Апелляционное определение СК по гражданским делам Алтайского краевого суда от 23 марта 2021 г. по делу N 33-832/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:

председательствующего Сафроновой М.В, судей Варнавского В.М, Попова С.В, при секретаре Морозовой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя истца Евдокимова Ильи Дмитриевича - Чупиной Инги Тамазовны на решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 октября 2020 года по делу

по иску Евдокимова Ильи Дмитриевича к обществу с ограниченной ответственности страховая компания "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения.

Заслушав доклад судьи Сафроновой М.В, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Евдокимов И.Д. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование о взыскании страхового возмещения.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 15 ноября 2017 года между Евдокимовой Е.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования "Финансовый резерв" на срок с 16 ноября 2017 года по 15 ноября 2022 года. Выгодоприобретателем по договору является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

Предметом страхования являются, в том числе, жизнь и здоровье Евдокимовой Е.Н, страховым случаем - смерти в результате несчастного случая и болезни.

Евдокимова Е.Н. умерла 19 сентября 2018 года.

Истец, являясь наследником имущества умершей Евдокимовой Е.Н, обратился к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения, но получил отказ.

Евдокимов И.Д, ссылаясь на положения статей 963, 964, 961 Гражданского кодекса Российской Федерации считает отказ страховщика неправомерным. Застрахованная Евдокимова Е.Н. на момент заключения договора страхования не проходила лечение от ***. Согласно выписному эпикризу от 03 августа 2018 года, имевшее место заболевание у Евдокимовой Е.Н. с 2013 по 2018 года находилось в стадии ремиссии и стало прогрессировать только в 2018 году. Евдокимова Е.Н. являлась военнослужащей и проходила военную службу до июня 2018 года. Ежегодно проходила военно-врачебную комиссию, в соответствии с заключениями которых признавалась годной к прохождению военной службы.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил признать отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового возмещения неправомерным, признать смерть Евдокимовой Е.Н. страховым случаем и взыскать с ответчика в пользу Евдокимова И.Д. страховую выплату в размере 512 210, 37 руб.

Решением Центрального районного суда г. Барнаула от 23 октября 2020 года в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца Евдокимова И.Д. - Чупина И.Т. просит отменить решение суда, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права и несоответствие выводов суда фактическим обстоятельствам.

В обоснование жалобы, ссылаясь на обстоятельства, изложенные в иске, указывает, что экспертное заключение не содержит однозначного ответа на вопрос о том, имелись ли у Евдокимовой Е.Н. клинические проявления болезни в момент заключения договора страхования, и могла ли она предполагать, что страдает онкологическим заболеванием в момент заключения договора страхования.

Обращает внимание, что договор страхования был заключен в связи с заключением кредитного договора, а значит умысла на обман страховой компании у Евдокимовой Е.Н. не было, на момент заключения договора страхования она была уверена в том, что здорова.

Страховщик пренебрег своим правом проведения обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, чем сознательно принял на себя риски неполного изучения обстоятельств, имеющих значение для определения степени вероятности наступления страхового случая.

Определением от 9 марта 2021 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению настоящего дела по правилам производства в суде первой инстанции без ограничений, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации на основании п. 4 ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, привлек к участию в деле третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф.

Указанное обстоятельство является безусловным основанием для отмены постановленного решения, спор подлежит разрешению по существу судом апелляционной инстанции с принятием по делу нового решения.

В суде апелляционной инстанции третьими лицами Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. заявлены самостоятельные требования, просили признать отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения неправомерным, признать смерть Евдокимовой Е.Н, 29.07.1970 года рождения, страховым случаем по договору страхования от 15 ноября 2017 года ***; взыскать в пользу Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. страховую выплату в размере 170 736 руб. каждому.

В обоснование заявленных требований третьи лица Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. указали, что являются наследниками первой очереди к имуществу умершей Евдокимовой Е.Н. в размере 1/3 доли каждый, в связи с чем полагают, что Евдокимовым И.Д. необоснованно заявлен иск о взыскании страхового возмещения в его пользу в полном объеме.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Евдокимова И.Д. - Чупина И.Т. поддержала апелляционную жалобу, настаивала на удовлетворении исковых требований.

Третьи лица Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. настаивали на удовлетворении своих исковых требований, просили взыскать страховое возмещение выгодоприобретателям в размере 1/3 доли от суммы, подлежащей выплате.

Представитель ответчика ООО "СК "ВТБ Страхование", возражали против удовлетворения исковых требований истца и третьих лиц, просил оставить апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец Евдокимов И.Д. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения гражданского дела в установленном законом порядке, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявил, в связи с чем в соответствии с частью 3 статьи 167 и частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Рассматривая данное гражданское дело по правилам производства в суде первой инстанции, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований Евдокимова И.Д, Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого назначенного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судебной коллегией установлено, что 15 ноября 2017 года между Евдокимовой Е.Н. и ПАО Банк ВТБ 24 заключен кредитный договор N *** на сумму 589 412 руб. на срок 60 месяцев под 15, 5 % годовых.

В этот же день между Евдокимовой Е.Н. и ООО "ВТБ Страхование" заключен договор страхования по программе Финансовый резерв "Лайф+", страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Срок действия с 16 ноября 2017 года по 15 ноября 2022 года, страховая сумма 589 412 руб.

Согласно п. 4.4.1 Особых условий страхования программа "Финансовый резерв "Лайф+" включает в себя следующую комбинацию страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

Евдокимова Е.Н. умерла ДД.ММ.ГГ, что подтверждается свидетельством о смерти II-ТО ***.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса Российской Федерации наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса Российской Федерации днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Наследниками первой очереди к имуществу умершей являются ее сын - Евдокимов И.Д, мать - Жидченко Г.А, отец - Жидченко Н.Ф. в размере 1/3 доли каждый.

28 сентября 2018 года Евдокимов И.Д. и Жидченко Н.Ф. обратились в ООО "ВТБ Страхование" с заявлением о страховой выплате в связи со смертью застрахованного лица Евдокимовой Е.Н.

Письмом от 20 июня 2019 года ответчик отказал в удовлетворении заявлений со ссылкой на пункты 4.2.1-4.2.4, 42.6, 4.5.9 Особых условий по страховому продукту "Финансовый резерв" указав, что из представленных медицинских документов усматривается причинно-следственная связь между смертью застрахованного и наличием у него заболеваний, имевшихся до заключения Договора страхования, поскольку Евдокимова Е.Н. с 11 января 2013 года наблюдалась с диагнозом: Рак антрального отдела желудка.

В соответствии с п. 4.5, 4.5.9 Особых условий страхования события, указанные в пп. 4.2.1-4.2.4, 4.2, 6 Условий, не признаются страховыми, если они произошли в результате, в том числе, лечения заболеваний или последствий несчастных случаев, имевших место до даты подключения к Программе страхования или после окончания периода действия страховой защиты. При этом если событие наступило вследствие инфаркта миокарда, ишемической болезни сердца, инсульта - острого нарушения мозгового кровообращения, инфаркта головного мозга или атеросклероза сосудов головного мозга, впервые диагностированных застрахованному в период действия договора страхования, то факт наличия у застрахованного диагнозов: гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, - установленных до даты подключения к Программе страхования, не является основанием для отказа в признании события страховым.

В силу абзаца третьего пункта 4.10 Особых условий страхования в дополнение к пп. 4.5 - 4.9 Условий, не являются страховыми случаями события, указанные в п. 4.2.1 - 4.2.6 Условий, если на дату вступления в силу страхования Застрахованный страдал онкологическими заболеваниями, сахарным диабетом, заболеваниями, вызванными воздействием радиации, сердечно-сосудистыми заболеваниями, а именно: перенесенными в прошлом (до даты подключения к Программе страхования): инфаркт миокарда (включая установление диагноза "ишемическая болезнь сердца"), инсульт - острое нарушение мозгового кровообращения, инфаркт головного мозга, атеросклероз сосудов головного мозга.

Из заключения военно-врачебной комиссии войсковой части 46197 от 31 января 2018 года N 909 следует, что Евдокимова Е.Н. годна к военной службе, годна к службе в спецсооружениях.

В связи с разногласиями сторон о причинах смерти Евдокимовой Е.Н. по ходатайству представителя истца, судом назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено КГБУЗ "Алтайское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы".

Согласно заключению экспертов N 140-ПЛ/2020, причиной смерти Евдокимовой Е.Н. явился " ***" после оперативного (в феврале 2013 года) удаления опухоли (резекции желудка), рецидивировавшей в операционной культе желудка с прорастанием в окружающие внутренние органы (кишечник, поджелудочную железу) и распространением метастазов в брюшину (канцероматоз) и в яичники, приведших к выраженной раковой интоксикации организма с развитием полиорганной недостаточности.

В данном случае у Евдокимовой Е.Н. имело место прогрессирование злокачественного заболевания, приведшее к генерализации патологического процесса, что обусловило проведение 24.07.2018 в КГБУЗ "Алтайский краевой онкологический диспансер" паллиативной операции по рассечению множественных спаек органов брюшной полости и надвлагалищной ампутации (удаления) матки и её придатков, с целью предупреждения развития острой кишечной непроходимости, а с 29 августа по 19 сентября 2018 года проведение паллиативного лечения, направленного на замедление естественного развития болезни (химиотерапия, обезболивающие препараты и другая симптоматическая терапия).

Таким образом, злокачественное заболевание ***", приведшее Евдокимову Е.И. к смерти, имелось у нее задолго до заключения 15.11.2017 Договора страхования с ООО Страховая компания "ВТБ Страхование".

Следует отметить, что после операции частичного удаления (резекции) желудка с раковой опухолью, сделанной Евдокимовой Е.Н. в феврале 2013 года, и до диагностирования у неё, в июне 2018 года рецидива раковой опухоли желудка, процесс прогрессирования злокачественной опухоли в данном случае мог развиваться бессимптомно, до появления болевого синдрома (из-за прорастания опухоли в окружающие ткани), что потребовало целенаправленного обследования больной в июне-июле 2018 года.

По мнению экспертов, в связи с не предоставлением медицинских документов с результатами обследования Евдокимовой Е.Н. врачом-онкологом в вышеуказанный период, отражающих её состояние здоровья, в том числе и за шесть месяцев до заключения 15.11.2017 Договора страхования, судебно-медицинская экспертная комиссия не имеет возможности достоверно установить наличие (или отсутствие) клинических симптомов осложнений имевшегося у Евдокимовой Е.Н, онкологического заболевания, в период с февраля 2013 года по июнь 2018 года (л.д ***

Основания для отказа в выплате страхового возмещения предусмотрены статьями 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так, в частности, в силу части 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 данной статьи.

В силу указанных норм, а также с учетом положений пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, о том, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения, отказ в выплате страхового возмещения по иным основаниям, не предусмотренным указанными статьями Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускается.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Таким образом, бремя истребования и сбора информации о страховом риске лежит на страховщике, который должен нести риск последствий заключения договора без соответствующей проверки состояния здоровья страхуемого лица, выявления обстоятельств, влияющих на степень риска.

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности ООО СК "ВТБ Страхование" был не лишен возможности сделать письменный запрос в адрес страхователя (другого лица или в компетентный орган) для их конкретизации.

По настоящему делу соответствующий запрос страховщиком не направлялся, дополнительные сведения не истребовались, своим правом проверить состояние здоровья Евдокимовой Е.Н. ООО СК "ВТБ Страхование" не воспользовалось.

При таких обстоятельствах, ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска страховщиком не может быть возложена на застрахованное лицо либо выгодоприобретателя, поскольку ООО СК "ВТБ Страхование", являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг, не проявил должной внимательности и осмотрительности, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска.

Судебная коллегия учитывает, что указанные обстоятельства не освобождали Евдокимову Е.Н. от обязанности сообщить известные ей данные о состоянии здоровья.

Вместе с тем, оснований полагать, что при подписании договора страхования 15 ноября 2017 года Евдокимова Е.Н. действовала недобросовестно, у судебной коллегии не имеется.

При заключении договора страхования, в заявлении от 15 ноября 2017 года Евдокимова Е.Н. указала, что не страдает онкологическими заболеваниями и не находилась в течение последних 6 месяцев на стационарном лечении по поводу заболевания.

Из материалов дела усматривается, что 28 февраля 2013 года в филиале N8 ФГКУ "354 ВКГ" Министерства обороны Российской Федерации Евдокимовой Е.Н. проведена операция "Лапаротомия, субтотальная резекция желудка по Бильрот-1 в модификации Гофмейстера-Финстерера". Выписана 15 марта 2013 года в удовлетворительном состоянии. Послеоперационный период без особенностей. Показаний к проведению профилактической адъювантной химиотерапии нет.

Из копии Выписного эпикриза (ИБ N 1413/453) следует, что с 11 по 22 апреля 2016 года Евдокимова Е.Н. находилась на лечении в стационаре с диагнозом "Хронический гастрит, фаза обострения".

В исследовательской части судебной экспертизы экспертами установлено, что прогрессирование заболевания "рак антрального отдела желудка" произошло в июне 2018 года.

Оценивая доводы апелляционной жалобы и представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к выводу, что при подписании договора страхования в ноябре 2017 года Евдокимова Е.Н. действовала добросовестно, поскольку после проведения операции в феврале 2013 года и до появления болевых симптомов в июне 2018 года факт наблюдения у врачей либо прохождения лечения с онкологическим заболеванием в указанный период (более пяти лет) не установлен. Доказательств обратного материалы дела не содержат.

Таким образом, у ответчика отсутствовали основания для признания смерти Евдокимовой Е.Н. не страховым случаем и отказа в выплате страхового обеспечения выгодоприобретателям.

На основании изложенного, доводы апелляционной жалобы заслуживают внимания, решение суда первой инстанции подлежит отмене с вынесением по делу нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно графику погашения кредита и уплаты процентов к кредитному договору от 15 ноября 2017 года *** остаток задолженности по состоянию на 17 сентября 2018 года составляет 520 202, 20 руб.

Евдокимова Е.Н. умерла ДД.ММ.ГГ.

Истец и третьи лица претендуют на страховое обеспечение в размере 512 210 руб. Ответчик указанный размер не оспаривает, расчет страхового возмещения, определенный на дату смерти застрахованного суду не представил.

При таких обстоятельствах в силу статьи 1142 Гражданского кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу Евдокимова И.Д, Жидченко Г.А. и Жидченко Н.Ф. подлежит взысканию страховое возмещение по 1/3 доли каждому в сумме 170736 руб.

Неправомерный отказ ООО СК "ВТБ Страхование" в выплате страхового обеспечения судебная коллегия признает основанием иска, не подлежащим разрешению в качестве самостоятельного требования. Кроме того, факт обращения Жидченко Г.А. с заявлением к ответчику о страховой выплате материалы дела не содержат.

На основании статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в бюджет муниципального образования городского округа - город Барнаул Алтайского края подлежит взысканию государственная пошлина в размере 8 322, 08 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

апелляционную жалобу представителя истца Евдокимова Ильи Дмитриевича - Чупиной Инги Тамазовны удовлетворить частично.

Решение Центрального районного суда г. Барнаула Алтайского края от 23 октября 2020 года отменить, принять новое решение.

Исковые требования истца Евдокимова Ильи Дмитриевича, третьих лиц Жидченко Николая Федоровича, Жидченко Галины Александровны удовлетворить частично.

Признать смерть Евдокимовой Е. Н, ДД.ММ.ГГ года рождения, умершей 19 сентября 2018 года, страховым случаем по договору страхования от 15 ноября 2017 года *** по программе Финансовый резерв "Лайф+", заключенному между Евдокимовой Е. Н. и обществом с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование".

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Евдокимова Ильи Дмитриевича, Жидченко Николая Федоровича, Жидченко Галины Александровны страховое возмещение в размере по 170 736 руб. каждому.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью страховая компания "ВТБ Страхование" в доход муниципального образования городского округа - город Барнаул государственную пошлину в размере 8 332, 08 руб.

Председательствующий:

Судьи:

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"

"данные изъяты"