Апелляционное определение СК по гражданским делам Ростовского областного суда от 01 февраля 2021 г. по делу N 33-1552/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ростовского областного суда

в составе:

председательствующего Мосинцевой О.В.

судей Руденко Т.В. и Поддубной О.А.

при секретаре Закаряне С.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N2-284/20 по иску ПАО СК "Росгосстрах" к Божко Т.В. о признании договора страхования недействительным по апелляционной жалобе ПАО СК "Росгосстрах" на решение Гуковского городского суда Ростовской области от 7 августа 2020 года.

Заслушав доклад судьи Руденко Т.В, судебная коллегия

установила:

ПАО СК "Росгосстрах" обратилось с иском к Божко Т.В. о признании договора страхования недействительным.

В обоснование требований, ссылаясь на то, что 26.06.2019г. Божко Т.В. заключила с ПАО "Росгосстрах" договор личного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж. Одним из страховых рисков по данному договору является установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

18 октября 2019г. Божко Т.В. обратилась в ПАО СК "Росгосстрах" с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, указывая, что в период действия договора страхования у нее произошел несчастный случай, в связи с возникшим заболеванием - ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА, с 16 октября 2019 г. Божко Т.В. признана инвалидом НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН группы по общему заболеванию.

08.11.2019г. ПАО СК "Росгосстрах" отказал Божко Т.В. в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что заболевание диагностировано у ответчика до вступления договора в силу, о чем свидетельствуют приложенные к заявлению документы. Указанные обстоятельства были намеренно скрыты Божко Т.В. от страховщика при заключении договора

страхования, что является основанием для признания договора недействительным.

Истец просил суд признать недействительным договор страхования N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН, заключенный между ПАО СК "Росгосстрах" и Божко Т.В. 26.06.2019 г.

Решением Гуковского городского суда Ростовской области от 7 августа 2020 года исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с решением суда, ПАО СК "Росгосстрах" подало апелляционную жалобу, в которой просит решение суда отменить и принять по делу новое решение которым его исковые требования удовлетворить.

Ссылается на обстоятельства аналогичные, изложенным в иске и указывает, что при заключении спорного договора страхования Божко Т.В. намеренно умолчала об обстоятельствах, которые она должна была сообщить при той добросовестности, какая от нее требовалась и скрыла от страховщика известные ей обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Выражает несогласие с выводом суда о том, что Божко Т. В. узнала о наличии у нее онкологического заболевания 03.07.2019г. после гистологического исследования и в июне 2019 г. при заключении оспариваемого договора ей не было известно о том, что у нее имеется онкологическое заболевание.

В жалобе отмечается, что из медицинских документов следует, что узел в левой молочной железе был обнаружен у Божко Т. В. в феврале 2019 г. и болезнь у нее развилась и диагностирована до вступления в срок действия договора в отношении ответчицы.

Дело рассмотрено в порядке ст.167 ГПК РФ в отсутствие ответчицы, извещенной о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом.

Ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя истца по доверенности Альмухамедова В.М, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда.

В силу п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1, п. 3 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Имеющие существенное значение признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Судом установлено, что 26.06.2019г. Божко Т.В. заключила с ПАО "Росгосстрах" договор личного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж.

Одним из страховых рисков по данному договору является установление застрахованному 1 или 2 группы инвалидности, наступившей в результате несчастного случая или болезни.

16 октября 2019 г. Божко Т.В. была установлена инвалидность НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН группы по общему заболеванию.

18 октября 2019 г. Божко Т.В. обратилась с заявлением в ПАО "Росгосстрах" об осуществлении страховой выплаты.

08.11.2019г. ПАО СК "Росгосстрах" отказал ей в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что заболевание диагностировано у нее до вступления договора в силу, о чем свидетельствуют приложенные к заявлению документы.

Принимая решение по делу, суд руководствовался статьями 167, 179, 421, 942 ГК РФ и исходил из того, что Божко Т.В. была установлена НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН группа инвалидности 16.10.2019г, то есть после заключения договора страхования от 26.06.2019г. и при заключении оспариваемого договора в июне 2019 г. вплоть до 3.07.2019г. ей не было известно о том, что у Божко Т.В. имеется ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА заболевание, поскольку гистологическое исследование по результатам которого у Божко Т.В. было выявлено злокачественное

новообразование было проведено 03.07.2019г.

Судебная коллегия с таким выводами суда согласиться не может, в силу следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации). Под такими обстоятельствами следует понимать обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации), которые имеют значение для оценки страховщиком принимаемого на себя риска.

В силу ст. 166 ГК РФ, сделки, указанные в ст. 179 ГК РФ являются оспоримыми, поскольку Гражданским Кодексом Российской Федерации недействительность таких сделок поставлена в зависимость от признания их таковыми решением суда.

Среди обязанностей страхователя по договору страхования закон выделяет обязанность сообщить страховщику известные страхователю на момент заключения договора страхования обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику (п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Неисполнение этой обязанности в силу п. 3 ст. 944 ГК РФ может повлечь предусмотренные ст. 179 указанного Кодекса последствия.

По положению данной нормы ГК:

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (п. 2).

Если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1 - 3 настоящей статьи, применяются последствия

недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса (п. 4).

При разрешении споров данной категории обязательным условием для применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Гражданский кодекс РФ не содержит исчерпывающего перечня существенных обстоятельств, лишь указывает на то, что таковыми признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1 ст. 944 ГК РФ).

Из медицинских документов следует, что ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА был обнаружен у Божко Т. В. в феврале 2019 г. В решении консилиума для решения вопроса о тактике медицинского обследования и лечения с участием врачей- онкологов, врачей-радио терапевтов и врачей иных специальностей N НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН от 25.07.2019г, в п. 9 указано о том, что консилиум выяснил: 9.1 Анамнез в 02.2019г. обнаружила ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА. Через три месяца обратилась к врачу. Прошла обследование в ОД г.Шахты. Диагностирован рак ИНФОРМАЦИЯ ОБЕЗЛИЧЕНА НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН. Таким образом, медицинскими документами достоверно установлено, что болезнь Божко Т.В развилась и диагностирована до вступления в срок действия договора страхования в отношении нее.

При этом данные сведения в силу ст. 944 ГК РФ имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска).

Страховщику о данных обстоятельствах известно не было. При этом применительно к положениям п. 2 ст. 945 ГК РФ проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика, тогда как на страхователя ст. 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора.

При этом в соответствии со ст. 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора.

Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования (либо не ознакомление с его медицинской документацией) не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.

С учетом имеющихся в материалах дела документов следует, что истец не мог не знать о наличии у него вышеназванного заболевания при заключении оспариваемого договора страхования.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия считает решение суда об отказе в удовлетворении требований ПАО СК "Росгосстрах" о признании договора страхования недействительным незаконным, необоснованным, а потому подлежащим отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Гуковского городского суда Ростовской области от 7 августа 2020 года - отменить и принять новое решение, которым исковые требования ПАО СК "Росгосстрах" к Божко Т.В. о признании договора страхования недействительным удовлетворить.

Признать договор личного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования, выезжающих за рубеж, заключенный между Божко Тамарой Васильевной и ПАО СК "Росгосстрах" от 26.06.2019 года недействительным.

Председательствующий

Судьи

Мотивированный текст апелляционного определения изготовлен 06.02.2021г.