Апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 14 мая 2021 г. по делу N 33-15297/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Московского городского суда в составе:

председательствующего Ворониной И.В, судей Ланиной Л.Е, Мошечкова А.И, при помощнике Патове А.А, рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Мошечкова А.И. гражданское дело N 2-429/2021 по апелляционной жалобе ПАО Банк "ВТБ" на решение Тушинского районного суда г. Москвы от 20 января 2021 г, которым постановлено:

И сковые требования Черенкова А.А. к ПАО Банк "ВТБ" о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО Банк "ВТБ" в пользу Черенкова А.А. денежные средства в размере 69 993 руб. 00 коп, компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб. 00 коп, а также штраф в размере 35 996 руб. 50 коп.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ПАО Банк "ВТБ" в доход бюджета г. Москвы государственную пошлину в размере 2 599 руб. 79 коп, УСТАНОВИЛА:

Черенков А.А. обратился в суд с иском к ПАО Банк "ВТБ" о взыскании денежных средств в размере 69 993 руб, неустойки за нарушение срока исполнения требования потребителя в размере 33 596 руб. 54 коп, денежной компенсации морального вреда в сумме 10 000 руб. и штрафа, мотивируя требования тем, что 18 апреля 2018 г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор N 625-0000-0698073, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 363 291 руб. под 15% годовых сроком на 60 месяцев, т.е. до 18 апреля 2023 г. В этот же день, им написано заявление на имя Банка ВТБ с просьбой обеспечить его страхование по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК "ВТБ Страхование", в соответствии с которым Черенков А.А. был включен в число участником программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф +" на период с 19 апреля 2018 г. по 18 апреля 2023 г, стоимость данных услуг составила 76 291 руб. 17 сентября 2018 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N 129577-62500000829108 на сумму 889 000 руб. и в этот же день Черенков А.А. полностью погасил задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2018 г. N 625-0000-0698073. Также 17 сентября 2018 г. был оформлен страховой полис N 129577-62500000829108 с теми же рисками, по той же программе, что и договор страхования от 18 апреля 2018 г, но на большую сумму. В связи с изложенным истец полагает, что действие договора страхования от 18 апреля 2018 г. прекратилось 17 сентября 2018 г, соответственно, страховая премия за последующих 55 месяцев в размере 69 933 руб. должна быть ему возвращена.

Черенков А.А. в судебном заседании заявленные исковые требования поддержал.

Представитель ПАО Банк "ВТБ", третьего лица ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явились, о причинах неявки суду не сообщили, об отложении разбирательства по делу не просили, о времени и месте судебного заседания извещены своевременно и надлежащим образом судебным почтовым извещением и путем размещения информации на официальном сайте Тушинского районного суда г. Москвы в сети "Интернет" в соответствии с положениями ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ.

Дело рассмотрено в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие неявившихся лиц.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО Банк "ВТБ" просит решение суда отменить, как незаконное.

Изучив материалы дела, выслушав участников процесса, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 18 апреля 2018 г. между Черенковым А.А. и ПАО Банк "ВТБ" заключен кредитный договор N 625/0000-0698073, по которому истцу предоставлены денежные средства в размере 363 291 руб. на срок 60 месяцев под 14, 992 % годовых.

При заключении кредитного договора Черенков А.А. выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе "Финансовый резерв Лайф+". Страховая премия составила 76 291 руб, срок страхования с 19 апреля 2018 г. по 18 апреля 2023 г.

По программе страхования страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянна утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате нечастого случая и болезни; травма.

17 сентября 2018 г. между Черенковым А.А. и ПАО Банк "ВТБ" заключен кредитный договор N 625/0000-0829108, по которому истцу предоставлены денежные средства в размере 889 000 руб. на срок 60 месяцев под 16, 613 % годовых.

При заключении указанного кредитного договора Черенков А.А. также выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита по программе "Лайф+". Страховая премия составила 106 680 руб, срок страхования с 18 сентября 2018 г. по 18 сентября 2023 г.

По программе страхования страховыми случаями являются: травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; смерть в результате несчастного случая и болезни.

В этот же день Черенковым А.А. полностью погашена задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2018 г. N 625/0000-0698073.

Истцом в адрес ответчика направлена досудебная претензия об отказе от договора страхования и о возврате части страховой премии, оплаченной при оформлении полиса и кредитного договора от 18 апреля 2018 г. N 625/0000-0698073, которая оставлена без удовлетворения.

На основании изложенного, районный суд пришел к выводу о том, что фактически 17 сентября 2018 г. произошло перекредитование истца, что повлекло заключение нового договора страхования на большую страховую сумму, исчисленную пропорционально размеру кредитных обязательств.

При этом, суд принял во внимание, что договором страхования от 17 сентября 2018 г. охватывается больший период времени, а страховые случаи по обоим договорам являются одинаковыми, т.е. присутствует "двойное" страхование, в связи с чем, удовлетворил требования истца взыскав с ответчика часть страховой премии в размере 69 933 руб. согласно следующему расчету: 76 291 руб. - (76 291 руб. / 12 мес. х 55 мес.), компенсацию морального вреда в силу ст. 13 и 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" в сумме 2 000 руб. 00 коп, а согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" штраф в размере 35 996 руб. 50 коп.

Оснований для взыскания в пользу истца неустойки, предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" за нарушение сроков, указанных в п. п. 1, 2 ст. 31 названного Закона, районный суд не усмотрел.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика ПАО Банк "ВТБ" в доход бюджета города Москвы суд взыскал государственную пошлину в размере 2 599 руб. 79 коп.

Судебная коллегия не может согласиться с данным решением, поскольку оно постановлено с нарушением норм материального права и неправильным определением обстоятельств дела, в связи с чем, подлежит отмене.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 18.04.2018 между ПАО Банк "ВТБ" (Банк) Черенковым А.А. (заемщик) заключен кредитный договор N 625-0000-0698073, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 363 291 руб. на срок 60 месяцев до 18.04.2023 под 15 % годовых.

При заключении кредитного договора Черенков А.А. выразил свое согласие с даты заключения договора быть застрахованным в ООО СК "ВТБ Страхование" в рамках договора коллективного страхования страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", сроком страхования с 00 часов 00 минут 19.04.2018 до 23 часа 59 минут 18.04.2023, за что оплатил всего 76 291 руб, включая страховую премию в сумме 61032 руб. 80 коп. и вознаграждение банка 15258 руб. 20 коп.

Судебная коллегия приходит к выводу, что Черенков А.А. добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования по программе "Финансовый резерв Лайф +", что подтверждается его заявлением.

В данном заявлении указано, что страховая сумма составляет 363291 руб, то есть неизменна в период всего срока страхования и не зависит от размера задолженности по кредиту.

В пункте 6.2 Условий страхового продукта "Финансовый резерв" предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, при этом страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с представленными ответчиком документами страховая премия в размере 61032 руб. 80 коп. перечислена страховщику.

Таким образом, банк оказал истцу услугу по подключению к программе коллективного страхования надлежащего качества и в полном объеме.

Из материалов дела также следует, что 17 сентября 2018 г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N 129577-62500000829108 на сумму 889 000 руб.

17 сентября 2018 г. между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" был заключен отдельный договор страхования по программе "Финансовый резерв Лайф +", который оформлен страховым полисом N 129577-62500000829108.

18.09.2018 Черенковым А.А. полностью погашена задолженность по кредитному договору от 18 апреля 2018 г. N 625/0000-0698073.

При указанных обстоятельствах оснований для возврата части страховой премии при отказе страхователя от договора страхования от 18.04.2018 не имелось, поскольку страховая сумма по договору является фиксированной, ее размер не тождественен и не пропорционален сумме основной задолженности по кредитному договору, не уменьшается одновременно с уменьшением кредитной задолженности, в связи с чем, аннулирование последней не влечет за собой аннулирования страховой суммы. Между тем, условия заключенного сторонами договора страхования допускают возможность получения страховой выплаты после досрочного исполнения кредитных обязательств.

Черенков А.А. заключил договор страхования 18.04.2018, а с заявлением о возврате страховой премии обратился 16.09.2018, то есть по истечении 14-дневного периода охлаждения.

Вопреки выводам районного суда, в данном случае какое-либо "двойное страхование" отсутствует, оба договора страхования действуют самостоятельно, обеспечивают различные обязательства.

В обоих случаях истец заключал договоры страхования добровольно. Доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана истцу при заключении кредитного договора, в материалы дела, вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

На основании изложенного, судебная коллегия, руководствуясь ст. 421, ч. 1 ст. 934, ст. 958 ГК РФ, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме, поскольку оснований для возврата части страховой премии не имелось, права истца, как потребителя банком не нарушены.

Руководствуясь ст. ст. 193, 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Тушинского районного суда г. Москвы от 20 января 2021 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Черенкова А.А. к ПАО Банк "ВТБ" о взыскании части страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Председательствующий

Судьи