Определение СК по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 14 апреля 2021 г. по делу N 8Г-4528/2021[88-6193/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Мирсаяпова А.И, судей Якимовой О.Н, Штырлиной М.Ю, рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу Салминой Ирины Павловны на решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 11.09.2020г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 15.12.2020г. по гражданскому делу N 2-3206/2020 по иску Салминой Ирины Павловны к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании страховыми случаями, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Якимовой О.Н, проверив материалы дела, судебная коллегия

установила:

Салмина И.П. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью (далее - ООО) "Капитал Лайф Страхование Жизни" (ранее - ООО СК "РГС-Жизнь", далее - Общество) о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании случаев страховыми, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указала, что 31 августа 2010 года она заключила с ответчиком договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности N по программе РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья". Указанный договор был заключен на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1. Согласно Приложению N 1 к полису страхования жизни, здоровья и трудоспособности к страховым случаям/рискам, в том числе относятся: телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключение". Риск - "Телесные повреждениязастрахованного", "Тяжкие телесные повреждения застрахованного"; установление застрахованному лицу третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключение. Риск - "Установление застрахованному группы инвалидности". Согласно разделу "Исключение", содержащемуся в Приложении N1 к полису страхования, к страховым случаям/рискам не относится онкологическое заболевание, если к моменту наступления страхового события договор страхования действовал менее 1 года, а значит, если к моменту наступления страхового события договор страхования действует более 1 года онкологическое заболевание относится к страховому случаю/риску. По Условиям Программы страхования страховые выплаты производятся при наступлении страхового случая.

Из текста заявления, договора, полиса, Приложения N 1 к договору не усматривается, что наступление инвалидности третьей группы вследствие болезни (операция вследствие болезни) исключается из числа страховых случаев по договору; а равно какое-либо разграничение между наступлением инвалидности (проведение операции) от несчастного случая и от заболевания. На момент заключения договора страхования онкологического заболевания у нее не было. Диагноз - раковое заболевание первой стадии, был установлен ей 10 марта 2020 года, в связи с которым проведена операция. Согласно таблице размеров страховых выплат по риску "Телесные повреждения" (Приложение N 2, пункт 30) размер страховой выплаты составляет 40% от страховой суммы по страховому случаю "Телесные повреждения", то есть от суммы 200000 руб. 17 июня 2020 года ейвпервые установлена третья группа инвалидности. Согласно разделу 4 полиса страхования, размер страховой выплатыпо риску "Установление застрахованному группы инвалидности" составляет 300000 руб. Онкологическое заболевание, являетсястраховым событием, которое произошло внезапно, неожиданно и независимо от воли застрахованного лица. При заключении договора ей не разъяснялось, что инвалидность (операция по болезни) не будет являться страховым случаем, а также наличие возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от инвалидности (операции) вследствие болезни. При наступлении вышеуказанных событий она обращалась к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения, которые остались без удовлетворения, как и ее претензия.

Просила признать незаконным отказ Общества в выплате страхового возмещения по риску "Телесные повреждения, полученные застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшие в период действия договора страхования... " в сумме 200000 руб, по риску "Установление застрахованному лицу... третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования... " в сумме 300000 руб.; признать страховыми случаями установление третьей группы инвалидности; телесные повреждения по удалению матки с придатками в результате проведения операции; взыскать страховое возмещение по риску "Телесные повреждения.., полученные застрахованным лицомв результате несчастного случая, произошедшие в период действия договорастрахования... " в сумме 200000 руб, по риску "Установление застрахованному лицу... третьей группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования... " - 300000 руб.; штраф, компенсацию морального вреда в сумме 100000 руб.

Решением Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 11.09.2020г. (с учетом определения Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 06.11.2020г. об исправлении описки), оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 15.12.2020г, в удовлетворении исковых требований Салминой Ирине Павловне к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, признании страховыми случаями, взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа- отказано.

В кассационной жалобе, заявитель просит отменить принятые по настоящему делу судебные акты, принять новое решение об удовлетворении исковых требований.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте слушания извещены надлежащим образом. Ходатайств об отложении рассмотрения кассационной жалобы до начала судебного заседания от них не поступало.

Информация о рассмотрении кассационной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации" размещена на официальном сайте Шестого кассационного суда общей юрисдикции в сети Интернет (https//6kas.sudrf.ru/).

Судебная коллегия, руководствуясь частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определилавозможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив обоснованность доводов кассационной жалобы, судебная коллегия находит кассационную жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В соответствии спунктом 2 статьи 1Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Подпункт 1 пункта 1 статьи 8Гражданского кодекса Российской Федерации называет договоры и иные сделки в качестве оснований возникновения гражданских прав и обязанностей.

Одно из существенных условий договора личного страхования, по которому между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто соглашение - это условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (пп. 2 п. 2 ст. 942Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основаниист. 421Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, обязанность страховщика выплатить страховое возмещение возникает при наступлении предусмотренного в договоре и согласованного сторонами события - страхового случая.

Пунктом 2 статьи 9Закона Российской Федерации N 4015-1 от 27 ноября 1992 года "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силупункта 1 статьи 9указанного Закона, событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

В силустатьи 943Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования)(пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре(пункт 2).

Из положенийстатьи 431Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 31 августа 2010 года между Салминой И.П. и ООО СК "РГС-Жизнь" (в настоящее время - ООО "Капитал Лайф Страхование жизни") был заключен договор страхования N N по программе "РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж. Семья" на основании Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, о чем истцу был выдан полис страхования.

В разделе IV "Страховые случаи и размеры страховых сумм"определены основные условия договора: Дожитие Застрахованного лица до срока, установленного договором страхования. Риск - "Дожитие Застрахованного". 360000 руб.; Смерть Застрахованного лица от любой причины в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения". Риск - "Смерть Застрахованного"; дополнительные условия: Установление Застрахованному лицу I или II (нерабочей) группы инвалидности от любой причины, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения". Риск - "Установление Застрахованному I или II (нерабочей) группы инвалидности" - освобождение от уплаты взносов по Основным условиям;

Телесные повреждения (травма, случайное острое отравление), полученные Застрахованным лицом в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения". Риск - "Телесные повреждения Застрахованного". Пятьсот тысяч руб.;

Установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, или болезни, наступившей в период действия договора страхования, III группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшегов период действия договора страхования, кроме случаев, предусмотренных как "Исключения". Риск - "Установление Застрахованному группы инвалидности". Триста тысяч руб.

Срок действия договора страхования - с 00 час. 00 мин. 31 августа 2010 года до 24 час. 00 мин. 30 августа 2035 года.

Страховой взнос 18092 руб. 93 коп, периодичность уплаты страховых взносов - раз в год; срок уплаты страховых взносов - 25 лет.

Своей подписью в полисе страхования Салмина И.П. подтвердила, что с условиями программы РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" ознакомлена и согласна. Полис, выписку из Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности (РОСГОССТРАХ ЖИЗНЬ Престиж "Семья" - Приложение N 1), таблицу размеров страховых выплаты по риску "Телесные повреждения застрахованного" (Приложение N 2) получила.

18 февраля 2020 года истцу был установлен диагноз - рак тела матки, с которым она находилась на стационарном лечении в гинекологическом отделениигосударственного учреждения здравоохранения "Областной клинический онкологический диспансер" в период с 18 февраля по 4 марта 2020 года.

20 февраля 2020 года Салмина И.П. перенесла операцию - лапаротомия, экстирпация матки с придатками.

17 июня 2020 года истцу впервые установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию сроком до 1 июля 2021 года.

Салмина И.П. в связи с выявленным у нее онкологическим заболеванием обратилась к ответчику с претензиями о выплате страхового возмещения по рискам "Телесные повреждения", "Инвалидность", в удовлетворении которых истцу отказано.

Полагая отказ в выплате страхового возмещения незаконным, Салмина И.П. обратилась в суд с настоящим иском.

Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из буквального толкования условий договора, правильно установилфактические обстоятельства дела, закон, подлежащий применению, руководствуясь которым, пришел к верному выводу об отказе в удовлетворении иска.

Суд апелляционной инстанции согласился с выводами суда первой инстанции, указав следующее.

Пункт 12.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N1, утвержденных приказом генерального директора ООО "СК "РГС-Жизнь" от 18 ноября 2008 года N 40ПЖ, введенных в действие в новой редакции с 1 апреля 2010 года на основании приказа управляющего директора ООО "СК "Росгосстрах-Жизнь" от 25 марта 2010 года N 68пж определяет болезнь (заболевание) как любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное в период действия договора страхования на основании объективных симптомов.

Несчастный случай - внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть страхователя (застрахованного) лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли страхователя (застрахованного лица) и (или) выгодоприобретателя (пункт 12.7 Общих правил).

Под травмой понимается нарушение структуры живых тканей и анатомической целостности органов, явившееся следствием одномоментного или кратковременного внешнего воздействия физических (за исключением электромагнитного и ионизирующего излучения) или химических факторов внешней среды, проявляющихся в виде известных медицинской науке объективных признаков (симптомов) (пункт 12.14 Общим правил).

К случайным острым отравлениям относятся резко развивающиеся болезненные изменения и защитные реакции организма застрахованного лица, вызванные одномоментным и кратковременным воздействием случайно поступившего из внешней среды внутрь организма химического вещества, обладающего токсическими (отравляющими) свойствами (пункт 12.15 Общих правил).

Телесное повреждение (травма, случайное острое отравление) - нарушение физической целостности организма застрахованного лица в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, предусмотренные Таблицей размеров страховых выплат по риску "телесные повреждения застрахованного), являющейся приложениемк данным Правилам (пункт 12.16 Общих правил).

Поскольку страховой риск в виде болезни ответчик на себя не принимал и на случай наступления болезни, в том числе установления третьей группы инвалидностивследствие заболевания (болезни) застрахованного, Салмину И.П. не страховал, обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, не могут быть определены в качестве страхового случая.

Условия договора страхования изложены в договоре (полисе страхования) ясно и понятно, исключают их двоякое толкование, в связи с чем утверждения истца об обратном несостоятельны.

Также несостоятельными являются доводы о том, что условия договора ущемляют права истца как потребителя, так как в силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Собственноручное подписание Салминой И.П. договора страхования от 31 августа 2010 года, а также уплата страховой премии свидетельствует о ее надлежащем волеизъявлении, направленном как на заключение, так и на последующее исполнение договора страхования.

Обстоятельства дела исследованы судом с достаточной полнотой, всем представленным сторонами доказательствам дана надлежащая оценка. Материальный и процессуальный законы применены судом верно.

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции не усматривает оснований для отмены обжалуемых судебных актов по доводам кассационной жалобы.

Согласно ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Доводы жалобы сводятся к неправильному толкованию законодательства. Оснований к переоценке указанных доказательств не имеется. Само по себе несогласие автора жалобы с данной судом оценкой обстоятельств дела не дает оснований считать решение суда неправильным.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

Суд кассационной инстанции не вправе устанавливать или считать доказанными обстоятельства, которые не были установлены либо были отвергнуты судом первой или апелляционной инстанции, предрешать вопросы о достоверности или недостоверности того или иного доказательства, преимуществе одних доказательств перед другими.

Доводы заявителя кассационной жалобы не подтверждают нарушений норм материального и (или) процессуального права, повлиявших на исход дела, и фактически основаны на несогласии с оценкой обстоятельств дела, поэтому они не могут служить основанием для кассационного пересмотра состоявшихся по делу судебных постановлений.

Судом все обстоятельства по делу были проверены с достаточной полнотой, выводы суда, изложенные в решении и апелляционном определении, соответствуют собранным по делу доказательствам и требованиям закона.

С учетом изложенного суд не находит предусмотренных статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены обжалуемых судебных актов по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Засвияжского районного суда г. Ульяновска от 11.09.2020г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ульяновского областного суда от 15.12.2020г. оставить без изменения, кассационную жалобу Салминой Ирины Павловны - без удовлетворения.

Председательствующий А.И. Мирсаяпов

Судьи О.Н. Якимова

М.Ю. Штырлина