Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 20 апреля 2021 г. по делу N 33-15890/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе

председательствующего Ворониной И.В, судей Мошечкова А.И, Зельхарняевой А.И, при помощнике Патове А.А, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-5746/20 по апелляционной жалобе и дополнениям к ней Смирновой Е.Ю. на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 7 декабря 2020 г, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Смирновой Е.Ю. к АО "Райффайзенбанк" о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать, УСТАНОВИЛА:

Смирнова Е.Ю. обратилась в суд с иском к АО "Райффайзенбанк" о взыскании денежных средств, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя тем, что 19.03.2016 истцом в АО "Райффайзенбанк" подано заявление-анкета на открытие текущего счета/выпуск банковской карты, на основании которого между сторонами заключён договор банковского счёта, в соответствии с условиями которого истцу открыт текущий счёт и выпущена дебетовая карта. 16.07.2020 с ее карты было незаконно списано 9000 руб, о чем пришло СМС-сообщение, после чего она обнаружила списание еще денежных средств на общую сумму 548 313 руб, при этом никаких распоряжений на проведение банковских операций по своему счету, в том числе по списанию денежных средств она не давала и полагает, что банк осуществил списание денежных средств в нарушение требований ст.ст.845, 854 ГК РФ и ФЗ "О национальной платежной системе". 17.07.2020 и 21.08.2020 она обратилась в Банк с претензией, в которой требовала вернуть незаконно списанные принадлежащие ей денежные средства в размере 548 313 руб, однако претензия оставлена без удовлетворения. Просила взыскать с ответчика незаконно списанные денежные средства в размере 548 313 руб, компенсацию морального вреда 100 000 руб, штраф.

Истец и ее представитель о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, в суде не явились.

Представитель ответчика Ермошкина Е.А. в судебном заседании исковые требования не признала.

Судом постановлено указанное выше решение.

Смирнова Е.Ю. просит решение суда отменить, как незаконное по доводам апелляционной жалобы и дополнениям к ней.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы и дополнениям к ней, выслушав пояснения представителей сторон, обсудив доводы апелляционной жалобы и дополнения к ней, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (п.3).

В силу п. 7 ст. 845 ГК РФ, к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В соответствии с ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета банковской карты осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160 ГК РФ), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п. 3 ст. 435 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 3 cт. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 9 и п. 12 статьи 9 Федерального закона от дата N 161-ФЗ "О национальной платежной системе", использование клиентом электронного средства платежа может быть приостановлено или прекращено оператором по переводу денежных средств на основании полученного от клиента уведомления или по инициативе оператора по переводу денежных средств при нарушении клиентом порядка использования электронного средства платежа в соответствии с договором. После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В соответствии с п. 1.5. Положения "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" N 266-П, утвержденным ЦБ РФ 24 декабря 2004 г. (далее Положение 266-П), кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями.

Положение N266-П, в пункте 1.8 указывает, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 19.03.2016 Смирновой Е.Ю. в АО "Райффайзенбанк" подано заявление-анкета на открытие текущего счета/выпуск банковской карты, на основании которого между сторонами заключён договор банковского счёта, в соответствии с условиями которого истцу открыт текущий счёт N 1.

26.03.2016 Смирновой Е.Ю. получена банковская карта RUR Visa Classic со сроком действия до марта 2020 года.

В связи с истечением срока действия банковская карта RUR Visa Classic была перевыпущена, 24.03.2020 истцом получена новая карта сроком действия до марта 2024 года.

Согласно условиям договора об обслуживании счета истец предложил Банку заключить с ним договор об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты. Одновременно истец согласился с тем, что Банк открывает истцу текущий счет (счета) и выпускает на его имя банковскую карту (карты).

Заявление-Анкета, "Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан АО "Райффайзенбанк", "Правила использования карт АО "Райффайзенбанк" составляют договор, в соответствии с которым осуществляется открытие и ведение текущего счета (счетов) и выпуск и обслуживание банковской карты (карт), с чем истец был согласен и ознакомлен.

10.10.2016 истец подала в Банк заявление на подключение к Системе Райффайзен- Онлайн, которым просила предоставить ей доступ к Системе, пароль для первоначального доступа в Систему, установить в качестве Контактного номера телефона/ Номера телефона для Одноразовых паролей, а также согласился с тем, что предоставление доступа к услугам Системы осуществляется в соответствии с Общими условиями.

19.06.2020 истцом на его телефон получен временный пароль для входа в Систему, затем изменены данные для входа в Систему, привязано устройство ***.

16.07.2020, как следует из выписки по счету N1, совершены следующие операции с использованием банковской карты истца: перевод 300 000 руб. в пользу Вагановой А.С. на счет N, открытый В ПАО Сбербанк; 94 001 руб. моментальный перевод между картами Банка; 93 000 руб. перевод на номер; 57 000 руб. перевод на номер; 55 000 руб. моментальный перевод между картами Банка; 9 000 руб. оплата услуг TELE-2.

Согласно п. 1.75 Общих условий Контактный номер мобильного телефона Клиента - номер мобильного телефона, который Клиент сообщает Банку при обращении Клиента в Банк с целью открытия первого и последующих Счетов, с целью уведомления Банка об изменении его персональных данных, и используемый для связи Банка с Клиентом в случаях, предусмотренных Договором, Общими Условиями, Тарифами, Правилами по Картам, законодательством Российской Федерации, и направления Банком информационных SMS -сообщений и Кода активации.

Клиент вправе установить в качестве Контактного номера мобильного телефона Клиента номер, зарегистрированный в Банке для предоставления Сервиса "СМС-Банк", либо Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей. В этом случае номер мобильного телефона для получения услуги СМС-Банк остается прежним.

Согласно п. 1.94 Общих условий Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей - номер мобильного телефона, зарегистрированный в Банке для цели получения Одноразовых паролей.

В силу п. 1.141 Общих условий Система Райффайзен-Онлайн (Raiffeisen-Online), Система ? система обработки и передачи Электронных документов и/или других электронных данных, включая программно-аппаратные средства и организационные мероприятия, проводимые с целью предоставления Клиенту, Доверенному лицу, Ребенку банковских и иных услуг, а также доведения иной информации.

Согласно п. 10.1.3 Общих условий доступ в Систему может осуществляться через Сайт Банка или через Мобильное приложение Райффайзенбанка.

В силу п. 1.90 Общих условий Мобильное приложение Райффайзенбанка - электронное приложение для мобильного устройства, предоставляющее клиенту возможность доступа к Системе с мобильного устройства. Для установки Мобильного приложения Райффайзенбанка на мобильное устройство, клиент самостоятельно совершает действия, необходимые для копирования указанного приложения с сайтов в сети Интернет https://www.apple.com/itunes/ или https://plav.google.com.

Согласно п. 10.2.2 Общих условий при оформлении Заявления на регистрацию в Системе Клиент получает идентификаторы (уникальные логин и пароль) для использования Системы, в частности: при оформлении Заявления на регистрацию в Системе в Подразделении Банка - логин указывается в заявлении, пароль направляется в виде SMS -сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента; при оформлении Заявления на регистрацию в Системе через Сайт Банка логин автоматически указывается в экранной форме входа в Систему, а пароль направляется в виде SMS -сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента; при оформлении Заявления на регистрацию в Системе через Мобильное приложение логин автоматически указывается в экранной форме входа в Систему, а пароль направляется в виде SMS -сообщения на Контактный номер мобильного телефона Клиента.

Согласно п. 10.2.3 Общих условий для возобновления работы с Системой Клиенту необходимо получить новый доступ в Систему, подав Заявление на регистрацию в Системе.

В силу 1.66 Общих условий Ключ простой электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания простой электронной подписи в целях подписания Клиентом документов, оформления заявок/получения услуг в случаях, предусмотренных Общими Условиями: 1.66.1. для подписания Клиентом документов в Системе в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового пароля и идентификаторов для доступа в Систему, указанных в п. 10.2 Общих Условий; п. 1.66.2 в целях оформления заявок/получения услуг на Сайте Банка в качестве Ключа простой электронной подписи используется совокупность Одноразового кода и Контактного номера мобильного телефона.

Стороны настоящим установили следующий порядок определения лица, подписывающего документы на Сайте Банка Ключом простой электронной подписи: указание при оформлении банковских продуктов/услуг на Сайте Банка Контактного номера мобильного телефона и введение им в графу, предусмотренную для подтверждения введенной Клиентом информации/сведений, Одноразового кода, полученного Клиентом на Контактный номер мобильного телефона Клиента, являются фактом подачи Клиентом документов через Сайт Банка и достаточным доказательством того, что документы подписаны Клиентом простой электронной подписью в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи". Клиент обязуется соблюдать конфиденциальность Ключа простой электронной подписи. Данный способ подписания заявок/получения услуг применим в отношении поданных Клиентом через Сайт Банка заявлений: на создание ПИН-кода, на выпуск Банковской карты и открытие Счета, на регистрацию в Системе, на Одноразовый пароль, о подключении Сервиса "Уведомления об операциях" и иных документов, предусмотренных Банком. Информация о перечне заявлений/услуг, которые могут быть оформлены на Сайте Банка Доверенным лицом/Ребенком доводится до сведения заинтересованных лиц при обращении указанных лиц в Информационный центр Банка.

Документы, подписанные указанным образом, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить подтверждающими документами (доказательствами) при рассмотрении спорных ситуаций, в том числе в суде.

Ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными Банком, и в созданном и (или) отправленном Электронном документе содержится информация, указывающая на Клиента, от имени которого был создан и (или) отправлен Электронный документ.

Согласно п. 1.99 Общих условий Одноразовый пароль - уникальная последовательность символов (код подтверждения), являющаяся простой электронной подписью

в соответствии с Федеральным законом от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи", за исключением случаев, указанных ниже, направляемая Банком

или иным лицом (в случаях, предусмотренных Общими Условиями) в виде SMS -сообщения на Номер мобильного телефона для Одноразовых паролей, или в виде Push -уведомления на Мобильное устройство Клиента, зарегистрированное в Банке для целей получения Клиентом Одноразового пароля.

Одноразовый пароль позволяет однозначно идентифицировать лицо, подписавшее Электронный документ, подтверждает факт его формирования определенным лицом и используется в соответствии с Общими Условиями.

Одноразовый пароль является частью Ключа простой электронной подписи в случаях, указанных в п.1.66 и п.1.67 Общих Условий.

Согласно п. 10.2.13 Общих условий в случаях, предусмотренных Общими Условиями или Договорами, подаваемые Клиентом через Систему Электронные документы подписываются Одноразовым паролем.

В

силу п. 10.2.13.1 Общих условий при совершении перевода денежных средств в рублях в Системе

(за исключением операций через сервис оплаты услуг) оформляется заявление на перевод и платежное поручение (если применимо), являющиеся связанными между собой Электронными документами (пакет Электронных документов), которые подписываются одним Одноразовым паролем, при этом каждый из указанных Электронных документов считается подписанным этим Одноразовым паролем.

Согласно п. 10.2.13.2 Общих условий Одноразовый пароль обладает следующими свойствами: одноразовый пароль воспроизводим только лицом, владеющим необходимыми средствами его формирования, подлинность Одноразового пароля может быть удостоверена; одноразовый пароль неразрывно связан с подписываемым Электронным документом. Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, признается равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью Клиента. Клиент соглашается с тем, что Электронный документ, подписанный Одноразовым паролем, может служить доказательством в суде. Операции, совершенные Банком на основании переданных Клиентом в Банк Электронных документов, подписанных Одноразовым паролем, не могут быть оспорены только на том основании, что эти действия не подтверждаются документами, составленными на бумажном носителе. Одноразовый пароль содержится в самом Электронном документе.

Пунктом 10.2.13.3 Общих условий установлены правила определения лица, подписывающего Электронный документ, по его Одноразовому паролю: Банком определяется Одноразовый пароль, которым был подписан Электронный документ, на основании проверки Электронного документа, осуществляемой автоматически системами Банка, Банк определяет Клиента, который создал и подписал данный Электронный документ Одноразовым паролем.

Согласно п. 6.8.6 Общих условий клиент обязан немедленно информировать Банк любым доступным способом, предусмотренным Правилами по Картам, об утрате (краже) Карты, возникновении подозрений, что Карта могла быть утрачена или похищена, возникновении риска несанкционированного использования Карты или ее номера, нести ответственность за все Операции по Карте, совершенные до момента такого уведомления Банка;

п. 6.8.15 - при получении и использовании Карты Клиент обязан соблюдать следующий порядок её использования: хранить в тайне ПИН-код, Код активации, код СУУ2/СУС2-код и не передавать их и/или Карту, в том числе информацию о Карте, другим лицам.

16.07.2020 для подтверждения спорных операций истцу на привязанное 19.06.2020 устройство *** направлены push-уведомления с одноразовыми паролями для подтверждения спорных операций.

Из заявления истца, поданного 17.07.2020 в Банк следует, что ей в 16 часов был звонок из Сбербанка с информацией о том, что неизвестные лица пытались с карты "МИР" списать 1 000 руб. и быстро переключили на якобы "Райфайзенбанк", и стали убеждать в том, что необходимо почистить карту, освободить от спамов и т.д. В результате разговора оказалось, что на карте вместо примерно 600 000 руб, осталось 60 тысяч, которые обещали вернуть через 1-2 дня. Затем снова переключили на Сбербанк, где принуждали сфотографировать саму карту и обратную ее сторону, она отказалась и перестала брать трубку.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции пришел к выводу, что истцом не доказаны обстоятельства, свидетельствующие о противоправности действий банка, повлекшие причинение ущерба истцу, то есть утрату денежных средств по вине банка.

Поскольку спорные расходные операции были подтверждены реквизитами банковской карты истца и паролями, направленными на телефонный номер истца, суд пришел к верному выводу, что действия банка по списанию денежных средств являлись законными и не противоречили условиям договора.

При отсутствии 16.07.2020 каких-либо сообщений о компрометации карты либо средств доступа к системе, Банк не имел права в соответствии с п. 3 ст. 845 ГК РФ и заключенным с Клиентом договором установить непредусмотренные договором банковского счета ограничения по распоряжению денежными средствами по своему усмотрению, а именно, отказать в проведении операций по карте.

Таким образом, согласно Положению ЦБ РФ N266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", ст. 8 ФЗ от дата "О национальной платежной системе", со стороны Банка имело место надлежащее исполнение обязательств по договору, заключенному с истцом, банк, действуя в соответствии с требованиями действующего законодательства, условиями договора, на момент выполнения распоряжений по направлению денежных средств, сомнений в наличии воли лица на распоряжение средствами у банка не имелось.

Кроме того, как верно указа суд, Смирнова Е.Ю. не лишена возможности обратиться с соответствующими требованиями к лицу, неосновательно получившему денежные средства.

Принимая во внимание изложенное, учитывая, что стороной истца не представлено доказательств того, что спорные операции были совершены после уведомления истцом Банка, районный суд обоснованно отказал в удовлетворении требований истца в полном объеме.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправомерно рассмотрел дело в отсутствие Смирновой Е.Ю. и ее представителя, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку о судебном заседании, назначенном на 07.12.2020 на 12 час. 00 мин. истец извещен надлежащим образом, что подтверждается его ходатайством об отложении судебного заседания, направленным в районный суд посредством телеграммы (л.д. 70). Кроме того, истец был извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, что подтверждается списком исходящей корреспонденции (л.д. 68), в связи с чем, суд первой инстанции обоснованно рассмотрел дело в отсутствие истца и его представителя по правилам ст. 167 ГПК РФ. Доводы о невозможности явиться в судебное заседание истца, назначенное на 07.12.2020, а также обеспечить явку в суд его представителя в связи с болезнью, не состоятельны, доказательства наличия уважительных причин неявки в судебное заедание самого истца и его представителя не представлены, в связи с чем, у судебной коллегии не имеется оснований полагать, что принятым судебным решением нарушены процессуальные права истца.

Доводы, изложенные к апелляционной жалобе, свидетельствуют не о нарушениях судом норм материального права, повлиявших на исход дела, а о несогласии заявителя с установленными по делу фактическими обстоятельствами, были проверены судом и признаны необоснованными, направлены на переоценку установленных по делу обстоятельств.

Поскольку нарушений судом норм материального права и (или) норм процессуального права, повлиявших на исход дела, доводы жалобы не подтверждают, оснований для отмены обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 7 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу и дополнения к ней без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи