Апелляционное определение СК по гражданским делам Саратовского областного суда от 16 марта 2021 г. по делу N 33-2080/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:

председательствующего Кудаковой В.В, судей Степаненко О.В, Кучминой А.А, при ведении протокола секретарем судебного заседания Положенковой М.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Меньшовой М.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о признании случая страховым, взыскании страховой выплаты, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" на решение Энгельсского районного суда Саратовской области от 20 октября 2020 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Степаненко О.В, объяснения представителя истца Бартеневой Я.Ю, возражавшей против доводов жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражений на нее, судебная коллегия

установила:

Меньшова М.А. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Ренессанс жизнь" (далее -

ООО СК "Ренессанс Жизнь"), просила признать смерть Меньшова И.И. страховым случаем, взыскать с ответчика в ее пользу страховую выплату по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 04 декабря 2017 года в размере 324870 руб, неустойку - 324870 руб, компенсацию морального вреда - 10000 руб, штраф. Требования мотивированы тем, что 04 декабря 2017 года между М.И.И. и обществом с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит и Финанс Банк" (далее - ООО "ХКФ Банк") был заключен договор потребительского кредита

N на сумму 339778 руб. В этот же день между М.И.И. и

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив +" N, из кредитных денежных средств в пользу страховой компании была удержана сумма страховой премии 44442 руб, страховая выплата определена в размере 324870 руб. Согласно условиям полиса страхования страховыми рисками признается смерть застрахованного по любой причине, а также инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая.

"дата" М.И.И. умер, причиной смерти послужило отравление окисью углерода, а также случайное воздействие дыма. Истец являлась супругой М.И.И. и его наследником по закону. "дата" Меньшова М.А. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о страховой выплате, которое оставлено без удовлетворения. Отказ мотивирован тем, что произошедший случай не признан страховым событием ввиду того, что М.И.И. в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения. 14 мая 2019 года истцом в адрес ответчика направлена претензия о признании смерти застрахованного лица страховым случаем, на которую 20 мая 2020 года ООО "СК "Ренессанс Жизнь" ответило отказом. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12 августа 2020 года в удовлетворении заявления Меньшовой М.А. о взыскании страхового возмещения с

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказано.

Решением Энгельсского районного суда Саратовской области от

20 октября 2020 года с учётом определения суда от 27 ноября 2020 года об исправлении описки исковые требования Меньшовой М.А. удовлетворены частично. Смерть ФИО7 признана страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщика кредита от 04 декабря 2017 года. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Меньшовой М.А. взыскана страховая выплата в размере

324870 руб, неустойка - 44442 руб, компенсация морального вреда - 5000 руб, штраф - 70000 руб, в удовлетворении остальной части исковых требований отказано. С ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в бюджет Энгельсского муниципального района Саратовской области взыскана государственная пошлина в размере 6892 руб.

Не согласившись с постановленным судебным актом, ООО "СК "Ренессанс Жизнь" подало апелляционную жалобу, в которой просит его отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. По мнению автора жалобы, судом не дана оценка тому обстоятельству, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11 августа 2020 года в удовлетворении требований Меньшовой М.А. о взыскании страхового возмещения отказано. Выражает несогласие с выводом суда признании заявленного истцом события страховым случаем, полагая, что судом неверно истолкованы условия договора страхования и Правил страхования, в соответствии с которыми смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является страховым случаем. Также считает незаконным взыскание неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, так как ответчиком права Меньшовой М.А. отказом в выплате страхового возмещения не нарушены.

От истца поступили возражения на апелляционную жалобу, в которых она просит оставить ее без удовлетворения, решение суда - без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе (ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ), судебная коллегия полагает, что оснований для изменения или отмены вынесенного судебного постановления не имеется.

Судом первой инстанции на основании представленных по делу доказательств установлено и следует из материалов дела, что 04 декабря 2017 года между

ООО "ХКФ Банк" и М.И.И. был заключен кредитный договор

N на сумму 339778 руб.

В этот же день между М.И.И. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита "Актив +"

N, в счет оплаты по которому из суммы кредита в пользу страховой компании была удержана страховая премия 44442 руб. Страховая сумма по договору определена в размере 324870 руб.

Из полиса страхования жизни и здоровья заемщика кредита "Актив+"

N следует, что страховыми рисками являются: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность I и II группы в результате несчастного случая. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного - наследники застрахованного в соответствии с действующим законодательством.

Указанный договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита "Актив+" от 04 декабря 2017 года N заключен на основании Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

"дата" М.И.И. умер.

В соответствии с заключением специалиста ГУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения "адрес"" от

"дата" N смерть М.И.И. наступила от "данные изъяты", в крови умершего обнаружен этиловый спирт в концентрации 3, 0 г/л.

Согласно техническому заключению ФГБУ "Судебно-экспертное учреждение Федеральной противопожарной службы "Испытательная пожарная лаборатория" по Саратовской области" от 24 октября 2019 года N технической причиной пожара послужило зажигание горячей нагрузки в очаговой зоне пожара от действия источников зажигания, образование которых было связано с протеканием аварийного режима работы электропроводки (электрооборудования). Также из заключения следует, что признаков создания искусственных условий для возникновения горения не выявлено.

Постановлением следственного отдела по г. Энгельсу следственного управления Следственного комитета РФ по Саратовской области от

07 октября 2019 года в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа М.И.И. отказано в соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 24 УПК РФ за отсутствием события преступлений, предусмотренных "данные изъяты" УК РФ.

Свидетельством о праве на наследство по закону подтверждается, что наследником по закону, принявшим наследство М.И.И, является его супруга Меньшова М.А.

13 марта 2020 года Меньшова М.А. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением о выплате страхового возмещения.

ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в ответе от 19 марта 2020 года в удовлетворении заявления Меньшовой М.А. отказало, указав, что заявленное событие не является страховым, что освобождает страховщика от осуществления выплаты.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 12 августа 2020 года в удовлетворении заявления Меньшовой М.А. о взыскании страхового возмещения с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" отказано.

Исследовав и оценив доказательства в их совокупности по правилам ст.ст. 55, 67, 71, 86 ГПК РФ, на основании ст.ст. 422, 927, 934, 944, 1112 ГК РФ, ст.ст. 3, 9 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ст. ст. 15, 28, 31 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, изложенных в п. 32 постановления от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", с учетом требований ст. 56 ГПК РФ суд первой инстанции, установив отсутствие причинно-следственной связи между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и его смертью, пришел к выводу о том, что нахождение М.И.И. в состоянии алкогольного опьянения в рассматриваемом случае не является обстоятельством, исключающим наличие страхового случая, в связи с чем частично удовлетворил исковые требования.

Судебная коллегия, проанализировав обстоятельства рассматриваемого дела и представленные в их подтверждение доказательства, соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку данные выводы не противоречат нормам материального закона и фактическим обстоятельствам дела.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

По смыслу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком в том числе должно быть достигнуто соглашение о страховом случае.

В п. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" закреплено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

На основании ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Положениями ст. 1113 ГК РФ предусмотрено, что наследство открывается со смертью гражданина.

Как указано в ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст.ст. 1114, 1142 ГК РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Доводы жалобы о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем, а судом неверно истолкованы условия договора страхования и Правил страхования, являются несостоятельными.

Согласно п. 4.4.4 Правил страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных ООО "СК "Ренессанс Жизнь" 31 августа 2017 года, не является страховыми случаями события, если иное не предусмотрено договором страхования, произошедшее:

Вариант 1: во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия Застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.);

Вариант 2: во время нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, а также под воздействием сильнодействующих и/или психотропных веществ, спайсов и иных курительных смесей, запрещенных к продаже в РФ, медицинских препаратов (принятых без предписания врача или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки). Страховщиком могут быть признаны страховыми случаями события, произошедшие во время нахождения застрахованного под воздействием алкоголя в случае, если действия застрахованного не повлекли за собой (как прямо, так и косвенно) наступление произошедшего события. Решение о признании события страховым случаем принимается страховщиком в каждом конкретном случае исходя из фактических обстоятельств с учетом всех имеющихся документов (справок лечебных учреждений, материалов правоохранительных органов и др.).

Как верно указано в данном случае судом первой инстанции, из системного толкования анализа условий договора страхования и действующего законодательства следует, что обязательным условием для освобождения страховщика от страховой выплаты является наличие причинно-следственной связи между нахождением застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения и его смертью, что по данному делу не было установлено.

Иное толкование условий договора страхования, по мнению судебной коллегии, привело бы к необоснованному освобождению страховщика от ответственности по договору страхования по основанию, не предусмотренному законом.

В материалах дела доказательств того, что смерть М.И.И. наступила в результате нахождения в состоянии алкогольного опьянения, не имеется. Из заключения специалиста ГУЗ "Бюро судебно-медицинской экспертизы Министерства здравоохранения Саратовской области" от 10 октября 2019 года N следует, что смерть М.И.И. наступила от "данные изъяты".

Обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты, предусмотрены положениями ст.ст. 961, 963, 964 ГК РФ.

По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

В свою очередь, такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами ГК РФ, ни иными Законами РФ не предусмотрено.

В связи с этим по общему правилу именно страховщик обязан был доказать причинно-следственную связь между алкогольным опьянением умершего и наступлением смерти.

Вместе с тем в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ страховщиком не доказано, что смерть М.И.И. вызвана умышленными действия умершего по употреблению алкоголя.

Указаний на наступление смерти ввиду алкогольного опьянения, а также наличия причинно-следственной связи между употреблением застрахованным лицом алкоголя и его смертью, способствовании его состояния алкогольного опьянения наступлению таких последствий ни в тексте заключения судебно-медицинского исследования трупа, ни в постановлении об отказе в возбуждении уголовного дела по факту обнаружения трупа М.И.И. не имеется.

Учитывая собранные по делу доказательства в совокупности, судебная коллегия приходит к выводу о том, что наличие причинно-следственной связи между опьянением застрахованного лица и его смертью, а также умысел застрахованного лица на наступление страхового случая ответчиком не доказаны, а само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования.

Установив вышеуказанные обстоятельства и руководствуясь приведенными нормами закона, суд первой инстанции правомерно указал на отсутствие оснований для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, принимая во внимание нарушение сроков рассмотрения обращения, а также безусловное несоблюдение ответчиком прав истца как потребителя услуги, обоснованно взыскал с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" неустойку, компенсацию морального вреда и штраф. Размер штрафных санкций, компенсации морального вреда ответчиком не оспаривается, проверен судебной коллегией и признан соответствующим требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела.

Ссылка автора жалобы на решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 11 августа 2020 года об отказе в удовлетворении требований Меньшовой М.А. о взыскании страхового возмещения по указанному договору страхования на правильность выводов суда не влияет, поскольку заинтересованные лица вправе в судебном порядке заявлять требования, ранее рассмотренные уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, при несогласии с принятым им решением.

При таких обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что при разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку, и постановилрешение, основанное на верной оценке совокупности представленных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующего возникшие спорные правоотношения.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, в том числе и тех, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Руководствуясь ст.ст. 327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Энгельсского районного суда Саратовской области от

20 октября 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи