Определение Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от 12 марта 2021 г. по делу N 8Г-2581/2021[88-3692/2021]

Судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции Гунгер Ю.В., рассмотрев гражданское дело N по иску Ефремова Андрея Дмитриевича к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей, по кассационной жалобе представителя Публичного акционерного общества "Сбербанк России" Слободиной Галины Яковлевны на решение мирового судьи судебного участка в границах города Сорска Республики Хакасия от 14 ноября 2019 г., апелляционное определение Сорского районного суда Республики Хакасия от 13 октября 2020 г., установил:

Ефремов А.Д. обратился в суд с иском к ПАО "Сбербанк" о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО "Сбербанк" был заключен кредитный договор на сумму 178997 руб. с процентной ставкой 19, 9% годовых на срок 54 месяца. Одновременно вместе с оформлением кредитного договора заемщик был включен в программу добровольного страхования жизни, здоровья и с недобровольной потерей работы заемщика. Страховая премия составила 28997, 51 руб. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было направлено заявление в ПАО "Сбербанк" об отказе от страховки и возврате страховой премии, в соответствии с Указанием банка России от ДД.ММ.ГГГГ N согласно которому страхователь вправе отказаться от страхования в течение 14 календарных дней. Заявление об отказе от страхования было получено Банком ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик требования истца оставил без удовлетворения, страховая премия до настоящего времени истцу не возвращена.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу страховую премию в размере 28997, 51 руб, моральный вред в размере 1000 руб, почтовые расходы в размере 201, 71 руб. и штраф.

Решением мирового судьи судебного участка г. Сорска от 14 ноября 2019 г. исковые требования удовлетворены в полном объеме.

Апелляционным определением Сорского районного суда Республики Хакасия от 13 октября 2020 г. решение мирового судьи судебного участка в границах г. Сорска Республики Хакасия от 14 ноября 2019 года отменено и принято по делу новое решение.

Взыскана с ПАО Сбербанк в пользу Ефремова А.Д. страховая премия в размере 28997 (двадцать восемь тысяч девятьсот девяносто семь) руб. 51 коп.

В удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда, расходов по отправке заявления, штрафа в соответствии с законом о защите прав потребителей отказано.

Взыскана с ПАО Сбербанк в доход местного бюджета государственная пошлина в размере 1069 (одна тысяча шестьдесят девять) руб. 92 коп.

В кассационной жалобе представитель ПАО Сбербанк Слободина Г.Я. просит отменить обжалуемые судебные акты, поскольку материалами дела не подтверждается факт обращения к Банку с письменным заявлением об отказе от участия в программе страхования. Кроме того, суд апелляционной инстанции немотивированно отказал ответчику в назначении судебной почерковедческой экспертизы на предмет исследования принадлежности истцу подписи в заявлении на отказ от участия в программе страхования.

На основании части 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) кассационная жалоба рассмотрена единолично без проведения судебного заседания.

Проверив законность судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, суд кассационной инстанции приходит к следующему.

Согласно статье 379.7 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований судом кассационной инстанции не установлено.

Судами установлено и из материалов дела следует, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор N на сумму 178997 руб. на срок 54 месяца под 19, 9% годовых.

Кроме этого, ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчику заявлением на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с диагностированием критического заболевания заемщика и с заявлением о списании комиссии за подключение к программе страхования в сумме 28997, 51 руб.

В соответствии с п. 4.1 Условии участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, подписанных Ефремовым А.Д, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Данное заявление обязательно должно содержать фамилию, имя, отчество, паспортные данные клиента, а также подразделение банка, в котором было оформлено заявление, подпись клиента с расшифровкой, дату подписания. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 Условий (п. 4.1.1), подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14-ти календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (п. 4.1.2). В случаях, указанных в подп. 4.1.1 и 4.1.2 Условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Ефремов А.Д. по почте из "адрес" направил в офис ПАО "Сбербанк России", расположенный по адресу: "адрес" заявление о досрочном отказе от договора страхования, в котором просил расторгнуть с ним договор страхования и вернуть оплаченную страховую премию по договору (заявка N) от ДД.ММ.ГГГГ по приложенным реквизитам.

Указанное заявление было получено ПАО "Сбербанк России" ДД.ММ.ГГГГ При вскрытии конверта было обнаружено отсутствие вложения ? реквизитов счета, о чем сотрудники СЦ "Документооборот" был составлен акт вскрытия почтовых отправлений.

ДД.ММ.ГГГГ после регистрации заявления, направил Ефремову А.Д. ответ смс - сообщением на контактный номер телефона + N, согласно которому, ему предлагалось оформить новое заявление в офисе Банка. Однако истец не обратился в офис Банка для оформления надлежащего заявления на прекращение участия в программе страхования и получения во внесудебном порядке в короткие сроки 100 % суммы платы.

Согласно сообщения ООО СК "Сбербанк страхование жизни", между Обществом и ПАО Сбербанк (прежнее наименование ОАО "Сбербанк России"), (далее также ? "Страхователь" или "Банк") ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N N (далее Соглашение) и ДД.ММ.ГГГГ заключено Соглашение об условиях и порядке страхования N N (далее Соглашение). В рамках данного Соглашения Общество и Страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков ПАО Сбербанк на основании письменных обращений последних (Заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно Страхователю (т.е. в Банк). Порядок подключения к программе страхования регламентируется указанным Соглашением. Ефремов А.Д. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни N, срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и N срок действия страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1 ст.934 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст.958 ГК РФ).

На основании пункта 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которым Банк России вправе определял" в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования, Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), вступившее в силу 2 марта 2016 г.

В силу пунктов 1 и 5 указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1). Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (пункт 8).

В силу пункта 2 статьи 194 ГК РФ письменные заявления и извещения, сданные в организацию связи до двадцати четырех часов последнего дня срока, считаются сделанными в срок.

Срок отказа от страхования истекал ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, он не был пропущен истцом.

Согласно положениям статьи 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или. договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Требования к письменной форме сделки предусмотрены статьей 160 ГК Российской Федерации.

Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (п. 1ст.162 ГК РФ).

Как следует из положений п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из вышеприведенных положений закона следует, что требование о соблюдении письменной формы сделки по общему правилу признается соблюденным в случае направления письма, содержащего волеизъявление стороны сделки в письменной форме, скрепленного личной подписью.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Как видно из вышеприведенных норм права, соглашением сторон либо условиями договора присоединения могут быть предусмотрены дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки, в то время как положения пункта 4.1 Условий участия в Программе добровольного страхования заемщика, на которые ссылается сторона ответчика, предусмотрены не дополнительные требования к форме сделки, а требования, исключающие возможность ее направления контрагенту одним из способов, указанных в статье 434 ГК РФ.

Как разъяснено в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, п. п. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Суд апелляционной инстанции принимая решение, принял во внимание отсутствие в материалах дела доказательств, что заявление было подписано не истцом либо у банка имелись препятствия для идентификаций заявителя. Из заявления истца четко и ясно следует воля застрахованного на отказ от участия в программе страхования, которую он подтвердил в суде апелляционной инстанции. Поскольку Ефремов А. Д. в течение установленного Указанием ЦБ РФ периода направил банку заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, страховая премия в настоящее время в адрес страховой компании не перечислена, находится у банка, то исковые требования в части взыскания страховой премии в размере 28997 руб. 51 коп, являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

С данными доводами соглашается и суд кассационной инстанции.

Выводы суда апелляционной инстанции подробно мотивированы, основаны на совокупности исследованных в судебном заседании доказательств, которым суд дал оценку на предмет их относимости, допустимости, достоверности, достаточности и взаимной связи, при разрешении спора судом применены нормы материального и процессуального права, регулирующие спорные правоотношения.

Приведенные в кассационной жалобе доводы повторяют правовую позицию заявителя, ранее изложенную в ходе рассмотрения дела судами первой и апелляционной инстанций, были предметом проверки и оценки судов, и судом апелляционной инстанции правомерно отвергнуты, как несостоятельные, основанные на неверном толковании норм материального права.

Вновь приводя данные доводы, заявитель фактически выражает несогласие с выводами суда апелляционной инстанции в части оценки установленных обстоятельств дела, что в соответствии со статьей 379.6, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не может являться основанием для пересмотра в кассационном порядке вступивших в законную силу судебных постановлений.

Согласно положениям статей 379.6, 379.7, 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд кассационной инстанции наделен ограниченными полномочиями по проверке судебных актов нижестоящих инстанций - имеет право оценивать лишь правильность применения нижестоящими судами норм материального и процессуального права, однако не полномочен при этом непосредственно переходить к исследованию доказательств и переоценке установленных на их основании фактических обстоятельств.

Принятое по делу апелляционное определение вынесено на основании правильно определенных юридически значимых обстоятельств, в соответствии с требованиями норм материального и процессуального права, вследствие чего основания для их отмены отсутствуют.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 ГПК РФ, судья Восьмого кассационного суда общей юрисдикции

определил:

решение мирового судьи судебного участка в границах города Сорска Республики Хакасия от 14 ноября 2019 г, апелляционное определение Сорского районного суда Республики Хакасия от 13 октября 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Судья Ю.В. Гунгер