Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 16 марта 2021 г. по делу N 8Г-2312/2021[88-4036/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Кизирбозунц Т.Т, судей Петровой И.И, Николаева И.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Барышниковой Раисы Ивановны на решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 ноября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 03 июня 2020 г. по гражданскому делу N 2-2833/2019 по иску акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Барышниковой Раисе Ивановне о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".

Заслушав доклад судьи Кизирбозунц Т.Т, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

решением Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 ноября 2019 г. постановлено: исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" к Барышниковой Р.И. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт" удовлетворить частично. Взыскать с Барышниковой Р.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты N 49349640 от 30 мая 2006 г. по состоянию на 09 июля 2019 г. в размере 129 996 руб. 18 коп, в том числе: 94 273 руб. 39 коп. основной долг; 22 096 руб. 30 коп. проценты за пользование кредитом, 550 руб. плата за SMS-сервис, 11 276 руб. 49 коп. комиссия за участие в программе по организации страхования; 1 800 руб. плата (неустойка) за пропуск платежа. Взыскать с Барышниковой Р.И. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" расходы по уплате государственной пошлины 3 920 руб. 05 коп.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 03 июня 2020 г. решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 ноября 2019 г. оставлено без изменения.

В кассационной жалобе Барышниковой Р.И. ставится вопрос об отмене решения и апелляционного определения как незаконных и необоснованных. В жалобе указано на неправильное применение срока исковой давности, который необходимо исчислять с даты последнего платежа 01 января 2016 г.

Барышникова Р.И, представитель АО "Банк Русский Стандарт", надлежащим образом извещённые о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание кассационного суда не явились.

В силу части 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации неявка в судебное заседание кассационного суда общей юрисдикции лица, подавшего кассационные жалобу, представление, и других лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного разбирательства, не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Судебная коллегия определиларассмотреть кассационную жалобу в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, обсудив вышеизложенные доводы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований по результатам изучения судебных актов, принятых по гражданскому делу и доводов кассационной жалобы не установлено.

Судебными инстанциями установлено, что 23 февраля 2006 г. Барышникова Р.И. обратилась в ЗАО "Банк Русский Стандарт" с заявлением N 45683186, содержащим предложение заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет N42301810500028681471, предоставить кредит в сумме 5 914 руб, путём зачисления суммы кредита на счёт клиента в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации сумму денежных средств, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу ЗАО "Русский Стандарт Страхование" сумму денежных средств, представляющую собой разницу между суммой кредита и суммой денежных средств, подлежащих перечислению в соответствии с пунктами 1.З, 1.4. заявления.

Согласно пункту 2 заявления размер процентной ставки по кредиту 32% годовых, срок кредита 303 дня с 24 февраля 2006 г. по 24 декабря 2006 г, ежемесячный платеж 690 руб, дата платежа 24 число каждого месяца. В заявлении ответчик выразила волю на личное страхование, размер страховой премии составил 43, 3 руб.

В заявлении Барышникова Р.И. просила заключить договор о предоставлении и обслуживании карты в рамках которого выпустить на её имя карту "Русский Стандарт", открыть банковский счет, используемый в рамках договора о карте, в том числе, для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со статьёй 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты. Барышникова Р.И. указала, что понимает и соглашается, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию счета клиента, акцептом её оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию счета карты. Барышникова Р.И. обязалась неукоснительно соблюдать правила, с которыми ознакомлена, понимает и полностью согласна с Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам.

На основании заявления Барышниковой Р.И. банк открыл на ее имя банковский счет N40817810400932347549, заключив тем самым кредитный договор N49349640 от 23 февраля 2006 г, выпустив карту "Русский Стандарт", установив лимит кредитования, то есть совершил действия (акцепт) по принятию оферты. Согласно пункту 2.2.2. Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", договор заключался путем акцепта банком заявления (оферты) клиента. В этом случае договор считался заключенным с даты акцепта банком заявления (оферты) клиента. Акцептом банком заявления (оферты) являлись действия банка по открытию клиенту счета.

В соответствии с пунктом 7.10. Условий клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или тарифами. В случае выставления банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями раздела 4 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами.

Установлено, что Барышникова Р.И. получила карту и активировала её 20 июля 2006 г.

Согласно тарифному плану ТП 1 (Тарифы по картам "Русский Стандарт") размер процентов, начисляемых по кредиту 23% годовых, ежемесячная комиссия за обслуживание кредита 1, 9% плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН банка за счет кредита 4, 9%, в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в пределах остатка на счете 1% (минимум 100 руб.), за счет кредита 4, 9% (минимум 100 руб.), коэффициент расчета минимального платежа 4%, плата за пропуск минимального платежа, совершенный впервые не взимается, второй раз подряд 300 руб, третий раз подряд 1 000 руб, четвертый раз подряд 2 000 руб, комиссия за сверхлимитную задолженность 0, 1% в день, комиссия за осуществление конверсионных операций 1%, комиссия за участие в Программе ЗАО "Банк русский Стандарт" по организации страхования клиентов, ежемесячная 0, 9%.

Установлено, что Барышниковой Р.И. по карте осуществлены расходные операции.

В связи с неисполнением Барышниковой Р.И. обязанности по оплате минимальных платежей, банком 30 сентября 2016 г. сформирован заключительная счет-выписка, в которой указана сумма задолженности 136 002 руб. 58 коп. и установлен срок ее погашения до 30 октября 2016 г.

Установлено, что определением мирового судьи судебного участка N4 Индустриального района г. Ижевска Удмуртской Республики от 21 ноября 2016 г. отменен судебный приказ N 2-1803/16 от 08 ноября 2016 г. о взыскании с Барышниковой Р.И. задолженности по кредитному договору.

В связи с изменением организационно-правовой формы наименование ЗАО Банк Русский Стандарт" изменено на АО "Банк Русский Стандарт".

Судебные инстанции руководствуясь статьями 310, 807 - 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, и установив, что что между банком и Барышниковой Р.П. в офертно-акцептном порядке заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, на условиях, предложенных банком, и что банк исполнил свои обязанности по договору о предоставлении и обслуживании карты, выпустил на имя ответчика кредитную карту, установилкредитный лимит по данной карте после активации Барышниковой Р.И. кредитной карты, проведения расходных операций и невыполнения обязательств по внесению минимальных платежей, а также после направления банком в ее адрес заключительного счета-выписки и неисполнения ответчиком обязанности по оплате начисленных платежей, пришли к выводу о том, что исковые требования банка о взыскании суммы кредита и процентов за пользование кредитом, а также комиссии за участие в программе по организации страхования являются обоснованными. Суды также пришли к выводу о том, что иск заявлен в пределах срока исковой давности.

Согласно статье 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 указанного Кодекса общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Суды, руководствуясь положениями статей 195, 196, 200, 204, разъяснениями, содержащимися в пунктах 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", учитывая положения пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", согласно которому срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком; с целью погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку; погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абзаце два пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления клиенту заключительный счет-выписку); днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту, пришли к выводу о том, что условиями договора о карте определен срок возврата кредитных денежных средств по карте моментом востребования банком задолженности, путем формирования и направления в адрес клиента заключительного счета-выписки, в том числе, в случае неисполнения клиентом своих обязательств.

Указанные условия договора о кредитной карте соответствуют требованиям статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации о моменте истребования кредитором задолженности, если срок возврата кредита (займа) не установлен договором. По представленным доказательствам банком был сформирован и направлен в адрес ответчика заключительный счет-выписка, в котором срок добровольного погашения образовавшейся задолженности был установлен до 30 октября 2016 г, поэтому датой начала течения трехгодичного срока исковой давности по спорному договору в соответствии с положениями статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации и Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" является 30 октября 2019 г. В суд истец обратился 17 июля 2019 г.

Таким образом, правильно истолковав положения пункта 4.17 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", суды сделали обоснованный о том, что при заключении договора о карте срок возврата кредита был определен сторонами не путем ежемесячного погашения задолженности, а моментом востребования банком всей суммы задолженности путем формирования клиенту заключительного счета-выписки.

Выводы суда первой и второй инстанции обстоятельствам дела и нормам, регулирующим спорные правоотношения, соответствуют. Удовлетворяя исковые требования, судебные инстанции исходили из того, что ответчиком обязательства по кредитному договору надлежащим образом не выполнялись, им допускались нарушения условий договора в части уплаты начисленных процентов и возврата основного долга, а потому истец на основании условий кредитного договора вправе был потребовать от ответчика погасить сумму основного долга.

Доводы, изложенные к кассационной жалобе, свидетельствуют не о нарушениях судом норм материального права, повлиявших на исход дела, а о несогласии заявителя с установленными по делу фактическими обстоятельствами, были проверены судом и признаны необоснованными, направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств, что не входит в компетенцию кассационного суда.

Поскольку нарушений судом норм материального права и (или) норм процессуального права, повлиявших на исход дела, доводы жалобы не подтверждают, оснований для отмены обжалуемых решения и апелляционного определения по доводам кассационной жалобы, не имеется.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Индустриального районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики от 19 ноября 2019 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики от 03 июня 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Барышниковой Раисы Ивановны - без удовлетворения.

Председательствующий Т.Т. Кизирбозунц

Судьи: И.И. Петрова

И.В. Николаев