Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08 апреля 2021 г. по делу N 33-14099/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Иваненко Ю.С, судей Павловой И.П, Анашкина А.А, при помощнике судьи Барабиной М.П, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Анашкина А.А. дело по апелляционной жалобе представителя Гайнановой А.А. по доверенности Салимова П.С, на решение Савеловского районного суда г. Москвы от 10 декабря 2020 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Гайнановой А.А. к ООО "ХКФ Банк" о признании кредитных договоров недействительными, взыскании судебных расходов, - отказать.

УСТАНОВИЛА:

Гайнанова А.А. обратился в суд с иском к ответчику ООО "ХКФ Банк" о признании кредитных договоров недействительными, взыскании судебных расходов.

В обоснование заявленных требований указал, что 03.03.2020 от имени истца с ООО "ХКФ Банк" истцом якобы, было полдписано два кредитных договора о предоставлении кредитов (N... на сумму 221700 рублей и N... на сумму 355544 рублей), тогда как сама истец данные договоры не заключала.

Истец обратилась с заявлением в полицию. Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 05.03.2020 N... установлено, что действия связанные с получением кредита и переводом денежных средств в отношении неустановленного лица признаны уголовным преступлением.

При таких обстоятельствах спорные кредитные договоры не могут быть признаны заключенными между сторонами.

Истец просил суд признать кредитные договоры от 03.03.2020 N... N... ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" недействительными, взыскать с ответчика расходы по оплате госпошлины в размере 300 руб, расходы по оплате услуг представителя в размере 25000 руб, нотариальные расходы в размере 2500 руб.

Определением Нижневартовского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа - Югры Тюменской области суда от 27.07.2020 в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований, привлечено ООО "Хоум Кредит Страхование".

Истец в судебное заседание не явилась, обеспечил явку своего представителя по доверенности Салимова П.С.о, который исковые требования поддержал.

Представители ответчика, третьего лица в судебное заседание не явились, извещены.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого просит представитель Гайнанова А.А. по доверенности Салимов П.С, по доводам апелляционной жалобы, в частности потому, что судом неверно оценены представленные доказательства по делу.

Представитель ООО "ХКФ Банк" по доверенности Суворова Т.В. в заседание судебной коллегии явился, доводы жалобы не признала.

Истец Гайнанова А.А. в судебное заседание не явилась, извещена.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ дело коллегией рассмотрено в пределах доводов жалобы.

Судебная коллегия, проверив материалы дела, выслушав представителя ООО "ХКФ Банк" по доверенности Суворову Т.В, изучив доводы жалобы, находит решение подлежащим оставлению без изменений, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора; понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством; стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пункт 2 данной статьи предусматривает возможность заключения договора посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со статьей 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Согласно пункту 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 данного Кодекса.

Как следует из пункта 1 статьи 160 указанного Кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от 27 июля 2006 года N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со статьей 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Договор между кредитной организацией и клиентом - физическим лицом, а также соглашение об электронном документообороте и иные документы, необходимые для обеспечения их взаимодействия после идентификации клиента - физического лица в порядке, предусмотренном пунктом 5.8 статьи 7 Федерального закона от 7 августа 2001 года N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", могут быть подписаны его простой электронной подписью, ключ которой получен при личной явке в соответствии с правилами использования простой электронной подписи при обращении за получением государственных и муниципальных услуг в электронной форме, устанавливаемых Правительством Российской Федерации. Указанные документы, подписанные простой электронной подписью, признаются электронными документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью данного физического лица.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает десять тысяч рублей, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу положений части 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной Форме Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст.160 ГК РФ "Сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю".

В соответствии с ч.2 ст. 160 ГК РФ ("Письменная форма сделки") использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Одним из видов аналога собственноручной подписи является электронная подпись. Отношения в области использования электронных подписей при совершении гражданско-правовых сделок и при совершении иных юридически значимых действий регулируются Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи".

Согласно ст.1 ФЗ "Об электронной подписи"", электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Так, п.2 ст. 5 ФЗ "Об электронной подписи" предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с подпунктом 1) абзаца первого ст. 2 ФЗ "Об электронной подписи" электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

С учетом вышеуказанного, процедура заключения кредитного договора с использованием простой электронной подписи должна выглядеть следующим образом:

к электронной форме текста (условий) кредитного договора (подписываемая информация) прикрепляется (привязывается) поочередно исходящая от клиента и банка информация в электронной форме, сформированная посредством использования кодов, паролей или иных средств, которые позволяют другой стороне определить, что данная информация в электронной форме (простая электронная подпись) сформирована именно контрагентом по кредитному договору.

В соответствии со ст. 9 ФЗ "Об электронной подписи" электронный документ считается подписанным простой электронной подписью если простая электронная подпись содержится в самом электронном документе.

В соответствии с ч. 2 ст. 6 ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Указанная норма определяет, что информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, кроме тех случаев, когда федеральными законами или нормативными правовыми актами установлено требование о необходимости составления документа исключительно на бумажном носителе.

Федеральный закон от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" не содержит таких требований.

В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 3 Закона о потребительском кредите потребительский кредит заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Следовательно, договор потребительского кредита (займа) может оформляться как электронный документ. Письменная форма при этом соблюдается, поскольку в документе отражены все существенные условия кредитного договора и стоит простая электронная подпись клиента.

В соответствии с абзацем 3 пункта 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

В соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ - Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

При заключении договора с помощью электронных и иных тех средств письменная форма соблюдена, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании). Договор считается подписанным, если использован любой способ, позволяющий определить выразившее волю лицо (например, отправка СМС-сообщения или заполнение электронной формы на сайте). Специальный способ определения такого лица может быть предусмотрен законом (иными правовыми актами) и соглашением сторон (п. 1 ст. 160 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, истец обратилась в суд утверждая, что 03.03.2020 от имени истца с ООО "ХКФ Банк" истцом якобы было подписано два кредитных договора о предоставлении кредитов (N... на сумму 221700 рублей и N... на сумму 355544 рублей), тогда как сама истец данные договоры не заключала. Истец обратилась с заявлением в полицию. Постановлением о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству от 05.03.2020 N... установлено, что действия связанные с получением кредита и переводом денежных средств в отношении неустановленного лица признаны уголовным преступлением. При таких обстоятельствах спорные кредитные договоры не могут быть признаны заключенными между сторонами.

Соглашение о дистанционном банковском обслуживании регулирует отношения Банка и Клиента, возникающие в связи с заключением Клиентами договоров Банковского счета/вклада(депозита)/договора потребительского кредита в связи с оказанием Клиенту дополнительных услуг Банком.., дистанционно, а именно, посредством Информационных сервисов Банка (п. 1 Соглашения).

Банк осуществляет дистанционное обслуживание Клиента в рамках Соглашения в соответствии с законодательством РФ, нормативными актами Банка России, внутрибанковскими нормативными документами... (п.1.3 Соглашения).

Согласно п.2 Соглашения д истанционное заключение Договора, направление заявлений, а также иных юридически значимых документов по Договору, включая распоряжения по Счету, в Информационных сервисах осуществляется путем подписания Клиентом электронного документа простой электронной подписью. Настоящим стороны договорились о том, что простой электронной подписью при подписании электронного документа в Информационном сервисе является СМС-код, предоставляющий из себя уникальную последовательность цифр, которую Банк направляет Клиенту посредством СМС - сообщения на номер его мобильного телефона. В случае идентичности СМС- кода, направленного Банком, и СМС -кода, проставленного в электронном документа, такая электронная подпись считается подлинной и проставленной Клиентом. Клиент и Банк обязаны соблюдать конфиденциальность в отношении СМС - кода.

Электронные документы, оформленные через Информационные сервисы путем подписания простой электронной подписью, и документы на бумажных носителях, подписанные собственноручными подписями сторон, имеют одинаковую юридическую силу. Дата, номер и иные существенные условия индивидуального характера, а также иная информация, обязательная для доведения до клиента в соответствии с действующим законодательством, указываются в электронных документах или гиперссылках, размещаемых Банком для Клиента в Информационном сервисе, с которого поступило обращение Клиента (п. 3 Соглашения).

Истец ранее при взаимодействии с банком предоставила номер телефона +... как контактный, в том числе для ее идентификации в банке.

03.03.2020 между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключены кредитные договора N... на сумму 221700 рублей и N... на сумму 355544 рублей.

Клиент ознакомился с условиями заключения Договоров, после чего на его телефон 9003889926 было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания Договоров простой электронной подписью.

Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента подтверждается справкой о/у ОУР УМВД России по г. Нижневартовску Хуснуллина по результатам выполнения отдельного поручения по уголовному делу N.., возбужденного по п. "в" "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, возбужденного на основании заявления истца.

В ходе оперативно-розыскных мероприятий установлено, что 03.03.2020 г. на абонентский номер заявителя поступил звонок с номера.., говорил мужчина, который представился сотрудником службы безопасности банка "Сбербанк" и пояснивший что со счета заявителя мошенники пытаются списать денежные средства и попросил продиктовать реквизиты, имеющиеся у заявителя карты, что заявитель и сделала. После этого звонивший спросил, сотрудничала ли заявитель с какими-либо еще банками, на что заявитель ответила, что да, с банком "Хоум Кредит". После этого на абонентский номер заявителя стали поступать смс-сообщения с одноразовыми паролями, которые она диктовала звонившему, после чего разговор прекратился. Позже заявитель решилапозвонить на горячею линию банка "Хоум Кредит" и ей стало известно, что на ее имя было оформлена два кредита "Онлайн" способом на общую сумму около 570000 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 03.03.2020 года между Истцом и Банком посредством информационного сервиса Банка "Мой кредит" были заключены спорные кредитные договоры N...

Договоры и составные части договоров, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона.

При заключении оспариваемых договоров Заемщик оформила Распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс - кода, полученного от Банка в смс - извещении направленном на контактный номер телефона Истца.

Согласно п.1.3 Распоряжения Заемщик поручила Банку перечислить указанную в п.1.1. Индивидуальных условий суммы кредита в Банк "КУБ".

Банк распоряжения клиента исполнил надлежащим образом и в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету истца N...

Разрешая исковые требования по существу, суд правомерно применил к спорным правоотношениям положения указанных выше правовых норм и пришел к обоснованным выводам об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку заключение Договоров проводилось с использованием данных Истца, с введением неоднократно корректных СМС-кодов подтверждения, которые являются аналогом собственноручных подписей Истца, которые она получила на свой номер мобильного телефона, сообщенный ею Банку, что Банк зачислил на Счет Истца суммы кредитов, основания для признания Договоров недействительными отсутствуют.

Судебная коллегия соглашается с доводами суда, поскольку данные выводы основаны судом на материалах дела, к ним он пришел в результате обоснованного анализа письменных доказательств, которым дал надлежащую оценку в соответствии с положениями ст. 67 ГПК РФ.

Доводы жалобы о том, что истец был введен в заблуждение при оформлении договоров займа, поскольку он не заключал договора займа, не может служить основанием к отмене решения поскольку опровергается материалами дела, так как из материалов дела следует, что истец ранее при взаимодействии с банком предоставила номер телефона +... как контактный, в том числе для ее идентификации в банке.

03.03.2020 между истцом и ООО "ХКФ Банк" заключены кредитные договора N... 6 на сумму 221700 рублей и N... на сумму 355544 рублей.

Клиент ознакомился с условиями заключения Договоров, после чего на его телефон... было направлено смс-сообщение с кодами для идентификации клиента и подписания Договоров простой электронной подписью.

Факт отправки СМС-сообщений на телефон Клиента подтверждается справкой о/у ОУР УМВД России по г. Нижневартовску Хуснуллина по результатам выполнения отдельного поручения по уголовному делу N.., возбужденного по п. "в" "г" ч. 3 ст. 158 УК РФ, возбужденного на основании заявления истца.

В ходе оперативно-розыскных мероприятий установлено, что 03.03.2020 г. на абонентский номер заявителя поступил звонок с номера 84950324879, говорил мужчина, который представился сотрудником службы безопасности банка "Сбербанк" и пояснивший что со счета заявителя мошенники пытаются списать денежные средства и попросил продиктовать реквизиты, имеющиеся у заявителя карты, что заявитель и сделала. После этого звонивший спросил, сотрудничала ли заявитель с какими-либо еще банками, на что заявитель ответила, что да, с банком "Хоум Кредит". После этого на абонентский номер заявителя стали поступать смс-сообщения с одноразовыми паролями, которые она диктовала звонившему, после чего разговор прекратился. Позже заявитель решилапозвонить на горячею линию банка "Хоум Кредит" и ей стало известно, что на ее имя было оформлена два кредита "Онлайн" способом на общую сумму около 570000 рублей.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 03.03.2020 года между Истцом и Банком посредством информационного сервиса Банка "Мой кредит" были заключены спорные кредитные договоры N...

Договоры и составные части договоров, в том числе график погашения по кредиту, подписаны со стороны Заемщика при помощи простой электронной подписи, которыми являлись смс - коды введенные Заемщиком при дистанционном заключении Договора. Смс - коды были направлены Банком Заемщику на ее контактный номер телефона.

При заключении оспариваемых договоров Заемщик оформила Распоряжения заемщика по счету, которые также подписаны простой электронной подписью в виде смс - кода, полученного от Банка в смс - извещении направленном на контактный номер телефона Истца.

Достоверных доказательств того, что ответчик не подтверждал путем смс- кодов намерение заключить договор займа, ни суду первой инстанции, ни судебной коллегии представлено не было.

Доводы апелляционной жалобы в своей совокупности сводятся к несогласию ответчика с изложенными выводами суда, оценкой фактических обстоятельств дела, основаны на ошибочном толковании норм материального и процессуального права, при этом не содержат ссылок на обстоятельства, которые не были исследованы судом либо опровергали его выводы. Доводы направлены на переоценку собранных по делу доказательств и установленных судом обстоятельств, однако оспариваемый судебный акт постановлен исходя из собранных по делу доказательств в их совокупности, которые получили оценку суда с учетом требований ст. 67 ГПК РФ.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Савеловского районного суда г. Москвы от 10 декабря 2020 г, оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Гайнановой А.А. по доверенности Салимова П.С.- без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: