Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 декабря 2020 г. по делу N 33-415085/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего Горновой М.В., судей Сурниной М.В., Андриясовой А.С., при помощнике судьи Булгачевой А.В., заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Андриясовой А.С. гражданское дело по апелляционной жалобе истца Сорокиной И.В. на решение Никулинского районного суда города Москвы от 14 мая 2019 года, которым постановлено

в иске Сорокиной И*** В*** к ПАО "Восточный экспресс Банк" о признании обязательств исполненными, прекращении обязательств, расторжении договора, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда - отказать, УСТАНОВИЛА:

истец Сорокина И.В. обратилась в суд с иском к ПАО "Восточный экспресс Банк", к ООО СК "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя, с учетом уточненных исковых требований просила признать обязательства по кредитному договору исполненными, кредитный договор - прекращенным; расторгнуть заключенный между Сорокиной И.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" 26.08.2018 договор тарифного плана "Суперзащита" без материального носителя; взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" денежные средства, внесенные в счет погашения кредита и в счет оплаты комиссии за выпуск дебетовой карты "Суперзащита" с пакетом услуг в размере 100 000, 00 рублей; взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" компенсацию морального вреда 50 000, 00 рублей; взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" штраф за отказ в добровольном порядке удовлетворить требования потребителя, а также взыскать расходы на оплату юридических услуг в размере 70 000, 00 рублей, расходы на оформление доверенности 1 400, 00 рублей.

В судебное заседание истец, представители ПАО "Восточный экспресс Банк", ООО СК "ВТБ Страхование" не явились, извещены надлежащим образом, представили письменные возражения на иск. Суд, руководствуясь п.3 ст.167 ГПК РФ, рассмотрел дело в отсутствие указанных лиц.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит истец по доводам апелляционной жалобы, указывая, что судом неправильном применены нормы права, выводы суда не соответствуют установленным обстоятельствам.

В заседание судебной коллегии представители ПАО "Восточный экспресс Банк", ООО СК "ВТБ Страхование" не явились, извещены, что явилось основанием для рассмотрения дела в их отсутствие. Представитель ПАО "Восточный экспресс Банк" представил письменные возражения на апелляционную жалобу.

В заседании судебной коллегии истец Сорокина И.В. поддержала доводы апелляционной жалобы, пояснила, что она не знала о том, что договор страхования заключен с двумя страховыми компаниями, поэтому в заявлении указала одну, она отказалась от получения кредитной карты, ее не активировала, денежными средствами не пользовалась, написала отказ от получения кредита, но банк перечислив страховые премии страховым компаниям предъявил к ней требование о погашении задолженности по кредитному договору, денежные средства по которому она не получала, и начисленные проценты по нему, которые и были ею частично погашены во исполнение требования Банка уже после представления в Банк заявления об отказе от кредитного договора.

Судебная коллегия, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав истца приходит к следующему.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 26 августа 2018 года между Сорокиной И.В. и ПАО "Восточный экспресс Банк" заключен договор кредитования ***, в котором определены следующие условия: лимит кредитования 300 000, 00 рублей, срок возврата до востребования, ставка % годовых, за проведение базналичных операций - 23, 80%, ставка % годовых, за проведение наличных операций - 35%; размер минимального обязательного ежемесячного платежа 12 554, 00 рублей. Сторонами был согласован график по погашению Кредита и иных платежей (л.д.29-30).

В день заключения кредитного договора Сорокина И.В. выразила согласие на участие в Программе страхования жизни и трудоспособности клиентов в ПАО КБ "Восточный" путем присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности Заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", в рамках заключенного между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" Договора от несчастных случаев и болезней *** от 01.12.2017.

В день заключения договора кредитования Сорокина И.В. также выразила согласие на присоединение к Бонусной программе Банка "Суперзащита" на условиях, изложенных в Правилах бонусной программы "Суперзащита".

При заключении договора Сорокина И.В. дала согласие на заключение Договора кредитования с выпуском кредитной карты и оплату комиссии за ее оформление в размере 800, 00 рублей. При этом Сорокина И.В. указала, что действие Договора может быть досрочно прекращено по ее желанию при условии оплаты услуги за выпуск карты в полном объеме, для этого она обязана предоставить в Банк письменное заявление о досрочном отказе от Договора.

Согласно согласию на дополнительные услуги и заявлению в ПАО КБ "Восточный" на открытие текущего банковского счета услуга по выпуску карты истцом получена (л.д.34, 35).

Сорокина И.В. также выразили согласие на оформление услуги "выпуск дебетовой карты "тарифный план "Суперзащита" Пакет N10 (RUR)" и оплату услуги в размере 65 000, 00 рублей в рассрочку, ежемесячно в течение Периоды оплаты, равного 6 месяцев (л.д.107-116).

29.08.2018 Сорокина И.В. обратилась с заявлением об аннулировании кредитного договора, признании его недействительным, о возвращении на кредитную карту суммы страховки, списанной Банком в пользу ООО СК "Ренессанс Жизнь", закрыть дебетовую виртуальную карту, привязанную к программе "Суперзащита".

04.09.2018 Сорокина И.В. повторно обратилась с заявлением к ПАО "Восточный экспресс Банк", ООО СК "ВТБ Страхование", ООО СК "Ренессанс Жизнь", указав, что в результате навязанных ей договоров, она получила кредитную карту, которой она не пользовалась, задолженность по карте составила 115047, 95 рублей.

26.09.2018 Сорокина И.В. обратилась с заявлением к ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно выпискам из лицевого счета за период с 26.08.2018 по 19.02.2019, с 26.08.2018 по 21.10.2019 ПАО "Восточный экспресс Банк": 26.08.2018 денежные средства были переведены на счет ООО СК "Ренессанс Жизнь" в размере 50 000, 00 рублей; 14.09.2018 поступил внешний перевод на счет в размере 50 000, 00 рублей от ООО СК "Ренессанс Жизнь".

Осуществлен расход на сумму 177 818, 00 рублей в виде погашения начисленной комиссии за выпуск карты; погашение процентов по кредиту; погашение начисленной комиссии за выпуск карты; погашение комиссии за СМС информирование; зачисление средств в кассе.

Осуществлен приход за период 127 769, 00 рублей в порядке зачисления средств через кассу, поступивших от Сорокиной И.В. в счет погашения задолженности по кредитному договору.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции со ссылкой на положения ст.ст. 8, 421, 422 ГК РФ отказал в удовлетворении исковых требований, указав, что между сторонами заключен договор, добровольность оформления услуги подтверждается согласием и заявлением истца, договор о предоставлении кредита и дополнительная услуга по оформлению дебетовой карты является двусторонней сделкой, в случае несогласия с условиями, истец не была лишена возможности отказаться от предоставления кредита, согласно условиям тарифного плана "Суперзащита пакет N10 истцу предоставлены следующие услуги - участие в программе страхования жизни и трудоспособности, выпуск дополнительной банковской карты, начисление процентов на остаток денежных средств на счете клиента, присоединение к бонусной программе, банк не взимает отдельную плату за данные услуги, плата взимается только за оформление и выпуск дебетовой карты, плата за данную услугу составляет 65 000, 00 рублей, внесение платы осуществляется в рассрочку и уплачивается на счет.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Как было установлено, 01.12.2017 между банком и ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" заключен договор коллективного страхования *** на основании Условий страхования от несчастных случаев и болезней, объектом которого является смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.

Страхователем по указанному договору является банк, застрахованным лицом по договору являются заемщики кредитов и держатели кредитных карт страхователя (в данном случае истец).

Страховая сумма по договору - денежная сумма, определенная договором страхования исходя из размера общей суммы долга по договору кредитования, в пределах которой страховщик обязуется производить страховые выплаты при наступлении страхового случая.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии со ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Таким образом, исходя из характера встречных предоставлений по договору страхования, а также существа взаимных прав и обязанностей, а именно того, что был застрахован имущественный интерес заемщика Сорокиной И.В. и она оплатила комиссию и страховую премию страховщику, указанный договор по своей правовой природе является договором личного страхования, заключенного заемщиком в качестве страхователя.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Указанием Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Таким образом, все договоры личного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаний Банка России, должны соответствовать установленным требованиям.

Предусмотренный Банком России период, в течение которого страхователь вправе отказаться от услуг страхования, является специальным основанием для отказа от договора страхования.

С учетом изложенного, ПАО "Восточный экспресс Банк" обязан был по требованию Сорокиной И.В. осуществить возврат списанных с ее счета денежных средств в счет уплаты по договору страхования.

Судебная коллегия приходит к выводу, что Сорокина И.В, не воспользовавшись кредитной картой (с лимитом кредитования 300 000, 00 рублей) отказалась от получения кредита, а также от договора страхования. При этом то обстоятельство, что в обращении Сорокиной И.В. от 29.08.2018 указано только в отношении договора страхования с ООО СК "Ренессанс Жизнь", при наличии сведений об отказе в получении кредитных средств, указывает на отказ от кредитного договора в целом, в т.ч. и от договора страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Рассматривая требование истца о расторжении заключенного договора тарифного плана "Суперзащита" без материального носителя судебная коллегия также не соглашается с выводами суда об отсутствии оснований для его расторжения.

В порядке, предусмотренном ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

По смыслу приведенных выше требований закона момент заключения договора займа связывается с фактической передачей денег заемщику в собственность, которая включает в себя правомочия владения и пользования.

В данном случае под передачей суммы кредита заемщику должен пониматься не факт открытия банком счета, на который перечисляется кредит, а фактическое распоряжение лицом, на чье имя счет открыт, находящимися на нем денежными средствами.

Как усматривается из материалов дела и следует из объяснений сторон, деньги с банковского счета Сорокиной И.В. не снимались, она ими не пользовалась, денежные средства списывались со счета в погашение кредита ежемесячно банком, то есть с момента их зачисления находились в его распоряжении.

В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами (ст. 140) без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

По утверждению Сорокиной И.В. она заявила об отказе от кредита, фактическое пользование деньгами она не осуществляла. Исходя из анализа выписок из лицевого счета за период с 26.08.2018 по 19.02.2019, с 26.08.2018 по 21.10.2019 ПАО "Восточный экспресс Банк" следует, что той передачи денежных средств, с которой законодатель связывает момент исполнения обязательств по договору в части передачи денежных средств, не произошло.

А потому судебная коллегия, учитывая все обстоятельства дела, а также то, что Сорокина И.В. во исполнение условий договора, не получив денежные средства от банка, осуществляла внесение платежей по кредитному договору, приходит к выводу, об отмене решения суда и вынесении нового в соответствии с которым исковые требования Сорокиной И.В. о расторжении кредитного договора и взыскании с ПАО "Восточный экспресс Банк" денежных средств в размере 65 000, 00 рублей подлежат удовлетворению, как удержанных Банком за выпуск карты дебетовой карты "тарифный план "Суперзащита" Пакет N10 (RUR)".

В соответствии со ст.ст. 13, 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" с ПАО "Восточный экспресс Банк" в счет компенсации морального вреда 5 000, 00 рублей, штраф в размере 35 000, 00 рублей.

В соответствии со ст.100 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы на оплату услуг представителя 10 000, 00 рублей с учетом принципа разумности, обстоятельств дела, количества судебных заседаний в которых принял участие представитель истца. При этом судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании расходов на оформление доверенности, поскольку из текста доверенности усматривается, что она выдана не на конкретное дело, а является общей на представление интересов истца.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход бюджета города Москвы подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 150, 00 рублей.

Руководствуясь ст.ст.328, 330 ГПК РФ судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Никулинского районного суда города Москвы от 14 мая 2019 года отменить, постановить по делу новое решение, которым исковые требования Сорокиной И*** В*** к ПАО "Восточный экспресс Банк" удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Сорокиной И*** В*** денежные средства, уплаченные по договору в размере 65 000, 00 рублей, в счет компенсации морального вреда 5000, 00 рублей, штраф в размере 35 000, 00 рублей, расходы на оплату услуг представителя 10 000, 00 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований Сорокиной И.В. - отказать.

Взыскать с ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход бюджета города Москвы государственную пошлину в размере 2 150, 00 рублей.

Председательствующий:

Судьи: