Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 февраля 2021 г. по делу N 33-5824/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио, гражданское дело N 2-3356/20 по апелляционной жалобе фио на решение Чертановского районного суда адрес от дата по иску наименование организации к фио о взыскании задолженности по договору о предоставлении кредита и обращении взыскания на заложенное имущество, которым постановлено:

взыскать с фио в пользу наименование организации задолженность по договору о предоставлении кредита в размере сумма, возврат госпошлины в размере сумма

Обратить взыскание на квартиру с кадастровым номером 77:05:0009002, расположенную по адресу: адрес, принадлежащую фио, являющийся предметом ипотеки (залога недвижимости), для удовлетворения за счет стоимости этого имущества требований наименование организации по договору о предоставлении кредита N 108-07 / иф от дата, заключенному между наименование организации и фио

Определить способ реализации заложенного имущества путем продажи его с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере сумма

В остальной части иска ? отказать,

УСТАНОВИЛА:

Истец наименование организации обратился в суд с указанным иском к фио, в обоснование иска истец указывает, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита N 108/07иф, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму сумма на срок 240 календарных месяцев под 12 % годовых. Ответчик принял на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Договором предусмотрено, что кредит является целевым и предоставляется заемщику для приобретения в собственность квартиры, распложенной по адресу: адрес, копр. 3, кв. 326, путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет, открытый в наименование организации в день подписания заемщиком с одной стороны и продавцом договора купли ? продажи квартиры. Обеспечением исполнения обязательств по возврату кредита является ипотека квартиры по адресу: адрес. Истец свои обязательства по выдаче кредита исполнил в полном объеме.

В период действия договора между сторонами были подписаны дополнительные соглашения к кредитному договору о рефинансировании и реструктуризации ипотечного кредита. В соответствии с дополнительным соглашением от дата изменена валюта кредита с долларов США на российские рубли, заемщику прощена часть долга в размере сумма, с учетом частично прощенного долга по состоянию на дата, задолженность по кредиту составила сумма; за период с дата по дата заемщик обязуется уплатить проценты за пользование кредитом в сумме сумма; с дата по дата включительно заемщик уплачивает ежемесячно аннуитетный платеж в размере сумма, а также вносит сумму в размере сумма в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом; на дата размер просроченных процентов по кредитному договору составляет сумма, что по курсу ЦБ РФ на дата эквивалентно сумма Заемщик погашает указанную задолженность по просроченным к уплате процентам по дата включительно в рассрочку равными ежемесячными платежами; с дата аннуитетный платеж по кредиту составит сумма

дата между сторонами подписано дополнительное соглашение договору о предоставлении кредита, в соответствии с которым с дата по день окончательного возврата кредита в полном объеме включительно процентная ставка устанавливается в размере 10, 50 % годовых; с дата заемщик уплачивает ежемесячно аннуитетный платеж в размере сумма, вносит сумму сумма в погашение просроченного основного долга и просроченных процентов, а также погашает проценты, начисленные на просроченную сумму кредита в соответствии с графиком от дата; стороны констатировали, что на дата размер просроченной к уплате задолженности по кредитному договору составляет сумма Заемщик погашает указанную задолженность до дата включительно в рассрочку равными ежемесячными платежами, а также уплачивает кредитору проценты, начисленные на просроченную сумму кредита (основного долга).

Несмотря на неоднократные реструктуризации кредитного обязательства, ответчик, начиная с дата перестал исполнять свои кредитные обязательства. С заемщиком систематически проводилась работа по поводу исполнения обязательств по возврату кредита, которые не дали положительных результатов.

Направленное дата ответчику истцом требование о досрочном погашении (возврате) кредита, до настоящего времени ответчиком не исполнено. По состоянию на дата сумма задолженности ответчика перед истцом составила сумма, из которой сумма основного долга ? сумма, суммы процентов за пользование кредитом сумма, сумма пени ? сумма

Рыночная стоимость квартиры, являющейся предметом ипотеки, согласно отчету об оценки, составляет сумма

Истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере сумма, обратить взыскание на заложенное имущество: квартиру по адресу: адрес посредством продажи с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере сумма, составляющую 80% от определенной оценкой рыночной стоимости цены.

Представитель истца в суд явился, исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Ответчик фио в суд не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечив явку своих представителей.

Представители ответчика в суд явились, с исковыми не согласны. Считают требования истца чрезмерными, а оценку квартиры, произведенную истцом, считают заниженной. Ответчик готов погасить долг, просит сохранить квартиру. Просили учесть, что вины ответчика в образовании задолженность нет, так как с дата у фио начались проблемы со здоровьем и в дата у нее диагностировали онкологическое заболевание, поэтому ответчик с дата находится на больничных и лечении, получила инвалидность 2 группы. Страховки по кредиту у ответчика нет. У ответчика двое детей: совершеннолетняя дочь, которая обучается на очной форме обучения в институте, а также несовершеннолетний усыновленный ответчиком сын.

Просили о снижении размера пени.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит по доводам апелляционной жалобы ответчик фио

Представитель истца в судебное заседание апелляционной коллегии явилась, возражала против доводов апелляционной жалобы, просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

Представитель ответчика в судебное заседание апелляционной коллегии явился, доводы апелляционной жалобы поддержал.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что не имеется оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 348, 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, производится путем продажи с публичных торгов.

В силу пп. 4 п. 2 ст. 54 ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" N 102-ФЗ, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что дата между истцом и ответчиком был заключен договор о предоставлении кредита 108-07/иф, по которому банк предоставил заемщику кредит на сумму сумма под 12 % годовых на срок 240 календарных месяцев, а заемщик обязался выплатить банку данный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, указанные в кредитном договоре.

Пунктом 1.3 Договора предусмотрено, что кредит является целевым и предоставляет для приобретения в собственность заемщика квартиры, расположенной по адресу: адрес, состоящей из 1 жилой комнаты, имеющей общую площадь жилого помещения 40, 4 кв.м, в том числе основную (жилую) 17, 9 кв. адрес приобретается за цену, определяемую как сумма российских рублей, эквивалентную сумма по курсу доллара США к рублю РФ, установленному Банком России на дату расчетов.

В связи с целевым характером предоставляемого кредита в соответствии с п. 1 ст. 77 ФЗ от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" с момента государственной регистрации права собственности заемщика на квартиру, указанную в п. 1.3 настоящего Договора, квартира считается находящейся в залоге. Залогодержателем по вышеуказанному залогу будет являться наименование организации как банк, предоставивший кредит на приобретение квартиры. Регистрация ипотеки в силу закона осуществляется Управлением Федеральной службы регистрационной службы по Москве (п. 1.4 Договора).

На основании п. 2.1 Договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем единовременного перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика N 40817840600005501050, открытый в наименование организации, в день подписания заемщиком с одной стороны и продавцом квартиры, указанной в п. 1.3 настоящего Договора, с другой стороны, Договора купли продажи вышеуказанной квартиры, где в качестве покупателя указан заемщик.

Выплата кредита и процентов предусмотрена ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно п. 5.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата предоставленного кредита, уплаты процентов, причитающихся кредитору и пени в случаях: нецелевого использования заемщиком кредита; нарушение заемщиком сроков и размеров выплаты процентов за пользование кредитом (просрочка составила свыше 30 дней); нарушение заемщиков сроков и размеров частичного погашения кредита (просрочка составила свыше 30 дней); и прочее.

За нарушение сроков и размеров возврата суммы кредита и выплаты процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает кредитору за каждый день просрочки пеню из расчета 0.1 % в день от неуплаченной (невозвращенной) им в срок суммы, с выплатой в рублях РФ по курсу доллара США к рублю РФ, установленному Банком России на день уплаты

Истцом свои обязательства по договору исполнены в полном объеме, денежные средства в сумме сумма перечислены на счет ответчика.

Объект недвижимости по адресу: адрес был приобретен ответчиком по договору купли-продажи от дата и зарегистрировано право собственности на него ответчика дата. Имеется ограничение права собственности в виде залога в силу залога, зарегистрированному дата (срок ограничения прав и обременения объекта недвижимости по дата.

дата между сторонами заключено дополнительное соглашение к договору N 108-07/иф о предоставлении кредита от дата, по условиям которого изменена валюта кредита с долларов США на российские рубли. Остаток заемщика по кредиту по состоянию на дата составляет сумма; заемщику прощена часть долга в размере в сумма, с учетом частично прощенного долга по состоянию на дата, задолженность по кредиту составила сумма; за период с дата по дата заемщик обязуется уплатить проценты за пользование кредитом в сумме сумма; с дата по дата включительно заемщик уплачивает ежемесячно аннуитетный платеж в размере сумма, а также вносит сумму в размере сумма в счет погашения просроченных процентов за пользование кредитом; на дата размер просроченных процентов по кредитному договору составляет сумма, что по курсу ЦБ РФ на дата эквивалентно сумма Заемщик погашает указанную задолженность по просроченным к уплате процентам по дата включительно в рассрочку равными ежемесячными платежами; с дата аннуитетный платеж по кредиту составит сумма

дата между сторонами подписано дополнительное соглашение к договору N 108-07 / иф о предоставлении кредита от дата, в соответствии с которым с дата по день окончательного возврата кредита в полном объеме включительно процентная ставка устанавливается в размере 10, 50% годовых; с дата заемщик уплачивает ежемесячно аннуитетный платеж в размере сумма, вносит сумму сумма в погашение просроченного основного долга и просроченных процентов, а также погашает проценты, начисленные на просроченную сумму кредита в соответствии с графиком от дата; стороны констатировали, что на дата размер просроченной к уплате задолженности по кредитному договору составляет сумма, из них: просроченная сумма кредита (основного дола по кредиту) сумма; просроченные к уплате проценты - сумма Заемщик погашает указанную задолженность до дата включительно в рассрочку равными ежемесячными платежами, а также уплачивает кредитору проценты, начисленные на просроченную сумму кредита (основного долга).

Согласно материалам дела, с дата ответчик перестал исполнять принятые на себя обязательства по кредитному договору, в связи с чем, по состоянию на дата задолженность ответчика составила сумма, из которых: просроченный основной долг сумма, сумма процентов за пользование кредитом - сумма, сумма пени ? сумма, что подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности, представленным истцом, КОТОРЫЙ представителями ответчика фактически не оспорен.

Истцом в адрес ответчика направлялось требование о досрочном возврате суммы долга и расторжении договора. Ответчиком требование не исполнено.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, установив факт ненадлежащего исполнения заемщиками принятых на себя обязательств по погашению задолженности по кредитному договору, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере сумма (3 307 230, 02+1 102 777, 00); применив положения ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции, счел возможным снизить размер неустойки по просроченному основному долгу и по просроченным процентам до сумма 00 коп

Вместе с тем, руководствуясь п. 1 ст. 334 ГК РФ, п. 2 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от дата N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", учитывая, что права первоначального залогодержателя по указанному выше кредитному договору были удовлетворены закладной от дата на приобретенный ответчиком объект недвижимости, исходя из отчета об оценке от дата, составленного наименование организации, суд первой инстанции также счел возможным обратить взыскание на заложенное имущество ? квартиру по адресу: адрес, принадлежащую фио путем продажи с публичных торгов, установив ее начальную продажную цену в размере 80% рыночной стоимости квартиры сумма

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца взыскана уплаченная госпошлина в размере сумма

Судебная коллегия в полной мере соглашается с выводами суда первой инстанции. Данные выводы основаны на материалах дела, к ним суд пришел в результате тщательного правового анализа представленных в деле доказательств, которым дана надлежащая оценка в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ во взаимосвязи с нормами действующего законодательства.

Доводы ответчика о том, что стоимость квартиры занижена, являются несостоятельными, поскольку ответчиком не представлено иной оценки предмета залога.

Доводы апелляционной жалобы об отсутствии вины ответчика в образовании задолженности в связи с выявленным тяжелым заболеванием, наличием на иждивении несовершеннолетнего ребенка, установление инвалидности, судебная коллегия отклоняет, так как тяжелое финансовое положение не является основанием для освобождения заемщика от обязательств по кредитному договору и отказа в иске. Так, в силу диспозиции ст. 309, 310 ГК РФ определено, что договорные обязательства должны исполняться надлежащим образом, в установленные договором сроки, а односторонний отказ от исполнения договора недопустим.

Доводы апелляционной жалобы о том, что данное жилое помещение является единственным жильем для ответчика и ее детей также не могут служить основанием для отмены решения суда, поскольку квартира находится в залоге, а обязательства, которые приняла на себя ответчик, не исполняются.

В целом, доводы апелляционной жалобы не могут служить основанием к отмене решения суда, поскольку судебная коллегия считает, что суд первой инстанции с достаточной полнотой исследовал представленные по делу доказательства в их совокупности, представленным доказательствам дал надлежащую правовую оценку, нормы действующего законодательства применил верно. Оценка добытых по делу доказательств дана судом в соответствии со ст.67 ГПК РФ; доказательств, опровергающих выводы суда, ответчиком не представлено ни в суд первой инстанции, ни в заседание судебной коллегии. В связи с этим доводы жалобы не могут служить основанием к отмене постановленного судом решения.

Процессуальных нарушений, которые могут служить основанием к отмене решения суда, судебная коллегия также не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Чертановского районного суда адрес от дата - оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: