Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 22 октября 2020 г. по делу N 33-20517/2020

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Бучневой О.И.

судей

Мелешко Н.В, Охотской Н.В, при секретаре

Федотовой У.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании 22 октября 2020 года гражданское дело N 2-976/2020 по апелляционной жалобе Карпушевой Анастасии Александровны на решение Смольнинского районного суда Санкт-Петербурга от 15 июля 2020 года по иску Карпушевой Анастасии Александровны к ООО "СК"ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки

Заслушав доклад судьи Бучневой О.И, выслушав объяснения представителя истца Карпушевой А.А. - Шелемина Е.В, представителя ответчика ООО "СК"ВТБ Страхование" - Ковалевского С.М, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Карпушева А.А. обратилась в суд с иском к ООО "СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, неустойки, ссылаясь на то, что 15 ноября 2018 года между ними были заключены договоры добровольного страхования:

N... с оплатой страховой премии в размере 7 000 руб.;

N... с оплатой страховой премии в размере 5 000 руб.;

N... с оплатой страховой премии в размере 7 000 руб.

19 января 2018 года заключен страховой договор по кредитному договору N N... в рамках коллективного страхования от 19 января 2018 года.

По результатам рассмотрения заявления ответчик страховые премии не вернул. Оплата по договорам производилась путем списания денежных средств со счета истца, требования предоставления каких-либо подтверждающих документов о списании средств, в данном случае является злоупотреблением со стороны ответчика, ответчик в состоянии самостоятельно проверить свой счет и удостовериться в поступлении денежных средств по договорам. Факт списания денежных средств подтверждается выпиской со счета из личного кабинета истца.

Определением суда от 18 ноября 2019 года требования истца о расторжении договора страхования, заключенного в рамках кредитного договора N N... от 19 января 2018 года, взыскании страховой премии, неустойки выделены в отдельное производство.

Истец просит расторгнуть договор страхования, взыскать 80% от уплаченной страховой премии в размере 81 308 руб, неустойку.

В ходе рассмотрения дела ответчик против удовлетворения требований возражал, полагая, что отсутствуют основания для возврата страховой премии.

Решением суда от 15 июля 2020 года в удовлетворении требований отказано.

Не согласившись с постановленным решением, истцом представлена апелляционная жалоба, в которой просит решение отменить, требования удовлетворить, поскольку денежные средства были списаны именно со счета истца, обращался с заявлением о расторжении договора страхования.

В судебное заседание представитель истца Карпушевой А.А. явился, доводы жалобы поддержал, представитель ответчика ООО "СК"ВТБ Страхование" в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения жалобы, Карпушева А.А. о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, в силу ст. 167 ГПК РФ возможно рассмотрение дела в ее отсутствие.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, оценив доводы апелляционной жалобы, приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции 19 января 2018 года между истцом и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 806 636 руб. сроком на 60 месяцев, под 12, 5% годовых.

В тот же день истец обратилась в банк с заявлением о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".

Согласно программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 101 636 руб, которая состоит из вознаграждения банка в размере 20 327, 20 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику - 81 308, 80 руб.

Срок страхования с 00 часов 00 минут 20 января 2018 года по 24 часа 00 минут 19 января 2023 года, страховая сумма - 806 636 руб.

15 ноября 2018 года Карпушева А.А. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору и обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии.

Как следует из п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО Страховая компания "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО), страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

В случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования) страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Условиями по страховому продукту "Финансовый резерв" возможность возврата страховой премии при отказе страхователя или выгодоприобретателя от договора страхования не предусмотрена. П. 6.2 Условий предусмотрен возврат части страховой премии страхователю (застрахованному) при прекращении страхования лишь в случаях, указанных в этом пункте.

Согласно п. 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь).

Страховая сумма согласно п. 5.1 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно и является постоянной в течение срока действия договора страхования.

Срок страхования также устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно (п. 5.4 Условий).

Страховое возмещение в случае наступления страхового случая подлежит определению исходя из страховой суммы по всем страховым случаям и не зависит от размера задолженности истца по кредитному договору, заключенному с Банком ВТБ (публичное акционерное общество).

Так, в п. 10.1.1 Условий указано, что при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", страховщик осуществляет выплату в размере 100% страховой суммы.

При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая или болезни" выплата страхового возмещения производится в размере 0, 1% от страховой суммы за каждый подтвержденный день госпитализации (п. 10.1.3 Условий).

При наступлении страхового случая "травма" выплата страхового возмещения производится в соответствии с Таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно Приложению N 1 к указанным Условиям (п. 10.3).

Из приведенных положений Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" и заявления на страхование в их взаимосвязи следует, что страховые риски, срок действия договора страхования, размер страхового возмещения по нему не поставлены в зависимость от исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая заявленные Карпушевой А.А. исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

Судебная коллегия соглашается с приведенными выводами суда, поскольку при разрешении спора судом правильно применены нормы материального права, а при установлении фактических обстоятельств дела представленные доказательства оценены с учетом их взаимной связи, что соответствует требованиям ч. 3 ст. 67 ГПК РФ.

Факты и доказательства в апелляционной жалобе под сомнение не ставятся, при этом усматривается ссылка на неправильное применение и истолкование норм материального права.

Ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ч. 1). Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (ч. 2). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В силу ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ.

В силу ч. 3 вышеуказанной нормы при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Истец обратился с заявлением о возврате части страховой премии ввиду досрочного прекращения обязательств по кредитному договору.

Вместе с тем, досрочное погашение кредита не упоминается в ч. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования, отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В рассматриваемом случае существование страхового риска не прекратилось, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

В случае досрочного исполнения застрахованного лица обязательств по кредитному договору, заключенному с Банком, в полном объеме Договор страхования продолжает действовать до окончания срока страхования, и страховая сумма не равна нулю, размер остатка задолженности по кредиту не связан с размером страховой выплаты. Положения закона и заключенный сторонами договор страхования не предусматривает возможность возврата страховой премии застрахованному лицу за неистекший срок действия договора при досрочном расторжении договора в отношении конкретного застрахованного лица.

При этом страхователь (заемщик), который досрочно погасил кредит, вправе отказаться от договора страхования и поставить вопрос о прекращении его действия (расторжении). В то же время по общему правилу он не вправе требовать возврата уплаченной по договору страховой премии. Часть страховой премии может быть возвращена страхователю только в том случае, если соответствующие положения содержатся в договоре страхования.

При этом истец не является страхователем по договору страхования, в связи с чем на него указанные выше положения могут распространяться только в том случае, если это предусмотрено договором.

Договором возврат страховой премии застрахованному лицу не предусмотрен. Вместе с этим п. 5.7 договора коллективного страхования указывает на то, что возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В данной ситуации соглашение обеих сторон по возврату страховой премии достигнуто не было.

Также не представлено и доказательств обращения с заявлением с приложением документов, указанных в п. 6.2 Приложения N 1 к договору коллективного страхования N 1235 от 01 февраля 2017 года (заявление на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий, копий документов, удостоверяющих личность застрахованного).

Копии заявлений и претензий в Банк представлены с апелляционной жалобой без ходатайства об их приобщении к материалам дела и обоснования в связи с чем эти доказательства невозможно было представить в суд первой инстанции в нарушении ч. 2 ст. 322 ГПК РФ.

В связи с этим лицом, могущим получить неиспользованную часть страховой премии, является именно банк, так как он является страхователем по договору N...

Дополнительно следует учесть разъяснения, данные в п.п. 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05 июня 2019 года), согласно которым по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Таким образом, учитывая, что выплата страхового возмещения не была обусловлена остатком долга по кредиту, а полное погашение кредита не прекратило отношения страхования, страховая премия не подлежит возврату.

Кроме того, в материалы дела не представлено сведений Банка о досрочном погашении кредита, отсутствуют документы об уменьшении страховой премии, график платежей по кредитному договору и расчет страховой премии, стремящейся к нулю.

Что касается расторжения договора, то отказ от него был выражен истцом в претензии, направленной ответчику.

Согласно ч. 2 ст. 450.1 ГК РФ в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Таким образом, в отношении себя Карпушева А.А. выразила намерение отказаться от условий оспариваемого договора страхования. При этом заключен он между ООО "СК"ВТБ Страхование" и ПАО Банк "ВТБ 24".

Фактически указанный договор является договором присоединения для истца.

Согласно ч. 2 ст. 428 ГК РФ присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Учитывая изложенное, отсутствие доказательств для расторжения договора, являющегося договором присоединения, по основаниям ч. 2 ст. 428 ГК РФ, требование о расторжении договора удовлетворению не подлежало.

При заключении кредитного договора на основании заявления заемщика Карпушева А.А. была включен в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ответчиком по настоящему спору.

При подписании заявления на получение кредита заемщик выразил согласие на подключение к программе коллективного страхования "Финансовый резерв Лайф +", поставив отметку в соответствующем поле (л.д. 110 об.), в связи с чем пожелала быть застрахованной и включенной в число участников программы коллективного страхования по страховому продукту "Финансовый резерв Лайф +".

Согласно п. 2 заявления до оформления данного заявления банком до истца доведена информация, в том числе, о том, что присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на иных условиях, об условиях страхования, а также о возможности в любой момент ознакомиться с Условиями страхования на сайте банка.

Банк надлежащим образом исполнил обязательства перед истцом, обеспечив его подключение к программе страхования на согласованных в заявлении от 19 января 2018 года условиях, перечислил страховую премию (л.д. 114).