Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 22 марта 2021 г. по делу N 33-11782/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при ведении протокола судебного заседания помощником судьи фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, дело по апелляционной жалобе представителя истца фио по доверенности фио на решение Гагаринского районного суда адрес районного суда адрес от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о признании незаключенными кредитные договоры, обязании удалить запись из кредитной истории, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец фио обратилась с иском в наименование организации о признании кредитных договоров незаключенными, обязании удалить запись из кредитной истории, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, просила признать незаключенными кредитные договоры N... от дата на сумму сумма и N... от дата на сумму сумма оформленные работниками наименование организации на имя фио, обязать наименование организации удалить из кредитной истории фио запись о кредитах, взятых по кредитному договору N... от дата на сумму сумма и по кредитному договору N... от дата на сумму сумма, признать недействительными действия наименование организации по списанию и переводу денег, перечисленных по кредитным договорам N... от дата на сумму сумма и N... от дата сумма, а также денежных средств в размере сумма со сберегательной книжки фио в пользу третьих лиц и взыскать эту сумму с наименование организации в пользу истца, а так же взыскать компенсацию морального вреда в размере сумма

Истец в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом.

Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержала по доводам искового заявления.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк России в судебном заседании не явился, представил письменные возражения на иск.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого как незаконного и необоснованного по доводам апелляционной жалобы просит представитель истца фио по доверенности фио

Представитель ответчика наименование организации по доверенности фио в суде апелляционной инстанции требования и доводы апелляционной жалобы не признал.

Истец фио, извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в заседание суда апелляционной инстанции не явилась, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах заявленных доводов жалобы, выслушав объяснения представителя ответчика, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии с ч. 1, ч. 2 ст. 327. 1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции руководствовался положениями ст.ст. 160, 420, 432, 433, 434, 435, 438, 819, 845, 848 ГК РФ, положениями Федерального закона "О национальной платежной системе".

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что истец фио является держателем банковской карты МИР, оформленной и выданной по заявлению фио от дата. Истец подписью подтвердила факт уведомления об условиях выпуска и обслуживания карт, памятки держателя карт ПАО Сбербанк, так же открыт счет карты...

дата фио подключила полный пакет услуг "Мобильный банк" к карте... по номеру телефона телефон, что подтверждается выпиской из "Мобильного банка", данный номер телефона был указан фио в заявлении на получение банковской карты, подписанное собственноручно фио Операция создания идентификаторов пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключенный к сервису "Мобильный банк" на номер телефона фио

Согласно Условиям использования банковских карт средствами аутентификации клиента являются полный номер карты, ПИН-код, логин в системе "Сбербанк Онлайн", постоянный пароль в системе "Сбербанк Онлайн", подключенный клиентом к мобильному банку телефон и направляемые на него смс-сообщения, одноразовые пароли для подтверждения входа/совершения операций в системе "Сбербанк Онлайн". Средствами идентификации являются идентификатор клиента или логин.

дата и дата истец в системе "Сбербанк Онлайн" направила заявки на получение потребительского кредита, подписанные ей простой электронной подписью.

дата между сторонами заключен кредитный договор N... на сумму сумма под 15.60% годовых, на срок по дата.

дата между сторонами заключен кредитный договор N... на сумму сумма под 15.85% годовых, на срок по дата.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

В соответствии с п. 3.9. Приложения 1 к Условиям банковского обслуживания электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

дата фио подключил полный пакет услуг "Мобильный банк" к карте... по номеру телефона телефон, что подтверждается выпиской из "Мобильного банка".

дата в время г. истец самостоятельно осуществил удаленную регистрацию в системе "Сбербанк Онлайн" по номеру телефона телефон, получил в СМС - сообщении пароль для регистрации в системе "Сбербанк-Онлайн".

дата в время ч. истцом был выполнен вход в систему "Сбербанк Онлайн".

дата в время ч. истцу поступило сообщение о подтверждении подачи заявки на расчет кредитного потенциала.

дата в время ч. истцу поступило сообщение с предложением проверки информации по кредиту с указанием суммы, срока кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету N.., который был выбран заемщиком для перечисления кредита - адрес договора и выписке из журнала СМС - сообщений в системе "Мобильный банк" Банком выполнено зачисление кредита дата в время ч. в сумме сумма

дата в время ч. истцу поступило сообщение о подтверждении подачи заявки на расчет кредитного потенциала.

дата в время ч. истцу поступило сообщение с предложением проверки информации по кредиту с указанием суммы, срока кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения.

Согласно выписке по счету клиента... и выписке из журнала СМС - сообщений в системе "Мобильный банк" Банком выполнено зачисление кредита дата в время ч. в сумме сумма

дата между ПАО Сбербанк России и фио был заключен Договор банковского обслуживания N...

Согласно п. 1.9 действие ДБО распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения ДБО, а также на вклады, обезличенные металлические счета, номинальные счета для зачисления социальных выплат, услуги предоставления в аренду индивидуального банковского сейфа и иные продукты, предусмотренные ДБО открываемые/предоставляемые Клиенту в рамках ДБО.

Данный договор является договором присоединения, основные положения которого в одностороннем порядке сформулированы в ДБО, Памятке Держателя и Тарифах Сбербанка России.

В соответствии с п. 1.14 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды Подразделений Банка, и/или Официальный сайт Банка.

В случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО (п. 1.15 УБО).

Согласно выписке из журнала СМС-сообщений следует что:

дата в время посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн истцом подана заявка на выпуск цифровой карты. Заявка одобрена банком - дата на имя истца выпущена цифровая карта...

дата в время ч. в системе "Мобильный банк" истцу поступило информационное сообщение об активации карты...

дата в время ч. в системе "Мобильный банк" истцу поступило информационное сообщение содержащее код безопасности (CVC2/CVV2) для карты - VISA2815.

дата в время истец посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн самостоятельно подключила услугу мобильный банк к карте VISA... номер телефона телефон.

дата в время истцом, посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн совершена операция закрытия вклада Лови выгоду*... с последующим безналичным переводом средств на карту истца... на сумму сумма;

дата в время истцом, посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн проведена операция перевода сумма с карты *... на карту *...

дата в время истцом была совершена операция в сети интернет на сумму сумма с использованием реквизитов карты *... посредством интернет-сервиса btcbit.net. Операция не была проведена, карта *... была заблокирована, во избежание мошенничества, о чем клиент был проинформирован, путем направления ему смс- сообщения в дата в время.

дата время от клиента с номера телефона... (номер зарегистрирован в мобильном Банке, как номер, принадлежащий клиенту) поступил звонок в Банк, с просьбой разблокировать карту *... и провести операцию списания на сумму сумма. Сотрудник Банка провел усиленную аутентификацию.

дата время сотрудник Банка позвонил клиенту, на его номер телефона телефон и после того, как клиент подтвердил обращение в банк для разблокировки карты *2815, сотрудник произвел разблокировку.

дата в время посредством сети интернет по карте... совершена операция в адрес ВТСВ1Т-... на сумму сумма 000р;

дата в время посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн и совершена операция безналичного перевода средств с карты... на карту... на сумму сумма 000р;

дата в время посредством сети интернет по карте... совершена операция в адрес... на сумму сумма 000р;

дата в время посредством мобильного приложения Сбербанк Онлайн совершена операция безналичного перевода средств с карты... на карту... на сумму сумма 000р;

дата в время посредством сети интернет по карте... совершена операция в адрес... на сумму сумма 000р.

В соответствии с пункту 3.1.1. УБО в рамках ДБО Клиент имеет право обратиться в Банк с Заявлением установленной Банком формы на получение дебетовой Карты. В случае принятия Банком положительного решения о возможности выпуска Клиенту Карты заявленного Клиентом вида, Банк осуществляет открытие Счета Карты и выпуск Карты.

Пунктом 3.1.2. УБО особенности выпуска и обслуживания Карт и отражения операций по Счетам Карт определены "Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк" и размещаются на Официальном сайте Банка.

Согласно п. 4.14. УБО Предоставление услуг, предусмотренных ДБО, осуществляется только в случае успешной Идентификации и Аутентификации Клиента.

При совершении вышеуказанных операций были введены полные реквизиты карты.., а также использованы уникальные одноразовые пароли, направленные Банком SMS-сообщениями на номер телефона телефон, подключенный к услуге "SMS-банк".

Согласно выписки по счету истца N... денежные средства в сумме сумма были получены истицей налично дата, при закрытии вклада от дата N...

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что кредитные договоры подписаны истцом в электронном виде посредством использования систем "Сбербанк Онлайн" и "Мобильный Банк". Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету, отчетом по карте, журналом операций, так как полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковской карте, банк предоставил истцу услуги по заключенным между сторонами договорам надлежащего качества, операции по переводу денежных средств совершены банком на основании распоряжения клиента, с использованием персональных данных истца, доказательств того, что в действиях банка присутствуют противоправные действия, связанные с нарушением ее имущественных прав, либо ее прав, как потребителя услуг, истцом не представлено, следовательно, оснований для признания договоров незаключенными, взыскании с ответчика денежных средств, компенсации морального вреда и обязании ответчика удалить из кредитной истории запись о кредитах не имеется.

Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается, поскольку выводы суда мотивированы, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, соответствуют установленным по делу обстоятельствам.

Доводы жалобы истца о том, что письменная форма договора не соблюдена, а несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора, что говорит о его ничтожности, являются несостоятельными, поскольку, как указано выше, действующее законодательство допускает возможность заключения кредитного договора в порядке, предусмотренном условиями комплексного банковского обслуживания в наименование организации.

По общему правилу, закрепленному п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Несмотря на то, что согласно ст.421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключать договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, как того требует ст.422 ГК РФ.

В силу п.2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Пункт 3 ст.438 ГК РФ предусматривает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.432 ПК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта, а акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным (ст.438 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от дата N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п. 2 ст. 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Таким образом, проставление электронной подписи в заявке на предоставление кредита и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, по смыслу приведенной нормы расценивается как проставление собственноручной подписи, в связи с чем, доводы ответчика не является обоснованными.

Таким образом, при разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом не приняты во внимание и не исследованы представленные истцом доказательства в виде постановления о возбуждении уголовного дела, постановления о признании потерпевшей не могут являться основаниями к отмене решения суда, поскольку указанные документы не являются юридически значимыми по данной категории дел.

Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены или изменения решения суда не имеется, решение суда является законным и обоснованным.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Гагаринского районного суда адрес от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца фио по доверенности фио - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи