Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 24 марта 2021 г. по делу N 8Г-4046/2021[88-6195/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бочкова Л.Б, судей Данилина Е.М, Тароян Р.В, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Шайхмарданова Тимура Ильфировича на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2020 г. по гражданскому делу N 2-1661/2020 по иску РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Шайхмарданова Тимура Ильфировича к ООО "СК" Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Бочкова Л.Б, проверив доводы кассационной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия, установила:

региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах потребителя Шайхмарданова Т.И. обратилась с иском к ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителей, указав, что 1 декабря 2018 г. между Шайхмардановым Т.И. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N, по условиям которого Шайхмарданову Т.И. предоставлен кредит в сумме 499 044 рублей, сроком на 57 месяцев. Банком предложена заемщику дополнительная услуга страхования. 1 декабря 2018 г. между истцом и ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования (страховой полис N). 24 октября 2019 г. задолженность по кредитному договору погашена истцом досрочно. 18 февраля 2020 г. Шайхмарданов Т.И. обратился с претензией к ответчику, просил вернуть денежные средства за неиспользованный период страхования. Указанное заявление получено ответчиком 26 февраля 2020 г. 23 марта 2020 г. истец повторно обратился с заявлением к ответчику о возврате платы по договору страхования N от 1 декабря 2018 г. в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. Однако, ответчик требования потребителя добровольно не удовлетворил. В связи с обращением Шайхмарданова Т.И, уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг вынесено решение N от 19 июня 2020 г. об отказе в удовлетворении требований.

Ссылаясь на указанные обстоятельства истец просил суд взыскать с ООО "Страховая компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Шайхмарданова Т.П. часть страховой премии в размере 50 472 рублей, неустойку в размере 3 % в день от стоимости услуги на день вынесения решения суда в размере 50 472 рубля, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы на отправку почтовой корреспонденции в размере 381 рубль, штраф в сумме 25% от присужденной суммы, 25% в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан.

Решением Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августа 2020 г. исковые требования удовлетворены частично. С ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Шайхмарданова Т.И. взыскана плата за страхование в размере 50 472 рублей, компенсация морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 25 % в сумме 12 868 рублей, почтовые расходы в размере 790, 36 рублей. С ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 25% в сумме 12 868 рублей. Также с ООО "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" в бюджет муниципального образования г. Белорецк Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 2 539, 95 рублей.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2020 г. решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августам 2020 г. отменено, принято новое решение, которым исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах потребителя Шайхмарданова Т.И. оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов Шайхмарданова Т.И. просит отменить апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2020 г, как незаконное, оставить в силе решение Белорецкого межрайонного суда Республики Башкортостан от 12 августа 2020 г. Кассатор полагает, что отменив решение суда первой инстанции и отказав в иске суд апелляционной инстанции не правильно применил нормы материального права, поскольку досрочное погашения кредита в обеспечение которого заключен договор страхования, влечет его прекращение с соответствующим возвратом страховой премии, пропорционально сроку действия договора страхования.

Проверив материалы дела, доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции находит жалобу не подлежащей удовлетворению.

Согласно части 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Такого характера нарушений при рассмотрении дела не допущено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. (пункт 2)

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. (пункт 3)

Судами установлено, что 1 декабря 2018 г. между Шайхмардановым Т.П. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен договор потребительского кредита N. В тот же день, между Шайхмардановым Т.П. и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N (далее - Договор страхования) сроком действия 57 месяцев.

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, утвержденных приказом N Под от 1 июня 2018 г. (далее - Полисные условия).

Сумма страховой премии по договору страхования составляет 62 244 рубля.

Установлено, что обязательства по кредитному договору Шайхмардановым Т.П. исполнены в полном объеме, кредитная задолженность по состоянию на 5 ноября 2019 г. полностью погашена, что подтверждается справкой ООО КБ "Ренессанс Кредит".

18 февраля 2020 г. истец обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования, возврате страховой премии.

23 марта 2020 г. заявитель обратился в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с Претензией, в которой просил осуществить возврат страховой премии при расторжении Договора страхования.

8 апреля 2020 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N уведомило Заявителя об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

28 мая 2020 г. ООО "СК "Ренессанс Жизнь" письмом N уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований о возврате страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 19 июня 2019 г. N в удовлетворении требований Шайхмарданова Т.И. о возврате страховой премии в связи с досрочным расторжением договора страхования отказано.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования, взыскивая с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" часть страховой премии, суд первой инстанции исходил из того, что заключение истцом договора страхования не являлось результатом его добровольного волеизъявления, заключение кредитного договора поставлено в зависимость от заключения кредитного договора, при этом удовлетворил исковые требования основываясь на прекращении договора страхования в связи с досрочным погашением кредита, пропорционально сроку его действия, о чём и было заявлено истцом в иске.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан, отменяя решение суда первой инстанции и принимая новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, проанализировала условия договора страхования изложенные в Полисных условиях страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита, утвержденных генеральным директором ООО "СК "Ренессанс Жизнь", руководствовалась статьёй 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришла к выводу, что страховая сумма зависит не от остатка кредитной задолженности, а распределяется по всему сроку действия договора страхования. То есть погашение кредитной задолженности не обнуляет страховую выплату при наступлении страхового случая.

Судебная коллегия полагает выводы суда апелляционной инстанции правильными.

Довод кассационной жалобы о том, что договор страхования досрочно прекращен по основаниям пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации поскольку погашение задолженности по кредиту сводит страховую сумму к нулю, судебная коллегия отклоняет.

Условия договора указывают на то, что, хотя страховая сумма и связана с графиком погашения задолженности по кредиту, при досрочном погашении кредита, страховая сумма не станет равняться нулю, а будет продолжать уменьшаться в соответствии с графиком страховой суммы. То есть договор страхования продолжает действовать, а в случае наступления страхового случая, истец вправе требовать страховой выплаты в размере, определенном графиком, в зависимости от даты наступления страхового случая, в течении действия договора страхования.

При таких обстоятельствах доводы заявителя кассационной жалобы основанием к отмене оспариваемых судебных актов не являются, как противоречащие установленным судами обстоятельствам, и основанные на ошибочном толковании норм материального права.

Судебная коллегия не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 10 ноября 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах потребителя Шайхмарданова Тимура Ильфировича, без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи