Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 07 апреля 2021 г. по делу N 8Г-4727/2021[88-7033/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Веркошанской Т.А, судей Филатовой В.Ю, Камышановой А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании поступившее 10 февраля 2021 года гражданское дело по иску Абрамова Д. А. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, по кассационной жалобе Абрамова Д. А. на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 ноября 2020 года.

Заслушав доклад судьи Филатовой В.Ю, изучив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия

установила:

Абрамов Д.А. обратился в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее по тексту - Банк ВТБ (ПАО)) о признании действий по одностороннему увеличению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору.

Исковые требования обоснованы тем, что 21 февраля 2020 года между Абрамовым Д.А. и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым заемщику в связи с заключением договора страхования жизни и здоровья с АО "Согаз" по страховому продукту финансовый резерв по программе "Оптима" N предоставлен дисконт в размере 5 % годовых от ставки по кредиту.

28 февраля 2020 года истец заключил договор страхования с САО "ВСК" на сумму 308100 руб, в связи с чем 29 февраля 2020 года в АО "Согаз" направил заявление об отказе от договора страхования и 21 марта 2020 года в адрес ответчика направил уведомление о смене страховой компании, приложив заверенную копию полиса страхования.

Считает необоснованными действия Банка ВТБ (ПАО), изменившего в одностороннем порядке условия кредитного договора, в виде повышения процентной ставки по договору.

Истец просил суд признать незаконными действия ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N от 21 февраля 2020 года, возложить на ответчика обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей по указанному кредитному договору, исходя из ставки 13, 2 % годовых.

Решением Октябрьского районного суда города Саранска Республики Мордовия от 10 августа 2020 года признаны незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N от 21 февраля 2020 года, заключенному между Абрамовым Д.А. и Банком ВТБ (ПАО). На Банк ВТБ (ПАО) возложена обязанность произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору N от 21 февраля 2020 года, заключенному между Абрамовым Д.А. и Банком ВТБ (ПАО), исходя из процентной ставки 13, 2 % годовых.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 ноября 2020 года решение Октябрьского районного суда города Саранска Республики Мордовия от 10 августа 2020 года отменено, по делу принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Абрамова Д.А. к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по одностороннему увеличению процентной ставки незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, отказано.

В кассационной жалобе Абрамов Д.А. просит апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 ноября 2020 года отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Мотивируя доводы жалобы, ссылается на неправильное применение судом норм материального права, несоответствие выводов суда апелляционной инстанции, установленным по делу обстоятельствам, что повлекло необоснованный отказ в удовлетворении заявленных требований.

В возражениях на кассационную жалобу представитель Банка ВТБ (ПАО) просит судебное постановление оставить без изменения, кассационную жалобу - без удовлетворения.

Проверив законность и обоснованность апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам по доводам, изложенным в кассационной жалобе (часть 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), оснований для отмены вынесенного судебного постановления не имеется.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (статья 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Таких нарушений при рассмотрении настоящего дела судом апелляционной инстанции не допущено.

Как установлено судом и следует из материалов, 21 февраля 2020 года между Абрамовым Д.А. и Банк ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор N, по условиям которого заемщику предоставлены денежные средства в размере 308099 рублей под 13, 2 % годовых на срок 38 месяцев.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора - 13, 2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом (пункт 4.2). Дисконт к процентной ставке 5 % годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2. Индивидуальных условий (за вычетом иных дисконтов при их наличии). Базовая процентная ставка 18, 2 %.

Для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования на страховую сумму не менее задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях (пункт 23 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 2.10.3 общих условий Правил кредитования, в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования.

21 февраля 2020 года между Абрамовым Д.А. и АО "Согаз" заключен договор страхования жизни и здоровья по страховому продукту финансовый резерв по программе "Оптима" N страховая сумма по которому составила 308099 руб.

28 февраля 2020 года Абрамовым Д.А. с САО "ВСК" заключен договор страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма по договору составила 308100 руб. В этой связи 29 февраля 2020 года истец направил в адрес АО "Согаз" заявление об отказе от договора страхования N от 21 февраля 2020 года.

21 марта 2020 года Абрамовым Д.А. в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено уведомление о смене страховой компании и страховой полис САО "ВСК" от 28 февраля 2020 года, с просьбой учесть указанный полис для продолжения предоставления дисконта в соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий.

Банк ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке изменил условия заключенного с Абрамовым Д.А. кредитного договора в части размера процентов, подлежащих уплате за пользование кредитом, произведя расчет ежемесячного платежа, исходя из ставки 18, 2 % годовых, то есть без учета дисконта в размере 5 %.

Принимая решение об удовлетворении заявленных исковых требований, суд первой инстанции, исходил из того, что истец воспользовался условиями договора страхования, предусматривающими право заемщика сменить страховую компанию в течение срока действия кредитного договора на страховую компанию, соответствующую предъявляемым банком требованиям и включенную в список страховых компаний, размещенных на сайте кредитной организации, в связи с чем пришел к выводу о соблюдении Абрамовым Д.А. установленных кредитным договором требований при заключении договора страхования с САО "ВСК" и необоснованных действиях банка, увеличившего размер процентной ставки по кредиту.

Отменяя решение суда первой инстанции, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия, исследовав представленные в материалы дела доказательства, руководствуясь положениями статей 309, 301, 421, 422, 809, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федеральным законом от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", проанализировав как индивидуальные условия кредитного договора, так и предусмотренные Правилами кредитования (Общие условия) Банка ВТБ, предъявляемые требования к полисам/договорам страхования Банка ВТБ (ПАО), содержание страхового полиса, выданного Абрамову Д.А. на основании договора страхования, заключенного 28 февраля 2020 года с САО "ВСК", пришла к выводу о правомерных действия ответчика по повышению процентной ставки до базовой.

Судебная коллегия соглашается с выводами, изложенными в оспариваемом судебном постановлении, поскольку указанные выводы основаны на законе, соответствуют обстоятельствам дела, установленным судебными инстанциями и представленным доказательствам.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 4 условий договора, процентная ставка в размере 13, 2 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой, равной 18 % и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья.

Пунктом 2.10 Общих условий правил кредитования предусмотрено, что в случае если индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию и не является условием предоставления кредита.

Дисконт к процентной ставке при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, применяемый в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки.

Для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно пункту 23 условий договора, для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

В соответствии с положениями п. 4.1 Индивидуальных условий кредитования условием предоставления дисконта является осуществление заемщиком страхования рисков жизни и здоровья (далее - страхования жизни). При этом основанием для увеличения процентной ставки по договору является невыполнением заемщиком одного из указанных условий.

Как следует из содержания представленного в материалы дела полиса "Финансовый резерв" программы страхования "Оптима", выданного на основании заключенного Абрамовым Д.А. договора страхования N N от 21 февраля 2020 года с АО "Согаз", страховыми рисками по договору являются: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность несчастного случая или болезни, травма, госпитализация в результате несчастного случая или болезни. Согласно заключенному между истцом и САО "ВСК" договору страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни, впервые диагностированного в период страхования.

Отменяя решение суда первой инстанции и отказывая в удовлетворении исковых требований, судебная коллегия по гражданским делам обоснованно исходила из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе о предоставлении дисконта относительно процентной ставки по кредитному договору, истец был уведомлен об условиях предоставления дисконта и рисках, подлежащих страхованию. Вместе с тем истцом при заключении нового договора страхования не было осуществлено страхование здоровья, что является обязательным условием для предоставления дисконта в соответствии с условиями кредитного договора.

С учетом содержания кредитного договора и договоров страхования, суд апелляционной инстанции правомерно исходил из того, что при заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни и здоровья, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения. Абрамов Д.А. добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18 % в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья, что свидетельствует о необоснованности доводов кассационной жалобы.

Доводы кассационной жалобы, являвшиеся предметом проверки судебных инстанций, направлены на переоценку установленных обстоятельств и представленных доказательств, что в силу части 3 статьи 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не относится к полномочиям суда кассационной инстанции.

Выводы, содержащиеся в обжалуемых судебных постановлениях, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций. Нарушений норм материального либо процессуального права, влекущих отмену состоявшихся по делу судебных актов, по доводам жалобы по делу не допущено.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для отмены вступившего в законную силу судебного постановления, не имеется.

Руководствуясь статьями 379.5-379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 17 ноября 2020 года оставить без изменения, кассационную жалобу Абрамова Д. А. - без удовлетворения.