Определение СК по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции от 18 марта 2021 г. по делу N 8Г-3007/2021[88-4714/2021]

Судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Тульской И.А, судей Кукарцевой Е.В, Лаврова В.Г, рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело N 2-1167/2020 по иску Зыряновой Галины Владимировны к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, по кассационной жалобе Зыряновой Галины Владимировны на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 12.11.2020.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Кукарцевой Е.В. об обстоятельствах дела и доводах кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Зырянова Г.В. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь", о защите прав потребителя, расторжении договора страхования договор страхования N 174750494455 от 03.10.2018, взыскании части страховой премии в размере 23 961 руб. 60 коп, неустойки- 25 878 руб. 52 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами - 128 руб. 67 коп, компенсации морального вреда - 5 000 руб, штрафа на основании п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей), возмещении убытков - 422 руб. 77 коп, в обоснование заявленных требований указав, что при оформлении 03.10.2018 с ООО КБ "Ренессанс Кредит" кредитного договора заключила с ответчиком договор страхования жизни заемщика кредита N 174750494455, уплатила страховую премию в размере 31 334 руб. 40 коп.; 07.10.2019 в связи с досрочным исполнением обязательств из кредитного договора направила в адрес страховщика заявление о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за неиспользованный период равный 39 месяцам, которое безосновательно оставлено без удовлетворения.

Решением Курганского городского суда Курганской области от 12.02.2020 исковые требования Зыряновой Г.В. удовлетворены частично; с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Зыряновой Г.В. взысканы денежные средства в счет возврата неиспользованной части страховой премии в размере 23 961 руб. 60 коп, компенсация морального вреда - 1 000 руб, штраф - 12 480 руб. 80 коп, всего 37 442 руб. 40 коп. В удовлетворении остальной части требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 12.11.2020 постановление суда первой инстанции отменено с принятием по существу спора решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В кассационной жалобе Зыряновой Г.В, дублирующей доводы иска, поставлен вопрос об отмене обжалуемого судебного постановления в связи с допущенными нарушениями норм материального и процессуального права, несоответствием выводов суда фактическим обстоятельствам дела.

По мнению заявителя при рассмотрении апелляционной жалобы по существу, суд апелляционной инстанции, неправильно истолковав п.п. 5, 7.1, 7.2, 11 Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Полисные условия), пришел к ошибочному выводу о том, что договор страхования заключен сторонами на срок 51 месяц, размер страхового возмещения подлежащего выплате в связи с наступлением страхового случая не поставлен в зависимость от остатка задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредита в рассматриваемом случае не могло являться основанием для прекращения договора страхования и отсутствии оснований для удовлетворения требований, безосновательно оставив без внимания доводы о том, что с погашением задолженности по кредитному договору действие договора страхования прекратилось, а приведенная судом апелляционной инстанции формула определения страховой выплаты со ссылкой на п.7.2 договора страхования не имеет существенного значения.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, в том числе публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте Седьмого кассационного суда общей юрисдикции, в заседание суда кассационной инстанции не явились, о причинах своего отсутствия суд не уведомили, не ходатайствовали об отложении рассмотрения дела.

Судебная коллегия в соответствии с ч. 3 ст. 167, ч. 5 ст. 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие участников процесса.

Проверив законность и обоснованность обжалуемых судебных актов в порядке, предусмотренном ст.ст. 379.5, 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции приходит к следующему.

Судами установлено, и следует из материалов дела, что 03.10.2018 между Зыряновой Г.В. и ООО КБ "Ренессанс Кредит" заключен кредитный договор N 74750494455, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 236 134 руб. 40 коп. под 23 % годовых на срок 51 месяц.

В эту же дату 03.10.2018 между Зыряновой Г.В, и ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N 174750494455, страховая премия определена в сумме 31 334 руб. 40 коп, подлежащей уплате единовременно за весь период страхованиями перечислена банком страховщику со счета заемщика на основании его распоряжения в виде части предоставленного кредита (п.п. 1, 6 договора страхования, п. 2.1.1 кредитного договора).

Страхователем (застрахованным лицом) в договоре : страхования указана Зырянова Г.В, срок действия договора - 51 месяц с даты вступления договора в силу, обусловленной датой списания со счета страхователя в ООО КБ "Ренессанс Кредит" страховой премии в полном объеме (п. 3).

Стороны согласовали в договоре страхования следующие страховые риски: а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность застрахованного 1 группы (п. 4).

Страховая сумма определена в размере 204 800 руб, в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по истечении каждого месяца на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в договоре страхования, на количество месяцев срока действия договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: ССтек = ССнач*(1-МП/МВ), где ССтек - размер страховой суммы, ССнач - размер страховой суммы на дату заключения договора страхования, указанный в настоящем договоре страхования, МП - количество месяцев, прошедшее со дня заключения договора, МВ - количество месяцев срока действия договора, указанное в настоящем договоре (п. 5).

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Полисные условия), которые страхователь получил и выразил согласие с ними, подписав договор.

Согласно выписке по лицевому счету 17.09.2019 Зырянова Г.В. внесла на счет полную сумму, требуемую для досрочного погашения кредитных обязательств, 03.10.2019 в дату очередного ежемесячного платежа банк списал денежные средства в счет досрочного погашения кредита и справкой от 04.10.2019 подтвердил досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору.

Ссылаясь на досрочное погашение кредита, Зырянова Г.В. 07.10.2019 направила ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заявление о расторжении договора страхования и возврате страховщиком страховой премии за неиспользованный период страхования, полученное ответчиком 14.10.2019.

12.11.2019 страховщик направил, страхователю сообщение о том, что на основании поданного заявления и в соответствии с пунктом 11.2.2 Полисных условий договор страхования N 174750494455 от 03.10.2018 расторгнут 04.10.2019, при досрочном расторжении договора в таком случае оплаченная страховая премия не возвращается.

Полагая действия страховщика незаконными, Зырянова Г.В. в судебном порядке просила о расторжении договора страхования и взыскании с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" части страховой премии, предъявив к ответчику также производные требования о взыскании неустойки, убытков, процентов, компенсации морального вреда и штрафа.

Разрешая спор, суд не усмотрел правовых оснований для удовлетворения иска в части расторжения договора добровольного страхования, действие которого прекращено досрочно по инициативе страхователя, равно как и для взыскания с ответчика неустойки за неисполнение в срок требования потребителя в размере 25 878 руб. 52 коп, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 128 руб. 67 коп. и убытков в сумме 422 руб. 77 коп. за период с 17.09.2019 по 04.10.2019.

При этом, удовлетворяя исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а также и производные требования о. присуждении компенсации морального вреда и штрафа, обусловленные нарушением прав истца как потребителя услуги, суд пришел к выводу о взаимосвязи кредитного договора и договора страхования, поскольку по условиям последнего страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, в связи с чем при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма равна нулю и при наступлении страхового случая страховая выплата страховщиком фактически не производится.

Суд апелляционной инстанции, полагая ошибочными выводы суда первой инстанции, а доводы апелляционной жалобы ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заслуживающими внимания, исследовав и оценив в соответствии с положениями ст.ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, в частности Полисные условия (п.7.1, 7.2, 11, 11.1.1, 11.1.2, 11.1.3, 11.1.4, 11.2.1, 11.2.2), проанализировав фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что при заключении договора страхования стороны согласовали условие о том, что страховая сумма, в течение срока действия договора уменьшается, вместе с тем, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, досрочное погашение кредита само по себе не прекращает действие договора страхования в отношении Зыряновой Г.В, пришел к выводу о том, что факт нарушения со стороны ответчика прав истца как потребителя подтверждения материалами дела не нашел, оснований для взыскания с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу Зыряновой Г.В. части страховой премии за неиспользованный период страхования, равно как и удовлетворения производных требований о взыскании с ответчика неустойки-за неисполнение в срок требования потребителя, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, компенсации морального вреда и штрафа не имелось, договор добровольного страхования расторгнут досрочно по инициативе страхователя до обращения с иском в суд, в связи с чем, руководствуясь положениями ст.ст. 421, 422, 934, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.ст. 2, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", отменил постановление суда первой инстанции с принятием по существу спора решения об отказе в удовлетворении иска.

Оснований, по которым возможно не согласиться с выводами суда апелляционной инстанции рассматриваемая кассационная жалоба не содержит.

По существу приведенные в кассационной жалобе доводы основаны на ошибочном толковании положений действующего законодательства применительно к установленным по делу обстоятельствам, являлись предметом рассмотрения судов первой и апелляционной инстанций, направлены на переоценку установленных фактических обстоятельств, что в силу ч. 3 ст. 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не входит в полномочия суда при кассационном производстве, выводы суда не опровергают, не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на исход дела, и не являются достаточным основанием для отмены обжалуемого судебного акта в кассационном порядке.

Нарушений норм материального и (или) процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации безусловными основаниями для отмены судебных актов, судом кассационной инстанции также не установлено.

Руководствуясь ст.ст. 379.5, 379.6, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Курганского областного суда от 12.11.2020 оставить без изменения, кассационную жалобу Зыряновой Галины Владимировны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи