Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 19 ноября 2020 г. по делу N 33-17524/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Яковлева Д.В, судей: Анфиловой Т.Л, Галяутдиновой Л.Р, при секретаре судебного заседания Хабировой Д.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителей Адигамовой А.Д. - Валеева Р.Р, Гибаевой Г.Х. на решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 09 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Анфиловой Т.Л, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Адигамова А.Д. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что 06.11.2018 при обращении в ПАО "Почта Банк" за получением кредита было поставлено условие обязательного страхования кредита в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь". В связи с тем, что положения кредитного договора содержало условия, обязывающие заемщика заключить договор страхования, она вынуждена была заключить договора добровольного страхования клиентов финансовых операций по полису-оферте N N... от 06.11.2018. В декабре 2018 года, досрочно погасив задолженность по кредиту, истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. Вместе с тем ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договор страхования расторг, но страховую премию отказался возвращать.

Адигамова А.Д. просила взыскать с ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 120 000 руб. в счет возврата страховой премии, 60 000 руб. штраф за несоблюдение в добровольном порядке требования истца, 10 000 руб. компенсацию морального вреда и 175 руб. 16 коп, судебные расходы.

Решением Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 09.07.2020 постановлено: в удовлетворении исковых требований Адигамовой А.Д. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании возврата страховой премии в размере 120 000 руб, штрафа - 60 000 руб, компенсации морального вреда - 10 000 руб, судебных расходов 175, 16 руб, отказать.

Судом постановлено приведенное решение.

В апелляционной жалобе представителем Адигамовой А.Д.- Валеевым Р.Р, Гибаевой Г.Х. ставится вопрос об отмене решения суда со ссылкой на его незаконность и необоснованность.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.

Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".

Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждено, что 06.11.2018 между ПАО "Почта Банк" (кредитор) и Адигамовой А.Д. (заемщик) заключен кредитный договор N.., по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 654 500 руб. под 19, 900% годовых на потребительские нужды.

В тот же день на основании заявления страхователя между Адигамовой А.Д. (страхователь) и ООО "Альфа Страхование-Жизнь" (страховщик) заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций N N... ОПТИМУМ 3 сроком страхования - 60 месяцев, с 06.11.2018 (раздел 7 договора страхования).

Разделом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми случаями являются: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность застрахованного").

При заключении договора Адигамова А.Д. ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны, и выразила свое желание заключить договор на согласованных условиях, подписала договор страхования (полис-оферта), приняла полис-оферту и уплатила страховую премию в полном объеме.

Согласно пункту 7.7 Условий страхования, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случаев, указанных в пункте 7.6 Условий страхования.

В соответствии с пунктом 7.6 Условий страхования в случае получения Страховщиком заявления Страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного Страховщику (представителю Страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования, со дня заключения Договора страхования, в письменном виде, уплаченная Страхователем страховая премия подлежит возврату.

Как установлено судом, в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, 26.08.2019 Адигамова А.Д. обратилась в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о возврате части страховой премии, которое оставлено без удовлетворения.

Разрешая заявленный спор, суд, руководствуясь ст. ст. 421, 422, 927, 934, 935, 940, 943, 958 ГК РФ, оценив фактические обстоятельства и представленные по делу доказательства, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в пользу истца части страховой премии, и производных требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, учитывая, что истец добровольно изъявила желание на заключение договора страхования, предусматривающего возврат страховой премии только в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, истцом отказ об отказе от договора страхования заявлен по истечении указанного срока.

Указанные выводы суда признаются судебной коллегией по существу правильными, основанными на положениях закона, материалах дела.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Статья 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

Согласно ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Досрочное погашение кредита не упоминается в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая были предусмотрены конкретным договором страхования, и могло ли досрочное исполнение кредитных обязательств повлечь за собой возврат страховой премии.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение задолженности по кредиту согласно условиям страхования не является основанием для возврата страховой премии и автоматического прекращения обязательств по договору страхованию.

При этом, как следует из материалов дела, при заключении договора страхования Адигамова А.Д. была предоставлена полная и достоверная информация об условиях страхования, что подтверждается ее подписью в заявлении на страхование (л.д. 6).

Таким образом, как правильно установлено судом первой инстанции, основания, необходимые для возврата части уплаченной страховой премии, предусмотренные договором страхования, отсутствуют.

При указанных обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении истца и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба представителей Адигамовой А.Д. - Валеева Р.Р, Гибаевой Г.Х, которая не содержит предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления и правовую позицию истца, в связи с чем не могут быть приняты во внимание, поскольку по существу сводятся к переоценке выводов суда о фактических обстоятельствах, имеющих значение для правильного рассмотрения спора, и не содержат каких-либо подтверждений, которые могли бы послужить основаниями принятия судом иного решения, а потому не могут быть положены в основу отмены решения суда первой инстанции, которые в своих решениях оценили достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Руководствуясь ст, ст. 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Учалинского районного суда Республики Башкортостан от 09 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителей Адигамовой А.Д. - Валеева Р.Р, Гибаевой Г.Х.- без удовлетворения.

Председательствующий: Д.В. Яковлев

Судьи: Т.Л. Анфилова

Л.Р. Галяутдинова

Справка: судья Сайфуллина А.К.