Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 02 марта 2021 г. по делу N 33-6111/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе

Председательствующего

Пошурковой Е.В, Судей

Осининой Н.А, Цыганковой В.А, При помощнике судьи

Кузнецовой К.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании 2 марта 2021 года гражданское дело N 2-4217/2020 по апелляционной жалобе Балсутьева С. А. на решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 26 октября 2020 года по иску Балсутьева С. А. к ПАО "СК "Росгосстрах" о расторжении договора, о взыскании страховой премии, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, Заслушав доклад судьи Пошурковой Е.В, объяснения Балсутьева С.А, представителя ПАО СК "Росгосстрах" - Морозовой А.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Балсутьев С.А. обратился в суд с иском к ПАО "СК "Росгосстрах", в котором просит: расторгнуть договор страхования, взыскать страховую премию 178188 рублей, проценты за период с 30 сентября 2019 года по 20 апреля 2020 года в размере 6291 рубль, а также за каждый день просрочки начиная с 8 июня 2019 года по день возврата денежных средств, компенсацию морального вреда 5000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указал, что ранее при заключении с ПАО "ФК "Открытие" кредитного договора ему навязали услугу по комбинированному добровольному медицинскому страхованию. Полагая, что срок страхования до настоящего времени не наступил, в связи с чем страховщик обязан был по его требованию расторгнуть договор, возвратив страховую премию и проценты, и, учитывая, что ответчик до настоящего времени не исполнил его требования, обратился в суд с заявленными требованиями.

Решением Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 26 октября 2020 года в удовлетворении заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе Балсутьев С.А. просит решение суда отменить, удовлетворить заявленные требования в полном объеме.

Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитина С.В. в заседание судебной коллегии не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, согласно требованиям ст. 113 ГПК РФ, ходатайств и заявлений об отложении слушания по делу, доказательств уважительности причин своей неявки судебной коллегии не представила.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или если суд признает причины их неявки неуважительными, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося третьего лица.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 и п. 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п. 1 ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в РФ" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указание Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков.

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, 30 сентября 2019 года между ПАО "ФК "Открытие" (банк) и Балсутьевым С.А. (заёмщик) был заключен договор потребительского кредита N.., по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в размере 773382 рубля сроком на 60 месяцев под 14, 221% годовых.

Согласно пункту 9 индивидуальных условий обязанностью заёмщика является заключение договора страхования, в том числе от несчастных случаев и медицинское страхование выезжающих за рубеж.

30 сентября 2019 года Балсутьев С.А. обратился в ПАО "СК "Росгосстрах" с заявлением на получение услуги по добровольному комбинированному страхованию, в котором просил застраховать его жизнь и здоровье от несчастных случаев, в том числе выезжающих за рубеж по правилам страхования N81, 152, 174.

30 сентября 2019 года между ПАО "СК "Росгосстрах" (страховщик) и Балсутьевым С.А. (застрахованное лицо) заключен договор N N.., в соответствии с которым страховщик предоставляет застрахованному лицу услуги по комбинированному добровольному медицинскому страхованию, а также страхованию от несчастных случаев и страхованию выезжающих за рубеж, при этом размер страховой премии составил 185612 рублей, выгодоприобретателями являются: застрахованное лицо, а в случае его гибели - наследники, срок действия договора страхования по пунктам 1.1-1.3, 2.2 - 60 месяцев с даты заключения договора, по рискам 2.1 срок действия 12 месяцев с даты заключения договора при условии оплаты страховой премии в полном объеме; количество застрахованных дней 365, временная франшиза по рискам 2.2 составляет 25 календарных дней с даты заключения договора.

30 сентября 2019 года Балсутьев С.А. обратился в ПАО "ФК "Открытие" с заявлением в котором просил перечислить в пользу ПАО "СК "Росгосстрах" страховую премию в размере 185612 рублей.

Платежным поручением N175436 от 30 сентября 2019 года Балсутьев С.А. перечислил ПАО "СК "Росгосстрах" в счет исполнения обязательств по договору страхования 185612 рублей.

2 декабря 2019 года Балсутьев С.А. обратился в ПАО "СК "Росгосстрах" с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования от 30 сентября 2019 года и возвратить ему страховую премию в размере 178188 рублей.

Письмом от 11 декабря 2019 года ПАО "СК "Росгосстрах" сообщило Балсутьеву С.А. о возможности расторжения договора без возврата страховой премии.

20 января 2020 года Балсутьев С.А. повторно обратился в ПАО "СК "Росгосстрах" с претензией, в которой просил расторгнуть договор страхования от 30 сентября 2019 года и возвратить ему страховую премию в размере 178188 рублей.

Письмом от 31 января 2020 года ПАО "СК "Росгосстрах" сообщило Балсутьеву С.А. о возможности расторжения договора без возврата страховой премии.

3 марта 2020 года Балсутьев С.А. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В, в котором просил взыскать с ПАО "СК "Росгосстрах" страховую премию. Решением Уполномоченного от 25 марта 2020 года в удовлетворении требования отказано.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 ГПК РФ, на основании объяснений сторон, фактических обстоятельств дела, достоверно установив, что истцом пропущен 14-дневный период охлаждения для отказа от договора страхования, поскольку договор страхования заключен 30.09.2019, а к страховщику Балсутьев С.А. обратился только 06.12.2019; учитывая, что по условиям правил страхования N81, 152, 174 при досрочном расторжении договора по инициативе застрахованного лица, уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит; пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Судебная коллегия полагает возможным согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы, по существу, сводящиеся к тому, что в соответствии с п. 5.9 Правил страхования срок страхования по договору страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж исчисляется с момента первого пересечения границы, и, поскольку истец границы Российской Федерации не пересекал, то срок страхования исчисляться не начал, а страховая премия по данному риску подлежит возврату, не могут послужить основанием для отмены решения суда первой инстанции ввиду следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 957 Гражданского кодекса РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Как следует из текста Договора страхования (страхового полиса) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж от 30.09.2019, по рискам страхования от несчастных случаев территория страхования весь мир, по рискам страхования выезжающих за рубеж - весь мир, кроме РФ.

В полисе прямо указано на применение Правил страхования от несчастных случаев N 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174.

Пунктом 5.9 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174 предусмотрено, что срок страхования по рискам "медицинская и экстренная помощь", "Несчастный случай", "Багаж", "Гражданская ответственность" устанавливается с момента первого пересечения застрахованным границы территории страхования при въезде на территорию страхования, но не ранее даты начала срока страхования, указанной в страховом полисе, и до момента пересечения застрахованным границы территории страхования при выезде с территории страхования, но не позднее даты окончания срока страхования, указанной в страховом полисе, по времени территории страхования.

Согласно пункту 7.2.1 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж N 174, до начала срока страхования по всем рискам, кроме "Отмена поездки", уплаченная страховщику страховая премии подлежит возврату страхователю в течение 10-ти рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. При этом страховщик удерживает 35% от уплаченной страховой премии, но не менее 100 рублей.

Согласно пункту 7.2.2 указанных Правил, после начала срока страхования по всем рискам, кроме риска "отмена поездки" уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством РФ.

На основании абзаца третьего пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование) (далее - Указание Банка России).

Согласно пункту 4 Указания Банка России требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

В соответствии с пунктом 1 Указания Банка России при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктами 5, 6 Указания Банка России предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 3 Указания ЦБ РФ условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, установленном Указанием ЦБ РФ, применяется в том числе при осуществлении добровольного страхования в порядке, установленном пунктом 8 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно пункту 8 статьи 4 указанного выше Закона, если федеральным законом не установлено иное, при осуществлении страхования допускается комбинация объектов личного страхования, предусмотренных пунктами 1 - 3 настоящей статьи (комбинированное страхование). К их числу относятся в том числе объекты страхования от несчастных случаев и болезней и объекты медицинского страхования.

Таким образом, условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном Указанием Банка России, применяется также при осуществлении комбинированного страхования, которое предусматривает оплату страховой премии за страхование нескольких объектов, относящихся к различным видам страхования (страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование).

Такая же позиция изложена в Информационном письме Банка России от 2 апреля 2019 года N ИН-015-45/30 "О применении отдельных положений Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

С учетом изложенного, принимая во внимание, что спорный договор страхования является комбинированным договором страхования, по которому истец застраховал разные риски, судебная коллегия приходит к выводу, что срок страхования по такому договору начинает исчисляться одновременно по всем застрахованным рискам. Изложенное давало истцу возможность отказаться от договора страхования в целом в течение 14 дней, что им сделано не было, вследствие чего право на возврат страховой премии по договору страхования в случае одностороннего отказа от договора им утрачено, а доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению в полном объеме.

Таким образом, суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы районного суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Красносельского районного суда Санкт-Петербурга от 26 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Балсутьева С. А. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: