Определение СК по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции от 15 декабря 2020 г. по делу N 8Г-29112/2020[88-28040/2020]

Судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Кудрявцевой Е.Н, судей Лозовой Н.В, Лопаткиной Н.А, рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тепуляна Рафика Рафиковича к обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии, компенсации за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов на оплату услуг представителя, по кассационной жалобе Тепуляна Рафика Рафиковича на решение Туапсинского городского суда Краснодарского края от 5 июня 2020 года, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 года.

Заслушав доклад судьи Лозовой Н.В, пояснения Тепуляна Р.Р. и его представителя Шаяхметова Р.Д, поддержавших доводы кассационной жалобы, судебная коллегия

установила:

Тепулян Р.Р. обратился в суд с иском к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о взыскании страховой премии в размере 87478, 44 руб, процентов за пользование чужими денежными средствами - 903 руб, компенсации морального вреда - 30000 руб, судебных расходов на оплату услуг представителя - 25000 руб.

Решением Туапсинского городского суда Краснодарского края от 5июня 2020 года в удовлетворении искового заявления Тепуляна Р.Р. отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 года решение суда оставлено без изменения.

В поданной в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции кассационной жалобе Тепуляном Р.Р. ставится вопрос об отмене судебных актов, как незаконных.

Заявитель жалобы считает, что они постановлены с существенным нарушением и не применением норм материального права, ссылаясь на обстоятельства, послужившие основанием для обращения в суд; на неверное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; на необоснованное неприменение судами Указаний Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации кассационный суд общей юрисдикции рассматривает дело в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу подлежащей удовлетворению, так как имеются предусмотренные законом основания для отмены в кассационном порядке апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 года.

Из материалов гражданского дела следует, что 28 ноября 2019 года между Тепуляном Р.Р. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N-ф.

В этот же день оформлен договор страхования с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", согласно которому банк ООО "Русфинанс Банк", выступающий в качестве страхователя, застраховал жизнь и риск потери трудоспособности клиента Тепулян Р.Р. на сумму 87 478, 44 руб.

Договор страхования заключен на основании заявления заемщика Тепулян Р.Р, в котором указаны условия, что страховая сумма равна сумме текущего основного долга по кредитному договору N-ф от 28ноября 2019 года, на момент заключения кредитного договора страховая сумма составляет - 1 121518, 44 руб, страховая премия 87 478, 44 руб.

10 декабря 2019 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора добровольного страхования и возврате страховой премии в размере 87478, 44 руб, на которое получил ответ об отказе в его удовлетворении, поскольку истец приобрел статус застрахованного лица по договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, заключенного между ответчиком ООО "Сосьете Страхование Жизни" (13.03.2012 переименовано в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") и ООО "Русфинанс Банк", путем подачи банку заявления на страхование, подписав которое, истец выразил свое согласие в целях предоставления обеспечения по кредитному договору быть застрахованным по договору страхования на условиях, определенных в Правилах личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита; договор может быть прекращен в случае досрочного погашения кредита в полном объеме; Указание Банка РФ от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" на истца не распространяется, так как оно распространяется на договоры, в которых страхователем выступает физическое лицо, а в данном случае страхователем является ООО "Русфинанс Банк".

Из заявления на страхование, заключенного с истцом, следует, что договор страхования может быть прекращен в течение 14 календарных дней с даты начала действия страхования на основании письменного заявления клиента об отказе быть застрахованным, кроме того, договор страхования может быть прекращен при условии полного досрочно погашения задолженности по кредитному договору при отсутствии требований о страховой выплате. В таком случае страховщик возвращает 100% уплаченной страховой премии в пользу страхователя. Договор страхования, в период его действия, может быть прекращен на основании письменного заявления страхователя об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 20% от неиспользованной части оплаченной страховой премии в пользу страхователя (банка), рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования, в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору по истечении 14 календарных дней.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, принимая во внимание имеющееся в договоре страхования условия, факт подписания заявления на страхование свидетельствует о согласии истца на присоединение его к договору группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, пришел к выводу, с которым согласился суд апелляционной инстанции, о необоснованности заявленных истцом исковых требований и об отказе в их удовлетворении.

Судебная коллегия с выводами судов первой и апелляционной инстанций согласиться не может и считает заслуживающими внимание доводы кассационной жалобы Тепуляна Р.Р, так как последний обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая и, согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854- У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившим в силу 2 марта 2016 года, застрахованное лицо имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере.

Ответчик отказал в удовлетворении требований истца, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для возврата страховой премии, указав, что распоряжение ЦБ N3854-У, на которое сослался истец, не распространяется на договор страхования, заключенный с истцом в связи с тем, что страхователем является юридическое лицо - ООО "Русфинанс Банк".

Также суды первой и апелляционной инстанций, отказывая в удовлетворении исковых требований и апелляционной жалобы истца, сослались на условия, указанные в заявлении о возможности возврата страховой компанией части неиспользованной страховой премии по договору страхования только при досрочном погашении кредита, что истцом при обращении в страховую компанию не предоставлено.

Но, суды первой и апелляционной инстанций при принятии судебных актов не учли, что из текста Заявления о присоединения к Программе страхования от 28 ноября 2019 года, застрахованным является заемщик (истец), в отношении которого осуществляется страхование по договору, при этом страховщиком является ООО "СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование Жизни", а выгодоприобретателем - ООО "Русфинанс Банк". Страховыми случаями являются - застрахованы его жизнь и риск потери трудоспособности.

Платой за заключение договора страхования является оплата страховой премии Банком в счет компенсирования этой суммы заемщиком (истцом) в соответствии с условиями Кредитного договора.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного, а также риск потери трудоспособности.

Таким образом, вследствие присоединения истца к договору группового страхования с оплатой заемщиком (истцом) соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по договору является сам заемщик.

Судами первой и апелляционной инстанции данному обстоятельству оценка не дана, Договор страхования, заключенный от имени истца ООО "Русфинанс Банк" с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", Правила личного страхования данного страховой компании не запрошены и не исследованы.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 года N 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Центрального Банка Российской Федерации в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10 Указания).

Данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.

Судом первой инстанции, с которым согласился суд апелляционной инстанции, не принято во внимание требование приведенного выше правового акта и не дано оценки неправомерному отсутствию в договоре добровольного страхования условия, предусматривающего возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора страхования в указанный этим правовым актом срок.

В данном случае истец обратился с заявлением об отказе от договора страхования до истечения 14 календарных дней с момента заключения договора страхования, в этот период отсутствовали события, имеющие признаки страхового случая и согласно Указанию Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" застрахованное лицо имеет право на возврат страховой премии в заявленном размере.

Учитывая изложенное, судебная коллегия по гражданским делам Четвертого кассационного суда общей юрисдикции считает, что без установления данных обстоятельств апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 года нельзя признать законными и обоснованным, оно принято с существенными нарушениями норм процессуального права, что согласно части 4 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием для его отмены, с направлением материалов гражданского дела на новое апелляционное рассмотрение в Краснодарский краевой суд.

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить спор в соответствии с подлежащими применению к спорным отношениям сторон нормами права и установленными по делу обстоятельствами, исследовать доводы сторон, в том числе содержащиеся в кассационной жалобе, дать им надлежащую правовую оценку и разрешить спор в соответствии с требованиями действующего законодательства Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Краснодарского краевого суда от 24 августа 2020 года отменить.

Материалы гражданского дела направить на новое апелляционное рассмотрение в Краснодарский краевой суд.

Председательствующий Е.Н. Кудрявцева

Судьи Н.В. Лозовая

Н.А. Лопаткина