Апелляционное определение СК по гражданским делам Пензенского областного суда от 06 апреля 2021 г. по делу N 33-991/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:

председательствующего судьи Елагиной Т.В, судей Богатова О.В, Земцовой М.В, при ведении протокола помощником судьи Бариновой Н.С, рассмотрела в открытом судебном заседании в здании Пензенского областного суда по докладу судьи Земцовой М.В. гражданское дело N 2-239/2020 по иску Шуваевой Е.А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни, по апелляционной жалобе представителя Шуваевой Е.А. - Кузенковой К.К. на решение Белинского районного суда Пензенской области от 26 октября 2020г, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требований Шуваевой Е.А. к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страхового возмещения в размере 249 000 рублей, компенсации морального вреда в сумме 20 000 рублей, неустойки в размере 90 049 рублей, и штрафа за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, отказать.

Проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Шуваева Е.А. обратилась в суд с указанным иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни. В обоснование иска указала, что 17 мая 2018 г. между Т.С. и ответчиком был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций, страховой риск - смерть застрахованного в результате внешнего события, страховая сумма составляет 249 000 рублей. Согласно п.10.3.1 по риску указанному в п.3.1 Полиса оферты - страховая выплата осуществляется в размере 100% от страховой суммы, установленной по данному риску, в случае смерти Застрахованного, выплата производится выгодоприобретателям в соответствующих долях. Согласно п.6.1 выгодоприобретатель устанавливается в соответствии с законодательством РФ. Шуваева Е.А. является наследницей застрахованного лица Т.С, тем самым являясь выгодоприобретателем по договору в силу закона. Согласно свидетельству о смерти N застрахованное лицо умерла Дата, в связи с чем истица обратилась с соответствующим заявлением на страховую выплату, но настоящего времени никакого ответа не получила. Заявление о страховой выплате получено ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" 2 июля 2020 г, согласно сведениям с сайта страховой организации, срок рассмотрения заявления о выплате страховки составляет 15-20 дней, и соответственно заявление ответчиком должно быть рассмотрено до 22 июля 2020 г, соответственно с 23 июля 2020 г, так как страховая сумма не выплачена, в связи с нарушением срока исполнения обязательства подлежит взысканию неустойка в сумме 90 049 рублей.

Просила взыскать с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" в свою пользу страховое возмещение в размере 249 000 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей, неустойку в размере 90 049 рублей, штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя.

Белинский районный суд Пензенской области постановилвышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе представитель истца Шуваевой Е.А. - Кузенкова К.К. просила об отмене судебного акта, с вынесением по делу нового решения об удовлетворении заявленных Шуваевой Е.А. требований. В обоснование доводов жалобы сослалась на то, что на момент заключения договора страхования действовали Правила страхования жизни, утвержденные приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 4 мая 2018 г. N 74, в соответствии с п. 3.2.9 которых, смерть застрахованного лица в результате внешнего события является разновидностью программы страхования. Кроме того, полагает, что условия договора страхования об освобождении страховщика при выплате страховой суммы по риску смерти, если смерть застрахованного лица произошла в результате внешнего события, противоречат закону и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежащими применению.

В суд апелляционной инстанции не явились: истец Шуваева Е.А, представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия на основании ст.167 ГПК РФ считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив применительно к ст.327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда по доводам, изложенным в апелляционной жалобе.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона; односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ч.2 п.1 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Пунктом 1 ст.9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлено, что событие, на случай наступления которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добросовестном неведении относительно наступления этого события.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с п. 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Судом установлено, что 17 мая 2018 г. между Т.С. и ПАО " Банк" заключен договор потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", согласно которому заимодавец представил заемщику кредитный лимит в размере 144 046, 50 рублей сроком до 17 мая 2021 г. За пользование кредитным лимитом заемщик уплачивает кредитору 21, 927% годовых.

17 мая 2018 г. между ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" и Т.С. был заключен договор страхования на основании Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций в форме полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N L0302/526/32159963/8 Забота.

В соответствии с условиями договора страхования Т.С. была застрахована на срок 36 месяцев с 17 мая 2018 г. по следующим страховым случаям (рискам): смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного в результате внешнего события"; госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Госпитализация Застрахованного в результате внешнего события"); временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Нетрудоспособность Застрахованного в результате внешнего события". Страховыми случаями не признаются события, указанные в п.п. 3.1-3.3 настоящего полиса-оферты, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте, как исключения из страхового покрытия.

Страховая сумма по рискам, указанным в п.п. 3.1-3.3 полиса-оферты составляет 249 000 рублей.

Согласно п. 4.1.21 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 3 апреля 2018г. N 57, дополнительно договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным пп.3.1.1-3.1.3, 3.1.11 Правил, не признаются страховыми случаями события вследствие определенных заболеваний.

Из материалов дела усматривается, что в период действия договора страхования 1 Дата Т.С. умерла.

Согласно посмертного эпикриза от Дата, выданного ГБУЗ, причиной смерти Т.С. является: заболевание.

По смыслу положений пунктов 3.1 - 3.3, 9.1.1 полиса-оферты страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, страховым случаем не признается смерть застрахованного вследствие заболевания, а лишь смерть, наступившая в результате внешнего события.

Из справки нотариуса от 3 июня 2020 г. следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти Т.С. обратилась Шуваева Е.А.

26 июня 2020г. Шуваева Е.А. обратилась с заявлением в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" на страховую выплату.

Из отчета об отслеживании почтового отправления следует, что вышеуказанное заявление Шуваевой Е.А. получено ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" 2 июля 2020 г.

14 июля 2020г. ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" направило Шуваевой Е.А. сообщение об отказе в выплате страхового возмещения, ввиду того, что смерть застрахованного Т.С. наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд пришел к выводу о том, что смерть застрахованного лица Т.С. в результате заболевание по данному договору страхования не является страховым случаем, в связи с чем, оснований для страховой выплаты не имеется.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции, поскольку страховой случай согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья, не наступил, ввиду того, что при заключении договора Т.С. выбрала страховой риск смерти, предусмотренный п. 3.1.8 указанных Правил, который идентичен страховому риску смерти, содержащийся в полисе-оферте.

Страховой риск смерти, наступивший в результате заболевания, предусмотренный Правилами страхования, при заключении договора страхования страхователем не выбран.

Страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомилась со всеми условиями, о которых договорились стороны, а также Т.С. была уведомлена, какие страховые риски застрахованы, и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение, что подтверждается его подписью на полисе-оферте. Доказательств ограничения прав страхователя, получившего на руки Условия и Правила добровольного страхования, которые предусматривают выбор различных страховых рисков при заключении договора страхования, определение существенных условий страхований жизни и здоровья, материалами дела не установлено.

Поскольку судом достоверно установлено, что права потребителя не были нарушены, также правильно отказано во взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Довод жалобы о том, что на момент заключения договора страхования действовали Правила страхования жизни, утвержденные приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 4 мая 2018 г. N 74, в соответствии с п. 3.2.9 которых, смерть застрахованного лица в результате внешнего события является разновидностью программы страхования судебная коллегия признает несостоятельным, поскольку Правила добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденные приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 3 апреля 2018г. N 57 размещены в общем доступе на сайте страховой компании в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", из которых следует, что они распространяют свое действие на период с 3 апреля 2018 г. по 6 мая 2019 г.

При этом судебная коллегия учитывает, что при заключении договора страхования до потребителя была доведена необходимая и достоверная информация об условиях договора, в частности, касаясь страхового риска "смерть застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "смерть"), поскольку согласно разделу "Определения" Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям (нарушение анатомической целостности тканей и органов) Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям (внешним событиям), например, относятся противоправные действия третьих лиц (в частности, разбой), нападение животных (в том числе, пресмыкающихся), падение какого-либо предмета на Застрахованного, падение самого Застрахованного, внезапное удушение, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, травмы, полученные при движении средств транспорта или при их аварии, при пользовании машинами, механизмами, орудиями производства и всякого рода инструментами, и другие. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится воздействие внешних факторов: взрыв, ожог, обморожение, утопление, действие электрического тока, удар молнии, солнечный удар и другие внешние воздействия. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относятся события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только отдельные обстоятельства, например, разбой, ДТП, кораблекрушение, авиакатастрофа и т.д. При этом указанные отдельные обстоятельства должны быть прямо установлены в Договоре страхования. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Согласно п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом ВС РФ 27 декабря 2017 г, если иное не предусмотренного законом или иными правовыми актами, стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаи, которые не могут быть признаны страховыми.

Т.С. приняла полис-оферту, а также подписала заявление на страхование и распоряжение клиента на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии.

В заявлении на страхование имеется запись о том, что страхователь полис-оферту N L0302/526/32159963/8, Правила добровольного страхования жизни и здоровья, Таблицу страховых выплат 1Г получил и прочитал до оплаты страховой премии, подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.

Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение.

Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомилась со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны и подтвердила свое намерение, а также последующий факт заключения договора страхования выполнением подписи на нем.

По изложенным выше основаниям судебная коллегия отклоняет и доводы жалобы о том, что условия договора страхования об освобождении страховщика при выплате страховой суммы по риску смерти, если смерть застрахованного лица произошла в результате внешнего события, противоречат закону и в силу ст. 168 ГК РФ являются ничтожными и не подлежащими применению.

Поскольку в силу установленного ст. ст. 1, 421 и 434 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий, ссылки в апелляционной жалобе на недопустимость исключения из страхового покрытия смерти в результате болезни является необоснованными и иных выводов по настоящему гражданскому делу повлечь не могут.

Выводы суда подробно мотивированы, соответствуют требованиям закона и фактическим обстоятельствам дела, оснований, предусмотренных ст.330 ГПК РФ, для признания их ошибочными и отмены решения суда в апелляционном порядке не установлено.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Белинского районного суда Пензенской области от 26 октября 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шуваевой Е.А. - Кузенковой К.К. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи