Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 24 марта 2021 г. по делу N 33-10280/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе председательствующего фио, судей фио, фио, при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи фио дело по апелляционной жалобе истца фио на решение Тушинского районного суда адрес от дата, в редакции определения Тушинского районного суда адрес от дата об исправлении описки, которым постановлено:

"В удовлетворении исковых требований фио к наименование организации о признании недействительным пункта кредитного договора, взыскании денежных средств, судебных расходов и компенсации морального вреда - отказать",

УСТАНОВИЛА:

фио обратилась в суд с иском к наименование организации, в котором просит признать недействительным п. 13 раздела I "ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" заключенного между сторонами кредитного договора в той части, в которой расчет подлежащей уплате неустойки производится не от суммы просроченной задолженности, а от суммы остатка задолженности по основному долгу, применить последствия недействительности сделки и взыскать с наименование организации в пользу фио денежные средства в сумме сумма, уплаченные по условиям п. 13 раздела I "ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора, взыскать с наименование организации в пользу фио компенсацию морального вреда в сумме сумма, судебные расходы в сумме сумма.

В обоснование иска истец указывает, что между сторонами заключен кредитный договор от дата N 2126370765. По условиям кредитного договора Кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором (п. 3.1. кредитного договора). Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2 кредитного договора). Сумма кредита составляет сумма, срок кредита -180 месяцев, процентная ставка -12, 99%. Согласно разделу 2 "ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ" кредитного договора: Ежемесячные платежи - равные (аннуитетные) по сумме ежемесячные платежи кроме первого и последнего платежа), включающие суммы по уплате Кредита и начисленных Процентов, определяемые кредитором по формуле (приведена в кредитном договоре), подлежащей возврату, отражаемый Кредитором на Ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня). Просроченная задолженность - остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, по которым Заемщиком не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные Договором. В соответствии с п. 5.4. кредитного договора списание денежных средств по Кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере Ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта.

В соответствии с п. 13 раздела I "ОБЩИЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. По мнению истца, приведенное условие кредитного договора в той части, в которой расчет подлежащей уплате неустойки производится от суммы остатка задолженности по основному долгу, нарушает требования закона.

Истец фио в судебное заседание явилась, иск поддержала.

Представитель ответчика в судебном заседании иск не признал.

Судом постановлено указанное выше решение, об отмене которого по доводам апелляционной жалобы просит истец фио, считая его незаконным и необоснованным.

Истец фио в судебное заседание судебной коллегии явилась, доводы апелляционной доводы поддержала.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен.

Проверив материалы дела, заслушав истца, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены судебного постановления.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

В силу ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в п. п. 2 и 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 23 "О судебном решении" решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (ч. 1 ст. 1, ч. 3 ст. 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Приведенным требованиям закона постановленное по делу решение не соответствует.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из материалов дела, между истцом и ответчиком заключен кредитный договор от дата N 2126370765, по условиям которого кредитор предоставляет Заемщику Кредит в размере, на срок и на условиях, установленных договором (п. 3.1. кредитного договора). Заемщик осуществляет возврат Кредита и уплачивает установленном и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.3.2 кредитного договора). Сумма кредита составляет сумма, срок кредита -180 месяцев, процентная ставка -12, 99%.

Согласно разделу 2 "ТЕРМИНЫ И ОПРЕДЕЛЕНИЯ" кредитного договора: Ежемесячные платежи - равные (аннуитетные) по сумме ежемесячные платежи кроме первого и последнего платежа), включающие суммы по уплате Кредита и начисленных Процентов, определяемые кредитором по формуле (приведена в кредитном договоре), подлежащей возврату, отражаемый Кредитором на Ссудном счете Заемщика (на начало операционного дня). Просроченная задолженность - остаток суммы Кредита и Проценты за пользование Кредитом, по которым Заемщиком не выполнены условия Договора в части своевременного погашения и уплаты в сроки, установленные Договором.

В соответствии с п. 5.4. кредитного договора (раздел 5) списание денежных средств по Кредитному договору, а также процентов за пользование кредитом происходит в дату, предусмотренную настоящим договором за фактический период пользования кредитом, путем списания с Банковского счета внесенных денежных средств Заемщика в размере Ежемесячного платежа на основании заранее данного акцепта.

В соответствии с п. 13 раздела I "ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора в случае нарушения Заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по Кредитному договору Заемщик уплачивает Кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки (л.д. 17).

По мнению истца, данное условие противоречит Федеральному закону от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" и Закону Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Судебная коллегия находит доводы истца заслуживающими внимание.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Пунктом 1 ст. 426 ГК РФ установлено, что публичным договором признается договор, заключенный лицом, осуществляющим предпринимательскую или иную приносящую доход деятельность, и устанавливающий его обязанности по продаже товаров, выполнению работ либо оказанию услуг, которые такое лицо по характеру своей деятельности должно осуществлять в отношении каждого, кто к нему обратится (розничная торговля, перевозка транспортом общего пользования, услуги связи, энергоснабжение, медицинское, гостиничное обслуживание и т.п.). Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, согласно п. 1 ст. 428 ГК РФ.

Пунктом 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Частью 5 ст. 6.1 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0, 06 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Согласно условиям кредитного договора, его исполнение обеспечено ипотекой недвижимости - квартиры, расположенной по адресу адрес. кв. 267 (л.д. 20).

Судебной коллегией в качестве новых доказательств приняты представленные истцом копии договора залога (ипотеки) от дата N2126370765 ДЗ, заключенного между фио и наименование организации, закладной, уведомления Управления Росреестра по Москве о погашении ограничения (обременения) права, которые подтверждают, что обязательства заемщика по оспариваемому кредитному договору были обеспечены ипотекой.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что оспариваемый в заявленной части кредитный договор должен соответствовать в части определения размера ответственности за нарушение исполнения обязательства ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от дата N 353-ФЗ"О потребительском кредите (займе)".

При этом судебная коллегия не соглашается с выводом суда первой инстанции, согласно которому достижение соглашения между сторонами по всем условиям кредитного договора в момент его заключения свидетельствует о законности содержащихся в нем условий и возникновении обязательств по их исполнению сторонами.

Пунктом 1 ст. 168 ГК РФ установлено, что за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Судебная коллегия отмечает, что истец в качестве потребителя финансовых услуг в спорных правоотношениях выступает экономически слабой и уязвимой стороной, в связи с чем ему предоставлена особая правовая защита Законом РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Федеральным законом от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Принимая во внимание, что положения п. 13 раздела I оспариваемого кредитного договора не соответствуют ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", судебная коллегия полагает правомерным признать недействительным п. 13 раздела I "ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора, которыми установлено, что расчет подлежащей уплате неустойки производится не от суммы просроченной задолженности, а от суммы остатка задолженности по основному долгу.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия находит правомерным требование истца о взыскании с ответчика разницы между уплаченной ответчику на основании признанного судом недействительным пункта кредитного договора неустойки сумма и неустойки, рассчитанной в соответствии с ч. 5 ст. 6.1 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в размере 1 111, 50 ((16 294, 98 (просроченный основной долг)+97484, 97 (просроченный проценты за кредит) + 137, 89 (проценты по просроченной ссуде) + 14 110, 73 (проценты по кредиту) = 128 028, 57 х41х7, 75%/366)), что составляет сумма (33 832, 06-1 111, 50).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации от дата

N 2300-1 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о нарушении прав истца включением в условия кредитного договора положения, противоречащего законодательству Российской Федерации, что является нарушением прав потребителя, судебная коллегия полагает правомерным требование истца о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда. Однако размер компенсации, с учетом обстоятельств дела, принципа разумности судебная коллегия определяет в сумме сумма

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Учитывая частично удовлетворение требований истца, суд взыскивает с ответчика штраф в размере сумма (32 720, 56+5000, 00/2).

В соответствии со ст. 98, 100 ГПК РФ суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере сумма (л.д. 3) и расходы по оплате юридических услуг сумма по составлению претензии и искового заявления (л.д. 38-40).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда адрес от дата, в редакции определения суда об исправлении описки от дата об исправлении описки, - отменить.

Принять по делу новое решение.

Признать недействительным п. 13 раздела I "ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора от дата N2126370765, заключенного между наименование организации и фио.

Взыскать с наименование организации в пользу фио сумма, оплаченные по п. 13 раздела I "ОСНОВНЫЕ УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ" кредитного договора от дата N2126370765, компенсацию морального вреда в размере сумма, штраф сумма, расходы по оплате юридических услуг сумма, расходы по оплате государственной пошлины сумма

В удовлетворении остальной части иска - отказать.

Председательствующий

Судьи