Апелляционное определение СК по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики - Чувашии от 31 марта 2021 г. по делу N 33-1475/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики в составе председательствующего Блиновой М.А., судей Стародубцевой Л.И., Филимоновой И.В., при секретаре Львовой Е.В., рассмотрела в открытом судебном заседании в помещении Верховного Суда Чувашской Республики гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" к Семину П.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе Семина П.И. на решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 16 декабря 2020 года.

Заслушав доклад председательствующего судьи Блиновой М.А, судебная коллегия

установила:

ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" обратилось в суд с иском к Семину П.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

Исковые требования мотивированы тем, что 26 апреля 2017 года между сторонами был заключен кредитный договор N, по которому ответчику предоставлен кредит на сумму.., в том числе... руб. - для оплаты страхового взноса, с уплатой процентов под 26, 90% годовых. Денежные средства в размере... руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению Заемщика). Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно... рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, который состоит из Индивидуальных и Общих условий Договора потребительского кредита.

В соответствии с условиями Договора сумма ежемесячного платежа составила 4314, 64 руб. ежемесячно в течение 48 месяцев. В период действия Договора Заемщиком были подключены и активированы дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе ежемесячных платежей: ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 рублей. В соответствии с первоначальным графиком погашения (приложение N5) Заёмщик взял на себя обязательство внести на счет 48 ежемесячных платежей в общей сумме... рублей, в том числе:... руб. - кредит, 79957, 19 руб. - проценты, 2832 руб. - комиссии за направление извещений. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту. В связи с чем, 23 ноября 2018 года Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 23 декабря 2018 года. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского Кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0, 1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня). Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был произведен 26 апреля 2021 года (при условии надлежащего исполнения обязательств). Таким образом, банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 23 ноября 2018 года по 26 апреля 2021 года в размере 33339, 56 руб, что является убытками Банка.

Основываясь на изложенных обстоятельствах, ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" просит суд взыскать с Семина П.И. задолженность по договору займа N от 26 апреля 2017 года в размере 132 123, 27 руб, из которых: сумма основного долга - 97828, 29 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования на будущий период) - 33339, 56 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности -719, 42 руб.; сумма комиссии за направление извещений - 236 руб, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3842, 47 руб.

Истец ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" своего представителя в судебное заседание не направил, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик Семин П.И. в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что на его сотовый телефон поступило сообщение от истца, в котором ему предлагалось получить денежные средства в кредит под 10% годовых. 26 апреля 2017 года он заключил договор займа с ООО "ХКФ Банк", получил денежные средства в кредит в размере... руб, подразумевая проценты под 10% годовых. В 2019 году ему стало известно, что кредит был выдан ему под 26% годовых, и имеется задолженность по оплате. Считает, что истец обманным путем оформил кредитный договор с ним под 26% годовых, тогда как он полагал, что процентная ставка по кредиту составляет 10% годовых.

Решением Алатырского районного суда Чувашской Республики от 16 декабря 2020 года постановлено:

"Взыскать с Семина П.И. в пользу ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" задолженность по кредитному договору N от 26 апреля 2017 года в размере 132123 руб. 27 коп, из которых: сумма основного долга - 97828 руб. 29 коп, убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 33339 руб. 56 коп, штраф за возникновение просроченной задолженности - 719 руб. 42 коп, сумма комиссии за направление извещений - 236 руб, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3842 руб. 47 коп.".

Указанное решение обжаловано ответчиком Семиным П.И. по мотивам незаконности и необоснованности. В обоснование доводов жалобы указывает, что истцом не представлены доказательства заключения с ним кредитного договора с уплатой процентов под 26, 9% годовых. Фактически в погашение ежемесячных платежей по договору им было внесено 120000 руб. Также выражает несогласие со взысканием с него в пользу банка убытков единовременно в виде процентов на будущее время, поскольку истцом не доказан факт причинения банку убытков действиями ответчика, а также нарушения прав банка со стороны ответчика в будущем.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции Семин П.И. поддержал доводы апелляционной жалобы на решение суда.

Остальные лица, участвующие в деле, извещенные в установленном порядке о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, выслушав объяснения явившихся лиц, участвующих в деле, проверив решение суда в соответствии со ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В силу положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 26 апреля 2017 года между ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" и Семиным П.И. на основании заявления о предоставлении потребительского кредита был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере... руб, в том числе:... руб. - сумма к выдаче,... руб. - средства для оплаты страхового взноса на личное страхование жизни и здоровья, на срок 48 календарных месяцев с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 26, 90% годовых.

Кредитным договором предусмотрена неустойка в размере 0, 1% на просроченную сумму задолженности за каждый день просрочки.

Как следует из выписки по счету, выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере... руб. на счет заемщика N, открытый в ООО "ХКФ Банк" согласно распоряжению заемщика; денежные средства в размере... руб. во исполнение распоряжения заемщика перечислены в счет оплаты страхового взноса на личное страхование жизни и здоровья.

Составными частями заключенного договора являются Тарифы, Общие условия предоставления кредитов, график платежей.

Обязанность Семина П.И. возвратить ООО "Хоум Кредит

энд Финанс Банк" полученный кредит и уплатить проценты за пользование данным кредитом в порядке и на условиях, установленных договором, закреплена пунктом 1.2. раздела I Общих условий договора.

Пунктом 1 раздела II Общих условий договора установлено, что проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Дата ежемесячного платежа (либо дата перечисления суммы первого ежемесячного платежа по кредиту для оплаты товара) указана в Индивидуальных условиях по кредиту. График погашения по кредиту с указанием всех дат ежемесячных платежей дополнительно размещается Банком в день выдачи Кредита в Информационных сервисах Банка.

Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения.

Согласно пункту 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 26 апреля 2017 года N ежемесячный платеж составляет 4314 руб. 64 коп. в соответствии с графиком погашения по Кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и становится обязательным для заемщика с момента заключения договора, количество ежемесячных платежей - 48, дата ежемесячного платежа - 26 число каждого месяца.

Ответчик Семин П.И. был ознакомлен и согласен с условиями предоставления кредита, Общими условиями договора, что подтверждается его личной подписью в заявлении о предоставлении кредита и кредитном договоре.

На период действия кредитного договора на основании заявления ответчика ему была предоставлена дополнительная услуга "SMS- пакет", оплата стоимости которой включена в состав ежемесячных платежей и составляет 59 рублей.

Поскольку Семин П.И. нарушал сроки внесения платежей по погашению основного долга, уплате процентов по кредиту и комиссии за услугу "SMS-пакет" банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, направив в адрес ответчика соответствующее требование 23 ноября 2018 года (л.д.22).

Согласно представленному банком расчету общий размер взыскиваемой задолженности по кредитному договору от 26 апреля 2017 года N составляет 132123 руб. 27 коп, в том числе 97 828 руб. 29 коп. - основной долг, 719 руб. 42 коп. - штраф за возникновение просроченной задолженности, 33339 руб. 56 коп. - убытки банка, по сути являющиеся процентами, начисленными за пользование денежными средствами в период с 23 ноября 2018 года по 26 апреля 2021 года, 236 руб. - комиссия за направление извещений.

Установив факт ненадлежащего выполнения ответчиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов за пользование им, что в соответствии с договором влечет право кредитора требовать взыскания с должника основного долга, а также уплаты штрафа, иных платежей, предусмотренных кредитным договором, суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 809 - 811, 819 ГК РФ, пришел к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика суммы основного долга, убытков

(по сути проценты за период с 23 ноября 2018 года по 26 апреля 2021 года по графику платежей) и штрафа за возникновение просроченной задолженности.

Выводы суда о взыскании основного долга, штрафа за возникновение просроченной задолженности и комиссии за направление смс-извещений основаны на нормах действующего гражданского законодательства и условий договора займа.

Кроме того, банком предъявлены ко взысканию единовременно убытки в размере 33339 руб. 56 коп, по сути являющиеся процентами на весь период выдачи кредита в период с 23 ноября 2018 года по 26 апреля 2021 года.

Вместе с тем, удовлетворяя требования истца в части взыскания убытков - неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 23 ноября 2018 года по 26 апреля 2021 года, суд первой инстанции не учел, что при взыскании с заемщика таких убытков за период после вынесения судом решения истец обязан доказать наличие у него убытков и причинной связью между причиненными убытками и неисполнением обязательства.

Из представленного в материалах дела расчета убытков следует, что он произведен за период с 26 декабря 2018 года по 26 апреля 2021 года, т.е с учетом процентов исходя из ставки 26, 9% годовых, срок уплаты которых еще не наступил.

Пунктом 3 раздела III Общих условий Договора предусмотрено, что Банк имеет право на взыскание с клиента в полном размере сверх неустойки, в том числе, доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены банком при надлежащем исполнении условий кредитного договора.

В силу частей 1, 2 статьи 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В рассматриваемом случае в соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в установленных законом случаях кредитор имеет право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок пользования займом.

При этом Гражданский кодекс РФ (п.2 статьи 810) и Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ также предусматривают право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяют, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

По мнению судебной коллегии, в соответствии статьями 15 и 393 Гражданского кодекса Российской Федерации, пунктом 5 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", пунктом 16 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами, " исходя из характера потребительского кредита (займа), допускающего возможность возврата займа заемщиком в любое время, имеются основания для взыскании реальных убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в период с 23 ноября 2018г. по 31 марта 2021г. в размере 33260 руб. 83 коп, то есть с даты очередного платежа по кредиту до момента принятия судом апелляционной инстанции апелляционного определения, поскольку денежные средства и проценты за пользование ими по состоянию на 31 марта 2021г. ответчиком не возвращены.

Поэтому с учетом положений указанных норм закона, вывод суда о возможности единовременного взыскания убытков в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом по договору за весь заявленный период, в том числе упущенной выгоды после вынесения решения суда по 26 апреля 2021 года включительно не может быть признан правильным, а требования Банка о взыскании решением суда убытков в полном объеме (т.е. процентов за будущий период) не подлежали удовлетворению без факта доказанности их размера.

Таким образом, нарушенное право Банка на получение процентов по кредитному договору подлежит восстановлению в полном объеме за прошедший период по состоянию на момент вынесения апелляционного определения. Досрочное взыскание процентов по потребительскому кредитному договору на будущее время фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено.

В соответствии с условиями заключенного между сторонами договора заемщик имел право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами, в связи с чем отсутствуют доказательства, что истцу причинен ущерб в виде упущенной выгоды на будущее вплоть по 26 апреля 2021 года.

Соответственно, истец вправе требовать уплаты процентов в твердой денежной сумме за пользование кредитом до даты вынесения настоящего судебного акта.

На день рассмотрения дела судом апелляционной инстанции 31 марта 2021 года ответчиком сумма долга не возвращена, что им не оспаривалось в судебном заседании, доказательств обратного суду апелляционной инстанции не представлено.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а с 26 ноября 2018 года проценты по кредитному договору банком именуются как "убытки", суд апелляционной инстанции, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, приходит к приходит к выводу о взыскании убытков в сумме 33260 руб. 83 коп. исходя из графика погашения процентов за период с 26 декабря 2018 года по 31 марта 2021 года, то есть до момента принятия судом апелляционной инстанции соответствующего определения, отказав истцу в удовлетворении исковых требований о взыскании убытка в остальной части.

Судебная коллегия отмечает, что истец не лишен возможности обратиться с иском о взыскании процентов по кредитному договору за последующий период до фактического возврата кредита, но только за тот, когда кредитный договор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

Поскольку решение суда изменено в части размера взысканной с ответчика суммы убытков, на основании статьи 98 ГПК РФ подлежит изменению также размер взысканной с него государственной пошлины, который в силу ст.333.19 НК РФ составит 3840 руб. 80 коп.

Доводы апелляционной жалобы о том, что судом учтены не все внесенные ответчиком платежи в счет погашения задолженности по кредиту, признаются судебной коллегией несостоятельными. Исходя из сведений из лицевого счета, а также приложенных ответчиком копий квитанций, представленного банком расчета следует, что при определении задолженности по кредитному договору банком в полном объеме были учтены все внесенные ответчиком суммы. Все произведенные Семиным П.И. платежи за указанный период отражены в выписке по счету (л.д. 19-21). Доказательств внесения в счет исполнения условий договора большей суммы, нежели чем указано в расчете банка, а также контррасчет, опровергающий расчеты истца, ответчиком в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации представлено не было.

Вопреки доводам апелляционной жалобы Семина П.И. факт заключения кредитного договора под 26, 90% годовых подтвержден надлежащими доказательствами, в том числе собственноручно подписанным самим Семиным П.И. кредитным договором N от 26 апреля 2017 года, в соответствии с

установленными в нем условиями, ответчик обязался возвратить кредит и уплачивать проценты за пользование им в размере 26, 90% годовых. С условиями договора Семин П.И. согласился, собственноручно подписав его (л.д. 8-12.). Свою подпись в представленных документах ответчик Семин П.И. в суде апелляционной инстанции не оспаривал.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 16 декабря 2020 года изменить в части взыскания размера убытков и государственной пошлины, изложив решение суда в следующей редакции:

"Взыскать с Семина П.И. в пользу Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" основной долг по кредитному договору N от 26 апреля 2017 года в размере 97828 (девяносто семь тысяч восемьсот двадцать восемь) руб. 29 коп, убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом в период с 23 ноября 2018г. по 31 марта 2021г. в размере 33260 (тридцать три тысячи двести шестьдесят) руб. 83 коп, штраф за просроченную задолженность в размере 719 (семьсот девятнадцать) руб. 42 коп, комиссию за направление извещений в размере 236 (двести тридцать шесть) руб, расходы по оплате госпошлины 3840 (три тысячи восемьсот сорок) руб. 80 коп.

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью "Хоум Кредит энд Финанс Банк" о взыскании в остальной части убытков отказать".

В остальной части решение Алатырского районного суда Чувашской Республики от 16 декабря 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Семина П.И. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г.Самара) через суд первой инстанции в течение трех месяцев.

Председательствующий М.А. Блинова

Судьи: Л.И. Стародубцева

И.В. Филимонова