Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 февраля 2021 г. по делу N 33-5840/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Ворониной И.В, судей Егоровой Ю.Г, Мошечкова А.И, при помощнике Давыдовой А.С, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-5136/2020 по апелляционной жалобе Городковой О.Д. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Городковой О.Д. к ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" о взыскании денежных средств, - отказать, УСТАНОВИЛА:

Городкова О.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК "Ренессанс Жизнь", в котором просила взыскать с ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" страховую премию в размере 65244 рубля 19 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей 00 копеек, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 37000 рублей 00 копеек, мотивируя требования тем, что 5 апреля 2019 г. между сторонами был заключен договор страхования N 6257257440 в качестве обязательной меры по надлежащему исполнению ее кредитных обязательств по кредитному договору, заключенному с ООО "***". Срок страхования по договору установлен с 5 апреля 2019 г. по 4 апреля 2022 г. 5 апреля 2019 г. истцом была оплачена включенная в сумму кредита страховая премия в пользу ответчика в размере 65244 рубля 19 копеек. Договор страховании расторгнут 19 августа 2019 г. Досрочное погашение кредита прекратило досрочно и договор страхования. После чего в страховую компанию истцом было направлено заявление с требованием возврата части страховой премии, в чем было отказано.

Представитель истца Городков Д.М. в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие ответчика.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого, как незаконного, в своей апелляционной жалобе просит Городкова О.Д.

Проверив материалы дела, выслушав объяснения истца Городковой О.Д, поддержавшей доводы апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда подлежит отмене.

В судебном заседании установлено и из материалов дела следует, что 5 апреля 2019 г. истец заключил с ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" договор страхования "Защита платежей" N 6257257440 в качестве обеспечения исполнения ее обязательств по кредитному договору N 04103174912 на сумму 415085 руб. 19 коп. со сроком возврата до 4 апреля 2022 г, заключенного истцом с ООО "***" 5 апреля 2019 г. Срок страхования по договору установлен с 5 апреля 2019 г. по 4 апреля 2022 г.

5 апреля 2019 г. истцом ответчику оплачена включенная в сумму кредита страховая премия в размере 65244 руб. 19 коп.

Из материалов дела следует, что кредитный договор N 04103174912 был досрочно погашен 18 апреля 2019 г.

Договор страхования N 6257257440 расторгнут 19 августа 2019 г. по требованию истца.

За время действия договора страхования у истца не было страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии.

19 августа 2019 г. истец обратилась к ответчику с письмом, в котором просила вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ответчик письмом N 124435-10/2019 от 11 октября 2019 г. отказал истцу в возврате части страховой премии.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

В соответствии с пунктом 11.1 полисных условий договора страхования

N 6257257440 от 5 апреля 2019 г. действие договора страхования прекращается в случае выполнения страховщиком свои обязательств по договору страхования в полном объеме, в случае истечения срока действия договора, в случае истечения срока действия кредитного договора, в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 11.2.2. полисных условий страхования жизни здоровья заемщиков кредита, договор страхования может быть расторгнут по инициативе (требованию) страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. При этом, досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность, оригинала справки из банка о погашении кредита (при наличии).

В соответствии с пунктом 11.3. полисных условий в случае досрочного расторжения договора в связи с досрочным погашением кредита страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования, за вычетом суммы административных расходов страховщика.

В случае досрочного расторжения договора на основании пункта 11.1.4 (в случае, если возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным чем страховой случай) страхователю выплачивается часть страховой премии, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. В остальных случаях расторжения и прекращения действия договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Разрешая заявленные требования и отказывая в иске, районный суд исходил из того, что полисными условиями предусмотрен возврат части страховой премии при условии досрочного прекращения действия договора в случае, если наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Между тем, как указал суд первой инстанции, страховые риски, указанные в договоре страхования от 5 апреля 2019 г, не связаны с истечением срока действия договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования являются как кредитор, так и застрахованный и его наследники в установленных случаях, в связи с чем, пришел к выводу, что в рамках заключенного договора, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора личного страхования.

Судебная коллегия полагает данные выводы суда ошибочными, постановленными с нарушением норм материального права при несоответствии выводов суда обстоятельствам дела, в связи с чем, решение подлежит отмене.

В силу пунктов 7.2 и 7.4 "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита", страховая сумма по рискам "Смерть ЛП" и "Инвалидность ЛП", указываемая в договоре страхования, равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая сумма по риску "ВНТ ЛП", указываемая в договоре страхования, равна размеру первоначальной суммы кредита застрахованного по кредитному договору на момент его заключения. Вместе с тем, согласно пунктам 6.3 и 6.4 страховая выплата по рискам "временная утрата трудоспособности" и "дожитие до потери работы" определяется, исходя из оставшихся платежей до полного погашения кредита.

Пунктом 11.1 указанных "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" предусмотрено, что в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекращается, в том числе, в соответствии с п. 11.1.4. в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Пунктом 11.3 "Полисных условий страхования жизни от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита" предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.4 настоящих Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования.

Таким образом, в данном случае, поскольку договор страхования предусматривает уменьшение страховой суммы в зависимости от остатка кредитной задолженности, при досрочном погашении кредита применимы положения пункта 11.3 Полисных условий.

Исходя из изложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что у Городковой О.Д. возникло право на возврат части уплаченной страховой премии, так как она произвела оплату страховой премии в полном объеме, однако, действие договора страхования, заключенного между сторонами прекратилось досрочно в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору и возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отменяя решение, суд апелляционной инстанции принимает по делу новое решение, которым с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в пользу Городковой О.Д. взыскивает страховая премия в размере 57 267 руб. 25 коп. за период с 05.04.2019 по 04.04.2020.

Учитывая, что действиями ответчика по невыплате части страховой премии истцу причинены нравственные страдания и переживания, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст. ст. 151, 1101 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в сумме 5 000 руб.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Сумма штрафа составит 31 133 руб. 62 коп. (57 267, 25 +5 000)х50%.

Согласно ст. 98, 103 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, с ответчика в бюджет г. Москвы полежит взысканию госпошлина в размере 1 918 руб. 01 коп.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 23 октября 2020 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в пользу Городковой О.Д. страховую премию в размере 57 267 руб. 25 коп, компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб, штраф в сумме 31 133 руб. 62 коп.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО Страховая компания "Ренессанс жизнь" в бюджет города Москвы госпошлину в сумме 1 918 руб. 01 коп.

Председательствующий

Судьи