Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика наименование организации на решение Кузьминского районного суда адрес от дата, которым постановлено:
"Взыскать в пользу Чекрыжова фио с наименование организации страховое возмещение в размере сумма, неустойку в размере сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф в размере сумма,
УСТАНОВИЛА:
фио обратился в суд с иском к наименование организации о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.
Иск мотивирован тем, что принадлежащий истцу автомобиль марки марка автомобиля, г.р.з. Х111КО199, застрахованный в наименование организации по договору добровольного страхования транспортных средств, был поврежден в дорожно-транспортном происшествии дата, в результате чего наступила конструктивная гибель транспортного средства. Истец обратился к ответчику с заявлением о возмещении убытков, однако, ответчик не выплатил истцу страховое возмещение, в досудебном порядке удовлетворить требования истца отказывается.
Основываясь на изложенном, с учетом уточненного иска в порядке ст. 39 ГПК РФ, истец просил взыскать страховое возмещение в размере сумма, неустойку за нарушение срока выплаты страхового возмещения, рассчитанной от суммы страховой премии, за период с дата по дата, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещен, ранее ответчиком представлен письменный отзыв на иск, в котором указано, что ответчик с иском не согласен, подтвердил, что на момент ДТП автомобиль истца был застрахован по рискам "АВТОКАСКО" (ущеб, угон), страховая сумма составила сумма, страховая премия- сумма, общий размер страховой премии по всем рискам - сумма, был установлена безусловная франшиза в размере сумма дата истец через представителя обратился к ответчику с заявлением о наступлении события, в связи с повреждением застрахованного автомобиля в результате ДТП, дата страховщик провел осмотр автомобиля и был составлен акт осмотра, дата в адрес представителя истца было направлено уведомление о представлении необходимых документов, дата представитель истца обратился к ответчику с претензией и приложил водительское удостоверение, дата страховщику было представлено постановление об отказе возбуждении уголовного дела по факту ДТП, дата страховщиком было направлено уведомление о продлении сроков рассмотрения заявления о страховом случае, по результатам осмотра были установлены признаки конструктивной гибели автомобиля, стоимость ремонта превышает 60% от страховой стоимости на момент ДТП, ремонт автомобиля признан экономически нецелесообразным, дата в адрес истца было направлено уведомление о наступлении конструктивной гибели автомобиля, дата страховщик произвел выплату страхового возмещения в размере сумма, при этом размер выплаты был определен с учетом п.4.10 Правил страхования, с уменьшением страховой суммы в размере 0, 04% за каждый год страхования, в связи с чем, страховая сумма на момент наступления страхового случая составила сумма, ответчиком также была произведена оценка годных остатков автомобиля, которые составляют сумма, учитывая, что транспортное средство осталось у истца, ответчик выплатил истцу страховую выплату без учета стоимости годных остатков и размера безусловной франшизы.
Также ответчик возражал против взыскания неустойки, полагая, что отсутствуют основания, поскольку стороной истца представлены все необходимые документы для рассмотрения заявления дата, с учетом положений п.11.2.4.1. Правил страхования срок страхового возмещения должен исчисляться с дата (45 дней), т.е. до дата, кроме того дата и дата ответчик направил страхователю уведомление о продлении сроков рассмотрения заявления о страховом случае (п.10.1.2, Правил), кроме того ответчик не согласен с размером неустойки, указывая, что сумма неустойки, взыскиваемая на основании п.5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей, не может превышать размера страховой премии сумма, также просил снизить ее размер и размер штрафа, применив ст. 333 ГК РФ.
Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит ответчик наименование организации, считая его незаконным и необоснованным.
Проверив материалы дела, выслушав представителя ответчика наименование организации по доверенности фио, поддержавшую доводы жалобы, обсудив возможность рассмотрения дела в отсутствие истца, извещенного надлежащим образом, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Судом первой инстанции установлено, что истцу фио принадлежит на праве собственности автомобиль марка автомобиля, г.р.з. Х111КО199.
Указанный автомобиль был застрахован по полису КАСКО 0779220 N 202095760/19-ТФ в наименование организации по риску "ущерб, угон" на страховую сумму в размере сумма, на период с дата по дата
дата застрахованное ТС было повреждено в результате дорожно-транспортного происшествия.
дата истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, передав страховщику все необходимые документы.
Страховщик признал случай страховым, выплатил истцу дата, после предъявления иска в суд, страховое возмещение в размере сумма, исходя из расчета: сумма (страховая сумма с учетом периода эксплуатации ТС с момента заключения Договора страхования) - сумма (уменьшение страховой суммы на дату наступления страхового случая (4 000 000 х 3, 56%), где 3, 36%= 0, 04 (коэффициенту уменьшения страховой суммы, п.4.10, 1 Правил) х 89 (количество дней с начала действия полиса до дня страхового случая)) сумма - сумма (франшиза) - сумма (стоимость годных остатков, рассчитанную согласно п. 11.1.5.1 Правил.
Согласно экспертному заключению от дата, выполненному экспертом-техником фио, которое истцом в ходе рассмотрения дела не оспорено, стоимость годных остатков ТС истца составляет сумма
Разрешая спор, руководствуясь положениями ст.ст. 422, 929 ГК РФ, разъяснениями, приведенными в п. 38 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан", суд первой инстанции пришел к выводу о взыскании со страховой компании в пользу истца суммы недоплаченного страхового возмещения в размере сумма (3 940 000-3457700), и исходил из того, что размер страховой суммы составляет сумма (4000000-60000 (франшиза)), поскольку нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае полной гибели транспортного средства с учетом уменьшения страховой суммы на процент износа за период действия договора, и выплаченная истцу сумма не покрывает размер ущерба.
Разрешая исковые требования истца о взыскании неустойки, суд руководствовался п. 5 ст. 28, п. 1 ст. 29, п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации от дата N 2300-I "О защите прав потребителей", исходил из того, что ответчиком нарушен срок выплаты страхового возмещения, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка за период с дата по дата
Размер неустойки за указанный период составляет сумма, то есть размер уплаченной страховой премии.
В соответствии со ст. 333 ГК РФ, с учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от дата N 263-0, исходя из установленных по делу обстоятельств, с учетом специфики правоотношений сторон и положений ст. 333 ГК РФ, суд первой инстанции снизил размер неустойки, исчисленной судом в сумме сумма на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", до сумма, указав, что данный размер неустойки, по мнению суда, в наибольшей степени обеспечит баланс прав и законных интересов истца, которому будет компенсировано нарушенное право на своевременное получение страхового возмещения, и ответчика, на которого возлагается разумное бремя оплаты неустойки за нарушение принятого на себя обязательства по договору.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ от дата N 2300-I "О защите прав потребителей", исходя из принципа разумности и справедливости, суд взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере сумма
На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата, исходя из конкретных обстоятельств дела, соразмерности меры ответственности, длительности неисполнения обязательства, применив положения ст. 333 ГК РФ, суд взыскал с ответчика в пользу истца штраф в размере сумма
С выводами суда первой инстанции о взыскании страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебная коллегия соглашается и считает их правильными.
Между тем, судебная коллегия не может согласиться с определением размера суммы страхового возмещения, поскольку суд первой инстанции исходил из того, что нормами гражданского законодательства не предусмотрена выплата страхового возмещения в случае "полной гибели" транспортного средства с учетом уменьшения страховой суммы на процент износа за период действия договора.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия согласиться не может по следующим основаниям.
Как следует из материалов дела, дата между Чекрыжовым фио и наименование организации заключен Договор страхования (полис) серии 0079220 N 202095760/19-ТФ.
Договор страхования, согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ и ч. 3 ст. 3 Закона РФ от дата "Об организации страхового дела в РФ", заключался на условиях, содержащихся в его тексте, а также на основании Правил добровольного страхования транспортных средств от дата, являющихся обязательными для сторон договора в силу положений ст. 943 ГК РФ.
Данный вывод также основывается на положениях п. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ", предусматривающего, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения".
В соответствии с положениями п. 3 ст. 943 ГК РФ при заключении договора страхования Стороны могут договориться об изменении или исключении отдельных положений Правил и о дополнении договора страхования положениями, не противоречащими действующему законодательству.
На протяжении всего периода действия договора страхователь данным правом не воспользовался, каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Правил в адрес страховщика не направлял.
Согласно особым условия Договора страхования Страхователь подтверждает, что по всем вопросам, не урегулированным Полисом, стороны Договора руководствуются Условиями страхования и Правилами страхования транспортных средств, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Страхователь с Условиями страхования и Правилами страхования ознакомлен и обязуется их выполнять. Подписывая Полис, Страхователь подтвердил, что Правила страхования ему вручены, с условиями Договора страхования он согласен.
В соответствии с правилами страхования от дата при наступлении конструктивной гибели выплата страхового возмещения может осуществляться исходя из волеизъявления Страхователя (Выгодоприобретателя), в следующих вариантах:
11.1.6.1 ТС остается в собственности Страхователя (Выгодоприобретателя).
При этом, если договором не предусмотрено иное, Страховщик осуществляет выплату страхового возмещения в размере страховой суммы, действующей на дату наступления страхового случая
в соответствии с п. 4.10 настоящих Правил, за вычетом стоимости годных остатков.
11.1.6.2. Страхователь (Выгодоприобретатель) передает ТС Страховщику (за исключением Договоров страхования, заключенных с применением условий "Пропорциональная выплата").
При этом, если Договором страхования не предусмотрено иное, Страховщик после получения от Страхователя (Выгодоприобретателя) в соответствии с п. 11.1.7.1 настоящих Правил письменного отказа от прав на застрахованное ТС в пользу Страховщика и (или) иного документа (в том числе договора купли-продажи, договора комиссии), подтверждающего переход прав собственности к Страховщику, осуществляет выплату страхового возмещения в размере, рассчитанном
в соответствии с п. 11.1.6.1 настоящих Правил.
В соответствии с пунктом 4.10 Правил страхования транспортных средств, если иное не предусмотрено Договором страхования, на период его действия устанавливаются нормы уменьшения страховой суммы (пропорционально отношению прошедшего периода страхования (в календарных днях с даты начала срока действия Договора страхования по дату наступления страхового случая включительно).
Условиями подп. б) п.4.10.1 Правил установлено уменьшение страховой суммы (износ) 0, 04% на каждый год страхования, в связи с чем, страховая сумма на момент наступления страхового случая дата составляет сумма (Дата начала действия полиса- дата; Дата страхового события - дата, срок действия полиса - 89 дней, Страховая сумму на момент страхования - сумма; Уменьшение страховой суммы составляет: 4 000 000 х 89 х 0, 04 = сумма. Страховая сумма на момент наступления события составляет: 4 000 000 - 142 400 = сумма).
Таким образом, расчет стоимости страхового возмещения должен быть рассчитан именно исходя из страховой суммы на момент наступления страхового случая - сумма, которая была правильно определена страховщиком.
Согласно пунктам 1 и 4 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано императивными нормами законодательства, действующими в момент его заключения.
В случаях, когда условие договора предусмотрено диспозитивной нормой, стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
Норма, определяющая права и обязанности сторон договора, оценивается суд исходя из ее существа и целей законодательного регулирования, то есть суд принимает внимание не только буквальное значение содержащихся в ней слов и выражений, но и те цели, которые преследовал законодатель, устанавливая данное правило.
Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (статья 1 ГК РФ).
Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п. 1 ст.425 ГК РФ). Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Согласно ст. 942 ГК РФ стороны договора добровольного страхования самостоятельно согласовывают существенные условия договора имущественного страхования.
Сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей (п. 1 ст.947 ГК РФ).
В силу пункта 2 статьи 947 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство страховщика по возмещению убытков страхователя ограничено страховой суммой, не должной превышать действительной (страховой) стоимости имущества.
Согласно ст. 929 ГК по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
В соответствии с ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах с
