполномоченных лиц банка и каждое заинтересованное лицо имеет возможность с ними ознакомится.

Согласно п. 5 Брошюры "Информация для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита на приобретение товара и услуги "Наличные деньги" указана информация о видах кредита.

Согласно п. 6 Брошюры "Информация для Клиентов об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита на приобретение товара и услуги "Наличные деньги" указаны способы предоставления кредита. В рамках Услуги "Наличные деньги" Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента, при этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на счет. Банк предоставляет кредит путем зачисления денежных средств на счет в день заключения договора. В рамках потребительских кредитов на приобретение товара Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента с целью последующего перевода денежных средств для оплаты товара (одной или нескольких вещей, работ или услуг, приобретаемых Клиентом) в торговую организацию, в которой клиент совершает покупку, а также для уплаты страховых взносов при наличии индивидуального страхования. При этом дата предоставления кредита - это дата зачисления суммы кредита на Счет. Дата предоставления кредита может отличаться от даты заключения договора потребительского кредита.

Также вся вышеуказанная информация о видах потребительского кредита и о способах предоставления потребительского кредита размещена на официальном сайте банка в сети интернет.., а также может быть получена у сотрудников банка по телефонам, которые указаны на всех информационных материалах банка.

При заключении любого договора о предоставлении кредита в полном соответствии со ст.ст. 8-10 Закона РФ "О защите прав потребителей" банк предоставляет своим клиентам необходимую и достоверную информацию, обеспечивающую возможность их правильного выбора на рынке потребительского кредитования. Оформление договоров начинается только после получения от клиента подтверждения, что всё условия договора ему понятны и он с ними согласен.

Таким образом, клиенты сами выбирают вид кредита и способ предоставления кредита.

В решении суда верно указано, что не соответствует действительности утверждение истца о том, что банк предоставляет только кредиты на покупку товаров, и о том, что заемщик не имел возможности получить кредит наличными денежными средствами.

Так же суд правильно отметил, что в банке существуют различные кредитные продукты (целевые кредиты, кредитные карты, кредиты наличными) и в зависимости от вида кредита в Банке разработаны различные типовые формы договоров.

Так, в типовой форме индивидуальных условий на целевые кредиты в разделе "распоряжения заемщика" указано: "Прошу Банк не позднее даты, следующей за датой получения от торговой организации информации о фактически приобретенных мной Товарах: 1.1 сумму кредита на оплату товара перечислить в торговую организацию".

В типовой форме индивидуальных условий "наличные деньги" в разделе "распоряжения заемщика" указано: "Для выдачи суммы кредита, указанной в п.1.1 индивидуальных условий, использовать следующий способ: "Банковский счет"- перечислить на счет в банке, либо на счет в другом банке, реквизиты которого указаны в п.1.7 распоряжения; "Касса"- выдать сумму наличными в кассе банка". (п.1.2 индивидуальных условий).

Таким образом, при выборе соответствующего вида кредитования истец как заемщик имела возможность выбрать различные способы получения кредита.

На основании вышеизложенного суд пришел к правильному выводу о том, что истец как клиент Банка самостоятельно выбрала вид кредитования, а банк предоставил кредит на счет клиента, открытый при заключении договора или ранее открытый счет в банке, и выполнил поручение клиента по перечислению или выдаче суммы кредита.

При этом в рамках потребительских кредитов на приобретение товара согласно условиям договоров банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредита на счет клиента с целью последующего перевода денежных средств для оплаты товара в торговую организацию, в которой клиент совершает покупку в рамках услуги "Наличные деньги". Банк предоставляет кредиты исключительно в безналичной форме путем зачисления суммы кредитов на счета клиента.

При таких обстоятельствах, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу, что в полном соответствии с требованиями действующего законодательства между Банком и Пашковой В.В. был заключен кредитный договор N... от 26.02.2020 г. о предоставлении кредита в размере 43191 руб. для оплаты.., приобретенного в.., что подтверждается спецификацией товара, и кредитный договор N... от 27.02.2020 г. о предоставлении кредита в размере 53991 руб. для оплаты.., приобретенного в... без первого взноса, что подтверждается спецификацией товара. Для предоставления кредита и для расчетов заемщику в банке был открыт банковский счет N... согласно п. 1.1. раздела I Общих условий Договора.

Согласно п. 11 индивидуальных условий договоров цель использования заемщиком кредита - оплата товара, приобретаемого в торговой организации.

Таким образом, как верно указ суд, на момент заключения договоров заемщику в полном соответствии с требованиями ст. 10 Законом РФ "О защите прав потребителей", ст. ст. 5-7 Федерального закона от 21.12.2013г. N353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)" была предоставлена верная, точная и полная информация по договорам.

На основании вышеизложенного все индивидуальные условия договоров, указанные в п. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013г. N353-Ф3 "О потребительском кредите (займе)", были согласованы с истцом индивидуально, и были им подписаны.

Согласно ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с распоряжением клиента (индивидуальными условиями потребительского кредита), заемщик просил банк не позднее даты, следующей за датой получения от торговой организации информации о фактически приобретенных товарах сумму кредита на оплату товаров перечислить для оплаты товаров в торговую организацию. В случае невозможности перевода указанной суммы кредитов торговой организации или возврата ее в банк просил направить указанную сумму на счет обязательств банка перед торговой организацией и осуществить перевод денежных средств торговой организации при условии устранения причины возврата.

Как следует из представленных документов ответчиком, банк открыл заемщику счет, зачислил на счет денежные средства в размере суммы кредитов по договорам и исполнил поручения Заемщика, изложенные в распоряжениях (индивидуальные условия договоров, так: по договору N... от 26.02.2020г. банк перечислил сумму кредита в размере 43191 руб. для оплаты товара в пользу торговой организации (платежное поручение N... от 02.03.2020г).; по договору N... от 27.02.2020г. банк перечислил сумму кредита в размере 53991 руб. для оплаты товара в пользу торговой организации (платежное поручение N... от 28.02.2020г.), что также подтверждается выпиской по счету за период с 26.02.2020г. по 30.09.2020г, платежными поручениями и выписками из реестров, подтверждающими перечисление денежных средств по распоряжению Заемщика.

На основании вышеизложенного суд пришел к верному выводу, что банк в полном соответствии с требованиями действующего законодательства и условиями договоров исполнил распоряжения заемщика, данные им согласно выбранному виду кредитования (целевой кредит на оплату товара).

Подписав договоры, истец подтвердила, что ознакомлена с условиями кредитного договора, согласилась с его условиями.

Данные обстоятельства свидетельствуют об осведомленности истца о существенных условиях кредитного договора и о его правовых последствиях при заключении договора и не дают оснований для вывода о нарушении закона, относительно заключения договоров потребительского кредита, а также о нарушении права истца как потребителя.

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии правовых оснований для признания оспариваемых договоров потребительского кредита недействительными, в связи с чем отказал в удовлетворении исковых требований Пашковой В...

Изложенные выводы следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами ст. 67 ГПК РФ. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с ними, в то время как доводы апелляционной жалобы отклоняет.

Вопреки доводам апелляционной жалобы в материалах дела имеется решение, подписанное судьей Ивановой М.А. Необходимость заверять решение суда, находящееся в материалах дела, гербовой печатью суда, законом, Приказом Судебного департамента при Верховном Суде РФ от 29.04.2003 N 36 "Об утверждении Инструкции по судебному делопроизводству в районном суде" не предусмотрена.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного акта, либо опровергали выводы суда первой инстанции, и не могут служить основанием для отмены постановленного судебного решения.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно.

При рассмотрении дела судом не допущено нарушения или неправильного применения норм материального или процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Савеловского районного суда города Москвы 01 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: