Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 17 февраля 2021 г. по делу N 33-1334/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Смородиновой Н.С, судей Агарковой И.П, Кудаковой В.В, при ведении протокола помощником судьи Гриневым П.Д.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой Е.С. к акционерному обществу "Газпромбанк" о защите прав потребителя, признании действий неправомерными, признании договора личного страхования действующим по апелляционной жалобе Кузьминой Е.С. на решение Ленинского районного суда города Саратова от 14 октября 2020 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

Заслушав доклад судьи Агарковой И.П, объяснения представителя акционерного общества "Газпромбанк" - Евгеньевой И.В, представителя акционерного общества "Страховое общество газовой промышленности" - Шляхтиной О.С, полагавших, что решение суда является законным и обоснованным, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на жалобу, судебная коллегия

установила:

Кузьмина Е.С. обратилась в суд с иском к акционерному обществу "Газпромбанк" (далее - АО "Газпромбанк"), в котором просила признать неправомерными действия ответчика по подготовке и направлению заявления в акционерное общество "Страховое общество газовой промышленности" (далее - АО "Согаз") об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней от 24 ноября 2016 года N Кузьминой Н.В. в связи с неуплатой указанным лицом комиссии за присоединение к договору страхования; признать договор страхования действующим по состоянию на 3 августа 2019 года.

В обоснование заявленных требований указано, что 24 ноября 2016 года между матерью истца - К.Н.В. и АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита N на сумму 250 000 рублей. В этот же день на основании заявления К.Н.В. она включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N, заключенному между АО "Газпромбанк" и АО "Согаз". 28 мая 2018 года К.Н.В. осуществлено досрочное частичное погашение задолженности по кредитному договору. 3 августа 2019 года К.Н.В. умерла, истец является наследником по закону первой очереди. При обращении истца к страховщику АО "Согаз" в выплате страхового возмещения отказано по причине исключения К.Н.В. из списка застрахованных лиц с 28 августа 2018 года на основании заявления АО "Газпромбанк" в связи с неуплатой указанным лицом страховой премии. Полагая действия ответчика неправомерными, нарушающими права потребителя, Кузьмина Е.С. обратилась в суд с настоящим иском.

Решением Ленинского районного суда города Саратова от 14 октября

2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе Кузьмина Е.С, ссылаясь на несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, нарушение судом первой инстанции норм материального и процессуального права, просит обжалуемое решение отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы ее автор ссылается на нарушение ответчиком условий кредитного договора в части предоставления заемщику нового графика платежей при досрочном частичном погашении задолженности, а также на неуведомление банком К.Н.В. об исключении из списка застрахованных лиц.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. В силу части 3 статьи 167 ГПК РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям части 1 статьи 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что 24 ноября 2016 года между матерью истца - К.Н.В. (заемщиком) и АО "Газпромбанк" (кредитором) заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 250 000 рублей, сроком по 27 октября 2021 года включительно, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 16 % годовых.

В соответствии с пунктами 6.1.2 и 6.1.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов должны производиться Кузьминой Н.В. 28 числа каждого текущего календарного месяца в размере 6 148 рублей.

24 ноября 2016 года на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней от 24 ноября 2016 года К.Н.В. включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней N от 24 октября 2014 года, заключенному между

АО "Согаз" и АО "Газпромбанк". Страховая сумма установлена в размере выданного кредита. Согласно условиям страхования в качестве страховых рисков указаны: смерть в результате заболевания; смерть в результате несчастного случая; утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица в результате заболевания; утрата трудоспособности (инвалидность) застрахованного лица в результате несчастного случая. Срок действия договора страхования определен с

28 ноября 2016 года по 27 октября 2021 года.

В заявлении указано, что комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном тарифами Банка ГПБ (АО) (АО "Газпромбанк"), в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования; Банк ГПБ (АО) (АО "Газпромбанк") уплачивает АО "Согаз" страховую премию в соответствии с коллективным договором N от 24 октября 2014 года; страхование осуществляется в соответствии с Правилами страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней АО "Согаз" в редакции от 23 октября 2014 года.

К.Н.В. в вышеуказанном заявлении подтвердила, что является застрахованным лицом с 28 ноября 2016 года при условии оплаты комиссии за присоединение к договору страхования в соответствии с графиком платежей по комиссии за присоединение к договору страхования.

Распоряжением на списание денежных средств 24 ноября 2016 года

К.Н.В. просила АО "Газпромбанк" переводить денежные средства в счет оплаты комиссии за присоединение к договору страхования ежемесячно на счет для расчетов Банка ГПБ (АО) (АО "Газпромбанк") в соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования.

В соответствии с графиком платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования, подписанным К.Н.В, размер ежемесячной комиссии составлял 325 рублей (размер первого платежа составил 650 рублей).

Согласно заявлению от 15 мая 2018 года К.Н.В. 28 мая 2018 года произведено досрочное частичное погашение задолженности по кредитному договору в размере 33 527 рублей, данная сумма направлена на погашение основного долга. Из указанного заявления следует, что сумма планового платежа после досрочного погашения составляет 5 075 рублей.

Из выписки по счету банковской карты К.Н.В. за период с 24 ноября 2016 года по 5 июня 2020 года следует, что последний платеж в счет оплаты комиссии за присоединение к коллективному договору страхования произведен

28 июня 2018 года.

3 августа 2019 года К.Н.В. умерла, после чего истец, являясь наследником указанного лица, обратилась в АО "Согаз" с заявлением о выплате страхового возмещения.

В ответе от 20 сентября 2019 года АО "Согаз" сообщило истцу, что 28 августа 2018 года К.Н.В. исключена из списка застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24 октября 2014 года N в связи с неуплатой страховой премии, в связи с чем смерть К.Н.В. не является страховым случаем по договору и отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 1, 309, 310, пункта 1 статьи 421, статьи 432, пункта 1 статьи 845, пункта 1 статьи 927, пункта 1 статьи 934, статьи 943 ГК РФ, оценив представленные сторонами доказательства, пришел к выводу о том, что К.Н.В. ненадлежащим образом производилась оплата комиссии за присоединение к договору страхования, указанное обстоятельство послужило основанием для направления ответчиком в АО "Согаз" заявления об исключении указанного лица из списка застрахованных лиц.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, полагает их правильными, основанными на имеющихся в материалах дела доказательствах.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении ответчиком условий кредитного договора в части предоставления заемщику нового графика платежей при досрочном частичном погашении задолженности, а также о неуведомлении банком К.Н.В. об исключении из списка застрахованных лиц, не влекут отмены обжалуемого решения суда в связи со следующим.

В целях проверки доводов жалобы, соблюдения баланса интересов сторон и для установления в полном объеме обстоятельств, имеющих значение для дела, судебной коллегией на основании части 1 статьи 327.1 ГПК РФ приняты в качестве новых доказательств копии Общих условий предоставления потребительских кредитов АО "Газпромбанк", Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни ОАО "Согаз" от 25 июня 2008 года (с изменениями от 23 октября 2014 года) (далее - Правила), договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24 октября 2014 года N, заключенного между АО "Согаз" и "Газпромбанк" (ОАО) (в настоящее время АО "Газпромбанк"), (далее - договор страхования) и дополнительного соглашения N 1 к договору от 24 мая 2016 года.

В соответствии с пунктом 1.3 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней от 24 октября 2014 года N застрахованными лицами по настоящему договору являются физические лица - заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 настоящего договора, подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к настоящему договору, осуществляющие оплату страхователю комиссии за присоединение к договору, и за которых страховщику подлежат уплате страхователем страховые взносы в порядке и сроки, установленные настоящим договором. Подписанные заявления на страхование являются неотъемлемой частью настоящего договора.

В соответствии с пунктом 5.4.1 указанного договора страхователь обязан включать в список застрахованных лиц только тех заемщиков кредитов страхователя, которые по имеющимся в его распоряжении данным, удовлетворяют условиям пунктов 1.5 и 3.1 настоящего договора, подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к настоящему договору, осуществляющие оплату страхователю комиссии за присоединение к договору, и за которых страховщику подлежат уплате страхователем страховые взносы в порядке и сроки, установленные настоящим договора, за период страхования, указанный в направляемом страховщику списке застрахованных лиц.

Срок начала действия договора страхования в отношении застрахованного лица исчисляется с даты первого платежа, указанной в графике платежей по оплате комиссии за присоединение к договору страхования от несчастных случаев и болезней в графе "Дата платежа", при условии полной и своевременной оплаты данного платежа (пункт 6.2 договора страхования).

Из содержания пунктов 6.4 и 6.6 договора страхования следует, что о досрочном расторжении договора в отношении отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде по форме Приложения 10 к договору. В случае неперечисления страхователем страховых взносов в отношении застрахованных лиц в размере и сроки, установленные настоящим договором, страхование по настоящему договору в отношении данных застрахованных лиц прекращается по истечении 1 календарного месяца с момента, когда должна быть произведена оплата очередного взноса.

Согласно пункту 4.3.1 Правил при установлении постоянной страховой суммы ее величина не изменяется в течение срока страхования. Общая сумма страховых выплат, произошедших по всем страховым случаям с застрахованным лицом, не может превышать страховую сумму, установленную для данного застрахованного лица.

Поскольку последний платеж в счет оплаты комиссии за присоединение к договору страхования К.Н.В... произведен 28 июня 2018 года, по состоянию на дату следующего платежа - 28 июля 2018 года на счете заемщика денежные средства для списания указанной комиссии в необходимом объеме отсутствовали, то исходя из пунктов 1.3, 5.4.1, 6.2, 6.4, 6.6 договора страхования, пункта 4.3.1 Правил, К.Н.В. обоснованно исключена из списка застрахованных лиц по договору страхования с 28 августа 2018 года на основании соответствующего заявления АО "Газпромбанк".

Кроме того, в соответствии пунктом 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита после осуществления заемщиком частичного досрочного погашения кредита, кредитор осуществляет перерасчет суммы ежемесячного платежа в погашение кредита в соответствии с условиями, определенными заемщиком в заявлении о досрочном погашении (осуществить перерасчет суммы ежемесячного платежа/ сумму ежемесячного платежа оставить без изменения).

Вопреки доводам апелляционной жалобы, данная обязанность исполнена банком, на основании заявления К.Н.В. о досрочном погашении задолженности по кредитному договору ответчиком осуществлен перерасчет суммы ежемесячного платежа, с 28 июня 2018 года размер ежемесячного платежа составил 5 075 рублей, что подтверждается указанным заявлением. При этом согласно выписке по счету банковской карты К.Н.В. за период с 24 ноября 2016 года по 5 июня 2020 года заемщиком с 19 июня 2018 года вносились ежемесячные платежи в счет оплаты задолженности по кредиту размере 5 100 рублей, однако сведений о внесении платежей в счет оплаты комиссии за присоединение к договору страхования в полном размере после 28 июля 2018 года указанная выписка не содержит.

Вместе с тем судебная коллегия полагает необходимым отметить, что досрочное частичное погашение задолженности по кредитному договору не могло повлиять на размер ежемесячного платежа комиссии за присоединение к договору страхования, поскольку согласно пункту 4.3.1 Правил размер указанного платежа является неизменным в течение всего срока страхования.

Таким образом, у суда первой инстанции не имелось правовых оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку АО "Газпромбанк" совершены действия, предусмотренные Правилами и договором страхования, в связи с чем договор страхования в отношении К.Н.В. не может быть признан действующим по состоянию на 3 августа 2019 года.

Судом установлены все обстоятельства, имеющие значение для данного дела, и правильно применены нормы материального права, регулирующие спорные отношения сторон, выводы суда мотивированны и соответствуют обстоятельствам настоящего дела.

В целом доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства, направлены на переоценку представленных сторонами доказательств по делу и по существу сводятся к несогласию с принятым решением суда, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными и не влекущими отмену решения суда.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, судом первой инстанции не допущено.

С учетом изложенного оснований для отмены принятого по данному делу решения суда не имеется.

Руководствуясь статьями 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Саратова от 14 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Кузьминой Е.С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи