Апелляционное определение СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 02 марта 2021 г. по делу N 33-3788/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:

председательствующего

Петровой А.В.

судей

Бучневой О.И, Игумновой Е.Ю.

при секретаре

Федотовой У.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-1990/2020 по апелляционной жалобе ООО СК "ВТБ Страхование" на решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 07 июля 2020 года по иску Лукина А.М. к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, оплаченных по договору, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Петровой А.В, выслушав объяснения представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" - Евдокимова А.А, представителя истца Лукина А.М. - Синякова М.С, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда

УСТАНОВИЛА:

Лукин А.М. обратился в Невский районный суд Санкт-Петербурга к ООО СК "ВТБ Страхование" с иском, в котором просил расторгнуть договор страхования от 12.12.2017, взыскать денежную сумму страховой премии за неиспользованный период страхования в размере 69211, 82 руб, неустойку в размере 69211, 82 руб, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб, штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб, указав в обоснование иска, что между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита от 12.12.2017 на сумму 404 700 руб, одновременно между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 12.12.2017 со страховой премией 90000 руб. за весь срок страхования - 60 месяцев с 12.12.2017 по 11.12.2022. Истец 07.02.2019 погасил досрочно кредит. 16.04.2019 истец направил ответчику претензию о возврате части страховой премии, которая была оставлена без ответа.

Решением Невского районного суда Санкт-Петербурга от 07 июля 2020 года иск Лукина А.М. удовлетворен частично: с ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Лукина А.М. взыскана денежная сумма в размере 69211, 82 руб, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 15.04.2019 по 07.07.2020 в размере 5 609 руб. 51 коп, компенсация морального вреда в размере 3 000 руб, штраф в размере 38910 руб. 66 коп, расходы по оплате услуг представителя в размере 15000 руб. В остальной части исковых требований отказано.

С ООО СК "ВТБ Страхование" в доход бюджета Санкт-Петербурга взыскана государственная пошлина в размере 5144 руб. 63 коп.

Не согласившись с решением суда, ответчик ООО СК "ВТБ Страхование" подал апелляционную жалобу, в которой просит отменить решение ввиду его незаконности и необоснованности.

Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Евдокимов А.А. в судебном заседании суда апелляционной инстанции доводы апелляционной жалобы поддержал.

Истец Лукин А.М. в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен о рассмотрении дела по правилам статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сведений об уважительности причин неявки не представил, об отложении рассмотрения дела не просил, в порядке ст. 48 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации направил в суд своего представителя. В связи с изложенным, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося истца.

Представитель истца Синяков М.С. в судебном заседании суда апелляционной инстанции возражал против удовлетворения апелляционной жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав объяснения сторон, приходит к следующему.

В силу части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (ст. ст. 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции о частичном удовлетворении исковых требований Лукина А.М. не отвечает указанным выше требованиям, а потому подлежит отмене.

При этом суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе ответчика, в соответствии с требованиями ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита от 12.12.2017 на сумму 404 700 руб, сроком до 12.12.2022 (60 месяцев) с процентной ставкой 24.90 % годовых (л.д. 7-9)

12.12.2017 между истцом и ответчиком был заключен договор страхования по программе "Оптимум" Полис Единовременный взнос "... " с указанием страховых случаев: смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая впервые после вступления договора страхования в силу; страховая сумма предусмотрена - 600000 руб, страховая премия - 90000 руб, срок действия договора страхования - 60 месяцев с 00 час. 00 мин 13.12.2017 (л.д. 12-13).

Согласно справке ПАО "Почта Банк" кредитная задолженность истца по состоянию на 18.04.2019 отсутствует, погашена истцом досрочно (л.д. 10).

16.04.2019 истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования по собственной инициативе и возврате страховой премии за неиспользованный период времени страхования (л.д. 14-15).

Данное требование истца ответчиком оставлено без ответа.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 названной статьи).

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Удовлетворяя исковые требования в части, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что заключение спорного договора страхования было обусловлено предоставлением истцу от ПАО "Почта Банк" кредита в размере 404 700 руб. по кредитному договору от 12.12.2017, в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, соответственно, договор страхования прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Судебная коллегия приходит к выводу о недоказанности установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела.

Как усматривается из материалов дела, договор страхования "... " от 12.12.2017 является самостоятельным договором, ссылки на положения кредитного договора, заключенного между истцом и ПАО "Почта Банк", в нем отсутствуют.

В кредитном договоре также отсутствуют условия об обязанности истца заключить иные договоры (пункт 9 кредитного договора).

Страховая сумма по договору страхования неизменна, составляет 600000 руб, в то время, как сумма кредита - 404700 руб, подлежит уменьшению с учетом ежемесячных аннуитентных платежей (по 11870 руб.) в соответствии с графиком платежей.

Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является Лукин А.М, страховыми случаями обозначены смерть застрахованного в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности застрахованным с установлением инвалидности 1 группы в результате несчастного случая, возможность наступления страховых случаев не отпала.

Совпадение дат заключения договора страхования и кредитного договора, а также сроков действия указанных договоров само по себе не является достаточным основанием для вывода о том, что заключение договора страхования было обусловлено кредитным договором.

В связи с отсутствием в материалах дела Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос", которые в соответствии с Полисом от 12.12.2017 являются неотъемлемой частью условий договора, судебной коллегией были истребованы и получены от ответчика указанные Особые условия, и на основании ст. 327.1 ГПК РФ, п. 29 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.06.2012 N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции", с учетом мнения сторон указанные Особые условия приобщены к материалами дела.

В соответствии с Особыми условиями по страховому продукту "Единовременный взнос" программа "Оптимум" (далее - Особые условия) выгодоприобретателем по договору является застрахованный (п.2).

Согласно Полису страхования "... " от 12.12.2017 застрахованным является страхователь.

Пунктом 5.1 Особых условий предусмотрено, что страховая сумма - денежная сумма, которая определена договором страхования, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и указывается в Полисе.

Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока действия договора страхования и степени страхового риска (п. 5.3).

Договор страхования вступает в силу с 00 часов 00 минут дня, указанного в договоре в качестве даты начала срока действия договора страхования, и действует в течение срока, указанного в договоре.

Согласно Полису страхования "... " страховая сумма составляет 600000 руб, срок действия страхования - 60 месяцев с 00 часов 00 минут дня, следующего за датой выдачи Полиса при условии уплаты страховой премии.

Каких-либо условий об изменении страховой суммы в течение срока действия договора страхования ни Особыми условиями, ни Полисом страхования не предусмотрено.

Таким образом, досрочное погашение кредитной задолженности на размер страховой суммы не влияет.

Согласно п. 6.8 Особых условий договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Однако оснований полагать, что после досрочного погашения кредита существование страхового риска прекратилось, не имеется.

Согласно п. 6.6.6 Особых условий при отказе страхователя - физического лица от договора страхования по истечению периода охлаждения, досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев отказа от договора страхования в связи с несоответствием застрахованного требованиям п. 3.2. настоящих условий.

Условиями Полиса, Особыми условиями не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Доводы Лукина А.М. в иске о том, что при заключении договора страхования страховалась не жизнь, а страховался именно риск невозвратности кредита, необоснованны и противоречат представленным в материалы дела доказательствам.

Согласно п. 3.1 Особых условий, объектами страхования по спорному договору являлись не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая.

При таких обстоятельствах, учитывая риски, застрахованные по договору страхования (смерть застрахованного лица, полная утрата им трудоспособности), определение условиями договора страховой суммы, не зависящей от досрочного погашения задолженности по кредитному договору, судебная коллегия приходит к выводу о том, что досрочное исполнение истцом обязательств по кредитному договору не является предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для возврата части страховой суммы, поскольку не исключает возможность наступления страхового случая.

С учетом изложенного, отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии, а также для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки (процентов за пользование чужими денежными средствами), компенсации морального вреда, а также штрафа.

На основании ст.ст. 98, 103 ГПК РФ судебные расходы взысканию с ответчика не подлежат.

Решение суда в части отказа в удовлетворении исковых требований сторонами не обжаловано и предметом проверки суда апелляционной инстанции не является.

Таким образом, принимая во внимание, что доводы апелляционной жалобы являются обоснованными, решение суда первой инстанции в части удовлетворенных исковых требований, судебных расходов подлежит отмене с вынесением в указанной части по делу нового решения об отказе в иске, судебных расходах.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 07 июля 2020 года отменить в части частичного удовлетворения исковых требований Лукина А.М..

Принять по делу в указанной части новое решение.

В удовлетворении исковых требований Лукина А.М. к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании денежных средств, оплаченных по договору, процентов, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов отказать.

Отменить решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 07 июля 2020 года в части взыскания с ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет Санкт-Петербурга государственной пошлины.

В остальной части решение Невского районного суда Санкт-Петербурга от 07 июля 2020 года оставить без изменения.

Председательствующий:

Судьи: