Апелляционное определение СК по гражданским делам Ярославского областного суда от 01 февраля 2021 г. по делу N 33-433/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе: председательствующего Равинской О.А., судей Гушкана С.А., Кутузова М.Ю., при секретаре Хуторной А.А., рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Равинской О.А., 1 февраля 2021 года

гражданское дело по апелляционной жалобе Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин GOOD" на решение Ростовского районного суда Ярославской области от 1 октября 2020 года, которым постановлено:

"Отказать Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин GOOD" в удовлетворении исковых требований, заявленных в интересах Врук Николая Васильевича".

По делу установлено:

Врук О.В. и Авдышева И.В. являются долевыми собственниками жилого дома по адресу: "адрес".

30 августа 2019 года супруг Врук О.В. - страхователь Врук Н.В. заключил со страховщиками АО "АльфаСтрахование" и АО "СК "РСХБ-Страхование" (ответственность каждого по 50% от общей страховой суммы) договор страхования "Полис-оферта страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения" N ММ-51-04-2064427 сроком страхования 12 месяцев. Предметом страхования являлись внутренняя отделка жилого помещения, движимое имущество и гражданская ответственность собственника перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения. Местом страхования - жилой дом по адресу: "адрес". Страховая сумма по каждому предмету страхования определена сторонами в размере 250.000 рублей. Страховая премия в размере 3.750 рублей страхователем уплачена 30 августа 2019 года (т.1 л.д. 22-29, 30).

15 декабря 2019 года произошел пожар, в результате которого поврежден жилой дом по адресу: "адрес", в том числе и "данные изъяты" доля дома, принадлежащая Врук О.В.

18 декабря 2019 года Врук Н.В. обратился в страховую компанию АО "АльфаСтрахование" с заявлением о выплате страхового возмещения, 4 марта 2020 года предоставил документы в полном объёме по данному страховому случаю.

5 марта 2020 года страховая компания отказала в выплате страхового возмещения, указав, что повреждение имущества в результате пожара не является страховым случаем, поскольку из представленных страхователем документов следует, что был поврежден пожаром жилой дом, построенный в 1951 году, тогда как страхование не распространяется на внутреннюю отделку и движимое имущество в строениях, построенных до 1960 года (пункт 1.4.1 договора страхования); не представлены документы, подтверждающие регистрацию физических лиц в застрахованном строении в нарушение раздела 4 договора страхования (т. 1 л.д. 21).

24 апреля 2019 года Врук Н.В. обратился в страховую компанию с претензией, просил выплатить страховое возмещение, в удовлетворении претензии страховщиком было отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Никитиной С.В. от 18 июня 2020 года в удовлетворении заявления Врук Н.В. отказано (т. 1 л.д. 89-94).

Представитель Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин GOOD" (далее - МООЗПП "Робин GOOD") по доверенности Невзоров О.В. в интересах потребителя Врук Н.В. обратился в суд с иском к АО СК "РСХБ - Страхование", АО "Альфа Страхование", просил взыскать с каждого из ответчиков в пользу Врук Н.В. страховое возмещение за внутреннюю отделку жилого дома по 125.000 рублей, за движимое имущество, находящееся в сгоревшем доме, по 125.000 рублей, неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя за период с 28 декабря 2019 года по день фактического исполнения обязательств по выплате страхового возмещения из расчета по 7.500 рублей в день, компенсацию морального вреда по 25.000 рублей, штраф в связи с тем, что требования потребителя не были удовлетворены добровольно. В обоснование исковых требований указано, что услуга по страхованию была навязана истцу сотрудниками АО "Россельхозбанка" при заключении кредитного договора. Истец был сознательно введен в заблуждение сотрудниками Банка относительно условий страхования, документы на объект страхования не запрашивались. Поскольку ответчики в полном объёме получили страховую премию, то они приняли на себя обязательства по договору страхования. Истец считает незаконным отказ страховщика в выплате страхового возмещения со ссылкой на год постройки дома (ранее 1960 года), поскольку жилой дом был реконструирован в 2012 году, возведен новый литер (жилая пристройка), который также пострадал в результате пожара. Страховщиком не учтено, что в жилом доме, где произошел пожар, был зарегистрирован по месту жительства другой долевой собственник Авдышева И.В, что свидетельствует о выполнении условий 4 раздела договора страхования об обязательной регистрации в жилом доме физических лиц. Решение финансового уполномоченного также является незаконным, т.к. оно не соответствует условиям договора страхования и закону.

В качестве третьих лиц к участию в деле привлечены Врук О.В, Авдышева И.В, АО "Россельхозбанк".

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда. Доводы апелляционной жалобы сводятся к нарушению судом норм материального и процессуального права.

В возражениях на жалобу Авдышева И.В. выражает согласие с принятым судом решением.

Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов, изложенных в жалобе, обсудив их, выслушав в поддержание доводов жалобы представителя МООЗПП "Робин GOOD" по доверенности Невзорова О.В, возражения Авдышевой И.В, исследовав материалы дела, судебная коллегия считает, что апелляционная жалоба не содержит правовых оснований для отмены постановленного судом решения и подлежит оставлению без удовлетворения.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что в соответствии с условиями договора страхования предметом страхования являлась внутренняя отделка и движимое имущество, находящееся в жилом строении, построенном после 1960 года; поскольку в результате пожара были повреждены внутренняя отделка и движимое имущество, находящееся в жилом строении, построенном по данным БТИ в 1951 году, то данный случай не является страховым случаем и не влечет обязанности страховщика по выплате страхового возмещения; факт ремонта дома, его реконструкции и возведении пристройки к дому в 2011 году, не влияет на дату возведения дома, указанную в техническом паспорте на жилой дом.

С указанными выводами суда, мотивами, изложенными в решении, судебная коллегия соглашается и считает их правильными, основанными на материалах дела и законе - статьях 420, 425, 432, 434, 929, 940, 942 ГК РФ, статье 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Доводы жалобы в целом сводятся к тому, что судом первой инстанции не было учтено, что пристройка литер А1 является строением, была возведена собственником Врук О.В. в 2011 году, то есть после 1960 года, следовательно движимое имущество и внутренняя отделка в указанном строении литер А 1 являются предметом страхования.

Судебная коллегия находит данные доводы жалобы несостоятельными, не соответствующими условиям договора страхования.

Пунктом 1 статьи 929 ГК РФ предусмотрено, что по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора, заключенного между Врук Н.В. и АО "Россельхозбанк" 30 августа 2019 года, был заключен договор страхования, по условиям которого страховщиками являются АО "СК "РСХБ-Страхование" и АО "АльфаСтрахование", страхователем Врук Н.В.

Договор страхования заключен сторонами в письменном виде путём выдачи страхователю Врук Н.В. полиса-оферты, в котором сторонами были согласованы все существенные условия договора страхования и указано, что договор заключен в соответствии с "Условиями страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения" (в редакции от 9 ноября 2017 года), утвержденными страховщиками и являющимися неотъемлемой частью договора страхования (т.1 л.д. 22-29).

Страховая премия в размере 3.750 рублей страхователем Врук Н.В. уплачена 30 августа 2019 года (т. 1 л.д. 30).

Страховыми случаями по условиям договора страхования, изложенными в полисе-оферте, являлись повреждение, гибель или утрата застрахованного имущества, произошедшие по месту страхования в период срока действия полиса-оферты в результате наступления событий, в том числе пожара, удара молнии, взрыва газа, употребляемых для бытовых надобностей (раздел 1 полиса-оферты).

По условиям вышеуказанного договора страхования (разделы 2-3) предметом страхования являлись внутренняя отделка жилого помещения, движимое имущество и гражданская ответственность собственника жилого дома перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения.

Местом страхования указан жилой дом по адресу: "адрес", принадлежащий супруге страхователя - Врук О.В.

Страховая сумма по каждому предмету страхования определена сторонами в размере 250.000 рублей.

Для получения страховой выплаты по страховому случаю страхователю (выгодоприобретателю) необходимо предоставить документы, в том числе документ, подтверждающий право собственности на жилое помещение, в котором находится застрахованное имущество; документы, подтверждающие наличие постоянно регистрации в жилом помещении, в котором находится застрахованное имущество (т.1 л.д. 23).

Также из условий, изложенных в полисе-оферте в 4 разделе, следует, что страхователь дал заверения страховщику о том, что застрахованное имущество (движимое имущество и внутренняя отделка) находится в строениях, построенных после 1960 года; согласен с тем, что застрахованными считаются внутренняя отделка и движимое имущество, находящиеся только в одном строении или одной квартире, адрес которого/которой определен в графе "Место страхования", удовлетворяющее одновременно всем перечисленным требованиям, а именно: на строение оформлено право собственности; подтверждает, что обстоятельства, оговоренные в настоящем Договоре страхования, являются достоверными и имеющими существенное значение для заключения Договора страхования, его исполнения и прекращения (в том числе определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления); подтверждает, что до заключения договора страхования ему была предоставлена полная информация о страховой услуге согласно статье 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", в том числе об исключениях из страхования и основаниях для освобождения от страховой выплаты, а также о действиях Страхователя (Выгодоприобретателя), совершение которых может повлечь отказ или освобождение Страховщика от страховой выплаты.

В случае, если условия эксплуатации застрахованного имущества не будут соответствовать требованиям, изложенным в разделе 4 полиса-оферты, условия об объекте страхования считаются несогласованными и настоящий полис-оферта считается незаключенным (раздел 4: Прочие условия страхования).

В Условиях страхования имущества и гражданской ответственности граждан перед третьими лицами при эксплуатации жилого помещения" (в редакции от 9 ноября 2017 года) приведены понятия "выгодоприобретателя", "внутренней отделки", "движимого имущества".

В части страхования имущества выгодоприобретателем является лицо, имеющее основанный на законе или договоре интерес в сохранении принимаемого на страхование имущества. Договор страхования заключается без указания имени или наименования выгодоприобретателя (страхование "за счёт кого следует"). Договор страхования заключается без подтверждения наличия имущественного интереса у страхователя (выгодоприобретателя). При этом, при наступлении страхового события выгодоприобретатель обязан предоставить документы, подтверждающие имущественный интерес в сохранении поврежденного или утраченного имущества (пункт 1.5.1.).

Согласно пункту 1.1. Условий объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству РФ имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, гибели или утраты застрахованного имущества.

На страхование принимается внутренняя отделка жилого помещения (квартиры, комнаты или строения) и движимое имущество в жилом помещении (именуемые "предметы страхования"), совместно именуемые "застрахованное имущество", находящиеся на территории страхования, определенной в полисе-оферте, как "место страхования". Если застрахованное имущество изымается с места страхования, страховая защита в отношении этого имущества прекращается (пункт 1.2.).

К внутренней отделке (включая стоимость работ) относятся: дверные и оконные блоки (включая остекленение), легкие внутренние перегородки (из гипсокартона, ДСП, ДВП и т.д.), слой отделочных материалов, нанесенных или прикрепленных к поверхности пола, потолка или стен, сантехническое и инженерное оборудование, электропроводка, электрические счетчики, электроустановочные и иные аналогичные изделия, за исключением отделки балкона/лоджии (пункт 1.2.1.).

К движимому имуществу относятся: мебель (встроенная, корпусная (отдельно стоящая)), бытовая техника, вычислительная техника, оргтехника, периферийные устройства; телевизоры, радио-, аудио-, видеотехника, колонки, средства связи; одежда, обувь, спортивно-туристический инвентарь, постельные принадлежности, предметы интерьера; детские коляски и игрушки (пункт 1.2.4).

В соответствии с пунктом 1.4.1 названных Условий, не принимаются на страхование и страхование не распространяется на движимое имущество и внутреннюю отделку в строениях, построенных ранее 1960 года.

В силу пункта 1.4.2. Условий застрахованными считаются внутренняя отделка и движимое имущество, одновременное находящееся в одном жилом помещении (строении), адрес которого определен в графе "Место страхования", удовлетворяющем одновременно конкретному перечню требований, в том числе на строение должно быть оформлено свидетельство либо иной документ о государственной регистрации права, строение должно использоваться для проживания.

Таким образом, необходимым условием для признания события страховым случаем по условиям договора страхования, заключенного Врук Н.В, является нахождение движимого имущества и внутренней отделки в строении, построенном позднее 1960 года, и на которое оформлено свидетельство или иной документ о государственной регистрации права собственности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, жилой дом по адресу: "адрес", общей площадью 77 кв. м возведен в 1951 году, за Врук О.В. зарегистрировано право собственности на ? долю указанного жилого дома, что подтверждается представленной в материалы дела выпиской из ЕГРН (л.д. 103-105 том 1).

Из технического паспорта на указанный жилой дом индивидуального жилищного фонда по состоянию на 17 марта 1997 года усматривается, что жилой дом состоит из литер А и литер А1 и имеет общую площадь 76, 9 кв. м. Литер А возведен в 1951 году, литер А 1 построен в 1983 году. Также в техническом паспорте имеется отметка от 25 мая 1991 года о том, что литер А1 был самовольно реконструирован (т. 2 л.д.).

Согласно техническому паспорту по состоянию на 25 ноября 2011 года общая площадь жилого дома, состоящего из Литер А и Литер А 1, составила 79 кв. м в результате реконструкции Литера А 1 (т. 1 л.д. 107-113).

Данное обстоятельство подтверждается также справкой ОАО ПИ "Яржилкоммунпроект", из которой следует, что в результате реконструкции жилого дома изменилась общая площадь дома и стала составлять 79 кв. м (т. 1 л.д. 106).

Из объяснений третьего лица по делу Авдышевой И.В. и её возражений на апелляционную жалобу следует, что в 2012 Врук О.В. обращалась в суд с иском о сохранении жилого дома по адресу: "адрес", в реконструируемом виде и признании за Врук О.В. права собственности на 2/3 доли жилого дома в реконструируемом виде, но по существу указанные требования рассмотрены не были.

В подтверждение указанной информации Авдышевой И.В. суду апелляционной инстанции были представлены копия искового заявления Врук О.В. от 12 октября 2012 года и копия определения Ростовского районного суда Ярославской области от 14 ноября 2012 года о прекращении производства по данному гражданскому делу (т. 2 л.д.).

В соответствии с пунктом 2 статьи 222 ГК РФ лицо, осуществившее самовольную постройку, не приобретает на нее право собственности. Оно не вправе распоряжаться постройкой - продавать, дарить, сдавать в аренду, совершать другие сделки.

Из вышеуказанных обстоятельств следует, что ни литер А, ни литер А1 не подпадают под объекты страхования, поскольку литер А относится к строению, построенному ранее 1960 года (возведен в 1951 году), а литер А1, хотя и относится к строению, построенному после 1960 года (возведен в 1983 году), но является самовольной постройкой, право собственности на которое не зарегистрировано в установленном законом порядке.

Принимая во внимание вышеизложенное, судебная коллегия считает, что в данном случае обязанность страховых организаций по выплате страхового возмещения Врук Н.В. по условиям заключенного договора добровольного имущественного страхования от 30 августа 2019 года не наступила, в связи с чем выводы суда первой инстанции являются правильными, доводы жалобы не опровергают выводы суда и не содержат оснований к отмене или изменению решения.

Руководствуясь статьёй 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ростовского районного суда Ярославской области от 1 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей "Робин GOOD" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи