Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 28 января 2021 г. по делу N 33-4013/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Чубаровой Н.В, судей Мищенко О.А, Куприенко С.Г, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Кузнецовой О.Л, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мищенко О.А, гражданское дело Гагаринского районного суда г. Москвы N 2-2834/2020 по апелляционной жалобе истца Котлина Д.С. на решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 28 сентября 2020 года, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Котлина Дениса Сергеевича к ПАО "Московский Кредитный банк" о взыскании незаконно списанных денежных средств, процентов, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Истец Котлин Д.С. обратился в суд с иском к ответчику ПАО "Московский Кредитный Банк" и просит суд взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в сумме 1 140 000 руб, проценты в порядке ст.856 ГК РФ, начиная с 15.10.2017 года до дня вынесения решения суда, компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб, упущенную выгоду в виде процентов по вкладу в размере 55 734 руб. 08 коп, штраф в размере 50% от взысканных сумм, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7 320 руб. 38 коп, расходы по подготовке искового заявления в размере 15 000 руб, мотивируя заявленные требования тем, что между Котлиным Д.С. и ПАО "Московский Кредитный Банк" заключено соглашение об открытии банковского вклада N Р13075647 от 31.05.2017 года "Все включено" тарифный план "Расчетный" сроком на 370 дней с условием выплаты 7, 5% годовых, в соответствии с которым истцу открыт банковский счет N********. На указанном счете истец разместил денежные средства в размере 1 570 000 руб. В начале октября 2017 года Котлин Д.С. получил банковскую карту Visa Classic N *** (счет карты *****). 15.10.017 года Котлин Д.С, находясь возле своего дома в такси, обнаружил пропажу телефона, а позднее, находясь у себя дома, пропажу банковской дебетовой карты Visa Classic N ******. Позвонив в банк с целью заблокировать банковскую карту, Котлин Д.С. узнал, что с карты совершено 13 расходных операций выдачи наличных в банкомате на сумму 1 140 000 руб. Операции по списанию денежных средств по вкладу истец не совершал, разрешение на их проведение не давал, по факту хищения обратился в СО ОМВД России по району Измайлово г. Москвы и постановлением от 06.12.2017 года был признан потерпевшим по уголовному делу N ********. Поскольку на неоднократные обращения в банк положительных ответов на возврат списанных денежных средств не поступало, Котлин Д.С. обратилась в суд с вышеизложенными исковыми требованиями.

Истец Котлин Д.С, представитель истца по доверенности Сигнер Д.Ю. в судебном заседании заявленные требования поддержали, просили удовлетворить в полном объеме по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика ПАО "Московский Кредитный Банк" по доверенности Ульяненкова Е.Ю. в судебном заседании против удовлетворения требований Котлина Д.С. возражала по доводам представленных в материалы дела возражений.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец Котлин Д.С, ссылаясь на неправильное определение судом первой инстанции обстоятельств по делу, нарушение норм материального права.

Истец Котлин Д.С, его представитель Сигнер Д.Ю. в судебное заседание апелляционной инстанции явились, доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика ПАО "МКБ" - Ульяненкова Е.Ю. в судебное заседание апелляционной инстанции явилась, решение суда первой инстанции полагала законным и обоснованным.

Пленум Верховного Суда РФ в Постановлении от 19 декабря 2003 г. за N 23 "О судебном решении" разъяснил, что решение должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ). Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ). Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ с уд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела, которым судом дана надлежащая правовая оценка, и требованиями закона.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с положениями ст.854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что 31.05.2017 года между Котлиным Д.С. и ПАО "Московский Кредитный Банк" был заключен договор банковского вклада N **** вклад сроком на 370 дней с условием выплаты 7, 5% годовых, в соответствии с которым истцу открыт банковский счет N ****.

Судом также установлено, что истец Котлин Д.С. является держателем банковской карты ПАО ******).

Как усматривается из материалов дела, 15.03.2017 года истец совершил регистрацию в автоматизированной системе "Мобильный банк" и зарегистрировался в мобильном приложении "МКБ Онлайн" на номер телефона *****.

15.10.2017 года в период времени с 09:37 (МСК) по 10:13 (МСК) через мобильное приложение "МКБ Онлайн" были совершены три операции по внутрибанковскому переводу денежных средств на общую сумму 1 150 000 руб. со счета N ***** по вкладу "Все включено" N *** от 31.05.2017 года на счет N**** карты Visa Classic N *****. В период времени с 10:10 (МСК) по 10:36 (МСК) были осуществлены 13 расходных операций в общем размере 1 140 000 руб.

Как следует из пояснений истца, операции по списанию денежных средств по вкладу истец не совершал, разрешение на их проведение не давал.

При этом в обоснование исковых требований истец указывает, что примерно в 10 часов 00 минут 15.10.2017 года он обнаружил пропажу принадлежащего ему телефона марки Philips телефонный номер +*****, а примерно в 14.00 в этот же день 15 октября 2017 года истец обнаружил пропажу дебетовой банковской карты *****.

Согласно ст.30 Федерального закона РФ от 02.12.1990 N395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов (п.п.1, 3 ст.861 ГК РФ).

В силу ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В соответствии со ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.858 ГК РФ ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В силу пунктов 1, 3, 5 ст.14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

В соответствии с п.2.3 Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утвержденного Центральным Банком РФ 19.06.2012 N383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Пунктом 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента выгодоприобретателей и бенифициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Центрального Банком РФ 15.10.2015 N 499-П, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей. В указанном случае идентификация представителя клиента, выгодоприобретателя и бенефициарного владельца не проводится.

Следовательно, сообщения с телефона, пароли, направляемые банком на номер телефона, позволяют банку подтвердить, что операция и распоряжение составлено именно владельцем карты.

В соответствии с утвержденными приказом ПАО "Московский Кредитный Банк" от 01.03.2017 N 219 Договором комплексного банковского обслуживания, а также Правила выпуска и обслуживания Карт и кредитования Картсчета (приложение к договору банковского обслуживания), установлено, что авторизация Операции в ДБО представляет собой подтверждение Банком принятия к исполнению Распоряжения в ДБО путем контроля подлинности и целостности Распоряжения, а также подтверждения того, что Распоряжение передано в Банк непосредственно Клиентом; АСП Клиента - аналог собственноручной подписи Клиента, удостоверяющий факт подписания Распоряжения от имени Клиента, а также подлинность и неизменность реквизитов Распоряжения, в том числе уникальный цифровой код и ПИН-код (при осуществлении Операций посредством электронных терминалов с идентификацией Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода). АСП Клиента могут быть также подписаны иные документы, указанные в Договоре; АСП Держателя - аналог собственноручной подписи Держателя, удостоверяющий факт подписания Распоряжения от имени Держателя, а также подлинность и неизменность реквизитов Распоряжения, при совершении операций с использованием Карты / реквизитов Карты, в том числе ПИН-код, 3D-Secure пароль; ПИН-код - персональный идентификационный номер (четырехзначное присваиваемый Карте (за исключением Виртуальной карты) и используемый для идентификации Держателя при совершении Операций с помощью банкоматов, электронных терминалов, платежных терминалов и иных средств удаленного доступа к Картсчету; Распоряжение - документ, переданный в Банк Клиентом на бумажном носителе, или электронный документ, созданный с использованием Системы (автоматизированная система дистанционного банковского обслуживания в сети Интернет, включающая: систему интернет-банкинга "МКБ Онлайн" и мобильное приложение "МКБ Мобайл") / электронного терминала (при осуществлении Операций с идентификацией Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода)

или переданный в Банк Держателем при совершении Операции с использованием Карты / реквизитов Карты, составленный по форме, установленной законодательством Российской Федерации, внутренними документами Банка, и содержащий указание Банку о совершении Операции и отражении Операции по Счету / Картсчету.

Регистрация Клиента в Системе производится после заключения Договора путем предоставления Клиенту логина и пароля. Перед первым входом в Систему Клиент самостоятельно в обязательном порядке изменяет предоставленный при регистрации пароль через систему интернет-банкинга "МКБ Онлайн". После заключения Договора Клиент вправе самостоятельно осуществить дистанционное подключение к Системе путем регистрации на сайте https://online.mkb.ru с использованием номера собственной персонифицированной / неперсонифицированной Карты (исключение составляют Карты, находящиеся в статусе "неактивированная" / "заблокированная" (за исключением блокировки по причине введения 3 (Трех) неверных ПИН-кодов), и Карты с истекшим сроком действия) и предоставления Заявления посредством Системы МКБ Онлайн. В целях регистрации и подключения к Системе, в том числе в случае восстановления доступа в Систему при утере логина или пароля, на номер телефона, представленный Клиентом Банку для связи с ним, Банк направляет код подтверждения, необходимый Клиенту для регистрации. Стороны признают, что код подтверждения является АСП Клиента. Введением кода подтверждения Клиент осуществляет регистрацию в Системе, присоединяется к настоящим Правилам, а также подтверждает, что ознакомлен и согласен с Тарифами на дистанционное банковское обслуживание физических лиц. При этом направление в Банк в целях предоставления услуг дистанционного банковского обслуживания Заявления на бумажном носителе не требуется. На номер телефона, предоставленный Клиентом Банку для связи с ним, Банком направляется логин. При первом входе в Систему Клиент обязан самостоятельно установить пароль, который будет использоваться Клиентом для последующего доступа к Системе. Доступ к ДБО, осуществляемому Банком посредством электронных терминалов, предоставляется Клиенту после проведения идентификации Клиента по Карте, выпущенной на его имя, с введением ПИН-кода.

Уникальный цифровой код является средством, подтверждающим, что Распоряжение представлено в Банк непосредственно Клиентом, а операция, совершенная с использованием Системы, признается совершенной Клиентом, если при осуществлении доступа в Систему был введен логин и пароль Клиента, а также получено подтверждение по Операции в виде уникального цифрового кода или одноразового SMS-кода.

Заключая договор банковского обслуживания, истец подтвердил, что он ознакомлен и согласен с условиями банковского обслуживания, и обязался их выполнять, также был ознакомлен с условиями использования банковских карт. Истец также согласился, что документы, оформляемые при совершении операций по карте, могут быть составлены с использованием аналога собственноручной подписи держателя карты: ПИНа, кодов, паролей.

Суд первой инстанции, исходя из установленных по делу обстоятельств, руководствуясь положениями вышеприведенных норм права и условий заключенного между сторонами договора, пришел к обоснованному выводу, что поскольку перевод денежных средств через устройство самообслуживание произведен с использованием персональных средств доступа; н а момент совершения спорных операции банковская карта истца не была заблокирована, находилась во владении третьих лиц, также как и телефон истца, в связи с чем, у банка имелись все основания полагать, что распоряжение на перечисление денежных средств дано уполномоченным лицом. При входе в систему мобильного банка и проведении спорных операций, были использованы верные данные банковской карты и пароли, лицо, вошедшее в систему, было идентифицировано как Клиент Банка, распоряжения которого обязательны к исполнению.

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Доказательств виновных действий ответчика, по необоснованному списанию денежных средств со счета истца, в ходе рассмотрения дела, не установлено, напротив, при рассмотрении дела установлено, что ответчик действовал в соответствии со ст.845 ГК РФ, выполняя надлежащим образом оформленное распоряжение о списании денежных средств, учитывая, что спорная операция совершена с использованием персональных средств доступа (банковская карта, номер мобильного телефона и код).

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу, что исковые требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета удовлетворению не подлежат.

Требования истца о взыскании с ответчика процентов, упущенной выгоды, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда не подлежат удовлетворению, поскольку они являются производными от основного требования о взыскании неправомерно списанных денежных средств со счета.

Судебная коллегия полагает согласиться с выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы судебная коллегия отклоняет по следующим основаниям.

Условия предоставления физическим лицам дистанционного банковского обслуживания определены Правилами дистанционного банковского обслуживания в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "МКБ", являющимися неотъемлемой частью Договора банковского комплексного обслуживания физических лиц в ПАО "МКБ", в порядке, предусмотренном ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно п. 5.1.2 Правил ДБО клиент может использовать для подтверждения распоряжений, передаваемых клиентом в Банк с использованием Системы интернет-банкинга МКБ Онлайн"/Мобильного приложения "МКБ Мобайл" (Система) (за исключением распоряжений, формируемых по операциям перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком, на счета банковских карт), уникальные цифровые коды, содержащиеся на карте уникальных цифровых кодов, или одноразовый SMS -код.

На основании п. 5.1.10 Правил ДБО операция, совершенная с использованием Системы, признается совершенной клиентом, если при осуществлении доступа в Систему был введен логин и пароль клиента, а также получено подтверждение по операции в виде уникального цифрового кода/одноразового SMS -кода или 3 D - Secure пароля (в случае совершения операции перевода с использованием реквизитов банковской карты, выпущенной сторонним банком, на счета банковских карт).

Согласно п. 6.31.1 Правил выпуска и обслуживания карт и кредитования картсчета в рамках комплексного банковского обслуживания в ПАО "МКБ", в соответствии с которыми обслуживаются Карта и Картсчет, блокировка карт осуществляется Банком, в том числе одним из нижеперечисленных способов:

- по просьбе держателя/клиента незамедлительно после устного обращения по телефонам Контакт-центра Банка и идентификации держателя/клиента;

- незамедлительно после подачи соответствующего письменного заявления на блокировку, составленного по форме Банка, держателем/клиентом уполномоченному сотруднику отделения и идентификации держателя/клиента;

- при отправке клиентом/держателем SMS -сообщения с текстом (командой) "А II " на номер телефона +******. При этом будет приостановлено использование всех карт, по которым Банк направляет SMS -уведомление о совершении операции на номер телефона, с которого было отправлено SMS -сообщение с текстом (командой) "А II ";

- при получении соответствующего распоряжения клиента, направленного посредством Системы в разделе "Мои продукты/Банковские карты";

- при наступлении одного из событий, предусмотренных п. 7.2 ДКБО и пп. 5.6, 6.29, 6.31, 10.3 Правил и пп. 12.27, 12.38 настоящих Правил (при условии установления лимита кредитования до 30.06.2014 включительно), пп. 4.10, 5.2 Общих условий кредитования картсчета (в случае заключения договора кредитования картсчета с 01.07.2014);

- при трехкратном неверном вводе ПИН-кода держателем при проведении операции;

- при поступлении в Банк информации о неплатежеспособности клиента;

- при поступлении в Банк информации о мошеннических операциях, проводимых с использованием карт/реквизитов карт;

- при поступлении в Банк информации о повышении рисков хищения денежных средств с карты.

В соответствии с п. 11.1 Правил держатель обязан принимать меры по предотвращению утраты (хищения) карты и ПИН-кода, а также реквизитов карты или их несанкционированного использования.

Исходя из п. 11.2 Правил в случае обнаружения утраты/повреждения карты, рассекречивания (компрометации) ПИН-кода, а также в случае изъятия карты в предприятиях торговли (сферы услуг), ПВН, банкоматах или иных устройствах при совершении операций с использованием карты/реквизитов карты держатель/клиент обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк по телефону Контакт-центра Банка либо посредством Системы в разделе "Мои продукты/Банковские карты" либо путем предоставления в любое отделение Банка соответствующего письменного заявления, составленного по форме Банка, содержащего информацию об обстоятельствах утраты карты и/или ПИН-кода либо об их использовании без согласия держателя, для принятия мер по приостановлению использования (блокировке) карты. Номера многоканальных телефонов Контакт-центра Банка: +*****, +*******.

Устное обращение держателя/клиента, предусмотренное пунктом Правил, должно быть обязательно подтверждено оформлением письменного заявления в порядке, установленном п. 11.3 Правил.

Поскольку, как следует из материалов дела, операции, осуществленные по счетам истца, в том числе, и в банкоматах Банка с использованием карты 15.10.2017, были подтверждены вводом корректного ПИН-кода, у Банка отсутствовали основания для отказа в совершении операций. Так как на момент совершения операций Карта не была заблокирована, у Банка не было оснований полагать, что операции по Карте осуществляются без согласия клиента.

При этом получение нового ПИН-кода, также соответствовало Правилам ДБО.

Совершение оспариваемых истцом операций стало возможным в результате нарушения правил сохранности банковской карты и несвоевременного обнаружения ее утраты и оповещения об утрате карты ответчика.

Учитывая, что все действия по счетам и вкладам истца совершены в соответствии с Правилами ДБО, суд первой инстанции правомерно отказал в удовлетворении иска.

С учетом представленных по делу доказательств, судебная коллегия считает, что суд первой инстанции правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела; спор разрешилв соответствии с материальным и процессуальным законом. В связи с этим судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного судом решения. Процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения суда, судебная коллегия также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия, ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда г. Москвы от 28 сентября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Котлина Д.С. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: