Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 17 марта 2021 г. по делу N 8Г-2534/2021[88-5258/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.

судей Тарасовой С.М, Зюзюкина А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Высоцкой М.Е. к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей

по кассационной жалобе Высоцкой М.Е. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 29 сентября 2020 г.

Заслушав доклад судьи Первого кассационного суда общей юрисдикции Тарасовой С.М, судебная коллегия

установила:

Высоцкая М.Е, обратившись в суд с иском, просила признать незаконными действия ПАО Банк ВТБ по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору после 19 февраля 2018 г.; признать исполненным договор от 19 декабря 2016 г, заключенный ею с ответчиком, а сумму задолженности по данному договору - погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 г.; взыскать с ответчика уплаченные по кредитному договору проценты за период с 19 марта 2018 г. по 20 января 2020 г. в размере 52 478, 67 руб, компенсацию морального вреда - 5 000 руб, штраф - 50 процентов присужденных денежных сумм.

В иске указала, что 19 декабря 2016 г. между нею и ответчиком заключен кредитный договор на сумму кредита - 233 645 руб. на 48 месяцев под 20, 5 % годовых. До 19 января 2018 г. она добросовестно производила погашение платежей, а 19 февраля 2018 г. с использованием кредитных средств ПАО Сбербанк досрочно погасила кредит. Ответчик полное списание кредитной задолженности не произвел, продолжает начислять проценты.

Решением Фокинского районного суда г. Брянска от 15 июня 2020 г. исковые требования Высоцкой М.Е. удовлетворены частично. Признаны незаконными действия ПАО Банк ВТБ по списанию после 19 февраля 2018 г. ежемесячных платежей по кредитному договору от 19 декабря 2016 г, заключенному между Высоцкой М.Е. и ПАО Банк ВТБ.

Кредитный договор от 19 декабря 2016 г, заключенный между Высоцкой М.Е. и ПАО Банк ВТБ, признан исполненным, а сумма задолженности Высоцкой М.Е. по кредитному договору - погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 г.

С ПАО Банк ВТБ в пользу Высоцкой М.Е. взысканы уплаченные ею по кредитному договору от 19 декабря 2016 г. проценты за период с 19 марта 2018 г. по 20 января 2020 г. в размере 52 478, 67 руб, компенсация морального вреда - 1 000 руб, штраф - 26 739, 33 руб.

В остальной части исковых требований отказано.

С ПАО Банк ВТБ в доход местного бюджета г. Брянска взыскана государственная пошлина в размере 2 876, 54 руб.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 29 сентября 2020 г. решение районного суда отменено, принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований отказано.

В кассационной Высоцкая М.Е. просит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 29 сентября 2020 г. отменить, принять новое решение, которым ее исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Согласно статье 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Судебная коллегия, проверяя законность обжалуемого судебного постановления в пределах доводов, содержащихся в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для ее удовлетворения не установила.

Из материалов дела следует и установлено судом, что по кредитному договору от 19 декабря 2016 г. ПАО Банк ВТБ предоставил Высоцкой М.Е. кредит в размере 233 645 руб. сроком на 48 месяцев под 20, 5 % годовых. Размер ежемесячного аннуитетного платежа составил 7 172, 29 руб, дата платежа - 19 число каждого месяца.

Согласно условиям кредитного договора, он состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), которые надлежащим образом заполнены и подписаны сторонами.

Обязательства по погашению основной суммы долга и уплате процентов истец исполняла надлежащим образом, согласно графику платежей и условиям кредитного договора.

17 февраля 2018 г. между Высоцкой М.Е. и ПАО Сбербанк заключен договор потребительского кредита на сумму 192 000 руб. В соответствии с пунктом 20 индивидуальных условий кредитования в рамках указанного договора Высоцкая М.Е. поручила перечислить с ее счета в ПАО Сбербанк на счет в ПАО Банк ВТБ денежную сумму в размере 190 694, 55 руб, что исполнено ПАО Сбербанк 19 февраля 2018 г. В качестве назначения платежа было указано: в счет полного досрочного погашения задолженности по названному выше договору от 19 декабря 2016 г. Получение указанной денежной суммы 19 февраля 2018 г. ответчик не отрицал.

Согласно графику платежей по договору с ПАО Банк ВТБ, остаток задолженности на 19 февраля 2018 г. (после уплаты ежемесячного платежа в размере 7 172, 29 руб.) составил 183 944, 27 руб.

Ответчик продолжил начисление процентов и списание денежных средств по кредитному договору.

10 июля 2019 г. истец обратилась в ПАО Банк ВТБ с заявлением о досрочном погашении кредита, просила прекратить действие кредитного договора от 19 декабря 2016 г. с 19 февраля 2018 г, оставленным Банком без ответа.

23 декабря 2019 г. истец повторно обратилась к ответчику с аналогичным заявлением. Оставляя его без удовлетворения, ответчик исходил из отсутствия в банке соответствующего заявления и недостаточности средств, размещенных на счете, для осуществления полного досрочного погашения по договору на дату 19 февраля 2018 г.

Удовлетворяя требования Высоцкой М.Е. в части признания кредитного договора исполненным, а сумму задолженности полностью погашенной с 19 февраля 2018 г, районный суд исходил из того, что истцом совершён комплекс действий, направленных на досрочное погашение кредита. На ее банковский счет в ПАО Банк ВТБ были перечислены денежные средства с назначением платежа: в счет полного досрочного погашения задолженности по договору от 19 декабря 2016 г, то есть истец фактически обратилась к банку с заявлением о досрочном погашении кредита, однако ответчик не предпринял никаких действий по досрочному погашению кредита, не сообщил истцу о невозможности использования данных денежных средств для досрочного погашения кредита, тем самым действовал в кредитном обязательстве недобросовестно по отношению к заемщику.

Действия ответчика по списанию ежемесячных платежей по кредитному договору после 19 февраля 2018 г. признаны противоречащими законодательству, а также нарушающими права истца как потребителя. Расчет излишне списанных процентов признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора, графику платежей.

Не соглашаясь с изложенными выводами, суд апелляционной инстанции принял во внимание, что порядок осуществления досрочного погашения кредита определен в разделе 4 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласно пункту 4.1.1.2 Правил кредитования (Общих условий), заявление о полном или частичном досрочном погашении кредита должно быть предоставлено в банк в письменном виде либо сообщено по телефону центра клиентского обслуживания в любой день, за исключением плановой даты ежемесячного платежа и (или) даты предоставления кредита, н не менее чем за 1 день до даты планируемого погашения. В случае если в заявлении на досрочное погашение дата осуществления полного или частичного досрочного погашения кредита приходится на следующий процентный период, Банк вправе предоставить заемщику возможность (при его согласии) произвести досрочное погашение кредита в более ранний срок в текущем процентном периоде.

Сумма, заявляемая Заемщиком в качестве частичного досрочного погашения Кредита, не включает размер ежемесячного платежа (пункт 4.1.1.3.).

В кредитном договоре стороны согласовали, что безакцептное списание средств со счета клиента возможно только в случае списания Банком размещаемых клиентом денежных средств в счет погашения задолженности.

Безакцептное списание денежных средств со счета в погашение задолженности должно производиться Банком в сумме равной ежемесячному платежу и в дату согласно графику платежей.

Кредитным договором, заключенным с истцом, предусмотрена возможность досрочного погашения задолженности по договору в случае надлежаще оформленного клиентом уведомления о досрочном погашении задолженности.

Согласно пункту 25 индивидуальных условий кредитования, Заемщик: предоставил Банку согласие (заранее данный акцепт) на исполнение требований Банка (в том числе платежных требований): на списание с Банковского счета N в Дату ежемесячного платежа денежных средств в размере суммы текущих обязательств по Договору (при недостаточности средств для полного погашения задолженности списать денежные средства в имеющемся объеме с целью частичного исполнения указанных обязательств) (пункт 3.1).

В дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита (при подаче такого заявления/ сообщенную по телефону: денежных средств в размере суммы, направляемой на досрочное (полное или частичное) погашение Кредита.

В случае отсутствия денежных средств на Банковском счете N в определенном объеме и в дату, указанную в заявлении о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита/ сообщенную по телефону, заявление о досрочном (полном или частичном) погашении Кредита считается недействительным. Действующий до этого момента порядок погашения Кредита сохраняется.

Досрочное (полное или частичное) погашение Кредита осуществляется в любой день, за исключением даты регистрации (подачи распоряжения) на досрочное погашение и периода с 1 января по 3 января включительно (пункт 3.2.).

При этом, 19 февраля 2018 г. на расчетный счет истца с её счета в ПАО Сбербанк зачислены 190 694, 55 руб. с назначением перевода - досрочное полное погашение задолженности по договору от 19 декабря 2016 г. Письменное заявление, а также сообщение истца по телефону в центр клиентского обслуживания на досрочное погашение кредита не поступали.

Такой формы информирования кредитора о намерении досрочно погасить кредит как указание при переводе денежных средств о назначении платежа кредитный договор, заключенный между Банком ВТБ и Высоцкой М.Е, не предусматривает.

Кроме того, согласно условиям кредитного договора, досрочное погашение кредитных средств возможно в дату, согласованную с банком, но не ранее следующего дня поступления денежных средств на счет заемщика. С учетом названного условия, поступившие 19 февраля 2018 г. денежные средства на счет Высоцкой М.Е. не могли быть списаны банком в этот же день в счет досрочного погашения кредита.

Соответственно, Банк 19 февраля 2018 г, согласно графику платежей, произвел списание со счета 7172, 29 руб, после чего остаток основного долга составил 183 944, 27 руб, для погашения которых оставшихся 183 632, 05 руб. = 190 694, 55 руб. - 7 172, 29 руб. было недостаточно.

Иные распоряжения от Высоцкой М.В. после 19 февраля 2018 г. до 10 июля 2019 г. в Банк ВТБ не поступали, и кредитор продолжил списание денежных средств со счета Высоцкой М.В. в соответствии с графиком платежей, досрочного погашения не произошло.

Надлежаще оценив представленные доказательства применительно к условиям заключенного между сторонами по настоящему делу кредитного договора, суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания обязательств по кредитному договору Высоцкой М.В. исполненными, а сумму задолженности по данному договору - погашенной в полном объеме с 19 февраля 2018 г, а также для взыскания процентов за период с 19 марта 2018 г. по 20 января 2020 г, компенсации морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах суд апелляционной инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 315, 854 части 1 статьи 408, части 1 статьи 407, пункта 1 статьи 845, абзаца 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, признал заявленные требования не подлежащими удовлетворению.

Рассматривая дело в кассационном порядке, судебная коллегия находит, что выводы суда апелляционной инстанции мотивированы, соответствуют установленным обстоятельствам дела, требованиям норм материального и процессуального права, в том числе регулирующих порядок сбора, исследования и оценки доказательств. Оснований не согласиться с ними у судебной коллегии не имеется.

Доводы кассационной жалобы по существу повторяют позицию заявителя при рассмотрении дела, которая была проверена и получила надлежащую судебную оценку, нашедшую отражение в оспариваемом судебном акте.

Несогласие с выводами суда апелляционной инстанции в связи с иной оценкой доказательств, иное мнение о характере разрешения спора, субъективное толкование норм права выводы, изложенные в оспариваемом судебном постановлении, не опровергают, о нарушении норм материального и процессуального права не свидетельствуют, в силу положений части 1 статьи 379.7, части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не могут служить в качестве основания для отмены постановленного по делу апелляционного определения в кассационном порядке.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Брянского областного суда от 29 сентября 2020 г. - оставить без изменения, кассационную жалобу Высоцкой М.Е. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи