Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия от 25 марта 2021 г. по делу N 33-499/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Верюлина А.В, судей Козиной Е.Г. и Пужаева В.А.

при секретаре Марининой О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании 25 марта 2021 г. в г. Саранске гражданское дело по иску Кирюхиной А.И. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" о признании договора добровольного страхования жизни незаключенным, взыскании страховой премии по апелляционной жалобе истца Кирюхиной А.И. на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 11 января 2021 г.

Заслушав доклад судьи Пужаева В.А, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Кирюхина А.И. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "Сбербанк страхование жизни" (далее - ООО СК "Сбербанк страхование жизни") о признании договора добровольного страхования жизни незаключенным, взыскании страховой премии.

В обоснование исковых требований указала на то, что 10 июля 2018 г. между ее отцом О. И.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни", на основании Правил страхования N0032.СЖ.01.00, утвержденных приказом ООО СК "Сбербанк страхование жизни" от 05 сентября 2016 г. N146, заключен договор добровольного страхования жизни N04102672033 СП2.2 на срок с 10 июля 2018 г. по 07 июля 2021 г.

Страховыми рисками по договору страхования являются смерть застрахованного лица, инвалидность 1 и 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Страховая премия в размере 116 599 руб. 16 коп. была оплачена своевременно.

"дата" г. О. И.В. скоропостижно скончался, до приезда скорой медицинской помощи. Являясь единственной наследницей, она 31 октября 2019 г. обратилась в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" для получения страхового возмещения. Ответчик уведомил ее о необходимости предоставления подлинника либо заверенной копии документа, устанавливающего причину смерти О. И.В, и выписку из амбулаторной карты последнего за последние пять лет. В адрес ответчика ею была направлена выписка из акта судебно-медицинского исследования трупа, с требованиями ответчика о предоставлении выписки из амбулаторной карты О. И.В. за последние пять лет она не согласилась, поскольку предоставление данного документа не предусмотрено Правилами страхования, так как смерть О. И.В. была внезапной, не от болезни. Впоследствии решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 15 сентября 2020 г. указанные действия страховой компании были признаны законными.

Согласно пункту 2.1.5 страхового полиса, при заключении договора 10 июля 2018 г. О. И.В. подтверждал факт отсутствия заболеваний сердечно-сосудистой системы. В силу пункта 2.2 страхового полиса, страховщик не заключает на условиях, указанных в данном страховом полисе, договоры страхования в отношении лица, не соответствующих условиям страхового полиса. Данное условие является существенным условием договора страхования. Если лицо не соответствует условиям, указанным в пп. 2.1.1-2.1.18 полиса, договор страхования считается незаключенным. В таком случае страховщик производит возврат денежных средств, лицу совершившему платеж. В случае обращения страхователя с заявлением о признании договора незаключенным, в дополнение к документам, перечисленным в пункте 7.6. Правил страхования, необходимо предоставить надлежащим образом заверенные документы, подтверждающие наличие ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора.

Учитывая, что до заключения договора О. И.В. страдал заболеванием сердца - "данные изъяты", которая сопровождается нарушением сердечного ритма, в соответствии с пунктом 2.2 страхового полиса договор страхования считается незаключенным. Ссылаясь на пункт 73 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N9 "О судебной практике по делам о наследовании", полагает, что она имеет право, как наследник страхователя, обратиться к страховщику с заявлением о признании договора незаключенным и получении страховой премии.

29 сентября 2020 г. она обратилась к ответчику с заявлением о признании договора незаключенным и возврате страховой премии, в ответ на ее обращение ответчик просил предоставить выписку из амбулаторной карты О. И.В. за последние 5 лет. С данным требованием страховой компании она не согласна, так как заявляет требования о возврате страховой премии, а не выплате страхового возмещения. В договоре страхования и Правилах страхования не указано, какие именно документы необходимо прикладывать в подтверждении наличия ограничений для принятия на страхование на момент заключения договора, в подтверждение данного факта могут быть приложены любые надлежащим образом заверенные копии документов, из которых можно сделать данный вывод. В данном случае это подтверждалось заверенной копией решения Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 15 сентября 2020 г, которым ее исковые требования о взыскании страхового возмещения оставлены без удовлетворения. Предоставление данного документа не противоречит Правилам страхования.

Просила суд признать договор добровольного страхования жизни от 10 июля 2018 г. между О. И.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" незаключенным, взыскать с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховую премию в размере 116 599 руб. 16 коп.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 11 января 2021 г. в удовлетворении исковых требований отказано.

В апелляционной жалобе истец Кирюхина А.И. просила решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении исковых требований. Не соглашаясь с решением суда, ссылаясь на основания незаключенности договора страхования, приведенные в исковом заявлении, указывает, что она как наследник умершего страхователя вправе оспаривать договор страхования и требовать возврата страховой премии. Полагает, что судом при принятии решения нарушены нормы материального права, так как исходя из содержания пункта 1 статьи 432, статей 555 и 942 Гражданского кодекса Российской Федерации положения страхового полиса о незаключенности договора страхования в случае предоставления страхователем недостоверных сведений о себе должны быть признаны недействительными, как несоответствующие требованиям закона.

Кроме того, не усматривает необходимости в установлении судом по делу возможности обращения умершего страховщика в иную организацию с более подходящими для него условиями, а также определения недоказанности навязывания ему договора и наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, так как на эти обстоятельства при предъявлении иска она не указывала, основанием иска они не являлись.

В судебное заседание истец Кирюхина А.И, ее представитель Стеньшина Л.В, представитель ответчика - ООО СК "Сбербанк страхование жизни", представитель третьего лица - ООО "Сетелем Банк" не явились, о дне, времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом, при этом о причинах неявки суд не известили, доказательств уважительности этих причин не представили и об отложении разбирательства дела ходатайство не заявляли.

При таких обстоятельствах и на основании части третьей статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Рассмотрев дело в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к нижеследующему.

Из материалов дела усматривается, что 10 июля 2018 г. между ООО "Сетелем Банк" и заемщиком О. И.В. был заключен договор NС04102672033 о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства. В соответствии с пунктом 9 указанного договора заемщик был обязан застраховать/обеспечить страхование рисков причинения вреда жизни, здоровью и/или потери трудоспособности путем заключения договора со страховой компанией соответствующей требованиям кредитора к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, либо подключения к программе страхования, организованной кредитором совместно со страховой компанией, на срок не менее года. Страхование рисков должно поддерживаться в течение всего срока договора на сумму не менее общей суммы долга по договору, уменьшенной на сумму стоимости услуги добровольного личного страхования в каждую дату срока действия договора.

10 июля 2018 г. между О. И.В. (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни, что подтверждается страховым полисом (договор страхования) N04102672033 СП 2.2, предметом которого являлись страховые риски - смерть застрахованного лица, инвалидность 1 или 2 группы, дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, травмы в ДТП. Договор страхования заключен на срок с 10 июля 2018 г. по 07 июля 2021 г.

Страховая премия оплачена О. И.В. в размере 116 599 руб. 16 коп.

Договор страхования между О. И.В. и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" был заключен на основании Правил страхования N0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" N146 от 05 сентября 2016 г.

Пункт 1.2 Правил страхования устанавливает, что положения, содержащиеся в Правилах и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страхования прямо указывается на применение настоящих Правил и сами Правила приложены к нему. Вручение страхователю Правил страхования при заключении договора удостоверяется записью в договоре страхования.

Из раздела 6 договора страхования усматривается, что О. И.В. вручены Правила страхования при заключении договора, данное обстоятельство удостоверено записью в договоре страхования и подписано О. И.В.

Согласно страховому полису выгодоприобретателем по указанному договору страхования является страхователь (О. И.В.), в случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются наследники.

Из свидетельства о смерти серии "N" выданного органом ЗАГС Москвы N37 МФЦ Выхино-Жулебино 21 октября 2019 г. усматривается, что О. И.В. умер "дата" г.

После смерти О. И.В. наследниками по закону являются его родители О. Н.И, О. В.Ф. и его дочь Кирюхина А.И, при этом О. Н.И. и О. В.Ф. отказались от доли на наследство, причитающейся им по закону, после смерти их сына.

Согласно пункту 1.7 Правил страхования N0032.СЖ.01.00, утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК "Сбербанк страхование жизни" застрахованное лицо - дееспособное физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Застрахованным лицом по договору страхования, является страхователь.

В соответствии с пунктом 2.1 страхового полиса (договор страхования) от 10 июля 2018 г. застрахованным лицом является страхователь, при одновременном соблюдении следующих условий:

-возраст страхователя составляет не менее 18 полных лет на дату начала срока действия договора страхования, или на дату окончания срока действия договора страхования - не более 55 полных лет для женщин и 60 полных лет для мужчин (п. 2.1.1)

-страхователь дееспособен, не имеет психических заболеваний и расстройств (п. 2.1.2), -страхователь не состоит на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном диспансерах (п. 2.1.3), -страхователь не является лицом, ранее перенесшим инсульт, инфаркт миокарда (п. 2.1.4), -страхователь не страдает следующими заболеваниями - сердечно-сосудистой системы (ишемическая болезнь сердца, стенокардия, порок сердца, нарушение ритма, атеросклероз, кардиосклероз), сахарным диабетом, параличом, каким-либо заболеванием легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени (в том числе гепатитом, циррозом печени), желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек (за исключением мочекаменной болезни), эндокринной системы (за исключением хронического тиреоидита, гипотиреоза), эпилепсией, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза), заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени), онкологическими заболеваниями (п.2.1.5), -страхователь не обращался за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, не является носителем ВИЧ-инфекции, больным СПИДом (п.2.1.6), -страхователь не является инвалидом 1, 2 или 3 группы или лицом, имеющим действующее направление на медико-социальную экспертизу (п.2.1.7), -общий трудовой стаж страхователя составляет более 12 месяцев (п. 2.1.8), -общий трудовой стаж страхователя на текущем месте работы составляет более 6 месяцев (п. 2.1.9), -страхователь имеет действующий трудовой договор с работодателем и не является лицом, проходящим испытание для приема на работу (п. 2.1.10), -страхователь не относится к лицам, которые осуществляют свою деятельность на основании договора гражданско-правового характера (например, договора возмездного оказания услуг (выполнения работ), договора подряда и др.), а не трудового договора (п. 2.1.11), -страхователь не относится к лицам, не работающим по состоянию здоровья (п.2.1.12),

-страхователь не относится к лицам, которые осуществляют свою трудовую деятельность не на условиях полной рабочей недели, полного рабочего дня (п. 2.1.13), -страхователь не является сезонным рабочим (п. 2.1.14), -страхователь не является индивидуальным предпринимателем (п. 2.1.15), -страхователь не является военнослужащим, государственным, гражданским служащим, проходящим госслужбу по контракту, сотрудником органов внутренних дел, полиции, сотрудником ОМОН/СОБР/ОДОН, а также лицом, должностные и иные обязанности которого связаны с опасной деятельностью (работа на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, работа по профессиям: каскадер, профессиональный спортсмен (за исключением шахмат), испытатель, профессиональный пилот или член экипажа воздушного судна) (п.2.1.16), -страхователь не является лицом, которому назначена трудовая пенсия по старости, в том числе досрочно, а также трудовая пенсия по старости, предусмотренная пунктом 2 статьи 32 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 г..N1032-Г "О занятости населения в Российской Федерации" (п. 2.1.17), -страхователь не обладает информацией о (возможном) предстоящем прекращении с ним трудового договора (п. 2.1.18).

Аналогичная позиция указана в пунктах 1.7.1-1.7.18 Правил страхования N 0032.СЖ.01.00.

С указанным договором страхования и приложениями к нему, в том числе Правилами страхования, О. И.В. был ознакомлен под роспись.

В соответствии с пунктом 5.3 договора страхования - проставляя подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение 1), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг и/или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров (кроме случаев, когда страхование обязательно по условиям банковской услуги (ч.10 ст.7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. N353 ФЗ "О потребительском кредите (займе). Проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен, и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства), б) основаниями отказа в страховой выплате, в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

Страхователь подтверждает, что он прочитал, понял и согласен с Правилами страхования (в т.ч. осознает и соглашается с тем, что Правила страхования являются неотъемлемой частью настоящего договора страхования), а также страхователь подтверждает, что договор страхования и Правила страхования, включая Приложение N1 (таблица размеров страховых выплат в случае травмы застрахованного лица), ему были вручены и приняты им при заключении договора страхования.

О. И.В. был уведомлен, в том числе, о наличии исключений из страхового покрытия, которые ему были разъяснены и с которыми он был ознакомлен.

Также О. И.В. своей подписью подтвердил, что вся указанная в данном договоре страхования от 10 июля 2018 г. информация является полной и достоверной, и он согласен, что Правила страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.

При заключении кредитного договора и договора страхования требования к обязательным условиям договора были соблюдены.

Информация об условиях кредитования и страхования была доведена до истца в полном объеме, что подтверждается его подписью.

Из корешка медицинского свидетельства о смерти к учетной форме N106/У-08 серия "N" дата выдачи 21 октября 2019 г. ГБУ Здравоохранения г. Москвы "Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы" усматривается, что О. И.В. умер "дата" г, причины смерти болезнь - "данные изъяты".

Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа, составленному государственным врачом ГБУ здравоохранения г. Москвы "Бюро судебно-медицинской экспертизы Департамента здравоохранения Москвы" судебно-медицинским экспертом Малышевым А.П, смерть О. И.В. наступила от "данные изъяты", развившейся в результате заболевания - "данные изъяты".

Из сообщения ГБУ Здравоохранения Республики Мордовия "Рузаевская ЦРБ" усматривается, что амбулаторная карта на имя Осипова И.В. в регистратуре больницы отсутствует, 18 июля 2017 г. пациент Осипов И.В. посещался на дому врачом общей практики, диагноз - "данные изъяты", 26 июня 2017 г. оказана неотложная медицинская помощь, диагноз - "данные изъяты", 27 июня 2017г, 29 августа 2017 г. посещение на дому врачом-терапевтом - диагноз К74.6 другой и "данные изъяты".

Указанные обстоятельства установлены судом, подтверждаются материалами дела и, соответственно, сомнений в их достоверности не вызывают.

Разрешая заявленные требования и принимая решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, исходя из представленных сторонами доказательств, не установилоснований для признания договора добровольного страхования жизни незаключенным.

Выводы суда являются правильными, соответствуют установленным по делу обстоятельствам и связаны с правильным применением норм материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу положений статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора", в силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 2 статьи 158, пункт 3 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплены существенные условия заключения договора страхования.

Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу разъяснений, данных в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" несоблюдение требований к форме договора при достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям (пункт 1 статьи 432 ГК РФ) не свидетельствует о том, что договор не был заключен.

Пунктом 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. N49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, если сторона приняла от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердила действие договора, она не вправе недобросовестно ссылаться на то, что договор является незаключенным (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

Таким образом, доказательством фактического заключения между сторонами договора будет являться поведение сторон, из которого явствует их воля на заключение договора.

Из материалов дела следует, что стороны (О. И.В. (страхователь) и ООО СК "Сбербанк страхование жизни" (страховщик)) при заключении договора страхования от 10 июля 2018 г. достигли соглашения по всем его существенным условиям, определив его предмет, страховые риски, размер страховой суммы, срок действия договора и другие существенные условия.

Каких-либо замечаний при его заключении к форме и содержанию договора страхования стороны не высказывали, страхователь подтвердил отсутствие у него каких-либо проблем со здоровьем, исходя из установленного пунктом 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа добросовестности и разумности участников гражданский отношений, страховщик исходил из того, что сообщенные страхователем сведения о состоянии здоровья достоверны.

Сведений о том, что страховщик знал или должен был знать о недостоверности сообщенных страхователем сведений, а страхователь умышленно скрыл наличие у него заболевания, то есть действовал с прямым умыслом, материалы дела не содержат.

О. И.В. была оплачена страховая премия в размере 116 599 руб. 16 коп, то есть он принял на себя обязательства по исполнению данного договора.

Кроме того следует отметить, что страхователь должен сообщить лишь достоверно известные ему и документально подтвержденные на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их на основании статьи 945 ГК РФ, согласно пункту 2 которой при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Проведение обследования страхуемого лица в силу статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации является исключительно правом страховщика, а не его обязанностью.

Исходя из изложенного, является очевидным, что стороны при заключении договора страхования действовали добровольно и осознанно, согласовав все существенные условия, заключили договор, то есть между сторонами фактически сложились отношения из договора страхования со всеми вытекающими из данного обстоятельства правовыми последствиями.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы аналогичны мотивам обращения истца в суд с иском, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки судом первой инстанции, необоснованность их отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, доводы жалобы не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительной проверке, нарушений норм материального или процессуального права, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

При таких обстоятельствах решение суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы отменено быть не может.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 11 января 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Кирюхиной А.И. - без удовлетворения.

Председательствующий

А.В. Верюлин

Судьи

Е.Г. Козина

В.А. Пужаев

Мотивированное апелляционное определение составлено 25 марта 2021 г.

Судья Верховного Суда

Республики Мордовия В.А. Пужаев