Определение Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 21 апреля 2021 г. по делу N 8Г-1089/2021[88-3207/2021]

N88-3207/2021

"21" апреля 2021 года г.Самара

Шестой кассационный суд общей юрисдикции в составе судьи Назейкиной Н.А, рассмотрев единолично кассационную жалобу истца Тимофеевой Юлии Александровны на решение мирового судьи судебного участка N4 Оренбургского района Оренбургской области от 28 августа 2020 года и апелляционное определение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 26 ноября 2020 года по гражданскому делу N2-1831/115/2020 по иску Тимофеевой Юлии Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей, установил:

Тимофеева Ю.А. обратилась в суд с настоящим иском, указывая на то, что 21.03.2019 ей заключен договор потребительского кредитования N77750230366 с ООО КБ "Ренессанс Кредит" на общую сумму 423 000 руб. При оформлении указанного кредита, т.е. 21.03.2019, истец подключил услугу сервис-пакет "Финансовая защита", по которой в счет оказания услуг в будущем предоставлено право: изменить дату платежа, пропустить платеж, уменьшить сумму платежа, взять кредитные каникулы, воспользоваться отказом от взыскания. При этом истец 21.03.2019 оплатил за счет кредитных средств сумму комиссии за подключение услуги в размере 52759, 30 руб. 04.06.2020 истец вынужден направить в ООО КБ "Ренессанс Кредит" досудебную претензию с требованием о расторжении договора на услугу сервис-пакет "Финансовая защита" и возврате оплаченной в адрес ответчика денежной суммы. 10.06.2020 согласно отчету Почты России ООО КБ "Ренессанс Кредит" получило претензию, однако до настоящего времени ответа не последовало, денежные средства не возвращены. В период с 21.03.2019 по настоящее время истец какими-либо услугами в рамках сервис-пакета "Финансовая защита" не воспользовался, поэтому имеет право на возврат денежных средств за вычетом фактически понесённых расходов.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Тимофеева Ю.А. просила суд расторгнуть договор на оказание услуг сервис-пакета "Финансовая защита" в рамках кредитного договора N77750230366 от 21.03.2019 года с ООО КБ "Ренессанс Кредит", взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" сумму денежных средств за услугу сервис-пакет "Финансовая защита" в размере 52759, 30 руб, взыскать с ООО КБ "Ренессанс Кредит" в пользу Тимофеевой Ю.А. вынужденно понесенные расходы по оформлению нотариальной доверенности в сумме 1 500 руб, компенсацию морального вреда в сумме 3 000 руб, расходы по оплате услуг представителя в сумме 15 000 руб, почтовые расходы на отправку претензии в сумме 57 руб, проценты по ст.395 Гражданского кодекса РФ за период с 26.06.2020 по 28.08.2020 в размере 403, 26 руб, а также за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Решением мирового судьи судебного участка N4 Оренбургского района Оренбургской области от 28.08.2020, оставленным без изменения апелляционным определением Оренбургского районного суда Оренбургской области от 26.11.2020, отказано в удовлетворении исковых требований Тимофеевой Ю.А. к ООО "Коммерческий банк "Ренессанс Кредит" о защите прав потребителей.

В кассационной жалобе истец Тимофеева Ю.А. просит принятые по делу судебные акты отменить, считая их незаконными, ссылаясь на то, что суды не учли положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 N262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Кассационная жалоба в силу пункта 10 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрена судьей единолично без проведения судебного заседания.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

Основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права (часть 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Такие нарушения допущены судами первой и апелляционной инстанций.

Из материалов дела следует, 21.03.2019 между истцом и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N77750230366, по условиям которого банк предоставил заемщику Тимофеевой Ю.А. денежные средства в размере 423 000 руб. под 19, 50% годовых на срок 57 месяцев.

21.03.2019 года истцом подписано заявление о подключении к сервис-пакету "Финансовая защита". Указанным заявлением истец подтвердил, что уведомлен о том, что размер комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" составит 52759, 30 руб. и просил банк выдать кредит для оплаты указанной комиссии.

Пунктом 8.7.4 Общих условий предусмотрено, что в рамках данного сервис-пакета по кредитному договору банк предоставляет клиенту следующие возможности: изменение даты платежа, пропуск платежа, уменьшение суммы платежа, кредитные каникулы, отказ от взыскания.

Согласно п.8.7.15 Общих условий подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется по истечении 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" (за исключением случая использования опции "Изменение даты платежа" до истечения указанного срока, в этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" осуществляется в дату соответствующего обращения клиента в службу поддержки клиентов).

Из п.8.7.16 Общих условий следует, что клиент вправе отказаться от подключения к сервис-пакету "Финансовая защита", предоставив заявление по форме банка в офис банка или по Почте России в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение. В этом случае подключение к сервис-пакету "Финансовая защита" аннулируется, а уплаченная комиссия за подключение подлежит возврату в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения банком заявления (за исключением случая подключения к сервис-пакету "Финансовая защита" до истечения 10 календарных дней с даты оплаты комиссии в связи с использованием клиентом опции "Изменение даты платежа", в этом случае комиссия за подключение клиенту не возвращается в связи с использованием клиентом сервис-пакета "Финансовая защита").

Клиент вправе отказаться от использования сервис-пакета "Финансовая защита", предоставив соответствующее заявление, отказ от использования сервис-пакета не влечет за собой прекращение действия кредитного договора и обязательства клиента по погашению кредита в полном объеме (п. 8.7.17 Общих условий).

Условиями кредитного договора предусмотрено, что предоставление по клиенту банком услуги сервис-пакета "Финансовая защита" осуществляется исключительно на добровольной основе, не является обязательным условием выдачи кредита.

Согласно выписке по лицевому счету N40817810697750230366 за период с 21.03.2019 по 17.07.2020 истцу 21.03.2019 выдан кредит в размере 423 000 руб, а также списана сумма комиссии за Сервис-пакет "Финансовая защита" в размере 52759, 30 руб.

04.06.2020 истец направил в адрес ответчика досудебную претензию, в которой указал, что услугами сервис-пакета "Финансовая защита" он не воспользовался, поэтому просил возвратить сумму комиссии в размере 52759, 30 руб.

Указанная претензия получена ответчиком 10.06.2020 года, требования претензии не исполнены.

Из ответа на запрос суда КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 05.08.2020 следует, что Тимофеева Ю.А. по состоянию на 05.08.2020 сервис-пакетом "Финансовая защита" не воспользовалась.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, проанализировав условия кредитного договора и условия Сервис-Пакета "Финансовая защита", обстоятельства его заключения, исходил из добровольности его заключения, отсутствия обусловливания предоставления данной услуги с предоставлением кредита, установив, что на момент подачи заявления об отказе от данной услуги истец правом, предусмотренным пунктом 8.1.17 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО КБ "Ренессанс Кредит", на отказ от подключения к Сервис-Пакету "Финансовая защита" и возврата уплаченной комиссии за подключение в течение 10 календарных дней с даты оплаты комиссии за подключение, не воспользовался. Само по себе условие договора, дающее истцу право на отказ от услуги в течении 10 дней, по мнению суда, закону не противоречит и прав истца, как потребителя, не нарушает.

Суд апелляционной инстанции с указанными выводами суда первой инстанции согласился.

Суд кассационной инстанции не может согласится с такими выводами судов.

Согласно пункту 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 781 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей и пункту 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Указанные положения применяются в случаях, когда отказ потребителя (заказчика) от договора не связан с нарушением исполнителем обязательств по договору, возлагая на потребителя (заказчика) обязанность оплатить расходы, понесенные исполнителем в связи с исполнением обязательств по договору.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" от 21.12.2013 N353-ФЗ.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2 статьи 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пунктам 2 и 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации при расторжении договора обязательства сторон прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента изменения или расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Таким образом, из системного толкования указанных правовых норм следует, что заемщик имеет право в любое время, а не в течении 10 дней, как предусмотрено договором, отказаться от предоставления пакета услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

При этом судами не учтено, что статья 32 Закона о защите прав потребителей является императивной нормой, соответственно условия договора не могут ей противоречить (статья 16 Закона о защите прав потребителей).

Данное обстоятельство указывает на неправильное применение судами норм материального права, что является основанием к отмене судебных постановлений судов первой и апелляционной инстанций.

При этом судами не дана юридическая квалификация данного договора и он не отнесен судами ни к опционному (статья 429.3 Гражданского кодекса Российской Федерации), по которому допустимо устанавливать невозвратность опционной платы, ни к абонентскому (429.4 данного кодекса).

Кроме того, судами не дана оценка ответу КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) от 05.08.2020 о том, что Тимофеева Ю.А. по состоянию на 05.08.2020 сервис-пакетом "Финансовая защита" не воспользовалась.

При новом рассмотрении суду первой инстанции необходимо дать юридическую квалификацию данному договору, определить ценность данной услуги, как отдельной, либо связанной по существу с кредитными услугами - изменением его условий, предоставление более льготных условий по кредиту для заемщика, установить, какова ценность услуг по указанному пакету.

Руководствуясь статьями 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, Шестой кассационный суд общей юрисдикции

определил:

апелляционное определение Оренбургского районного суда Оренбургской области от 26 ноября 2020 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в Оренбургский районный суд Оренбургской области.

Председательствующий Н.А.Назейкина