Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 27 января 2021 г. по делу N 33-440/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Кузнецовой С.В, судей Варнавского В.М, Ильиной Ю.В, при секретаре Трифаченкове Ю.Д, рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца Банчиковой Е. И. и ее представителя - Дитюк Н. Н.

на решение Бийского городского суда Алтайского края от 28 сентября 2020 года по делу по иску

Банчиковой Е. И. к акционерному обществу "МетЛайф", публичного акционерного общества "Совкомбанк" о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Варнавского В.М, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банчикова Е.И. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "МетЛайф" (далее - АО "МетЛайф"), публичного акционерного общества "Совкомбанк" (далее - ПАО "Совкомбанк") о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указала, что ДД.ММ.ГГ между "данные изъяты" С.А. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор ***, согласно которому заемщику предоставлен потребительский кредит в сумме 258938, 35 руб. При заключении кредитного договора "данные изъяты" С.А. присоединился к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней. Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредиту на дату окончания отчетного периода, предшествующего дате наступления страхового случая.

В связи со смертью заемщика она, как наследник "данные изъяты" С.А, ДД.ММ.ГГ обратилась в страховую компанию АО "МетЛайф" и ПАО "Совкомбанк" с заявлением о выплате страхового возмещения. В устной форме ей сообщили, что выплата не положена.

ДД.ММ.ГГ она обратилась с заявлением об урегулировании спора к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Заявление последним было получено ДД.ММ.ГГ, однако ответ на него она не получила.

Отказ в выплате страхового возмещения по страховому случаю - смерть заемщика является незаконным. Причиной смерти заемщика явилась острая недостаточность кровообращения, внезапная коронарная смерть, хронических заболеваний у умершего не имелось. Таким образом, смерть "данные изъяты" С.А. является страховым случаем, в связи с чем должна была быть осуществлена страховая выплата.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просила признать отказ АО "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" в выплате страхового возмещения по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** в связи с наступлением страхового случая, связанного со смертью заемщика "данные изъяты" С.А, незаконным; обязать АО "МетЛайф" произвести выплату страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заемщика "данные изъяты" С.А. в пользу выгодоприобретателя - ПАО "Совкомбанк" для зачисления в счет полной оплаты суммы задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ ***; признать прекращенными обязательства "данные изъяты" С.А. по названному договору о предоставлении потребительского кредита.

Решением Бийского городского суда Алтайского края от 28 сентября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец Банчикова Е.И. и ее представитель - Дитюк Н.Н. просят решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об удовлетворении иска, ссылаясь на те же доводы, что при обращении в суд первой инстанции, а именно, что в соответствии с заявлением "данные изъяты" С.А. на включение в программу добровольного страхования смерть застрахованного лица является страховым случаем; отказ стразовой компании в выплате страхового возмещения по страховому случаю является незаконным, поскольку причиной смерти заемщика явилась острая недостаточность кровообращения, внезапная коронарная смерть, хронических заболеваний у умершего не имелось; данный отказ нарушает имущественные права истца как наследника, поскольку в случае невыплаты страхового возмещения оплата задолженности по кредитному договору, включая начисленные проценты, будет возложена на истца.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц. Информация о времени и месте рассмотрения дела публично размещена на официальном сайте Алтайского краевого суда в сети интернет.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

В соответствии с п.1 ст.934 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

К наследникам переходит право требования исполнения договора добровольного личного страхования, заключенного наследодателем, а следовательно, на отношения между наследниками и страховщиком распространяются положения Закона о защите прав потребителей (п. 4 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГ между "данные изъяты" С.А. и ПАО "Совкомбанк" заключен договор потребительского кредита ***, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 258 938, 35 руб. под 17, 9% годовых сроком на 60 месяцев (л.д.8).

Одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГ "данные изъяты" С.А. подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором выразил согласие быть застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года N100711/СОВКОМ-П (далее - Договор страхования), заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".

Из подписанного заемщиком заявления следует, что "данные изъяты" С.А. выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе 1 с учетом соответствия критериям принятия на страхование.

К страховым событиям по Программе 1, согласно данному заявлению, отнесено:

- для мужчин в возрасте от 60 лет до 70 лет:

а) смерть в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая (л.д.11).

При подписании вышеуказанного заявления на включение в Программу добровольного страхования "данные изъяты" С.А. подтвердил, что ознакомлен с существенными условиями Договора страхования (п.1); получил полную и подробную информацию о выбранной им выше Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов банка, указанной в данном заявлении, и согласен с условиями Договора страхования (п.6); получил, ознакомился и понял все положения Памятки (Информационного сертификата), разработанной в соответствии со "Стандартом по взаимодействию с получателями финансовых услуг, оказываемых страховыми организациями по договорам страхования жизни и договорам страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденным Президиумом Всероссийского Союза Страховщиков 13 июля 2018 года (п.13).

Из Памятки, содержащей Условия программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ПАО "Совкомбанк", получивших потребительский кредит (далее - Условия программы и Программа страхования), определяющей порядок добровольного участия указанных лиц в Программе страхования, следует, что к страховым случаям по Программе страхования 1 для мужчин в возрасте от 60 лет до 70 лет (включительно) на дату наступления страхового события относится: смерть в результате несчастного случая и постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая. При этом указано, что "несчастный случай" - произошедшее в период действия Программы страхования внезапное кратковременное внешнее воздействие (событие), которое нанесло существенный вред здоровью застрахованного лица или привело к смерти застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее независимо от воли застрахованного лица и (или) выгодоприобретателя; "болезнь (заболевание)" - любая соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия Программы страхования и не входящая в список Исключений из страхового покрытия (л.д.99-101).

В соответствии с Договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы от 10 июля 2011 года N100711/СОВКОМ-П страховым случаем является свершившееся, предусмотренное договором событие, с наступлением которого возникает обязанность у страховщика произвести страховую выплату выгодоприобретателю при условии, что указанное событие произошло в течение срока действия договора и не является исключением (п.2.1).

В указанном Договоре в качестве страховых случаев, включенных в Программу 1, указаны: а) смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страховании в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, произошедшая в период действия страховании в отношении застрахованного лица и наступившая в результате несчастного случая (п.2.2).

В разделе "Определения" названного Договора страхования определено, что "несчастный случай" - внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесное повреждение или смерть застрахованного лица, причиной которого не являются заболевания или врачебные манипуляции, если такое событие произошло в период действия договора независимо от воли страхователя, застрахованного лица, и (или) выгодоприобретателя; "болезнь (заболевание)" - любая случайная соматическая болезнь, впервые возникшая в течение срока действия договора и не входящая в список исключений из страхового покрытия (л.д.91-98).

Аналогичные сведения о перечне страховых событий (смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая) по Программе 1 указаны в подписанном "данные изъяты" С.А. ДД.ММ.ГГ заявлении о предоставлении потребительского кредита. При подписании данного заявления он выразил согласие, что понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом, а также выгодоприобретателем (а в случае его смерти - его наследники) по договору группового (коллективного) страхования. В п.2 данного заявления также определен размер платы за включение в Программу добровольного страхования (Программа 1), который составил 0, 25% от лимита кредитования, умноженной на количество месяцев срока кредита, с уплатой единовременно в момент заключения кредитного договора (л.д.9-10).

ДД.ММ.ГГ "данные изъяты" С.А. умер.

Согласно справке о смерти от ДД.ММ.ГГ N *** причиной смерти "данные изъяты" С.А. явилась острая недостаточность кровообращения, внезапная коронарная смерть (л.д.26).

Банчикова Е.И. является наследником первой очереди к имуществу "данные изъяты" С.А, принявшей наследство (л.д.44-55).

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что отказывая в выплате страхового возмещения ответчик АО "МетЛайф" действовал правомерно, поскольку страховой риск как смерть в результате заболевания, которым является, в том числе острая недостаточность кровообращения, внезапная коронарная смерть, не был застрахован умершим "данные изъяты" С.А. Ответчик ПАО "Совкомбанк" не является страховщиком по договору, заключенному с "данные изъяты" С.А, в связи с чем не является надлежащим ответчиком по заявленным требованиям.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами, поскольку они основаны на установленных по делу обстоятельствах, представленных суду доказательствах, которым в совокупности дана оценка в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и правильном применении норм материального права.

При этом судебная коллегия полагает необходимым отметить, что страховые отношения, как и любые другие гражданско-правовые отношения, регулируются определенной нормативно-правовой базой. В п.3 ст.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации") прямо определено, что законы и иные нормативные правовые акты, регулирующие страховые отношения, являются составной частью страхового законодательства.

По смыслу ст.3 Закон РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" среди локальных нормативных актов, применяемых в страховых правоотношениях, особое положение занимают правила страхования, разрабатываемые страховщиками, на основе которых заключаются договоры страхования.

Порядок и условия применения правил страхования участниками страховых отношений определены ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в соответствии с п.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с п.2 ст.942 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Согласно ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу п.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

По смыслу ст.422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Общие условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования и не должны содержать положения, противоречащие гражданскому законодательству и ухудшающие положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Судебная коллегия, оценив волеизъявление сторон при заключении договора застрахования, приходит к выводу о доказанности факта согласования сторонами перечня страховых событий по Программе страхования 1, на случай наступления которых в жизни застрахованного лица осуществляется страхование, а также осведомленности "данные изъяты" С.А. об условиях Договора страхования, в том числе ознакомлении с понятиями "несчастный случай", "болезнь (заболевание)".

Согласно Международной классификации болезней МКБ-10 вышеперечисленные причины смерти "данные изъяты" С.А. относятся к заболеваниям.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, исследовав и оценив все доказательства по данному делу в их совокупности, учитывая, что такой страховой риск как наступление смерти в результате заболевания не был включен в договор страхования, судебная коллегия считает правильным вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований.

Доводы апелляционной жалобы не содержат каких-либо новых обстоятельств, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, направлены на иную оценку собранных по делу доказательств, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем не могут служить основанием к отмене решения суда.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, не усматривает оснований для отмены решения суда.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу истца Банчиковой Е. И. и ее представителя - Дитюк Н. Н. на решение Бийского городского суда Алтайского края от 28 сентября 2020 года оставить без удовлетворения, решение - без изменения.

Председательствующий:

Судьи: