Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 29 июля 2020 г. по делу N 33-9677/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

председательствующего

Миргородской И.В.

судей

Князевой О.Е, при секретаре

Ильинской Л.В.

Ш.

рассмотрела в открытом судебном заседании "дата" апелляционную жалобу М. на решение Василеостровского районного суда "адрес" от "дата" по гражданскому делу N... по иску М. к ООО СК "ВТБ Страхование", Банк ВТБ (ПАО) об обязании исключить из программы страхования, взыскании денежной суммы, штрафа, компенсации морального вреда.

Заслушав доклад судьи Миргородской И.В, объяснения представителя истца М. П, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) З, а также представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" К, возражавших относительно отмены решения суда, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Истец М. обратился в Василеостровский районный суд "адрес" с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", Банку ВТБ (ПАО) об обязании исключить из Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+" в Банке ВТБ (ПАО), взыскании денежной суммы в размере 68 262 руб. 40 коп, штрафа, компенсации морального вреда в размере 10 000 руб. с каждого ответчика.

Требования мотивированы тем, что "дата" между истцом и Банком ВТБ (ПАО) был заключен договор о потребительском кредитовании N.., согласно которому заемщик получил кредит в размере 1 777 660 руб. сроком на 60месяцев до "дата". При заключении указанного кредитного договора на основании заявления заемщика последний был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование". Срок страхования составил 60 месяцев до "дата", плата за страхование составила 348 948 руб. Данная сумма была включена в сумму кредита.

"дата" кредит по договору о потребительском кредитовании N... от "дата" был досрочно погашен истцом путем его рефинансирования - заключения договора о потребительском кредитовании N... от "дата" сроком на 60 месяцев со снижением ставки по кредиту до 12, 5% годовых. При заключении договора истец был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" со сроком страхования 60 месяцев, размер страховой премии составил 85 328 руб, услуги банка - 21 332 руб.

"дата" кредит по договору о потребительском кредитовании N... от "дата" был досрочно погашен истцом путем его рефинансирования - заключения договора о потребительском кредитовании N... от "дата" сроком на 60 месяцев со снижением ставки по кредиту до 10, 9% годовых. При заключении договора истец был включен в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" со сроком страхования 60 месяцев, размер страховой суммы равен сумме кредита.

Истец повторно был включен в число застрахованных лиц по тому же договору страхования. При этом заемщик уже ранее был включен в число застрахованных лиц по этому же договору страхования и является участником договора страхования. При этом периоды страхования пересекаются на 4 года с "дата" по "дата".

Поскольку заемщик дважды стал участником договора страхования, истец направил ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об исключении из программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +", в которую он был включен на основании заявления от "дата" в рамках кредитного договора N... и возврате части платы за страхование пропорционально времени, в течение которого действует первоначальный срок страхования, на что ответчик отказал истцу в возврате части платы за страхование.

Решением Василеостровского районного суда "адрес" от "дата" требования М. оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, истец подал апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить, удовлетворив требования в полном объеме.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции М. не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, направил в суд своего представителя.

При таких обстоятельствах, в соответствии со статьей 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав объяснения явившихся участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Как установлено судом и усматривается из материалов дела, "дата" между М. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор N.., согласно которому заемщик получил кредит в размере 282 278 руб. сроком на 60 месяцев.

"дата" обязательства М. перед Банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору N... были исполнены досрочно путем рефинансирования - заключения договора о потребительском кредитовании N.., согласно которому заемщик получил кредит в размере 1 777 660 руб. сроком на 60 месяцев до "дата" (л.д. 16-21).

При заключении указанного кредитного договора на основании заявления заемщика М. был включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком. Срок страхования составил 60 месяцев. Плата за страхование составила 85 328 руб. (л.д. 22-23).

Подписав заявление на подключение к программе страхования, М. подтвердил, что уведомлен о том, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита (п. 1 заявления).

Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед истцом, обеспечив его подключение к программе страхования на согласованных в заявлении от "дата" условиях, перечислил страховую премию в размере 85 328 руб. ООО СК "ВТБ Страхование".

"дата" обязательства М. перед Банком ВТБ 24 (ПАО) по кредитному договору N... от "дата" были исполнены досрочно путем рефинансирования - заключения договора о потребительском кредитовании N.., согласно которому заемщик проучил кредит в размере 3 060 948 руб. сроком на 60 месяцев до "дата" (л.д. 24-29).

При подписании анкеты-заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв", поставив отметку в соответствующем поле "Да" (п. 18 анкеты-заявления), в связи с чем истец пожелал быть застрахованным и включенным в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +", подписав "дата" заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" и поставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования.

Согласно п. 2 заявления до оформления данного заявления банком до истца доведена информация, в том числе, о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иных условиях, об условиях страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед истцом, обеспечив его подключение к программе страхования на согласованных в заявлении от "дата" условиях, "дата" перечислил страховую премию в размере 85 328 руб.

"дата" и "дата" истец направил в страховую компанию и банк заявления об исключении его из программы страхования и возврате части платы за неистекший срок страхования (л.д. 9-13). Письмом от "дата" и "дата" банк отказал истцу в возврате части платы за страхование (л.д. 14-15).

В соответствии со ст. 195 ГПК РФ, решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются, в том числе несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение или неправильное применение норм материального права.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра не вступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционных жалобы, представления и в рамках тех требований, которые уже были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ст. 327.1 ГПК РФ).

Реализация судом второй инстанции своих процессуальных полномочий направлена на исправление возможной судебной ошибки в решениях судов первой инстанции (определение Конституционного Суда РФ от "дата" N... -О; от "дата" N... -О; от "дата" N... -О-О; постановление Конституционного Суда РФ от "дата" N... -П).

Такая ошибка районным судом при вынесении решения по данному делу не допущена.

Разрешая по существу исковые требования, суд первой инстанции руководствовался положениями статей 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Указаниями Банка России от "дата" N... -У, оценил представленные в материалы дела доказательства, и пришел к выводу о том, что оснований для удовлетворения иска не имеется, поскольку истец обратился с заявлением об отказе от участия в программе страхования за пределами сроков, установленных Указанием Банка России, в связи с чем отказ от договора добровольного страхования влечет прекращение участия в программе страхования без возврата суммы страховой премии.

Судебная коллегия соглашается с приведенным выводом суда и не усматривает оснований для отмены постановленного решения по следующим основаниям.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из анализа приведенных выше правовых норм следует, что включение в кредитный договор условия о возможности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье является одним из способов обеспечения возвратности кредита, что соответствует положениям части 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат части 2 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", которой установлен запрет обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации "дата", при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщика. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени и в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Оказание Банком услуги по подключению к программе коллективного страхования заемщиков не противоречит положениям Федерального закона от "дата" N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не нарушает правила заключения договоров об оказании услуг, предусмотренные статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в связи с чем действия Банка по оказанию М. дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования являлись правомерными.

Доказательств того, что услуга по страхованию была навязана Банком, равно как и того, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения истцом договора страхования, в материалы дела не представлено.

Данная услуга является возмездной в силу положений части 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Из заявления М. на участие в программе коллективного страхования от "дата" прямо следует, что истец был ознакомлен и согласен с тем, что плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии Банка подключение к программе страхования в размере 21 332 руб. и страховой премии в размере 85 328 руб. (л.д. 22-23).Указанное свидетельствует о том, что истец добровольно принял на себя обязательство, в том числе по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Услуга по заключению договора страхования в отношении истца Банком была исполнена, что истцом не оспаривалось, в связи с чем оснований для удовлетворения предъявленных истцом к Банку ВТБ (ПАО) исковых требований у суда не имелось.Абзацем 3 части 3 статьи 3 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от "дата" N... -У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В силу п. 5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В силу части 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации от "дата" N... "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" отсутствие в договоре страхования возможности возврата страховой премии не лишает застрахованных, как потребителей услуг страхования, права в сроки установленные Указанием Банка от "дата" N... -У отказаться от договора добровольного страхования и потребовать возврата страховой премии, но только в течение периода охлаждения. Учитывая, что с заявлением о возврате части платы за страхование, уплаченной "дата" в размере 68 262 руб. 40 коп. М. обратился лишь через год, то есть по прошествии более четырнадцати дней с момента заключения договора страхования от "дата", оснований для возврата истцу части страховой премии у ООО СК "ВТБ Страхование" не имелось. В данной связи вывод суда об отказе в удовлетворении исковых требований М, предъявленных к ООО СК "ВТБ Страхование", судебная коллегия также находит правильным. Поскольку действиями ответчиков права М. как потребителя нарушены не были, производные исковые требования о взыскании компенсации морального вреда и штрафа также не подлежали удовлетворению.Доводы апелляционной жалобы о том, что страховые риски отпали, что является основанием для возврата части страховой премии, судебной коллегией отклоняются в связи со следующим.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от "дата" N... "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней). Согласно пункту 4 статьи 4 Закона об организации страхового объектами страхования имущества могут быть имущественные интересы, связанные с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности. Аналогичным образом трактуется возможности защиты имущественных интересов страхователя, связанных с риском утраты (гибели), недостачи или повреждения имущества (страхование имущества). В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев и страхование имущества по которому невозможна выплата страхового возмещения. Иными словами, случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали. В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.При этом в рамках услуги по программе страхования "Финансовый резерв Лайф +" страховщик производит страховую выплату не в силу просрочки по кредитному обязательству, допущенной заемщиком, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли заемщиком допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Поскольку договор предусматривает выплату страхового возмещения в установленном в договоре размере независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Такого условия договор страхования заключенный с М. не содержит, в связи с чем, основания для взыскания части страховой премии отсутствуют.

Доводы жалобы о том, что истец был дважды застрахован по одной и той же программе "Финансовый резерв Лайф +" судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку, как верно указал суд первой инстанции, каждое из соглашений имеет согласованные сторонами индивидуальные условия, в том числе сроки страхования, страховые риски, размеры причитающихся застрахованному выплат при наступлении страхового случая, рассчитываемые исходя из установленных в каждом конкретном соглашении страховой суммы.

Согласно условиям по заявлению от "дата" страховыми рисками являются смерть в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Срок страхования с "дата" по "дата", страховая сумм - 1 777 660 руб.

По условиям заявления от "дата" страховыми рисками признаются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни. Срок страхования - с "дата" по "дата", страховая сумма 3 060 948 руб.

При наступлении страхового случая в рамках личного страхования страховая выплата производится по каждому из заключенных договоров страхования, в пределах страховых сумм, установленных по каждому периоду страхования.

При этом суд первой инстанции обоснованно отклонил доводы истца о наличии злоупотребления правом со стороны ответчиков, поскольку, как правильно указал суд первой инстанции, данные доводы ничем объективно подтверждены не были.

При таком положении, судебная коллегия считает, что суд правильно определилобстоятельства, имеющие существенное значение для дела, применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку собранным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.

Доводы М, изложенные в апелляционной жалобе, повторяют позицию истца в суде первой инстанции, которым дана надлежащая оценка, основаны на неверном толковании норм действующего законодательства и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали изложенные в нем выводы, в связи с чем, данные доводы не могут повлечь отмену постановленного судом решения.

Нарушений норм процессуального права, которые в силу части 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации являются безусловными основаниями к отмене решения суда первой инстанции, в ходе рассмотрения дела судом допущено не было.

Учитывая вышеизложенное, обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба, которая не содержит предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда первой инстанции, - оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Василеостровского районного суда "адрес" от "дата" оставить без изменения, апелляционную жалобу М. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: