Определение СК по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции от 07 апреля 2021 г. по делу N 8Г-4854/2021[88-6559/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Веркошанской Т.А.

судей Зюзюкина А.Н, Камышановой А.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Коворяшкиной О.В. к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей

по кассационной жалобе Коворяшкиной О.В.

на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия от 3 декабря 2020 г.

Заслушав доклад судьи Зюзюкина А.Н, судебная коллегия

установила:

Коворяшкина О.И. обратилась в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу "Банк ВТБ" (далее - Банк ВТБ (ПАО)) о признании незаконными действий по увеличению процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей.

В обоснование требований истец указала на то, что 27 февраля 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор N N, предусматривающий предоставление дисконта в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья.

Между истцом и акционерным обществом "Страховое общество газовой промышленности" (далее- АО "Согаз") по предложению ответчика заключен договор страхования по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе "Оптима" N "данные изъяты" от 27 февраля 2020 г.

В последующем истцом было принято решение о смене страховой компании в течение срока кредита. 4 марта 2020 г. истцом заключен договор страхования со страховым акционерным обществом "ВСК" (далее- САО "ВСК").

24 марта 2020 г. истец направила в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховой компании. Новый полис не был учтен ответчиком для сохранения действующей ставки по кредиту, предусматривающей дисконт.

Ссылаясь на изложенное, а также на тот факт, что страхование являлось непрерывным и у ответчика не имелось оснований для увеличения процентной ставки, Коворяшкина О.И. просила признать незаконными действия Банка ВТБ (ПАО) по увеличению процентной ставки по кредитному договору N N от 27 февраля 2020 г. Просила обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей по указанному кредитному договору исходя из процентной ставки 12, 2% годовых.

Решением Октябрьского районного суда г. Саранска Республики Мордовия исковые требования удовлетворены.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия от 3 декабря 2020 г. решение суда первой инстанции отменено, по делу принято новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В кассационной жалобе Коворяшкина О.И. ставит вопрос об отмене апелляционного определения, ссылаясь на нарушения норм материального права.

В соответствии со статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Изучив принятые по делу судебные акты, изложенные в жалобе доводы и поступившие относительно кассационной жалобы возражения, судебная коллегия приходит к выводу, что таких нарушений при рассмотрении дела судом апелляционной инстанции допущено не было.

Судами нижестоящих инстанций установлено и из материалов дела следует, что 27 февраля 2020 г. между сторонами заключен кредитный договор N625/0018-1298179, по условиям которого банк предоставил Коворяшкиной О.И. кредит в сумме 939 520 руб. под 12, 2% годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом действующих дисконтов при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 20, 2% годовых.

Пунктом 24 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 2.10.3 указанных Правил кредитования предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год. При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно требованиям банка, дисконт по потребительскому кредитованию по кредитным договорам, заключенным после 25 декабря 2019 г. и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска может быть сохранен в случае заключения договора страхования по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Между истцом и АО "Согаз" 27 февраля 2020 г. заключен договор страхования по страховому продукту финансовый резерв (версия 2.0) по программе "Оптима" "данные изъяты" от 27 февраля 2020 г, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Договор заключен на срок по 27 февраля 2025 г. на страховую сумму 939 520 руб.

6 марта 2020 г. Коворяшкина О.И. обратилась в АО "Согаз" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление было удовлетворено.

4 марта 2020 г. истец заключила договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней с САО "ВСК", которое входит в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям, на срок страхования с 5 марта 2020 г. по 4 марта 2021 г, на страховую сумму 939 520 руб... Страховыми рисками по этому договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования.

При этом требования банка и договор страхования с АО "Согаз" такого ограничения не содержат.

Указанный договор с САО "ВСК" истец предъявила ответчику, который с тридцать первого календарного дня, следующего за днем в котором страхование в АО "Согаз" прекращено, увеличил истцу процентную ставку по кредитному договору до 17, 5 % годовых.

Рассматривая дело и разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что истец, заключив договор с САО "ВСК" на ту же страховую сумму (939 520 руб.), которая соответствует размеру кредита, выполнила условия договора для получения дисконта к процентной ставке.

Отменяя решение суда первой инстанции и принимая по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований, суд апелляционной инстанции обоснованно исходил из того, что истцом не были соблюдены условия договора для получения дисконта. В частности, договор страхования, заключенный истцом с САО "ВСК", не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в требованиях банка.

Судебная коллегия находит эти выводы правильными, основанными на нормах материального права, которые подлежали применению к сложившимся отношениям сторон и соответствующими установленным судами обстоятельствам дела.

Довод кассационной жалобы о том, что истец не была ознакомлена с информацией о требованиях, предъявляемых банком к страховых компаниям и к договорам страхования, отклоняется.

При заключении кредитного договора ответчик в пункте 24 Индивидуальных условий довел до заемщика Коворяшкиной О.И. информацию о том, что перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещены на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Данных о том, что истец не имела возможности ознакомиться с данными требованиями на сайте суда, на информационных стендах и в этой связи обращалась в банк с заявлением о предоставлении такой информации, не имеется.

Доводы кассационной жалобы о том, что суд апелляционной инстанции безосновательно отметил заключение нового договора страхования на меньший срок, чем договор страхования с АО "Согаз" и о том, что новый договор страхования не должен быть полностью идентичным договору страхования с АО "Согаз", не подтверждают нарушений судом апелляционной инстанции норм права, повлиявших на исход дела.

Отменяя решение суда, суд апелляционной инстанции обоснованно исходил из того, что договор страхования, заключенный истцом с САО "ВСК", не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в требованиях банка.

Таким образом, доводы кассационной жалобы не опровергают законности выводов суда апелляционной инстанции и не образуют обозначенные основания для кассационного пересмотра судебных актов кассационным судом общей юрисдикции.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 379.7, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Первого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Мордовия от 3 декабря 2020 г. оставить без изменения, кассационную жалобу Коворяшкиной О.В. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи