Апелляционное определение СК по гражданским делам Омского областного суда от 15 февраля 2021 г. по делу N 33-844/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда в составе:

председательствующего Щукина А.Г.

судей Павловой Е.В, Лозовой Ж.А.

при секретаре Цапенко А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Омске 15 февраля 2021 года гражданское дело N 2-2817/2020 по апелляционным жалобам страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия", Цымбал Т. Л. на решение Ленинского районного суда города Омска от 20 октября 2020 года, которым постановлено:

"В удовлетворении иска СПАО "РЕСО-Гарантия" к Цымбал Т. Л. о признании договора страхования в части личного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, отказать.

Иск Цымбал Т. Л. удовлетворить частично.

Обязать СПАО "РЕСО-Гарантия" исполнить обязательства по заключенному с Цымбал Т. Л. договору страхования N "... " от "... " и перечислить страховую выплату в размере 796597, 64 руб. выгодоприобретателю - ПАО "Промсвязьбанк" в счет оплаты по кредитному договору N "... " от "... ".

Взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т. Л. сумму страхового возмещения в размере 3347951, 44 рублей.

Взыскать с СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т. Л. неустойку в размере 1000000 рублей;

Взыскать СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т. Л. компенсацию морального вреда в размере 50000 рублей;

Взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т. Л. штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 2198975 руб. 72 коп. Всего взыскать 6596927 рублей 16 копеек.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Взыскать СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу местного бюджета госпошлину в размере 35239 рублей 64 копейки", заслушав доклад судьи Павловой Е.В, установила:

СПАО "РЕСО-Гарантия" обратилось в суд с исковым заявлением к Цымбал Т.Л. о признании договора страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки, указав в обоснование требований, что "... " между СПАО "РЕСО-Гарантия" и Цымбал Т.Л. заключен договор личного и имущественного страхования по полису "... ". Одним из объектов договора страхования являлись имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Сведения, указанные в заявлении на страхование, собственноручно подписанном Цымбал Т.Л. "... " о состоянии здоровья застрахованного лица, являются существенными обстоятельствами по договору страхования, с вопросами заявления Цымбал Т.Л. ознакомилась, согласилась, ответила отрицательно, подтвердила, что представленная в заявлении информация является исчерпывающей и верной, понимает, что может иметь решающее значение при заключении договора страхования, и, что в случае сообщения ложных сведений, СПАО РЕСО-Гарантия" имеет право отказать в выплате страхового возмещения. "... " Цымбал Т.Л. обратилась к СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением о страховом случае по риску "инвалидность" по полису личного и имущественного страхования, просила выплатить страховое возмещение. Из документов, предоставленных страхователем в обоснование наступления страхового случая, в том числе из документов, полученных страховщиком по запросу из медицинских учреждений, следует, что Цымбал Т.Л. на момент заключения договора страхования имела ряд заболеваний, в том числе "... " Таким образом при заключении договора страхования Цымбал Т.Л. сообщила страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния своего здоровья, безусловно влияющие на вероятность наступления страхового случая. Просили признать договор страхования недействительным, применить последствия недействительности данной сделки.

Заочным решением Ленинского районного суда г. Омска от "... " требования страховой компании удовлетворены. Определением Ленинского районного суда г. Омска от "... " заочное решение суда отменено, рассмотрение дела по существу возобновлено (л.д. "... ").

Цымбал Т.Л. после возобновления рассмотрения дела по существу обратилась в суд со встречным исковым заявлением к СПАО "РЕСО-Гарантия" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, указав в обоснование, что "... " заключила кредитный договор N "... " с ПАО АКБ "Связь Банк" (в настоящее время ПАО "Промсвязьбанк") на покупку жилого дома, одним из условий кредитного договора являлось страхование от несчастных случаев и болезней, страхование недвижимого имущества, страхование титула сделки. Во исполнение кредитного договора Цымбал Т.Л. заключила со СПАО "РЕСО-Гарантия" договор страхования N "... " от "... " Договор страхования предусматривает одновременное страхование интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, то есть страхование от несчастного случая и (или) болезни (заболевания), личное страхование, с владением, пользованием и распоряжением застрахованным имуществом - имущественное страхование, с прекращением права собственности страхователя - титульное страхование. Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Промсвязьбанк" (п. 1.5 договора страхования). Перед заключением договора страхования Цымбал Т.Л. заполнила заявление, в котором отрицательно ответила на все поставленные в нем вопросы относительно наличия у нее каких-либо заболеваний. Страховым случаем по договору страхования является, в том числе установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (п. 3.1.2 договора страхования). Каких-либо данных о том, что ухудшение состояния здоровья Цымбал Т.Л. и установление инвалидности произошло вследствие ее умысла СПАО "РЕСО-Гарантия" не представлено.

Исходя из формы заявления, места его оформления, а именно, в помещении банка при заключении кредитного договора, лиц, принимавших участие при его оформлении (Цымбал Т.Л. и представители банка при отсутствии представителей страховщика СПАО "РЕСО-Гарантия"), указанное заявление обращено не к страховщику, а к банку, желавшему обезопасить имущественные интересы путем страхования. СПАО "РЕСО-Гарантия" получило все документы из банка, страховщик положился на добросовестность страхователя и не стал проверять представленные сведения. Согласно п. 7.5 договора страхования страховщик наделен правом на проверку достоверности представленной Цымбал Т.Л. информации о состоянии ее здоровья любыми доступными способами, в том числе запросить необходимые сведения, потребовать провести медицинское освидетельствование застрахованного лица. Вместе с тем страховщик заключил договор страхования, принимал страховые взносы в счет оплаты страховой премии во исполнение договора и заявил требования об оспаривании договора страхования только после наступления страхового случая. СПАО "РЕСО-Гарантия" при заключении договора страхования не проявлена должная степень добросовестности и осмотрительности при заключении договора страхования. Со стороны Цымбал Т.Л. не имело место введение страховщика в заблуждение относительно обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления относительно состояния здоровья застрахованного лица.

Выгодоприобретателем по договору страхования является ПАО "Промсвязьбанк" в размере непогашенной части кредита, которая составляет 796597, 64 руб. по состоянию на "... " В силу п. 8.1.1 договора страхования осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы по личному страхованию в случае наступления инвалидности 1 или 2 группы застрахованного лица - 100 % страховой суммы по личному страхованию, установленной для застрахованного лица на дату наступления страхового случая. Производимая страховщиком страховая выплата выгодоприобретателю рассчитывается исходя из суммы задолженности Цымбал Т.Л. перед банком по кредитному договору. По сведениям ПАО "Промсвязьбанк" остаток задолженности по кредитному договору по состоянию на "... " составляет 796597, 64 руб, в том числе 676461, 39 руб. - просроченная задолженность по основному долгу, 93065, 88 руб. - просроченные проценты, 27070, 37 руб. - штрафы. Данная сумма задолженности Цымбал Т.Л. по кредитному договору подлежит взысканию со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу ПАО "Промсвязьбанк". По личному страхованию согласно приложению N "... " к договору страхования на момент наступления страхового случая страховая выплата составляет 4144549, 08 руб, оставшаяся часть страховой выплаты в размере 3347951, 44 руб. подлежит взысканию в пользу Цымбал Т.Л. После наступления страхового случая - "... ", Цымбал Т.Л. обратилась в СПАО "РЕСО-Гарантия" с заявлением об осуществлении страховой выплаты, страхования компания ответила отказом в осуществлении страховой выплаты. "... " Цымбал Т.Л. направила в адрес СПАО "РЕСО-Гарантия" претензию, в которой выразила несогласие с полученным отказом, потребовав произвести страховую выплату, ответа от страховой компании не последовало.

Полагала, что действиями СПАО "РЕСО-Гарантия" нарушаются права и законные интересы Цымбал Т.Л, как потребителя, имеются основания для взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. С ответчика в пользу Цымбал Т.Л. подлежит взысканию неустойка в размере 7170069, 91 руб, также Цымбал Т.Л. вследствие незаконных действий СПАО "РЕСО-Гарантия" причинен моральный вред, размер которого оценила в 50000 руб. Просила с учетом уточнения заявленных требований обязать СПАО "РЕСО-Гарантия" исполнить обязательства по заключенному с Цымбал Т.Л. договору страхования N "... " от "... ", перечислить страховую выплату в размере 796597, 64 руб. выгодоприобретателю ПАО "Промсвязьбанк" в счет оплаты по кредитному договору N "... " от "... ", взыскать со СПАО "РЕСО-Гарантия" сумму страхового возмещения в размере 3347951, 44 руб, неустойку в размере 7170069, 91 руб, компенсацию морального вреда в размере 50000 руб, штраф (л.д. "... ").

Представитель СПАО "РЕСО-Гарантия" по доверенности Константинова Ю.В. в судебном заседании заявленные страховой компанией требования в порядке ст. 39 Гражданского процессуального кодекса РФ уточнила, представлены письменные уточнения исковых требований, просила признать договор страхования недействительным в части личного страхования, применить последствия недействительности данной сделки (л.д. "... "

Цымбал Т.Л. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель Цымбал Т.Л. по доверенности Логунов Г.Г. в судебном заседании первоначально заявленные страховой компанией требования не признал, встречные требования Цымбал Т.Л. с учетом уточнения поддержал.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, ПАО "Промсвязьбанк" по доверенности Сторожук Д.А. в судебном заседании полагал, что в действиях Цымбал Т.Л. по предоставлению СПАО "РЕСО-Гарантия" недостоверной информации о состоянии ее здоровья не усматривается прямого умысла, при заключении договора страхования СПАО "РЕСО-Гарантия" приняло ответы о состоянии здоровья Цымбал Т.Л. согласно информации, отраженной в заявлении на комплексное ипотечное страхование от "... ", проверку данной информации СПАО "РЕСО-Гарантия" не проводило, необходимые запросы направлены в медицинские организации только после обращения Цымбал Т.Л. за получением страховой выплаты, полагал, что исковые требования страховой компании удовлетворению не подлежат, представлен письменный отзыв по заявленным требованиям (л.д. "... ").

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе СПАО "РЕСО-Гарантия" просит решение суда первой инстанции отменить, удовлетворить исковые требования страховой компании к Цымбал Т.Л. в полном объеме, отказать в удовлетворении встречного иска Цымбал Т.Л, указывая в обоснование, что оспариваемый судебный акт является незаконным и необоснованным. При заключении договора страхования Цымбал Т.Л. сообщила страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния ее здоровья, влияющие на вероятность наступления страхового случая. Указывают, что, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ. В ответах на вопросы N N "... ", 12 в бланке заявления на комплексное ипотечное страхование Цымбал Т.Л. проставила галочку напротив ответов "нет", при этом Цымбал Т.Л. предупреждена о том, что несет ответственность за достоверность данных, указанных в заявлении, а также о том, что сообщение ложных сведений о состоянии здоровья является основанием для отказа в страховой выплате, сообщив, что информация является достоверной и соответствует действительности. Из документов, предоставленных страхователем в обоснование наступления страхового случая, в том числе из документов, полученных страховщиком по запросу из медицинских учреждений, следует, что Цымбал Т.Л. на момент заключения договора страхования имела ряд заболеваний. Сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания договора недействительным.

Судом не учтено, что из договора страхования следует, что страховым случаем является установление инвалидности, но не в результате любого заболевания, а при условии, что заболевание должно быть впервые диагностировано врачом после вступления договора страхования в силу, либо заболевание может быть хроническим, но обязательства страховщика возникают в случае обострения такого заболевания в период действия договора страхования только при условии, что страхователь при заключении договора страхования уведомил страховщика о наличии заболевания в заявлении на страхование и страховщик застраховал данное лицо. Таким образом Цымбал Т.Л, зная о наличии ряда заболеваний до заключения договора страхования, заведомо предоставила СПАО "РЕСО-Гарантия" ложные сведения о состоянии ее здоровья. В части встречных требований страховой компанией указано, что размер взысканной судом неустойки и штрафа значительно превышает возможные убытки в виде упущенной выгоды, потери из-за инфляции, размер ответственности по правилам ст. 395 Гражданского кодекса РФ. Также судом не учтено, что Цымбал Т.Л. не является потребителем по правилам Закона РФ "О защите прав потребителей", поскольку частный дом, являющийся объектом страхования, Цымбал Т.Л. сдавала в аренду с 2018 г, о чем имеются сведения в сети Интернет. Жалоба направлена заявителем лицам, участвующим в деле (л.д. "... ").

В дополнениях к апелляционной жалобе СПАО "РЕСО-Гарантия" ссылается на судебную практику Восьмого кассационного суда общей юрисдикции.

В апелляционной жалобе Цымбал Т.Л. просит решение суда первой инстанции изменить в части размера взысканной со СПАО "РЕСО-Гарантия" неустойки в размере 7170069, 91 руб, штрафа в размере 5682309, 50 руб, указывая в обоснование, что оспариваемый судебный акт в указанной части является незаконным и необоснованным. Указывает, что заявленная ко взысканию неустойка не подлежала снижению, поскольку СПАО "РЕСО-Гарантия" не заявляло о ее снижении, недобросовестными действиями страховой компании нарушены права потребителя Цымбал Т.Л. Жалоба направлена заявителем лицам, участвующим в деле (л.д. "... "

В возражениях на апелляционную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" - Цымбал Т.Л. просит апелляционную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" оставить без удовлетворения, приводя в обоснование доводы, изложенные в апелляционной жалобе Цымбал Т.Л.

Изучив материалы настоящего гражданского дела, обсудив доводы апелляционных жалоб, заслушав стороны и их представителей, судебная коллегия приходит к следующему.

Апелляционное производство, как один из процессуальных способов пересмотра невступивших в законную силу судебных постановлений, предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, их юридическую квалификацию в пределах доводов апелляционной жалобы, и в рамках тех требований, которые были предметом рассмотрения в суде первой инстанции (ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда, изложенных в решении, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального или процессуального права.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с положениями ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено судебным разбирательством, "... " Цымбал Т.Л. заключила кредитный договор N "... " на покупку жилого дома с ПАО АКБ "Связь Банк" (в настоящее время правопреемник ПАО "Промсвязьбанк", "... "), расположенного по адресу: г. Омск, "... ". Одним из условий кредитного договора являлось страхование от несчастных случаев и болезней, а также страхование недвижимого имущества, страхование титула сделки. Как следует из заявления на комплексное ипотечное страхование N "... " от "... ", Цымбал Т.Л. на вопросы относительно наличия каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, обращений в медицинские учреждения за последние пять лет, наличия на дату заключения договора рака, новообразований, диспансерного онкологического учета, назначения медикаментов, лекарственных препаратов ответила на все приведенные вопросы отрицательно (л.д. "... ").

"... " между СПАО "РЕСО-Гарантия" (страховщик) и Цымбал Т.Л. (страхователь) заключен договор страхования N "... " (личное и имущественное страхование), предметом которого является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также владением, пользованием, распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора, также право собственности страхователя (собственника) на недвижимое имущество. Одним из объектов договора страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования от "... " (п. 1.4 договора). Объектами страхования по договору являются (в части личного страхования): несчастный случай, болезнь (заболевание) - любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование (приложение N "... ") и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица (раздел 2 договора).

Страховыми случаями по договору страхования N "... " являются: смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания), установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). Согласно п. 4.1 договора страхования страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности страхователя (застрахованного лица) перед выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенному на 10 %, что на момент заключения договора составляло 4197600 руб.

Пунктом 5.1 раздела "Исключения из страховой ответственности" договора страхования предусмотрено, что по личному страхованию не признаются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, наступившие в результате, в частности, злокачественных новообразований, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу данного заболевания и (или) знало и не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора страхования. В разделе 7 договора страхования "Права и обязанности сторон" предусмотрено, что страхователь обязан при заключении договора страхования и в период его действия сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование, которое является приложением к настоящему договору (приложение N "... ", л.д. 14 т. 1), а также в приложениях к нему. В качестве приложения к настоящему договору поименованы: приложение N "... " "Правила комплексного ипотечного страхования", приложение N "... " - заявление на страхование от "... ", приложение N "... " - график страховой суммы и уплаты страховой премии. Договор подписан обеими сторонами, со стороны страховой компании имеется подпись уполномоченного специалиста и печать страховой компании (л.д. "... "). Сторонами спора не оспаривалось, что договор соответствует и не содержит условий, противоречащих Правилами комплексного страхования. По договору страхования N "... " между сторонами установлен график страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), который подписан Цымбал Т.Л.

Сторонами в ходе разбирательства по делу в суде первой и апелляционной инстанций подтверждено, что по договору в части непосредственно личного страхования Цымбал Т.Л. внесено два платежа: "... " - 6149, 90 руб, "... " - 6423, 22 руб, что подтверждается также представленным платежными документами.

Согласно справке о пожаре от "... ", выданной Управлением надзорной деятельности и профилактической работы Территориального отдела надзорной деятельности и профилактической работы "... ", имел место пожар в страхуемом объекте недвижимости, жилой дом находился в распоряжении Логунова Г.Г, являющегося представителем Цымбал Т.Л. по рассматриваемому гражданскому делу. "... " страховой компанией оставлен страховой акт о том, что событие пожара является страховым случаем, страховщик выплачивает банку 3104267, 26 руб, соответствующая денежная сумма перечислена во исполнение кредитного обязательства "... ", выплата согласно ответа страховой компании от "... " произведена в неоспариваемой части, в части экспертного заключения по определению стоимости работ и материалов по замене растительного слоя грунта (ущерб почве) отказано, соответствующие документы в части страхования по обстоятельствам пожара получал Логунов Г.Г. Остаток задолженности по кредитному обязательству составил 796597, 64 руб. Согласно позиции страховой компании, спорный объект недвижимости сдается в аренду, что также приведено страховой компанией в доводах апелляционной жалобы; в донесении о пожаре дом указан, как "гостевой дом", принадлежащий Логунову Г.Г. (л.д. "... ").

При этом несмотря на заявленные основания наступления страхового случая по личному страхованию в указанный период времени до разрешения вопроса по имущественному страхованию Цымбал Т.Л. с соответствующими заявлениями по личному страхованию, несмотря на установление инвалидности в сентябре 2018 г, до марта 2020 г. не обращалась. Так, "... " Цымбал Т.Л. подала в филиал СПАО "РЕСО-Гарантия" заявление о страховом случае по риску "инвалидность", просила выплатить страховое возмещение. "... " страховой компанией дан ответ об отказе в выплате.

Обращаясь с первоначально заявленными требованиями, СПАО "РЕСО-Гарантия" в обоснование требований указано, что до заключения договора страхования Цымбал Т.Л. диагностированы следующие заболевания: "... ", при заключении договора страхования Цымбал Т.Л. сообщила страховщику заведомо ложные сведения относительно состояния ее здоровья, безусловно влияющие на вероятность наступления страхового случая, ввиду чего сведения, указанные в заявлении на страхование, собственноручно подписанном Цымбал Т.Л, о состоянии здоровья застрахованного лица, являются существенными обстоятельствами по договору страхования.

Обращаясь в суд со встречными исковыми требованиями Цымбал Т.Л. указала на то, что заведомо ложные сведения страховой компании не сообщала, перед заключением договора страхования заполнила заявление, в котором отрицательно ответила на все поставленные вопросы относительно наличия у нее каких-либо заболеваний, при этом СПАО "РЕСО-Гарантия" получило все документы из банка, страховщик положился на добросовестность страхователя и не стал проверять представленные ею сведения, однако, согласно п. 7.5 договора страхования страховщик наделен правом на проверку достоверности представленной Цымбал Т.Л. информации о состоянии ее здоровья любыми доступными ему способами, в том числе вправе запросить необходимые сведения, потребовать провести медицинское освидетельствование застрахованного лица, однако страховщик заключил договор страхования, заявил требования об оспаривании договора страхования после наступления непосредственно страхового случая.

Отказывая в удовлетворении заявленных СПАО "РЕСО-Гарантия" требований, частично удовлетворяя встречные требования Цымбал Т.Л, суд первой инстанции исходил из того, что доказательств того, что Цымбал Т.Л. представила заведомо ложные сведения страховой компании в материалы дела СПАО "РЕСО-Гарантия" не представлено, в заявлении о состоянии здоровья застрахованного лица на вопросы о наличии каких-либо заболеваний Цымбал Т.Л. ответила отрицательно, однако исходя из формы заявления, места его оформления, лиц, принимавших участие при его оформлении, заявление обращено не к страховщику, а к банку, желавшему обезопасить имущественные интересы путем страхования, получив соответствующие документы, страховщик положился на добросовестность страхователя и не стал проверять представленные им сведения.

Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции, ввиду следующего.

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице, характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, сроке действия договора.

Согласно ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (п. 1). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса РФ, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ (п. 3).

Согласно п. 1 ст. 166 Гражданского кодекса РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно положениям п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

Согласно п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от "... " N "... " "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса РФ" обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки.

Таким образом, обязательным условием применения нормы о недействительности сделки является наличие умысла страхователя, направленного на сокрытие обстоятельств или предоставление ложных сведений, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

В силу п. 2 ст. 6 Закона РФ от "... " N "... " "Об организации страхового дела" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, определяют размер убытков и ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю, иным третьим лицам (ст. 9 Закона РФ от "... " N "... " "Об организации страхового дела").

Согласно п. 2 ст. 4 Закона РФ от "... " N "... " "Об организации страхового дела" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая, болезни (страхование от несчастных случаев, болезней).

Как следует из заявления на комплексное ипотечное страхование N "... " от "... ", которое, как в нем отражено, является неотъемлемой частью договора страхования от "... ", Цымбал Т.Л. просила страховую компанию заключить с нею договор комплексного ипотечного страхования, указано на подписание договора страхователем и страховщиком, в заявлении прямо отражено, что заявление заполняется с целью получения исчерпывающей информации о рисках, связанных со здоровьем застрахованного и его деятельностью, детали к любому из вопросов можно изложить на отдельном листе бумаги, СПАО "РЕСО-Гарантия" обязуется обеспечить конфиденциальность сведений, сообщенных страховой компании в данной анкете (л.д. "... "). На вопросы относительно наличия каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, обращений в медицинские учреждения за последние пять лет, наличия на дату заключения договора рака, новообразований, диспансерного онкологического учета, назначения медикаментов и лекарственных препаратов Цымбал Т.Л. ответила отрицательно.

Так, на вопросы в п.п. "... " заявления на страхование: "Имеете ли вы какие-либо заболевания, проблемы со здоровьем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)?", "Обращались ли Вы в течении последних 5 лет или намерены Вы обращаться к врачу в будущем (кроме ОРЗ, гриппа, простуды, стоматологии)?", "Имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас 1, 2 или 3 группу инвалидности или проходили, проходите сейчас подготовку к направлению на медико-социальную экспертизу?", "Имели ли Вы когда-либо или имеете сейчас рак, новообразования или опухоли любого вида, панкреатит... или другие заболевания желудочно-кишечного тракта?", "Состоите ли Вы на диспансерном учете по поводу болезней либо последствий травм?", "Употребляете ли Вы, назначены ли Вам какие-либо медикаменты с целью лечения, или какой-либо иной целью?" Цымбал Т.Л. даны ответы на все вопросы "нет".

Как следует из условий и дословного текста заявления на страхование, подписывая его Цымбал Т.Л. подтвердила, что предоставленная ею информация является исчерпывающей, верной, понимает, что данная информация может иметь решающее значение при заключении договора страхования, что в случае сообщения ложных сведений СПАО "РЕСО-Гарантия" имеет право отказать в выплате страхового возмещения, обязалась предоставлять страховщику всю информацию, связанную с изменением здоровья в период действия договора страхования. Отражено, что сведения, внесенные "мной или с моих слов" в настоящее заявление, соответствуют действительности и будут являться неотъемлемой частью договора страхования, заявление подписано лично Цымбал Т.Л. (л.д. "... ").

"... " Цымбал Т.Л. подала в филиал СПАО "РЕСО-Гарантия" заявление о страховом случае по риску "инвалидность", просила выплатить страховое возмещение. "... " страховой компанией дан ответ об отказе в выплате, отражено, что в ходе проведенной проверки из учреждений здравоохранения получены документы, отражающие состояние здоровья Цымбал Т.Л, согласно имеющихся документов на момент заключения договора страхования, последняя "... ", о чем не сообщено страховой компании при подписании договора страхования, по условиям п.п. 5.1, 5.1.6 договора страхования страховая компания имеет право признать заявленное событие нестраховым (л.д. "... "). "... " Цымбал Т.Л. обратилась в страховую компанию с претензией о страховой выплате, "... " страховая компания обратилась с настоящими требованиями в суд (л.д. "... ").

При этом из представленных в материалы дела медицинских документов в отношении Цымбал Т.Л. следует, что последняя имеет основное общее заболевание: "... "

Так, по сведениям ТФОМС Омской области от 19 мая 2020 г. Цымбал Т.Л. с 30 октября 2017 г. неоднократно обращалась в "... "

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы в ФКУ "ГБ МСЭ по Омской области" Минтруда России от "... " Цымбал Т.Л. присвоена "... "

Из сведений ФКУ "ГБ МСЭ по Омской области" Минтруда России от "... " следует, что Цымбал Т.Л. при проведении медико-социальной экспертизы "... "

Согласно п. 3 ст. 1 Гражданского кодекса РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса РФ никто не вправе извлекать преимущество из незаконного или недобросовестного поведения. В силу положений ч. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются. Оценивая действия сторон, как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны.

Учитывая изложенные выше обстоятельства, судебная коллегия не может признать правомерной процессуальную позицию Цымбал Т.Л. о том, что у нее отсутствовала возможность предоставить сведения о состоянии ее здоровья, что бланк заявления на страхование имел какую-либо унифицированную форму, что, по мнению последней, соответствующие сведения она предоставляла банку, недостоверные сведения ею о состоянии здоровья страховой компании не сообщены, поскольку Цымбал Т.Л. собственноручно подписала заявление-анкету на страхование, заявление является приложением именно к договору страхования, в нем четко и подробно поставлены вопросы, на которые даны именно Цымбал Т.Л. отрицательные ответы, тем самым, подтверждена достоверность предоставленных ею сведений о состоянии своего здоровья, внесенных в форму заявления, из заявления четко следует, что сведения предоставляются страховой компании в целях страхования, разъяснены соответствующие сведения, последствия их предоставления и непредоставления.

При этом в ходе судебного разбирательства по делу в суде первой инстанции Цымбал Т.Л. не оспаривала и подтвердила, что ей задавались вопросы о состоянии ее здоровья, вопросы задавал страховой агент еще до подписания договора страхования, Цымбал Т.Л. лично пояснила, что документы на страхование предоставлял ей также страховой агент, сами представители Цымбал Т.Л. в ходе разбирательства по делу поясняли, что не знают ситуаций, при которых застрахованные лица сообщают всю правду о своем состоянии здоровья, поскольку стремятся избежать соответствующих этому проблем, которые могут возникнуть при сообщении достоверных сведений, при этом, как следует из возражений в суде апелляционной инстанции, сторона Цымбал Т.Л. полагала, что в принципе не обязана сообщать страховщику всю имеющуюся у нее информацию о состоянии здоровья, имела право сохранять ее в тайне при заполнении анкеты на страхование (протоколы судебных заседаний от 06 августа, "... ", л.д. "... ").

В связи с чем и с учетом изложенного выше не могут быть приняты во внимание доводы Цымбал Т.Л, приведенные, в том числе в возражениях на апелляционную жалобу от "... ", о том, что опрос специалистом страховой компании не проводился, вопросы ей не задавались, подписи в заявлении и договоре поставлены формально при заполнении большого объема документов.

С учетом доводов Цымбал Т.Л. в суде первой инстанции о том, что последняя не помнит, подписывала ли документы по страхованию в полном объеме, определением суда от "... " по делу назначена почерковедческая экспертиза, поставлены вопросы: кем выполнена подпись от имени Цымбал Т.Л. в договоре страхования, в заявлении на комплексное страхование (л.д. "... " Согласно заключению судебной экспертизы ФБУ "Омская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ" от "... " N "... " подписи от имени Цымбал Т.Л. в договоре страхования и заявлении на страхование выполнены лично Цымбал Т.Л. (л.д. "... "

Таким образом, всей совокупностью предоставленных в дело доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования Цымбал Т.Л. сообщила страховщику ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая. В силу положений п.п. 1, 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений, относящихся к вероятности наступления страхового случая, влечет последствия в виде признания договора страхования недействительным.

На основании анализа представленных по делу доказательств, судебная коллегия приходит к выводу об имеющихся основаниях для удовлетворения исковых требований СПАО "РЕСО-Гарантия" о признании недействительным договора страхования в части личного страхования, поскольку применительно к положениям ст. 179 Гражданского кодекса РФ подтверждено сообщение страхователем Цымбал Т.Л. заведомо ложных сведений о состоянии своего здоровья, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.

Ссылки Цымбал Т.Л. об отсутствии оснований для признания договора недействительным в связи с тем, что страховая компания не воспользовалась правом произвести обследование страхуемого лица для оценки состояния ее здоровья, на приведенные выводы не влияют, поскольку по смыслу норм действующего законодательства использование страховщиком права на оценку фактического состояния здоровья страхуемого лица не лишает его возможности требовать признания договора страхования недействительным по основаниям, предусмотренным п. 3 ст. 944 Гражданского кодекса РФ. Право страховщика на предъявление требования о признании договора страхования недействительным по мотиву сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования законом не поставлено в зависимость от реализации страховщиком установленного в ст. 945 Гражданского кодекса РФ права на проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Доводы Цымбал Т.Л. об отсутствии умысла на предоставление ложных сведений при заключении договора страхования судебная коллегия находит необоснованными, поскольку представленными по делу доказательствами в их совокупности достоверно установлен факт сокрытия Цымбал Т.Л. информации о заболеваниях, лечении и сообщения страховщику заведомо ложных сведений об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. В данном случае содержащиеся в анкете-заявлении застрахованного лица вопросы имеют прямое отношение к страховым рискам по заключенному между сторонами договору страхования, ответы на них безусловно влияют на оценку страховой компанией страхового риска, на решение о заключении договора страхования.

Указанное согласуется с правовыми позициями, содержащимися в Обзоре практики рассмотрения дел, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ "... ", согласно которым, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным (п. 10 Обзора).

В связи с чем не могут быть признаны обоснованными и доводы возражений Цымбал Т.Л. на апелляционную жалобу СПАО "РЕСО-Гарантия" относительно того, что ей не разъяснялось, что инвалидность может не являться страховым случаем, не предоставлена вся информация по страхованию, приведенные в суде апелляционной инстанции, поскольку соответствующая информация Цымбал Т.Л. разъяснена, в тексте договора и заявления на страхования подробно изложена вся информация о страховании, соответствующие документы на страхование лично подписаны Цымбал Т.Л, которая имела возможность ознакомиться с документами по страхованию до их подписания.

В части доводов представителей Цымбал Т.Л. в суде апелляционной инстанции о том, что имеющееся событие является страховым случаем, инвалидность наступила в результате обострения имевшегося основного заболевания, которое, по мнению стороны Цымбал Т.Л, наступило в период страхования, и в части заявленного стороной Цымбал Т.Л. в суде апелляционной инстанции ходатайства о назначении судебно-медицинской экспертизы, вызова специалиста, проводившего медико-социальную экспертизу в отношении Цымбал Т.Л, разрешая соответствующие ходатайства и давая оценку приведенным доводам, коллегия судей учитывает применительно к удовлетворению первоначальных требований СПАО "РЕСО-Гарантия" по мотиву, во всяком случае, недействительности соответствующей сделки страхования, данным медицинской документации, положениям договора страхования и его условий, что оснований для признания соответствующих доводов правомерными, удовлетворения ходатайств стороны Цымбал Т.Л. о назначении в суде апелляционной инстанции судебной медицинской экспертизы, вызова специалиста, проводившего медико-социальную экспертизу, учитывая дополнительно требования ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, не имеется, как по мотиву признания, во всяком случае, договора страхования в части личного страхования недействительным, в связи с чем обстоятельства наступления (ненаступления) страхового случая (события) правового значения в рамках рассматриваемого дела не имеют, и не влекут обязанности со стороны страховой компании при недействительности сделки по страховым выплатам, так и по мотиву ненаступления страхового случая, в отношении обстоятельств которого коллегия судей учитывает дополнительно следующее.

Согласно ст. 2 Федерального закона от "... " N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в РФ" основное заболевание - заболевание, которое само по себе или в связи с его осложнениями вызывает первоочередную необходимость оказания медицинской помощи в связи с наибольшей угрозой работоспособности, жизни и здоровью, либо приводит к инвалидности, либо становится причиной смерти (п. 18), сопутствующее заболевание - заболевание, которое не имеет причинно-следственной связи с основным заболеванием, уступает ему в степени необходимости оказания медицинской помощи, влияния на работоспособность, опасности для жизни и здоровья и не является причиной смерти (п. 19). В силу п. 6 ст. 70 Федерального закона от "... " N 323-ФЗ "Об основах охраны здоровья граждан в РФ" диагноз включает в себя сведения об основном заболевании или о состоянии, сопутствующих заболеваниях или состояниях, а также об осложнениях, вызванных основным заболеванием и сопутствующим заболеванием.

Согласно п. 2 Порядка установления причин инвалидности, утвержденного приказом Министерства труда и социальной защиты РФ от "... " N "... "н, федеральные учреждения медико-социальной экспертизы в случае признания гражданина инвалидом устанавливают следующие причины инвалидности, в том числе: общее заболевание. Причина инвалидности "общее заболевание" устанавливается гражданам, инвалидность которых наступила вследствие нарушения здоровья, обусловленного заболеваниями, последствиями травм или дефектов, при отсутствии документов, подтверждающих факт профессионального заболевания, трудового увечья, военной травмы, других предусмотренных законодательством обстоятельств, явившихся причиной инвалидности.

Как следует из материалов дела, протокола проведения медико-социальной экспертизы от "... ", акта медико-социальной экспертизы от "... ", медицинских документов клинического "... ", причиной установления Цымбал Т.Л. "... " явилось общее заболевание по диагнозу: "... " Соответствующие сведения отражены и в ответе судебной коллегии из ФКУ "ГБ МСЭ по Омской области Минтруда России" от "... "

При этом согласно п. 2.1 договора страхования, болезнью (заболеванием) применительно к условиям данного договора понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу либо обострение в период действия договора хронического заболевания, заявленного страхователем в заявлении на страхование (приложение N "... ") и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли смерть или инвалидность застрахованного лица (раздел 2 договора). Исключениями из страховой ответственности по личному страхованию являются и по п. 5.1 договора не признаются страховыми случаями и не покрываются настоящим страхованием события, наступившие в результате злокачественных образований, если застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и, или знало, но не уведомило страховщика о таком заболевании при заключении договора (п. 5.1.6 договора).

В соответствии с п. 7.5.5 договора страхования страховщик имеет право отказать в осуществлении страховой выплаты, если в результате расследования будет установлено, что в период действия договора страхования имело место сообщение страхователем страховщику в заявлении на страхование или в ином письменном документе, переданном страхователем страховщику при заключении настоящего договора заведомо ложных сведений об объекте страхования или степени риска. В заявлении на страхование на 2 листе отражено, что в случае сообщения ложных сведений, страховая компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Соответствующее заявление, как и договор страхования, подписаны Цымбал Т.Л. лично.

Указанное свидетельствует о том, что также основания признания заявленного события страховым отсутствуют. При этом не может быть признан обоснованным довод стороны Цымбал Т.Л. о том, что вопрос наступления страхового случая судом первой инстанции не был включен в круг юридически значимых обстоятельств, поскольку соответствующие сведения приведены страховой компанией в ответе на обращение о страховой выплате от "... ", в возражениях страховой компании на встречные исковые требования о выплате страхового возмещения, которые направлены и вручены Цымбал Т.Л, аналогичные доводы приведены повторно в апелляционной жалобе СПАО "РЕСО-Гарантия", так, в позиции страховой компании, как в суде первой, так и апелляционной инстанций, отражены ссылки на то, что по условиям п.п. 5.1, 5.1.6 договора страхования, страховщик имеет право признать заявленное событие нестраховым, поскольку из договора страхования прямо следует, что страховым случаем является установление инвалидности, но не в результате любого заболевания, а при условии, что заболевание должно быть либо впервые диагностировано после вступления договора страхования в силу, либо заболевание может быть хроническим, но обязательства страховщика возникают в случае обострения такого заболевания в период действия договора, только при условии, что страхователь при заключении договора уведомил страховщика о наличии такого заболевания и страховщик принял его на страхование, в связи с чем СПАО "РЕСО-Гарантия" отказано в признании заявленного события страховым случаем и в выплате страхового возмещения, данные обстоятельства включены в круг юридически значимых, соответствующие письменные пояснения и своя процессуальная позиция в указанной части приведена и стороной Цымбал Т.Л. в уточненном исковом заявлении, ставился на обсуждение данный вопрос и в ходе судебного разбирательства по делу (л.д. "... ", протокол судебного заседания от "... ", л.д. "... ").

Помимо указанного, доказательств того, что обострение основного заболевания наступило в период действия договора страхования, в материалы дела не представлено, и из представленной в материалы дела медицинской документации не следует; во всяком случае, причиной установления Цымбал Т.Л. "... " что напрямую следует из документов медико-социальной экспертизы.

Как предусмотрено в п. 4 ст. 179 Гражданского кодекса РФ, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в п.п. 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные ст. 167 настоящего Кодекса. Согласно положениям п.п. 1, 2 ст. 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (п. 1). При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

С учетом изложенного апелляционная жалоба СПАО "РЕСО-Гарантия" подлежит удовлетворению, исковые требования СПАО "РЕСО-Гарантия" - также удовлетворению, в связи с чем с учетом положений ст. 180 Гражданского кодекса РФ, и того обстоятельства, что оспариваемый договор является смешанным, сочетает элементы договора личного страхования в силу п.п. 2, 7 ст. 4 Закона РФ от "... " N "... " "Об организации страхового дела в РФ", и договора имущественного страхования в силу п.п. 4, 7 ст. 4 Закона РФ от "... " N "... " "Об организации страхового дела в РФ", надлежит признать недействительным договор страхования N "... " от "... ", заключенный между СПАО "РЕСО-Гарантия" и Цымбал Т.Л, в части личного страхования, с применением последствий недействительности сделки в указанной части. Так, по договору в части непосредственно личного страхования Цымбал Т.Л. внесено два платежа: "... " - 6149, 90 руб, "... " - 6423, 22 руб, всего 12573, 12 руб. (л.д. "... "). Таким образом, ввиду признания недействительным договора страхования N "... " от "... " в части личного страхования, со СПАО "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т.Л. подлежит взысканию сумма уплаченной страховой премии по личному страхованию в размере 12573, 12 руб, с учетом изложенного оснований для удовлетворения встречных требований Цымбал Т.Л. не имелось. Апелляционная жалоба Цымбал Т.Л. подлежит оставлению без удовлетворения.

На основании п. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

определила:

апелляционную жалобу страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" удовлетворить, решение Ленинского районного суда города Омска от 20 октября 2020 года отменить, принять по делу новое решение.

Исковые требования страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" к Цымбал Т. Л. о признании договора страхования в части личного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки удовлетворить.

Признать недействительным договор страхования N "... " от "... ", заключенный между страховым публичным акционерным обществом "РЕСО-Гарантия" и Цымбал Т. Л, в части личного страхования.

Применить последствия недействительности договора страхования N "... " от "... " в части личного страхования, взыскать со страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" в пользу Цымбал Т. Л. сумму уплаченной страховой премии в размере 12573 рубля 12 копеек.

Встречные исковые требования Цымбал Т. Л. к страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки оставить без удовлетворения.

Апелляционную жалобу Цымбал Т. Л. оставить без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "

"... "