Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 12 апреля 2021 г. по делу N 33-6868/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда

в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике судьи фио, заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи фио

гражданское дело по апелляционной жалобе фио на решение Зюзинского районного суда адрес от дата, которым постановлено:

Исковые требования наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитным договорам - удовлетворить.

Взыскать с фио в пользу наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации задолженность по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата в размере сумма в рублевом эквиваленте на дату исполнения решения, проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19 % годовых с дата по день фактического возврата кредита.

Взыскать с фио в пользу наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации задолженность по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата в размере сумма в рублевом эквиваленте на дату исполнения решения, проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19 % годовых с дата по день фактического возврата кредита.

Взыскать с фио в пользу наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма,

УСТАНОВИЛА:

Истец наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации обратился в суд с иском к ответчику фио о взыскании задолженности по кредитным договорам. В обоснование исковых требований истец указывает, что дата между наименование организации и ответчиком был заключен кредитный договор N дата/02-08/132СКС, на основании подписанного и поданного в Банк заявлениЯ заемщика на выдачу кредита-овердрафта по СКС от дата, с лимитом кредитования в размере сумма под 19 % годовых. Кредитный договор является договором присоединения и состоит из Заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС, Договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт. В соответствии с условиями договора банк перечислил указанные денежные средства на счет ответчика. В течение срока действия договора ответчик нарушил условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на дата у него образовалась задолженность по кредитному договору в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом.

дата между наименование организации и ответчиком был заключен кредитный договор N дата/02-08/422СКС, на основании подписанного и поданного в Банк заявления заемщика на выдачу кредита-овердрафта по СКС от дата, с лимитом кредитования в размере сумма под 19 % годовых. Кредитный договор является договором присоединения и состоит из Заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС, Договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт. В соответствии с условиями договора банк перечислил указанные денежные средства на счет ответчика. В течение срока действия договора ответчик нарушил условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем по состоянию на дата у него образовалась задолженность по кредитному договору в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Приказом Банка России N ОД-366 от дата у наименование организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу N А40-31510/2015 наименование организации признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на наименование организации.

дата истец направил в адрес ответчика требование (претензию) о погашении задолженности по кредитным договорам, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

На основании изложенного истец наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации просит взыскать с ответчика фио задолженность по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19% годовых с дата по день фактического возврата кредита; задолженность по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19% годовых с дата по день фактического возврата кредита.

Представитель истца наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации в судебное заседание суда первой инстанции не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик фио в судебное заседание не явился, судом указано, что о дате, времени и месте судебного заседания ответчик извещен.

Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит ответчик фио по доводам апелляционной жалобы, указывая, в том числе, на его неизвещение о дате, времени и месте судебного заседания.

Определением судебной коллегии по гражданским делам Московского городского суда от дата постановлено о переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, установленных главой 39 ГПК РФ.

Представитель истца наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации по доверенности фио в заседание судебной коллегии явился, исковые требования поддержал, просил их удовлетворить, возражал против заявления представителя ответчика о пропуске срока исковой давности, просил применить положения ст. 10 ГК РФ, полагая, что в действиях ответчика имеет место злоупотребление правом.

Ответчик фио в заседание судебной коллегии не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен, обеспечил явку своего представителя по доверенности фио, который исковые требования не признал, просил отказать в их удовлетворении по доводам апелляционной жалобы, заявил о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском.

С учетом положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Судебная коллегия, исследовав материалы дела, выслушав объяснения явившихся представителя истца, представителя ответчика, обсудив доводы искового заявления, апелляционной жалобы и возражений на нее, приходит к выводу о том, что решение суда первой инстанции по настоящему делу подлежит отмене с вынесением по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований в связи со следующим.

В соответствии с ч. 1 ст. 195 ГПК РФ решение должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ) (п. 2 Постановления Пленума ВС РФ).

В соответствии с п. 2 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ основанием для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Из материалов дела следует, что настоящее гражданское дело назначено к рассмотрению в судебном заседании на дата, при этом в материалах отсутствуют сведения о надлежащем извещении ответчика фио

В силу ч. 5 ст. 330 ГПК РФ при наличии оснований, предусмотренных частью четвертой настоящей статьи, суд апелляционной инстанции рассматривает дело по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных настоящей главой. О переходе к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции выносится определение с указанием действий, которые надлежит совершить лицам, участвующим в деле, и сроков их совершения.

При таких обстоятельствах, учитывая отсутствие в материалах дела доказательств извещения ответчика фио о дате, времени и месте судебного заседания, судебная коллегия перешла к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции.

Разрешая заявленные истцом наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации исковые требования по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, установленных главой 39 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон могут устанавливаться дополнительные требования, которым должна соответствовать форма сделки (совершение на бланке определенной формы, скрепление печатью и тому подобное), и предусматриваться последствия несоблюдения этих требований. Если такие последствия не предусмотрены, применяются последствия несоблюдения простой письменной формы сделки (пункт 1 статьи 162).

Согласно п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу чт. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Из материалов дела следует, что дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор N дата/02-08/132СКС, на основании подписанного и поданного в Банк заявления заемщика на выдачу кредита-овердрафта по СКС от дата, с лимитом кредитования в размере сумма под 19 % годовых. Кредитный договор является договором присоединения и состоит из Заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС, Договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит для осуществления расходных операций по СКС при отсутствии или недостаточности на СКС заемщика денежных средств, необходимых для проведения расчетов.

Согласно п. 4.5 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату полного погашения задолженности включительно.

Пунктом 29 Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт предусмотрено, что проценты за пользование кредитом в предыдущем месяце не начисляются и не взимаются в случае, если заемщик в период до 25-ого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, осуществит погашение всей суммы задолженности.

Согласно п. 29.2 Тарифов размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 19% годовых.

Согласно п. 28 Тарифов минимальный обязательный платеж по погашению кредита (ежемесячно) составляет 10% от всей суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца.

Согласно п. 30 Тарифов в случае непогашения или частичного погашения заемщиком обязательного платежа на непогашенную сумму обязательного платежа начисляются повышенные проценты в размере 50% годовых.

Во исполнение условий договора наименование организации перечислил указанные денежные средства на счет N 45509840600000001716, открытый в наименование организации на имя фио, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик воспользовался данными денежными средствами, что также подтверждается выпиской по счету.

Истец указывает, что в течение срока действия договора ответчик нарушил условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Согласно выписке и по счету и представленному истцом расчету по состоянию на дата у ответчика имеется задолженность по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом.

дата между наименование организации и фио был заключен кредитный договор N дата/02-08/422СКС на основании подписанного и поданного в Банк заявлением заемщика на выдачу кредита-овердрафта по СКС от дата, с лимитом кредитования в размере сумма под 19 % годовых. Кредитный договор является договором присоединения и состоит из Заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС, Договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты и Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт.

В соответствии с п. 1.2 кредитного договора Банк предоставляет заемщику кредит для осуществления расходных операций по СКС при отсутствии или недостаточности на СКС заемщика денежных средств, необходимых для проведения расчетов.

Согласно п. 4.5 кредитного договора начисление процентов за пользование кредитом производится за фактическое время пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году (365 и 366 соответственно). Проценты за пользование кредитом начисляются Банком на остаток ссудной задолженности со дня, следующего за днем выдачи кредита по дату полного погашения задолженности включительно.

Пунктом 29 Тарифов по обслуживанию держателей международных банковских карт предусмотрено, что проценты за пользование кредитом в предыдущем месяце не начисляются и не взимаются в случае, если заемщик в период до 25-ого календарного дня месяца, следующего за месяцем, в котором возникла задолженность, осуществит погашение всей суммы задолженности.

Согласно п. 29.2 Тарифов размер процентов за пользование кредитом установлен в размере 19% годовых.

Согласно п. 28 Тарифов минимальный обязательный платеж по погашению кредита (ежемесячно) составляет 10% от всей суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца.

Согласно п. 30 Тарифов в случае непогашения или частичного погашения заемщиком обязательного платежа на непогашенную сумму обязательного платежа начисляются повышенные проценты в размере 50% годовых.

Во исполнение условий договора наименование организации перечислил указанные денежные средства на счет N 45509978400000001891, открытый в наименование организации на имя фио, что подтверждается выпиской по счету.

Ответчик воспользовался данными денежными средствами, что также подтверждается выпиской по счету.

Истец указывает, что в течение срока действия договора ответчик нарушил условия договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей.

Согласно выписке по счету и представленному истцом расчету по состоянию на дата у ответчика имеется задолженность по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом.

Приказом Банка России N ОД-366 от дата у наименование организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу N А40-31510/2015 наименование организации признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на наименование организации.

дата истец направил в адрес ответчика требование (претензию) о погашении задолженности по кредитным договорам, однако до настоящего времени задолженность ответчиком не погашена.

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по вышеуказанным кредитным договорам, истец наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации просит взыскать с ответчика фио задолженность по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19% годовых с дата по день фактического возврата кредита; задолженность по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата в размере сумма, в том числе, сумма - задолженность по кредиту, сумма - задолженность по процентам за пользование кредитом, а также проценты за пользование кредитом по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19% годовых с дата по день фактического возврата кредита.

Возражая против удовлетворения заявленных исковых требований, ответчик фио в апелляционной жалобе и возражениях на исковое заявление указывает, что истцом представлены в материалы дела копии документов, не заверенные надлежащим образом, что не соответствует положениям ст. 71 ГПК РФ. Договор присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты не содержит подписи фио, равно как перечисленные в нем документы: заявление на предоставление в пользование банковской карты, Правила пользования банковскими картами, Тарифы на обслуживание держателей международных банковских карт. В копии заявления на выдачу кредита-овердрафта по СКС указаны недостоверные сведения, а именно: в графе "Сумма кредита-овердрафта" указано сумма, а в расшифровке - "триста тысяч 00 центов". Кроме того, в копии заявления на выдачу кредита-овердрафта в евро указано на ставку 0% годовых; в копии заявления на выдачу кредита-овердрафта в долларах США указано на ставку 9% годовых, тогда как расчет истцом произведен по ставке 19 % годовых, а также по кабальной ставке 50% годовых, что, по мнению ответчика, свидетельствует о несогласованности условий кредитного договора и его незаключенности.

Также ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, полагая, что срок исковой давности подлежит исчислению с момента отзыва у истца лицензии на осуществление банковских операций (дата.), с учетом того, что согласно представленной истцом незаверенной копии договора присоединения об открытии специального карточного счета физического лица и предоставлении в пользовании банковской карты: кредитование держателя производится с даты, установленной Банком при рассмотрении заявления держателя о выдаче кредита по дату окончания расчетного периода по СКС, который начинает действовать в порядке, установленном в 8.2 настоящего договора (п. 1.2.3 договора); СКС подлежит закрытию по истечении расчетного периода, который устанавливается сроком 45 календарных дней (п. 8.2 договора); расчетный период начинает действовать: со дня окончания действия карты, в случае отказа от перевыпуска карты; со дня подачи заявления держателем о досрочном прекращении действия карты и возврата карты в Банк; со дня получения держателем уведомления о досрочном прекращении действия карты по инициативе Банка. С учетом отзыва у истца лицензии дата и признании его несостоятельным (банкротом) дата, уже после дата объективно не имелось возможности по использованию и перевыпуску пластиковых карт, поскольку с момента отзыва лицензии все операции с пластиковыми картами прекращаются, так как последние осуществляются через коррсчет Банка, а он перестает функционировать с момента отзыва лицензии; перевыпуск карты после отзыва лицензии также невозможен, так как банк-эквайер не может выпускать карты в отсутствие лицензии. При таких обстоятельствах СКС перестал функционировать и был фактически закрыт по состоянию на дата, что свидетельствует о пропуске истцом срока исковой давности, поскольку с исковым заявлением истец обратился в суд дата, то есть через дата и 2 месяца с момента отзыва у Банка лицензии.

Также ответчик указывает на возможность иного подхода расчета срока исковой давности - с момента начала неисполнения обязательств по кредитному договору. Из представленных истцом документов следует, что кредитование осуществляется на условиях ежемесячной оплаты заемщиком обязательного платежа (п. 28 Тарифов, п. 4.3 договор присоединения). Вместе с тем, согласно представленным истцом сведениям, дата произведено последнее списание сумма со счета N 45509840600000001716 с назначением "в соотв. с п. 4.6. по дог. дата/02-08/132СКС в погаш. кр."; дата произведено последнее списание сумма со счета N 45509978400000001891 с назначением "в соотв. с п. 4.6. по дог. дата/02-08/422СКС в погаш. кр.". При таких данных срок исковой давности для обращения в суд с настоящим иском истек в дата.

Возражая против заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, представитель истца в письменных пояснениях указывает, что Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата и по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата, что подтверждается выписками по счету N N 45509840600000001716 и по счету N 45509978400000001891, из которых следует, что ответчик обслуживал указанные кредитные договоры. В силу положений п. 1 ст. 407, п.3 ст. 453 ГК РФ обязательство по кредитному договору прекращается фактическим исполнением условий договора, либо по соглашению сторон, в связи с чем, по мнению истца, заключенные между Банком кредитный договор N дата/02-08/132СКС от дата и кредитный договор N дата/02-08/422СКС от дата являются действующими. Также представитель истца полагает, что срок исковой давности был прерван в связи с действиями, не зависящими от кредитора, поскольку Приказом Банка России N ОД-366 от дата у наименование организации отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Решением Арбитражного суда адрес от дата по делу N А40-31510/2015 наименование организации признано несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на наименование организации. В связи с вышеуказанными обстоятельствами представитель истца считает, что срок исковой давности должен быть признан не пропущенным, либо должен быть восстановлен. Также представитель истца обращает внимание на то, что истец направил требование в адрес ответчика дата по адресу: адрес), которое не было получено ответчиком и возращено с отметкой почты "за истечением срока хранения". При рассмотрении заявления ответчика о применении срока исковой давности представитель истца просит применить положения ст. 10 ГК РФ, с учетом того, что ответчик в одностороннем порядке перестал исполнять обязательства по кредитным договорам, действовал недобросовестно и явно злоупотребляет своими правами.

Судебная коллегия считает, что приведенные ответчиком в возражениях на исковое заявление доводы не свидетельствуют о незаключенности кредитных договоров N дата/02-08/132СКС от дата и N дата/02-08/422СКС от дата, поскольку факт выдачи банком заемщику кредитных денежных средств по вышеуказанным договорам подтверждается всей совокупностью доказательств, представленных по делу: заявлениями на выдачу кредита-овердрафта по СКС от дата и от дата, договором присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты, Тарифами по обслуживанию держателей международных банковских карт, выписками по счетам, из которых следует, что по указанным кредитным договорам производилось погашение кредита. В нарушение положений ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено никаких убедительных доказательств незаключенности указанных договоров. При этом до обращения истца в суд с иском о взыскании задолженности по вышеуказанным кредитным договорам, ответчик фио с требованиями о признании вышеуказанных кредитных договоров незаключенными не обращался.

Разрешая заявление ответчика фио о пропуске срока исковой давности, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Пунктом 28 Тарифа "ОСНОВНОЙ+" предусмотрен ежемесячный минимальный (обязательный) платеж по погашению овердрафта в размере 10% от суммы задолженности, зафиксированной на первый календарный день месяца.

Согласно п. 4.3. договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты, погашение кредита производится путем безакцептного списания Банком денежных средств в пределах входящего остатка на СКС держателя на начало операционного дня сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств, внесенных на СКС в течение операционного дня.

Согласно п. 4.4. договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты, начисление процентов за пользование кредитом производится Банком ежемесячно, начиная с даты выдачи кредита, не позднее последнего рабочего дня каждого месяца. Уплата процентов, начисленных Банком за пользование кредитом, производится держателем путем предоставления Банку права безакцептного списания денежных средств с СКС держателя в пределах входящего остатка на СКС на начало операционного дня, сумм денежных средств, поступивших на СКС в течение операционного дня, а также сумм наличных денежных средств, внесенных на СКС в течение операционного дня.

Согласно п. 4.6 договора присоединения об открытии специального карточного счета физическому лицу и предоставлении в пользование банковской карты, в случае непогашения держателем задолженности по кредиту, возникшей на первое число каждого календарного месяца, а именно: непогашения суммы предоставленного кредита и процентов за пользование им, в течение 15-ти календарных дней месяца, следующего за месяцем, в котором образовалась задолженность, держатель уплачивает комиссию за ведение Банком счета учета овердрафта в размере, установленном Тарифами на обслуживание держателей международных банковских карт.

Таким образом, кредитование по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата и по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата осуществляется на условиях ежемесячной оплаты заемщиком обязательного платежа.

Учитывая, что ответчиком просрочены повременные платежи (кредитный договор предусматривает ежемесячное погашение задолженности), то срок исковой давности необходимо применять к каждому ежемесячному платежу в отдельности.

Так, согласно выписке по счету N 45509840600000001716, представленной истцом, последнее предоставление кредита в сумме сумма имело место дата, последнее погашение кредита в сумме сумма имело место дата С дата по дата суммы задолженности вынесены банком на просроченную задолженность. После дата платежей в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступало, после дата операций по счету не производилось (л.д.34, 182).

Согласно выписке по счету N 45509978400000001891, представленной истцом, последнее предоставление кредита в сумме сумма имело место дата, последнее погашение кредита в сумме сумма имело место дата С дата по дата суммы задолженности вынесены банком на просроченную задолженность. После дата платежей в счет погашения задолженности по кредиту от заемщика не поступало, после дата операций по счету не производилось (л.д. 57, 212-213).

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, оценив представленные по делу доказательства в их совокупности в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, учитывая возникшие между сторонами обязательства в силу заключенных кредитных договоров, а также условия погашения кредита, учитывая дату последнего платежа, принимая во внимание заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с настоящим иском, судебная коллегия приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитному договору N дата/02-08/132СКС от дата и по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата.

При этом судебная коллегия исходит из того, что о своем нарушенном праве истец узнал не позднее дата, когда не был внесен очередной ежемесячный платеж в счет погашения кредита, и не был лишен права на обращение в суд с иском с указанной даты. Срок исковой давности для обращения в суд с иском истек дата, в то время как истец своим правом на обращение в суд до указанной выше даты не воспользовался, а обратился с исковым заявлением лишь дата, то есть с пропуском срока исковой давности, установленного для защиты нарушенного права.

Утверждения представителя истца о том, что срок исковой давности прерван фактом отзыва лицензии у банка, обоснованными признаны быть не могут, поскольку на нормах материального права, регулирующих вопрос перерыва течения срока исковой давности, они не основаны, отзыв у банка лицензии, признание его несостоятельным (банкротом) не названы законом в качестве оснований приостановления или перерыва течения срока исковой давности.

Срок исковой давности о взыскании задолженности начинает течь с того момента, когда первоначальный кредитор узнал или должен был узнать о том, что заемщиком не исполняются обязательства по кредитному договору и при предъявлении настоящего иска конкурсным управляющим - наименование организации не изменяется общий порядок исчисления срока исковой давности, назначение конкурсного управляющего само по себе не прерывает и не возобновляет течения срока исковой давности, поскольку конкурсный управляющий в данном случае действует от имени истца, который знал и должен был знать о нарушении своих прав.

В соответствии с п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Срок исковой давности истек дата, т.е. после отзыва у наименование организации лицензии на осуществление банковских операций, признания его несостоятельным (банкротом), введения конкурсного производства, и назначения конкурсным управляющим - наименование организации, который своим правом на судебную защиту не воспользовался.

Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности, истцом не представлено. Кроме того, в силу ст. 205 ГК РФ восстановление срока исковой давности, пропущенного по уважительной причине, возможно только гражданину, но не юридическому лицу.

Нормами ГК РФ о договоре займа и кредитном договоре, не предусмотрена обязательная процедура разрешения спора об исполнении таких договоров во внесудебном, в том числе претензионном, порядке, в связи с чем оснований для применения положений п. 3 ст. 202 ГК РФ о приостановлении течения срока исковой давности на срок проведения внесудебной процедуры разрешения спора в данном случае не имелось.

Направление должнику требования о погашении задолженности не является внесудебной процедурой разрешения спора, данное действие кредитора не повлекло приостановление течения срока исковой давности.

Кроме того, требование о погашении задолженности было направлено истцом в адрес ответчика дата, то есть, за пределами срока исковой давности.

Признание банка несостоятельным (банкротом) и открытие в отношении него конкурсного производства на течение срока исковой давности по спорным правоотношениям не влияет.

Доводы представителя истца о том, что оснований для применения последствий пропуска срока исковой давности не имеется, поскольку данное обстоятельство является злоупотреблением правом со стороны ответчика, не исполнявшего надлежащим образом обязательства по кредитным договорам, подлежат отклонению, поскольку заявление ответчика о пропуске срока исковой давности не свидетельствуют о недобросовестных действиях ответчика с учетом положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявление ответчика о пропуске истцом срока исковой давности само по себе также не может служить доказательством злоупотребления правом, поскольку подача искового заявления (как и иные способы реализации своих гражданских прав) находятся в исключительной дискреции истца, и именно на нем лежит обязанность по своевременной реализации данных прав.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГПК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку исковые требования наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитным договорам предъявлены в суд с пропуском срока исковой давности, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска, судебная коллегия приходит к выводу о том, что в удовлетворении исковых требований наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитным договорам N дата/02-08/132СКС от дата и по кредитному договору N дата/02-08/422СКС от дата следует отказать.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, при отказе в удовлетворении иска, судебная коллегия отказывает в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика фио расходов по оплате государственной пошлины.

Таким образом, решение суда первой инстанции подлежит отмене как постановленное с нарушением норм процессуального и материального права, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитным договорам N дата/02-08/132СКС от дата и N дата/02-08/422СКС от дата.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Зюзинского районного суда адрес от дата отменить.

Постановить по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований наименование организации в лице конкурсного управляющего наименование организации к фио о взыскании задолженности по кредитным договорам - отказать.

Председательствующий:

Судьи: